Банкротство

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен

Для КПК и МФК

15 сентября 2020 года Банк России опубликовал на своем официальном сайте Информационное письмо о формах ключевых информационных документов микрофинансовых компаний и кредитных потребительских кооперативов от 14.09.2020 № ИН-06-59/131 (далее – Информационное письмо Банка России). 

В соответствии с Информационным письмом Банка России в целях информирования потребителей финансовых услуг микрофинансовых компаний и кредитных потребительских кооперативов, привлекающих денежные средства от физических лиц, о предоставляемых финансовых продуктах и связанных с ними рисками, Банк России рекомендует заполнить формы ключевых информационных продуктов (далее – КИД), определенных приложениями к Информационному письму Банка России  в отношении каждого конкретного финансового продукта.

Банк России при заполнении КИД рекомендует придерживаться порядка их заполнения, определенного Информационным письмом Банка России.

Обратите внимание! В Информационном письме Банка России не указан срок выполнения рекомендаций, что предполагает их выполнение с момента опубликования Информационного письма Банка России.

В связи с вышеизложенным, вам необходимо:

  1. Издать Приказ о принимаемых мерах в целях реализации рекомендаций Банка России, определенных Информационным письмом Банка России;
  2. Заполнить КИД в отношении каждого финансового продукта в порядке, определенном Информационным письмом Банка Росси;
  3. Разместить КИД на сайте организации и в офисе компании для ознакомления получателей финансовых услуг;
  4. Соблюсти соответствие информации в КИД с локальными регламентирующими документами организации, законодательством и иными нормативными актами.
  5. Провести обучение сотрудников, осуществляющих непосредственное взаимодействие с клиентами организации, в порядке и сроки, предусмотренные внутренними документами организации в соответствии с требованиями Базового стандарта защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации.

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен

Внимание! Готовое комплексное решение от Акцепт Групп:

  1. Заполнение КИД.
  2. Линейная проверка регламентирующих и иных документов.
  3. Правовой анализ сайта.
  4. Подготовка необходимых распорядительных и иных документов.
  5. Консультационное сопровождение.
  6. Дальнейшая актуализация КИД.

Для того чтобы получить услугу по заполнению КИД вам необходимо →

  • Обратиться в Акцепт Групп с заявкой на услугу (в произвольной форме);
  • Предоставить необходимые документы и информацию ;
  • В результате оказания услуги разместить заполненные КИД на сайте организации и в офисе компании.

Заполнение КИД (ключевой информационный документ) для КПК, МФК

  • Стоимость по одному финансовому продукту – 3000 рублей.
  • Стоимость по второму и последующим финансовым продуктам– 1000 рублей за каждый КИД.
  • Последующий Правовой анализ сайта на предмет размещения заполненных КИД и в целом соответствия требованиям законодательства – по цене проверки сайта

КПК для заполнения КИД должны предоставить (список не исчерпывающий*):

  1. Устав
  2. Положение о членстве
  3. Положение о привлечении денежных средств
  4. Информация для получателей финансовых услуг в соответствии с требованиями базового стандарта
  5. Шаблоны договоров привлечения денежных средств

*при необходимости могут быть запрошены дополнительные документы

МФК для заполнения КИД должны предоставить (список не исчерпывающий*):

  1. Положение о привлечении денежных средств (или иной документ, регламентирующий порядок привлечения денежных средств)
  2. Информация для получателей финансовых услуг в соответствии с требованиями базового стандарта
  3. Шаблоны договоров привлечения денежных средств

*при необходимости могут быть запрошены дополнительные документы

ВЫГОДНО: Линейная проверка документов (не более 4-х) кроме договоров привлечения денежных средств, необходимых для заполнения КИД, проводится БЕСПЛАТНО.

 

Подать заявку на заполнение документов (КИД)

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен

  • подключить услугу Комплексного обслуживания по направлению КРЕДИТОВАНИЕ — разработка и актуализация документов, обучение, андеррайтинг кредитных заявок, анализ кредитных досье и т.д.; 
  • заказать услуги по правовому анализу сайта, в том числе проверку на соответствие размещенной информации требованиям законодательства, иных нормативных актов и рекомендаций Банка России.

Подробнее о составе и стоимости услуг узнавайте у своего персонального менеджера по тел.: 8 800 333-94-52

Получить консультацию Заказать анализ сайта

Цб введет паспорта финансовых продуктов

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен

Евгений Разумный / Ведомости

ЦБ предлагает ввести для финансовых инструментов индивидуальный паспорт, он же ключевой информационный документ (Key Information Document, KID), рассказал «Ведомостям» его представитель.

Так информация о финансовых продуктах станет доступнее и удобнее для восприятия, а риски злоупотреблений снизятся, пояснил он.

Как именно будут выглядеть паспорта, ЦБ сейчас обсуждает с профессиональными объединениями финансистов.

Существует разрыв между ожиданиями потребителей финансовых услуг и реальной ситуацией при их использовании, указывает ЦБ в письме президенту Всероссийского союза страховщиков Игорю Юргенсу (ВСС, «Ведомости» располагают документом, представитель союза его подлинность подтвердил). Связан он с тем, что граждане недостаточно информированы об особенностях продуктов, в том числе о рисках, а договоры являются слишком объемными и сложными для восприятия.

В письме ЦБ указывает, что в паспорт финансового продукта могут входить данные о поставщике услуги, информация о необходимости наличия у клиента статуса квалифицированного инвестора, общие требования к получателю, максимальный размер потерь, которые может понести клиент, а также порядок и размер платежей, возможность получить компенсацию и др. При оформлении продукта подписывать паспорт придется и продавцу, и покупателю.

Такие паспорта целесообразно ввести для всех секторов финансового рынка, говорит представитель ЦБ. По его словам, регулятор, основываясь на поступивших от граждан жалобах, предложил список из более чем 30 продуктов, для которых паспорта будут введены в первую очередь. Для каких именно, он не раскрыл.

В письме ЦБ в ВСС приводится перечень страховых продуктов, у которых появятся паспорта: ОСАГО, каско, ДСАГО, страхование жизни, имущественное и туристическое страхование, страхование от несчастных случаев и болезней. Страховое сообщество в диалоге с ЦБ о паспортах, детали прорабатываются, передал «Ведомостям» Юргенс.

Президент НАУФОР Алексей Тимофеев говорит, что СРО обсуждает с ЦБ дюжину финансовых инструментов, у которых на первом этапе появятся паспорта: внебиржевые деривативы и структурные продукты, которые включают в себя деривативы.

Свести к минимуму случаи, когда клиент покупает продукт, в котором не разбирается, возможно, считает он: для этого информация в паспортах должна быть описана как можно более понятным языком в объеме не более трех страниц.

Летом НАУФОР вместе с Национальной финансовой ассоциацией планирует утвердить паспорта, которые могут стать обязательными к использованию их членами через полгода. Представитель ЦБ отметил, что процесс введения паспортов должен стать массовым в этом году.

Представитель союза микрофинансовых организаций (МФО) «Мир» говорит, что знает о планах ЦБ ввести паспорта , но к разработке их не привлекали: для МФО это избыточно, договор займа состоит из двух частей – индивидуальных и общих условий, обе регламентирует закон.

Для пенсионного рынка вопрос о паспортах не принципиален, считает первый вице-президент Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов Сергей Эрлик: «В индустрии НПФ идея паспортов реализована в виде страховых и пенсионных правил, которые НПФ публикуют на сайтах. Потребитель расписывается, что с правилами ознакомлен».

Не исключено, что паспорт станет еще одной бумагой, которую клиент подпишет не глядя, опасается председатель совета «Финпотребсоюза» Игорь Костиков. Их оформление в любом случае приведет к дополнительным затратам у профучастников, а те переложат их на клиентов, считает он.

«У нас и сегодня много информации предоставляется клиентам, но большинство либо торопится, либо не осознает последствий, либо не совсем понимает суть написанного», – говорит вице-президент ассоциации банков «Россия» Алексей Войлуков, замечая, что в обсуждении инициативы ЦБ ассоциация пока не участвовала.

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен

Ориентир. Я достаю из широких штанин… Что такое паспорт финансового инструмента?

Откуда вообще взялась идея создавать паспорта финансовых инструментов? Это вовсе не российское ноу-хау.

В Евросоюзе соответствующее регулирование было разработано и закреплено в нормативном акте еще в 2014 году и начало действовать в отношении финансовых инструментов, предлагаемых населению, с 1 января 2018 года.

Называется в Европе такой паспорт Key Information Document (KID), что переводится как «ключевой информационный документ». Для краткости далее мы будем называть его финпаспортом.

Как должен выглядеть финпаспорт и что в нем должно быть? Финпаспорт — это короткий документ единой типовой формы (кстати, в Европе менять ее не разрешается) для каждого вида финансовых услуг.

Каждый финпаспорт будет содержать основную информацию о финансовой услуге или продукте.

Ключевая особенность — доступное для понимания рядовым потребителем описание продукта, минимизация использования финансового жаргона, замена его упрощенными понятными терминами.

Еще одна особенность — краткость: финпаспорт будет содержать максимум три страницы, как и в Европе, чтобы читатель не погряз в описании.

Финпаспорт будет вместо договора? Нет. Этот новый документ не подменяет собой договора и не является его частью, то есть не является набором индивидуальных условий для конкретного клиента, дополняющих общие условия договора, определенные в типовых правилах.

А зачем нужна эта новинка? Финпаспорт нужен для понимания и, главное, объективного сравнения финансовых продуктов, когда решение о приобретении определенного продукта уже принципиально принято.

Сравнивать продукты разных поставщиков финуслуг, читая договоры каждого из них, довольно затруднительно, ведь у всех свой формат, подача информации, скрытая или завуалированная информация.

Это общая информация, теперь погрузимся в детали.

Для кого паспорта?

Ответ: для граждан — инвесторов в финансовые продукты. «Банк России считает паспорт финансового продукта (ключевой информационный документ — КИД) важным инструментом, направленным на повышение доступности и удобства восприятия гражданами информации о финансовых продуктах и услугах, на снижение рисков злоупотреблений за счёт манипулирования информацией», — сообщили в пресс-службе ЦБ.

Читайте также:  Выбор режима налогообложения для ИП

Для всех граждан-инвесторов? Пока нет.

Начать внедрение паспортов предполагается с инвестиционных и страховых продуктов для неквалифицированных инвесторов. Им по закону предлагаются только простые финансовые инструменты, но и у них должен быть паспорт. Неквалифицированные участники рынка не смогут покупать продукты без паспорта, уточнили в пресс-службе ЦБ.

По мнению регулятора, граждане, отнесенные к категории неквалифицированных инвесторов, «часто не могут понять суть приобретаемых финансовых услуг и оценить их риски, а финансовые институты с целью извлечения прибыли предлагают продукты без учета индивидуального подхода к каждому клиенту».

«С учетом совокупности этих факторов у потребителей формируется негативный опыт и, как следствие, недоверие к финансовому рынку в целом, а также к отдельным его институтам.

В этой связи ограничения на приобретение неквалифицированными инвесторами высокорисковых финансовых инструментов направлены на повышение их доверия к финансовым рынкам и увеличению притока средств частных инвестиций», — говорится в докладе регулятора за 2016 год.

А кто такие эти неквалифицированные инвесторы, которые получат право требовать от финорганизаций финпаспорта продуктов с понятными разъяснениями?

Чтобы защитить граждан от обмана профессиональными участниками рынка, в конце декабря 2018 года группа депутатов внесла законопроект № 618877-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» и отдельные законодательные акты Российской Федерации», который был принят в первом чтении в конце мая 2019-го. Этот законопроект предлагает разделить физических лиц на четыре категории:

  • особо защищенные неквалифицированные инвесторы — по общему правилу все физические лица с инвестициями до 400 тыс. руб. будут относиться к этой категории. Особо защищенному инвестору предполагается разрешить сделки с ценными бумагами первого и второго котировального списка (за исключением коммерческих облигаций), с паями инвестфондов, иностранной валютой и драгметаллами;
  • простые неквалифицированные инвесторы — это либо те, у кого на брокерском счете находится сумма от 400 тыс. руб., либо те, кто сдал квалификационный бесплатный экзамен на официальном сайте биржи. Во втором случае возможно совершать лишь те операции, для которых сдан экзамен; простые квалифицированные инвесторы должны иметь в распоряжении средства от 10 млн руб. Они смогут проводить любые сделки с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами при условии, что брокер будет регулярно напоминать клиенту о рисках таких финансовых инструментов;
  • профессиональные инвесторы — вложения от 50 млн руб., ограничений на инвестиции практически нет.

Паспорта финпродуктов будут положены в обязательном порядке для первых двух категорий инвесторов.

Обязанность по определению категории клиента ложится на плечи брокеров, управляющих, форекс-дилеров и иных профучастников. При этом до исполнения первого поручения клиента эти лица должны определять категорию клиента и проверять предоставленные ими сведения.

Что касается квалифицированных инвесторов, которым доступны финансовые продукты любой сложности, то для принятия решения, продавать их с паспортом или без, брокер или доверительный управляющий должны будут оценить степень соответствия рисков инструмента уровню понимания инвестора.

Какие финпродукты паспортизируют?

Известно, что на начальном этапе планируется ввести финансовые паспорта для 30 финансовых продуктов. Пока полного перечня нет. Понятно лишь, что это инвестиционные продукты, сопряженные с рисками для покупателей.

По информации Всероссийского союза страховщиков, в страховом секторе предлагается ввести финпаспорта, в частности, для следующих услуг:

  • ОСАГО;
  • КАСКО;
  • ДСАГО;
  • страхование жизни;
  • имущественное и туристическое страхование;
  • страхование от несчастных случаев и болезней.

В Национальной ассоциации участников финансового рынка пояснили, что в финансовом секторе сейчас рассматривается, в частности, введение финпаспортов для таких финансовых инструментов:

  • внебиржевые деривативы;
  • структурные продукты, которые включают в себя деривативы.

Но это для начала. «С учётом международного опыта такие паспорта продуктов целесообразны для всех секторов финансового рынка», — сообщили в пресс-службе ЦБ.

Речь, судя по всему, идет обо всех инвестиционных продуктах, а не о вкладах и кредитах. По крайней мере, именно такой подход при определении того, какие продукты снабжать финпаспортами, используется в Европе.

Как указано на сайте Еврокомиссии Евросоюза, там финпаспорта положены для типовых розничных инвестиционных и страховых продуктов — packaged retail investment and insurance products (PRIIPs).

Что такое ключевой информационный документ (КИД) и для чего он нужен

Что в финпаспорте?

ЦБ пока не раскрывает точно, какая информация будет содержаться в этом документе. Вероятно, паспорт будет похож на кредитные договоры, где в табличной форме излагаются важные моменты договора и полная стоимость кредита. Банк России указывает, что в паспорт финансового продукта могут входить:

  • данные о поставщике услуги;
  • информация о необходимости наличия у клиента статуса квалифицированного инвестора;
  • общие требования к получателю;
  • максимальный размер потерь, которые может понести клиент;
  • порядок и размер платежей;
  • возможность получить компенсацию и др.
  • При оформлении продукта подписывать паспорт придется и продавцу, и покупателю.
  • Ранее в профессиональном сообществе обсуждались различные варианты, и в итоге «рыночный» вариант содержания финпаспорта получился таким:
  • 1) Сведения о финансовой услуге (продукте), включая:
  • наименование;
  • сущность услуги (продукта);
  • основные договорные условия;
  • основные количественные параметры, в том числе издержки для потребителя;
  • предупреждение о рисках и др.

2) Сведения о компании, предлагающей продукт, включая:

  • наименование;
  • идентифицирующие сведения (ИНН, ОГРН, БИК…);
  • контактная информация;
  • сведения о руководстве, контролирующих лицах и др.;
  • информация о надежности (собственные средства, рейтинги…) и др.

3) «Если у вас есть вопросы или проблема»:

  • как и с кем связаться в компании;
  • контролирующие органы (Банк России, Роспотребнадзор);
  • право обратиться в суд.

Каким будет окончательный вид и структура паспорта — еще предстоит решить, но уже понятно, что точный перечень входящих в финансовый паспорт данных будет утверждаться в каждом отдельном случае с саморегулируемыми организациями профессиональных участников финансового рынка. А итоговые требования к финпаспорту будут установлены на уровне нормативного акта Банка России.

Кто кому?

Все профессиональные участники финансового рынка должны будут показывать финпаспорт неквалифицированным инвесторам до совершения сделки, в случае нарушения требований ЦБ профучастник будет обязан возместить все расходы клиента.

Деталей, что считать нарушением, от регулятора пока не поступало. В Европе таковым считается непредоставление финпаспорта тогда, когда это положено делать, либо неадекватность (искаженность) имеющейся в нем информации.

Кстати, в Европе финпаспорта обязаны предоставлять не только поставщики финуслуг, но и посредники (например, если банк продает продукт страховщика), а также инвестиционные советники и консультанты. В России этот вопрос пока не регламентирован.

Когда финпаспорт?

Точных сроков внедрения такого новшества, как финпаспорт, пока неизвестно. Но в начале июня представители ЦБ говорили, что процесс введения паспортов должен стать массовым в этом году.

На чем основывается этот прогноз? Некоторое время займут переговоры с СРО, а после потребуется несколько месяцев, чтобы участники рынка внедрили принятые изменения.

Новый стандарт защиты клиентов

На прошлой неделе Банк России утвердил Базовый стандарт защиты прав клиентов негосударственных пенсионных фондов.

Смысл которого заключается в том, что НПФ должен ознакомить клиента перед подписанием пенсионного договора со значимыми условиями и рисками.

Новации коснутся как договоров негосударственного пенсионного обеспечения, так и обязательного пенсионного страхования. Разберемся, почему такой документ важен.

Базовый стандарт защиты прав клиентов НПФ был разработан в связи с проблемой неправомерных переводов пенсионных накоплений граждан из одного НПФ в другой через агентов.

Неправомерные переводы зачастую были связаны с потерей накопленного инвестиционного дохода, так как агенты пренебрегали обязанностью предупреждать клиента о таком риске.

В Банк России поступали многочисленные жалобы от пострадавших клиентов.

Некорректные действия агентов оказывали негативное влияние на имидж НПФ, и в 2020 году был принят закон о защите пенсионных накоплений граждан, запрещающий заключать договоры ОПС при посредничестве агентов. Сейчас агенты могут участвовать только в оформлении договоров НПО и сопровождать договоры ОПС и НПО, а также обеспечивать поступление пенсионных взносов в фонд.

Прежде всего базовый стандарт регулирует условия договоров пенсионных фондов с агентами, чтобы исключить недобросовестные практики.

Например, агент получит вознаграждение только за добросовестное исполнение обязательств — после проверки фондом достоверности данных о клиенте.

Также в договоре будет прописана ответственность агента, а фонд, со своей стороны, обязан контролировать исполнение обязательств своих агентов и фиксировать факты нарушений.

Стандарт определяет и правила взаимодействия НПФ с клиентами. Помимо предоставления минимального объема информации, фонд обязан ознакомить клиента с ключевым информационным документом.

Ключевой информационный документ (КИД) представляет собой стандартизированный паспорт финансового продукта, в котором будет подробно изложена самая важная для клиента информация о продукте или услуге. Документ должен быть написан в понятной и доступной форме, без обилия финансовых и юридических терминов. Фонд должен ознакомить клиента с КИД до заключения пенсионного договора.

КИД прилагается как к договорам обязательного пенсионного страхования (ОПС), так и к договорам негосударственного пенсионного обеспечения (НПО). Содержание обоих документов похоже, но они имеют расхождения, обусловленные различиями между этими двумя способами накопления на пенсию.

Так, форма КИД по обязательному пенсионному страхованию должна содержать в том числе следующую информацию:

  • виды выплат
  • возможные пенсионные основания
  • условия расторжения договора
  • условия гарантирования средств пенсионных накоплений
  • порядок информирования НПФ о смене личных данных
  • риски (потери инвестиционного дохода при смене НПФ чаще, чем раз в пять лет и другие).

В форме КИД по негосударственному пенсионному обеспечению среди прочего должно быть указано:

  • размер минимального гарантированного дохода (при наличии)
  • условия прекращения действия договора
  • сборы и платежи
  • виды пенсионных схем
  • риски (порядок действий фонда в случае получения фондом отрицательного дохода и другие).
Читайте также:  Переоформление договора долевого строительства

Стандарт не относится к вкладчикам и участникам программ досрочных и корпоративных негосударственных пенсий.

Основная часть положений документа начнет действовать по истечении 90 дней после опубликования на сайте Банка России.

Банки заполнят паспорта

Центробанк опубликовал ключевые информационные документы (КИД) для 13 банковских продуктов. Такие паспорта в простой форме раскрывают их основные особенности.

Эксперты считают, что это нововведение будет полезно для сложных продуктов, тогда как для простых может привести к ненужной трате средств.

Однако, по мнению правозащитников, введение одних паспортов недостаточно, необходимо потребовать от банков предоставлять клиентам время для более тщательного изучения договоров.

Во вторник 15 сентября Банк России опубликовал на своем сайте рекомендации участникам рынка «раскрывать все важные сведения о вкладах, счетах, ячейках в банках и инвестициях в микрофинансовые компании или кредитные потребительские кооперативы в стандартной форме, простой и понятной для клиентов».

Для этого регулятор разработал ключевые информационные документы (КИД) — паспорта финансовых продуктов. Всего представлено 13 паспортов для банковских продуктов, рассчитанных на накопление и сохранение средств,— для различных видов вкладов (срочных, до востребования), счетов (эскроу, номинальных, накопительных и т. д.), дебетовых карт и банковских ячеек.

  • Например, в паспорте вклада банки должны будут указывать минимальную гарантированную ставку по вкладам и условия получения более высокой процентной ставки, в том числе и по так называемым гибридным продуктам.
  • А в паспорте аренды банковской ячейки, должно быть указано, что можно в ней хранить, особенности аренды и расходы потребителя.

Банк России считает, что внедрение таких паспортов поможет потребителю «принять осознанное решение» при приобретении финансового продукта или услуги, «снизит риски непонимания» их особенностей, позволит «сравнить похожие продукты» разных финансовых организаций. В конце мая этого года ЦБ сообщил о завершении пилотного проекта по тестированию КИД (см.

“Ъ” от 20 мая). Тогда же он объявил о планах разделить финансовые продукты на три вида по цвету — красный (обязательное предоставление КИД), желтый (рекомендовано предоставление КИД) и зеленый (предоставление КИД по желанию).

В представленном информационном письме цветовая дифференциация паспортов не соблюдена — там присутствуют только серые и фиолетовые тона.

Характеристики продуктов описаны достаточно подробно, при этом банки могут добавить необходимые детали. Однако, по мнению управляющего директора рейтингового агентства НКР Станислава Волкова, паспорта важны для малоизвестных или гибридных продуктов, таких как эскроу-счета или инвестиционные счета.

«Для более простых продуктов, а также там, где банк может в одностороннем порядке менять ключевые условия, такие паспорта не будут востребованы, многие потребители будут их выкидывать, не читая»,— считает господин Волков.

Инвестиционный стратег «БКС Премьер» Александр Бахтин считает, что сама идея «разжевать» клиентам информацию о продуктах правильная.

Однако, по его мнению, она не избавит от проблемы, если клиент банка сам не вникает в условия или если недобросовестный участник рынка вводит его в заблуждение.

«Главное, чтобы это не стало бюрократической нагрузкой, увеличивающей сложность получения услуги для клиента и объем документооборота для кредитных организаций»,— отмечает он.

По мнению правозащитников, создание паспортов финансовых продуктов — это давно назревшая и ожидаемая мера.

«До тех пор, пока уровень финансовой культуры и грамотности у нас будет недостаточно высок, потребители будут нуждаться в подробных разъяснениях и описаниях продуктов, ведь гораздо легче предотвратить нарушения и злоупотребления, чем исправлять их последствия»,— уверена руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. При этом она указывает, что введения паспортов недостаточно — необходимо регламентировать время для изучения документа. Особенно это касается сложных финансовых и кредитных продуктов. «Даже несмотря на требования закона «О потребительском кредите», сотрудники кредиторов часто не дают возможности потребителю ознакомиться с договором в спокойной обстановке дома с документом в руках, а отправляют читать типовой договор на сайте, и не факт, что там потребитель сможет найти тот самый договор»,— говорит Евгения Лазарева.

Максим Буйлов, Светлана Самусева

Цб предложил банкам раскрывать клиентам риски инвестиций на трех листах :: финансы :: рбк

Согласно задумке ЦБ, ключевой информационный документ должен содержать семь разделов.

Продавцы обязаны прописать в нем предупреждение для потребителя о риске финансовых потерь, например что клиент может потерять все деньги, которые вложил, и даже остаться в долгу перед продавцом.

Финансовая организация также должна будет указать, что инвестиции в конкретный продукт не страхуются государством.

Регулятор предлагает банкам не просто перечислять риски, а отражать сложность инвестпродукта для потребителя в виде цветовой или цифровой шкалы. «Простое перечисление таких рисков может не иметь существенной ценности для потребителя в случае отсутствия у него соответствующего уровня знаний и опыта оценки указанных рисков», — пояснили в ЦБ.

Банк России также настаивает, чтобы в КИДе продавцы указывали информацию о комиссиях и условиях расторжения договора. Банкам рекомендуется не злоупотреблять в памятке специализированными терминами.

«Информация должна излагаться с использованием общедоступной лексики», — отмечено в докладе. Финансовым организациям также не разрешат использовать в КИДе рекламу и иные способы выделения преимуществ инвестпродукта.

Какие финансовые продукты ЦБ предлагает продавать с памяткой

Банк России выделяет три группы финансовых услуг в зависимости от сложности и уровня риска.

К красной группе регулятор предлагает относить производные финансовые инструменты, структурные, а также иностранные финансовые продукты, за исключением валют. При их продаже банк обязан будет предварительно выдать клиенту КИД.

Банк России не указал, какие финансовые продукты могут относиться к желтой группе:их перечень могут предложить участники рынка. Но ЦБ считает, что при продаже продуктов выдача клиенту КИДа будет не обязательной, но рекомендованной.

К зеленой группе ЦБ предлагает относить в основном банковские продукты: вклады с постоянной ставкой, обыкновенные акции и «простые» облигации российских компаний.

«Безопасными» для потребителя могут считаться сделки купли-продажи свободно конвертируемых валют без кредитного плеча, а также инвестиции в МФО и КПК.

При оформлении таких договоров предоставление клиентам КИДа не будет обязательным.

По итогам 2019 года число клиентов-физлиц, пользующихся услугами брокеров, выросло на 92,9%, до 4,25 млн человек, следует из данных ЦБ. Число граждан, которые в прошлом году стали пользоваться доверительным управлением, увеличилось на 124,5%, до 340 тыс. человек.

Вложения россиян в наиболее доступный инвестиционный инструмент — индивидуальные инвестсчета за тот же период выросли более чем в два раза, до 197,3 млрд руб. Чистый приток средств в паевые инвестфонды (ПИФы) по итогам 2019 года увеличился почти втрое, до 645,1 млрд руб.

По статистике ЦБ, в 2019 году регулятор получил 3,4 тыс. жалоб на недобросовестную продажу финансовых продуктов. Из них 2 тыс. касались банков. Около 10% обращений связано с навязыванием инвестиционных продуктов от доверительных управляющих.

Ключевой информационный документ раскроет особенности и поможет оценить риски финансовых продуктов и услуг — МК на Кубани

Краснодарский пенсионер пошел в банк продлить вклад, а вышел оттуда с договором инвестиционного страхования жизни сроком на пять лет. Менеджер убедил его, что это практически тот же вклад, только выгоднее.

Вечером его сын, вернувшийся с работы, внимательно прочел условия договора и понял, что это вовсе не вклад, а иной продукт, хотя и напоминает классический депозит.

Чтобы избежать подобных ситуаций и помочь потребителю принять решение при приобретении финансового продукта или услуги, Банк России предлагает совместно с участниками рынка внедрить в практику работы с клиентами предоставление до заключения договора паспорта продукта — ключевого информационного документа (КИД). О том, что такое КИД и для каких продуктов он разработан, «МК на Кубани» рассказали в Южном ГУ Банка России.

Вся информация — в КИДе

Рядовым потребителям финансовых услуг зачастую не хватает специальных знаний, чтобы грамотно оценить риски и сделать информированный выбор в пользу того или иного финансового продукта.

У многих до сих пор нет привычки читать перед подписанием договор, или они не понимают терминов, которые там употребляются, а менеджеры финансовых организаций не всегда объясняют тонкости предлагаемого продукта или услуги.

Помочь потребителям разобраться, что же они все-таки приобретают, призван ключевой информационный документ — своего рода паспорт финансового продукта, содержащий комплексную информацию об основных его характеристиках. КИД не подменяет собой основной договор, его не надо подписывать, вносить в этот документ свои паспортные данные — он носит информационно-разъяснительный характер.

Справочная информация в КИДе должна быть изложена на 2—3 страницах печатного текста простым, понятным рядовому потребителю языком, не изобиловать финансовыми и юридическими терминами. В документе запрещено использовать затрудняющий чтение мелкий шрифт, маркетинговые или рекламные материалы.

Кроме того, КИД должен содержать информацию, актуальную на момент предложения потребителю. С ключевым информационным документом можно ознакомиться как на бумажном носителе в офисе перед подписанием договора, так и на сайте финансовой организации и через «Личный кабинет», если он у клиента есть.

Простые граждане не обязаны знать все тонкости различных финансовых инструментов. Обязательное наличие ключевого информационного документа поможет им понять специфику рассматриваемого продукта или услуги.

Разные финансовые организации подчас предлагают потребителям идентичные продукты и услуги или со схожими характеристиками, поэтому очень важно, чтобы КИД носил унифицированный характер: так потребителю будет легче сравнить одинаковые предложения разных организаций и сделать информированный выбор.

В последние годы в нашей стране отмечается значительный прирост инвесторов на финансовом рынке. Люди, не имеющие специальных знаний, активно инвестируют в ПИФы, открывают индивидуальные инвестиционные счета (ИИС).

Как правило, они это делают через обширную сеть банков, выступающих в качестве агентов других финансовых организаций, или используют доступные мобильные приложения.

Читайте также:  Выселение неблагополучных соседей из общежития

Не разобравшись в специфике предлагаемых инструментов, особенно сложных, человек может не получить доход, на который рассчитывал, или же приобрести совсем не тот продукт, за которым обратился в финансовую организацию.

Именно такая ситуация произошла с пенсионером из Краснодара. Самостоятельно он не смог понять, что полис инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) не является вкладом. Подобное явление называется мисселингом, и в последние годы оно чаще всего было связано именно с продажей полисов инвестиционного страхования жизни.

При этом менеджер банка не рассказал клиенту о важных особенностях ИСЖ, в частности о том, что доход не гарантирован, а вложения не попадают под государственную систему страхования вкладов. Кроме того, при досрочном расторжении договора клиент должен обратиться уже не в банк, а в страховую компанию, и часто — с потерей части вложенных денег.

Эти тонкости обычно клиентам не разъясняются при заключении договора или разъясняются неполно.

Необходимо отметить, что страховка сама по себе — полезный продукт: она может пригодиться при наступлении неблагоприятной жизненной ситуации. Главное, чтобы потребитель четко понимал, что такое ИСЖ, и осознанно, без навязывания, хотел приобрести именно эту услугу.

  • Банк России не первый год работает над повышением прозрачности отношений между клиентами и банками, МФО, страховыми компаниями и другими участниками рынка, от чего во многом зависит удовлетворенность потребителей предлагаемыми продуктами и услугами.
  • Наряду с разработкой КИДа Банк России предложил финансовым организациям обсудить меры ответственности на тот случай, если потребителю не будет представлен паспорт продукта.
  • «Светофор» для потребителей

Решение о необходимости паспортизации основных видов финансовых продуктов было принято Банком России в прошлом году. Мегарегулятор определил более тридцати финансовых продуктов, для которых уже разработаны ключевые информационные документы.

Большую часть из них составляют самые популярные продукты, с которыми чаще всего сталкиваются граждане, но они пока не стандартизованы, либо это недавно появившиеся на рынке продукты, такие как счета эскроу. Среди продуктов, для которых разработан КИД, есть и сложные, относящиеся, к примеру, к рынку ценных бумаг.

Перечень этих продуктов может меняться, поскольку еще идет согласование практики введения КИДов со всеми участниками финансового рынка.

Первый КИД на страховом рынке был введен первого апреля этого года и касался порядка информирования клиентов при продаже полисов инвестиционного страхования жизни — области, в которой активно практиковался мисселинг.

Также Банк России предложил цветовое разделение финансовых продуктов — в зависимости от степени их сложности и связанных с ними рисков для потребителя.

«Красная» группа включает в себя производные финансовые инструменты, структурные финансовые продукты, иностранные финансовые продукты (за исключением валют). КИДы по данным продуктам и инструментам должны быть представлены потребителю в обязательном порядке.

К «желтой» группе отнесены финансовые продукты и инструменты, по которым предложено предоставление КИДов, поскольку существует риск, что потребитель может неправильно понять суть продукта.

Также рекомендовано предоставление КИДов по продуктам, входящим в «зеленую» группу. Это вклады и сберегательные сертификаты с постоянной процентной ставкой, акции российских компаний, «простые» облигации российских эмитентов, сделки купли-продажи валют без кредитного плеча и ряд других инструментов.

Отнесение тех или иных продуктов в «желтую» и «зеленую» группы также в настоящий момент обсуждается с участниками рынка.

Предполагается, что ключевые информационные документы постепенно начнут внедряться в нашей стране в 2020 году через базовые стандарты (на тех рынках, где они действуют) или рекомендации Банка России.

Введение КИДов увеличит доступность информации об особенностях и рисках финансовых продуктов и услуг, а также будет способствовать сокращению злоупотреблений вследствие мисселинга и навязывания других недобросовестных практик.

В конечном итоге это скажется на лояльности граждан к финансовому рынку в целом.

КИДать сложнее: россиян защитят от обмана при страховании

Центробанк совместно с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) разработал девять так называемых ключевых информационных документов (КИД) — паспортов для разных видов полисов, которые призваны снизить долю обмана в этой сфере. В частности, такие разъяснения появятся для страхования выезжающих за рубеж, мобильных устройств и недвижимости.

Страховщик должен будет предоставить паспорт клиенту перед заключением договора. Это повысит информирование о рисках и условиях получения выплат, рассказали «Известиям» в пресс-службе Банка России.

Впрочем, эксперты скептически отнеслись к нововведению, отметив, что паспорта станут лишь дополнительной бумажкой, которую потребители зачастую не читают.

Безопасный договор

С апреля 2021 года КИДы станут обязательными по девяти продуктам: страхование граждан, выезжающих за рубеж; банковских карт; мобильных устройств; недвижимости, кроме риска ЧС; транспорта; страхования на время авиаперевозки; дополнительного страхования автогражданской ответственности; от несчастного случая в автомобиле и гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам при пользовании жильем. Об этом «Известиям» рассказали в ЦБ.

Такие паспорта позволят сделать страхование более прозрачным и улучшат понимание потребителями особенностей разных видов полисов. Перед подписанием договора клиент будет получать памятку с основной информацией, она должна быть написана доступным языком, без обилия финансовых и юридических терминов.

В ней подробно изложат самую важную для клиента информацию о продукте или услуге, пояснил генеральный директор «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. По его словам, это позволит сравнивать похожие услуги от разных организаций.

Сейчас же потребители часто получают разную информацию об одних и тех же продуктах.

В первый список КИДов для самых массовых видов страхования не вошли ОСАГО, ИСЖ и НСЖ, так как для них есть отдельное нормативное регулирование, пояснили в пресс-службе Центробанка. Регулятор предложит ВСС добавить в перечень продуктов, по которым разрабатываются КИДы, полис от коронавируса. ЦБ считает, что это приведет к росту продаж и повышению финансовой защиты граждан в период пандемии.

Внедрение КИДов подтвердили в ВСС. Их вводят для того, чтобы гражданин точно понимал, что он покупает, какие обязанности берет на себя страховщик и какие полагаются выплаты.

Это инструмент защиты прав страхователей, позволяющий исключить мисселинг, рассказал президент ВСС Игорь Юргенс.

Он ожидает, что все основные виды полисов, которых насчитывается более 200, в итоге будут описаны в таких документах.

Подобные рекомендации по установлению прозрачных условий полисов сейчас активно разрабатываются и в сфере ипотечного страхования, сообщил директор департамента страхования имущества физлиц «АльфаСтрахования» Денис Титов.

Подписать не глядя

Введение КИДов вызвано необходимостью предотвратить навязывание дополнительных услуг и неполное информирование клиентов о продукте со стороны финансовых организаций, и в том числе страховых компаний, считает доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г.В. Плеханова Татьяна Воротилина.

Раньше и страховые организации, и их посредники могли не предоставлять полную информацию клиентам о рисках полисов и, например, об исключениях в страховых случаях, так как они в первую очередь заинтересованы в получении прибыли.

А она зависит от количества заключенных договоров и от размеров страховых взносов.

Эксперт считает, что КИДы могут не полностью решить проблему по информированию клиентов. Есть вероятность того, что эти документы превратятся в еще одну бумажку, которую потребители будут подписывать не глядя.

С этим согласен директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов. Он уверен, что в разных видах страхования уровень информированности клиентов о характеристиках продукта сильно различается.

Например, при оформлении ОСАГО и каско расхождения в понимании полиса минимальны.

А в страховании крупных предприятий число таких случаев вообще исчезающе мало, так как клиенты обычно напрямую участвуют в составлении договора и контролируют размер рисков.

С проблемами в расхождении ожиданий и условий полисов сталкиваются только потребители с низким уровнем финансовой грамотности, которые зачастую читают лишь название продукта, не вникая в условия и правила страхования.

В таком случае при продаже полиса мнением клиента действительно можно манипулировать, и КИДы значительно это не изменят. Эксперт считает, что следует установить стандартные правила по проблемным видам страхования, которые будет запрещено ухудшать для граждан.

ЦБ может усилить контроль за тарифными ставками, а рейтинговые агентства, например, показывать уровень рисков и «прозрачности» определенных полисов.

И рекомендации Центробанка, и КИДы могут отчасти улучшить прозрачность страхования, полагает Татьяна Воротилина. Однако более эффективным было бы создать Центр защиты потребителей страховых услуг, который мог бы помочь в информировании, составлении процедурных документов и консультировании, считает эксперт.

Заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алла Борисова, напротив, уверена, что введение КИДов исключит возможность искажения или недосказанности при информировании об условиях и рисках продуктов.

Как и в мировой практике, такие документы вводятся не только для страховок, но и для других финансовых услуг.

Таким образом потребитель сможет сравнить характеристики продуктов, например, при инвестировании, выбирая банковские или страховые.