28 июля 2016

Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.

В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами.

Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию.

Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.

Как возникло выражение «долговая яма»?

В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья.

Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми.

Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.

Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org

Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение.

Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи.

Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.

Причины попадания в долговую яму

Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.

1. Неумение правильно составлять личный бюджет:

Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей.

Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму.

Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.

2. Невысокий уровень заработной платы

Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.

3. Кредиты

Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.

Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.

Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.

4. Отсутствие сбережений

Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.

Как не оказаться в долговой яме?

Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование. Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.

1. Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
2. Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
3. Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
4. Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.

Что делать, если вы оказались в долговой яме?

Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.

1. Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
2. Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
3. Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.

Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):

Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.

Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:

1. Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.

В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.

1. После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
2. Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.

Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.

1. Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
2. Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
3. Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.

Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.

05 Июль 2016

Как управлять семейным бюджетом?

Как грамотно распоряжаться своими деньгами, и какие ошибки обычно допускаются при планировании расходов — даем практические советы по регуляции своего бюджета.

23 Январь 2013

Перекредитование как способ погасить займ

Очень часто единственным правильным способом погашения займа является перекредитование. Это означает оформление нового займа на погашение старого. Оно может потребоваться в таких случаях:

Вернуться в Статьи

Как выбраться из долговой ямы | Эксперты объясняют от Роскачества

Центр финансовой экспертизы Роскачества объясняет, какие ошибки совершают те, кто попал в долговую яму.

За 2022 год закредитованность россиян увеличилась на 9%, до общей суммы 27,6 трлн рублей, по данным РИА «Новости».

Наименьший уровень закредитованности отмечается в в субъектах Северо-Кавказского федерального округа, а наибольший – в Калмыкии.

По итогам 2022 года на каждого седьмого заемщика было оформлено четыре и более действующих кредитов, а среднее число займов на одного клиента за прошедший год выросло с 1,9 до 2,05.

Учитывая уровень закредитованности населения, с 1 января 2023 года Центробанк ограничил выдачу высокорискованных кредитов: требования к заемщикам стали жестче.

ЦБ установил новые макропруденциальные лимиты – ограничения по выдаче кредитов. Теперь доля потребзаймов с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 80% для банков составила 25% от необеспеченных ссуд, для МФО – 35%.

Ранее у некоторых крупных игроков этот показатель превышал 40%.

Справочно

Показатель долговой нагрузки – это отношение всех платежей по кредитам к совокупному доходу заемщика. Если эта пропорция превышает 80%, то заемщик считается закредитованным.

Почему люди попадают в долговую яму

Однако кредиты до сих пор остаются популярны среди россиян, а часть закредитованных заемщиков уже находится в долговой яме, из которой не может выбраться. Причины попадания в долговую яму могут быть разными:

• Низкая финансовая грамотность.
• Безответственное отношение к кредитам и займам.
• Тяжелая жизненная ситуация.
• Жертвы мошенников, которые оформили несколько кредитов без ведома человека.

Ранее Роскачество уже рассказывало о том, кому не стоит брать кредит. В этом материале мы рассмотрим основные ошибки тех, кто оказался в долговой яме, и дадим советы, как эти ошибки исправить.

Основные ошибки тех, кто попал в долговую яму

Игнорирование проблемы

При первых трудностях с погашением кредита заемщик просто «забывает» о долге и зарывает голову в песок. Люди продолжают жить как прежде, в надежде, что проблема сама рассосется.

Заемщика действительно долгое время может никто не беспокоить, пока не начнутся звонки от коллекторов.

Но к тому моменту время будет упущено: долг разрастется за счет штрафов, процентов и пеней, а проблема из маленькой превратится в серьезную.

Что делать: действовать нужно уже тогда, когда вы только поняли, что не сможете гасить кредит, до первой просрочки. Четко осознав наличие проблемы, можно составить план действий, пока один долг не превратился в долговую яму.

Отсутствие финансовой стратегии

Михаил Алексеев

кандидат юридических наук, главный редактор портала «финграмота.рф»

Наиболее распространенная ошибка попавших в долговую яму – это отсутствие финансовой и жизненной стратегии. Таких примеров можно приводить много.

Часто встречающийся пример – это те, кто брал кредиты как физлицо, чтобы открыть бизнес. Если у человека есть твердое понимание, в чем суть его бизнеса, то у него есть ответы на вопросы: 

• Почему он не может найти инвестора, который вложится в бизнес, рискнув своими деньгами?
• Если никто не хочет вложиться в проект, может ли это быть связано с тем, что бизнес-модель нереальна? 
• Есть ли у него уже оборот от бизнеса?
• Если он хочет оборудовать офис на заемные средства, то, может быть, поработать сначала дистанционно или снять рабочее место, а не целый офис и переезжать туда с оборотных средств, а не заемных?

Изначальная цель человека, который попадает в долговую яму, – это удовлетворить потребность подержать в руках деньги, тратить, потреблять. Состоявшиеся предприниматели очень долго избегают привлечения денег в долг.

Если бизнес не растет сам по себе, ничего не будет и с кредитами.

Таких историй тысячи: ремонт в квартире, поездка на отдых, желание разбогатеть здесь и сейчас (получение кредита для вложения в пирамиды), концентрация на цели, а не процессе ее достижения (необдуманная ипотека).

:

Нежелание оптимизировать свои финансы

Игорь Поздняков

Заместитель начальника отдела Роскачества по защите прав потребителей

Должник с несколькими кредитами зачастую продолжает жить как жил: ни в чем себе не отказывает, тратит как прежде, а на погашение долга отводит всего 5–10% дохода. При таком подходе погашается лишь часть процентов, тогда как тело кредита остается неизменным, и выбраться из долговой ямы не удастся.

Что делать: необходимо немедленно оптимизировать свои расходы. Это включает составление списка основных расходов, из которого требуется убрать все необязательные траты, оставив только те, без чего не обойтись: ЖКХ, питание, транспорт.

Ранее Роскачество уже давало рекомендации, как привести свои финансы в порядок.

Когда мошенники берут кредиты, используя поддельные документы или украденные аккаунты, жертвы узнают о займах на свое имя слишком поздно.

Некоторые жертвы машут рукой и покорно выплачивают огромные суммы.

Если владелец кредитной карты вносит ежемесячно только минимальный платеж, то его долг практически не уменьшается, а платеж идет на покрытие процентов. Банку выгодно, чтобы заемщик годами расплачивался по кредитной карте. Когда деньги на карте закончатся, заемщику могут увеличить лимит, что только отсрочит выплату, но долговая яма будет все глубже.

Что делать: ежемесячно нужно вносить сумму сверху минимального платежа, хотя бы дополнительные 5–10% от него. От увеличения лимита стоит отказаться, как и вообще от пользования кредиткой, чтобы долг только уменьшался, а не увеличивался.

Бессистемное погашение долгов

Если у заемщика слишком много займов, он не знает, какой заем закрывать первым. Отсутствие системы ведет к тому, что должник то гасит последний кредит, то первый, то пытается закрывать самые мелкие из них.

Это чревато тем, что все это время заемщик закрывал лишь проценты и пени по займам с самыми низкими ставками, тогда как по кредитам с самыми высокими ставками продолжали набегать еще большие суммы.

Закрытие мелких долгов может быть психологически верным решением: меньше кредитов, меньше стресса – но экономически такой шаг часто не оправдан.

Что делать: составьте таблицу со всеми кредитами и сроками и отсортируйте их по ставке. Соответственно, если у вас три кредита со ставками 10, 15 и 20% годовых, то все силы нужно бросить на кредит с 20%-ной ставкой, чтобы минимизировать переплату.

Брать микрозаймы на погашение кредитов

Сначала должники для погашения кредитов берут еще кредиты в других банках, а позже и в МФО. Причем старые кредиты могут не закрываться, а число новых только растет.

При ставке кредита условно 20% годовых максимальная ставка по микрозаймам составляет 1% в день, или 365% годовых. Тем самым заемщик только усугубляет свою проблему.

Если даже потом должник бросается выплачивать эти микрозаймы, его средства идут только на погашение неустоек, процентов и пени. Тело займа остается неизменным, а долговая яма становится глубже.

Что делать: отказаться от стратегии брать новые кредиты. Вместо этого все силы нужно бросить на погашение уже существующих, пуская на это в первую очередь все свободные средства. Занимать у близких и друзей можно только в том случае, если вы уверены, что отдадите потом деньги. Если нет, то вы рискуете остаться и без близких в самую тяжелую минуту.

Не обращаться в банк

Кредитная организация заинтересована в том, чтобы заемщик продолжал выплачивать хотя бы какую-то сумму по кредиту. Однако закредитованные граждане игнорируют обращение в банк с просьбой снизить долговую нагрузку. По статистике, в 90% случаев банки идут навстречу.

Отказы бывают в тех случаях, когда должник уже сильно испортил кредитную историю и не имеет серьезных намерений погашать кредит. Что делать: Роскачество уже писало о достоинствах реструктуризации кредита.

Если трудности временные, реструктуризация даст время, чтобы перегруппироваться и найти правильную стратегию.

Если у закредитованного заемщика 80% или даже все 100% дохода уходят на покрытие кредитов, то из долговой ямы ему будет выбраться очень тяжело, если не невозможно.

Очевидно, что основного дохода на погашение долгов уже недостаточно.

Что делать: искать подработку с быстрым доходом. Пойти на платные курсы, чтобы полгода учиться чему-то, что потом не гарантирует дохода, не самый подходящий вариант. Подойдут дополнительные смены на основной работе, продажа ненужных вещей, разовые проекты с быстрой оплатой. Время сейчас работает против вас.

От безысходности заемщик, чтобы закрыть старые долги, берет очередной кредит под залог единственного жилья. Статус единственного жилья обладает иммунитетом от взыскания службой судебных приставов. Однако если взять кредит с таким обеспечением, то иммунитет снимается и жилье могут продать. А это уже риск остаться на улице.

Что делать: не брать дополнительные кредиты с таким обеспечением, а погашать уже существующие.

Что нужно сделать, чтобы больше не попасть в долговую яму?

• Универсальный совет: чужие деньги получить вы всегда успеете. Но они создают несколько проблем к ряду, а отдавать вы будете из своих. А значит, своих будет не хватать. А раз своих будет не хватать, на них вы не сможете заработать. Пример: покупка дорогого смартфона за 100 тысяч рублей. Вы планируете его купить в кредит и рассчитаться с банком за год. Откажитесь от покупки, но представьте, что кредит есть, и откладывайте эти деньги, как если бы вы отдавали их за кредит. Кладите на накопительный вклад. Через год будет накопление, это совершенно другой уровень эмоций и ощущений, когда вы не обложены долгами, а имеете накопления, которые можете продолжать увеличивать.
• Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние. Банки обычно считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода. Как он рассчитывается? Например, ваша зарплата – 80 тысяч рублей. Ваши постоянные расходы – 30 тысяч рублей: это могут быть коммунальные платежи, затраты на питание и отдых, налоги, содержание детей и прочее. Таким образом, у вас остается 50 тысяч ежемесячно – это и есть ваш располагаемый доход. Половина от него – 25 тысяч – может составлять выплаты по кредиту, так чтобы вы и ваш семейный бюджет чувствовали себя в безопасности. Свыше этого лимита тратить на кредит не рекомендуется. Если выплата по кредиту более половины располагаемого дохода, то от кредита стоит вообще отказаться.

Долговая яма: что это такое, как не попасть или выйти из долгов

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Конечно, не все кто, попал в ситуацию закредитованности, сделал это по собственной воле. Бывают случаи, когда должник и впрямь стал жертвой обстоятельств. Бробанк разъяснит, что такое долговая яма, как из нее выбраться и что сделать для того, чтобы не угодить в нее снова.

Происхождение понятия

На Руси и в Европе до конца 19 века существовали долговые тюрьмы. В них помещали заемщиков, которые по каким-либо причинам не могли или не хотели возвращать кредитору взятое в долг.

Кроме самого должника в такие учреждения попадали и все члены их семей. Помещения для заключения изначально были неспециализированные. Они представляли собой ямы, которые плохо приспособлены для выживания.

Поэтому узники часто заболевали или умирали, если кредитор не получал компенсацию.

Со временем частным кредиторам запретили помещать в ямы родственников должника. А еще позже органы власти и вовсе взяли под контроль урегулирование долговых споров между сторонами. Они начали заключать должников в государственные тюрьмы.

Личное содержание в неволе, как способ разрешения долгового спора, упразднено в Российской империи в 1879 году.

Но яркий образ заточения до сих пор ассоциируется с ситуацией, когда заемщик не в состоянии справиться с кабалой взваленного бремени и выбраться из долговой ямы.

По российскому законодательству кредиторы не вправе требовать с заемщика больше чем половину от его реальных доходов. Такое положение регламентировано в ГК РФ ст. 451 и федеральными законами №281 и №353.

Даже если общая сумма долгов значительно превышает финансовые возможности должника, кредиторы не могут превысить законодательно установленный лимит.

При нарушениях этого правила должник вправе обратиться в суд и просить правовой защиты у государства.

Кто рискует оказаться в долговой яме

Попасть в кредитную кабалу может любой, кто оформляет заем или другой кредитный продукт. От ряда жизненных проблем можно оформить полис в страховой компании и уменьшить последствия. Но это не гарантирует того, что эта или какая-то другая ситуация не возникнет вообще.

На ухудшение финансового положения заемщика может повлиять:

• утрата работы по внешним причинам, например сокращение штата или ликвидация компании;
• снижение заработной платы;
• временная или постоянная потеря здоровья, из-за которой невозможно продолжать трудовую деятельность, получать доход и выплачивать долги;
• стихийное бедствие — пожар, наводнение, другой природный катаклизм;
• обстоятельства непреодолимой силы — война, дефолт, политический или экономический кризис.

Все эти обстоятельства могут носить критический и необратимый характер. Либо создавать только временные трудности для заемщика. Но есть ситуации, на которые можно повлиять в большей степени, чем на вышеперечисленные факторы.

К менее глобальным причинам попадания в долговую яму можно отнести:

• отсутствие сбережений в виде ценных бумаг или драгметаллов, которые можно было бы использовать в экстренных случаях для погашения долгов;
• неправильное расходование заработанных денег и неумение рационально планировать семейный бюджет;
• привычка взваливать на себя множество кредитов, микрозаймов и долгов друзьям и знакомым;
• неумение жить по средствам, когда при небольших доходах приобретаются дорогостоящие вещи;
• многоразовые рефинансирования накопленных задолженностей, когда заемщик утрачивает связь с реальностью и переходит из одного банка в другой в поисках лучших условий и в итоге окончательно запутывается в долгах;
• неумение устоять перед соблазном купить новую вещь в кредит, рассрочку или по акциям с отсрочкой платежа, сиюминутно покупка сделана, а средств на возврат долга — нет.

Такие факторы относятся к управляемым. Их легче откорректировать и исправить, а значит, и не допустить в последующей жизни после выхода из личного финансового кризиса.

Как избежать попадания в долговую яму

Легче всего избежать долгов — ничего и нигде не покупать в кредит и никогда не брать взаймы. Но реалии таковы, что что-то необходимо здесь и сейчас. Или что-то очень нужное и важное можно купить именно сегодня, а денег нет. Поэтому гораздо разумнее приучать себя к финансовой дисциплине, чем не одалживать нигде и никогда.

Основные правила разумного планирования трат выглядят так:

1. Перед походом в магазин, на рынок или в гипермаркет составляйте заранее список покупок. Не совершайте непродуманные траты втридорога в ближайшем ларьке. Планируйте расходы на 3-4 недели вперед. Это относится к продуктам питания, одежде, бытовой технике и другим предметам обихода. Гипермаркеты предлагают сезонные скидки, распродажи и дисконты, которые помогают сэкономить при тратах на удовлетворении основных нужд.
2. Не надейтесь на плановое повышение заработной платы, а берите подработку сейчас. Обещания начальства могут не сбыться, а реально заработанные деньги можно использовать сразу. Подработку можно брать в выходные дни или в вечерние часы.
3. Не берите новые кредиты для погашения старых. Еще хуже, если возьмете одновременно несколько кредитов: ипотеку, рассрочку, кредитную карту и автокредит. Не каждый способен трезво оценить свои финансовые возможности и справиться с долгами. Не обязательно, чтобы все эти кредиты были оформлены на одного человека. Даже если все члены семьи взяли по одному займу, это уменьшает концентрацию внимания на любом из кредитных продуктов и может привести к нарушениям и просрочкам.
4. Начните накопления. Эксперты по планированию бюджета советуют 10% ежемесячного дохода оставлять в виде сбережений. Такой подход поможет накопить сумму на непредвиденные расходы и научит привычке рационально расходовать заработанные деньги. Те, кто научился копить, гораздо реже попадают в долговые ямы, по сравнению с теми, у кого такой навык не сформирован.

Главное правило от перерасхода денег — научиться отличать сиюминутные импульсы от реальных потребностей. Когда стало легко отслеживать и не поддаваться на провокацию рекламных лозунгов, тогда попадание в кредитную кабалу по необъективным причинам сведено к минимуму.

Как выбраться из долговой ямы

Если долги уже есть, а представления о том, как с ними рассчитаться — нет, то пора провести ревизию собственных финансов. Для этого пригодится четкий план действий по выходу из кризиса по шагам:

1. Составьте список всех кредитов, которые взяли все члены семьи. Это не только потребительские кредиты или ипотека. Это также кредитки, карты или договора рассрочки, автокредиты или микрозаймы, ежемесячные выплаты в ломбарде или кредитном кооперативе. Найдите все договора и выпишите из них даты погашения. Вычислите общую задолженность и сумму ежемесячных платежей по всем долгам.
2. Посчитайте общую сумму всех других обязательных трат, без которых невозможно обойтись. Например, оплата за ЖКХ, аренду жилья, детский сад, ежемесячную покупку лекарств и продуктовую корзину на всю семью.
3. Оцените, какие из расходов можно уменьшить. Например, съехать в квартиру поменьше, экономить электричество и другие коммунальные услуги. Также можно пересмотреть перечень продуктов, без ущерба для здоровья, сократить затраты на питание в кафе или походы в ресторан. Брать с собой завтраки на работу, отказаться от личного автомобиля и пользоваться общественным транспортом. Ходить пешком или ездить на велосипеде. Не покупать туристические путевки в кредит, а отдыхать на даче.
4. Посчитать соотношение текущих ежемесячных доходов и расходов. Посмотреть сколько в действительности свободных средств после вычета обязательных затрат, и есть ли они вообще. Если денег нет и вариантов для уменьшения расходов не найдено, то это признак долговой ямы.

Сложившуюся ситуацию можно и нужно исправлять. Ждать, что кредиторы забудут или простят долги нерационально.

Даже если скрываться и не отвечать на звонки кредиторов, обязательства перепродадут коллекторам или дело передадут в суд.

В этом случае можно остаться без имущества и с окончательно испорченной кредитной историей, с которой никто не даст взаймы и даже работодатели откажут в хорошей должности.

Какие способы погашения долгов можно использовать

Если обнаружен дисбаланс и отрицательная разница между заработками и долгами, то потребуется предпринять ряд мер, для вывода семейного бюджета из кризиса:

1. Обратитесь в компанию, где на данный момент самый большой долг. Обсудите с менеджером возможность реструктуризации. Большинство кредиторов идет навстречу должникам. Банкам гораздо важнее вернуть основную сумму долга, чем загнать клиента в угол и остаться ни с чем. После реструктуризации долг растянется по времени, но не будет штрафов, пеней, а самое главное, что ежемесячный платеж станет меньше.
2. Напишите заявление на кредитные каникулы. По законодательству каждому заемщику можно ими воспользоваться при ряде объективных обстоятельств. Если таких причин нет, то банк откажет в этом виде отсрочки. В этом случае придется искать другие пути.
3. Рефинансируйте кредиты через консолидацию в один. После того, как все договора лежат рядом, становится очевидно, что 5-7 дат погашения в разных банках и МФО отследить сложно. Поэтому возникают просрочки и накапливаются штрафы. Проще обратиться в один банк, который объединит все долги в один. В этом случае соблюдать график будет гораздо проще. Некоторые банки предлагают программы, которые даже уменьшают общую сумму итоговой переплаты, чем при использовании отдельных продуктов. Кроме того, в этом случае кредитная история заемщика не испортится, как при постоянных нарушениях графиков выплат по нескольким займам.

Если никакой из этих способов не привел к желаемому результату, позитивной перспективы и источников дохода нет, то у должника остается один выход — объявить себя банкротом. О том, как проходит эта процедура и какие у нее возникнут последствия, читайте на нашем портале.

Памятка для должников, которые попали в долговую яму или находятся на ее грани

Чтобы разрешить возникшие финансовые проблемы их надо в первую очередь признать, а затем грамотно оценить. Только после этого можно исправлять ситуацию. Выход заемщика, который попал в долговую яму, состоит из 7 этапов:

1. Составить таблицу реальных доходов и расходов.
2. Отыскать пути экономии на расходах.
3. Найти дополнительный способ увеличения доходов.
4. Пообщаться с кредиторами и выбрать путь совместного решения для снижения текущего долгового бремени.
5. Соблюдать новый график выплат.
6. Четко выдерживать лимит ежедневного расходования тех денег, которые остаются для проживания должника и всех членов его семьи.
7. Погасить все имеющиеся долги и научиться сбережению.

Рассчитаться с долгами без внутреннего настроя и самодисциплины невозможно. Чаще всего это длительный процесс.

Происходит изменение не только образа жизни, но и приучение к сознательному и осознанному отношению к деньгам.

После удачного выхода из долговой ямы трансформируется отношение к займам, как у самого должника, так и у членов его семьи. Очень важно научиться на ошибках, сделать выводы и не повторять их.

Как взять кредит и не попасть в долговую яму

© Русская Планета

Проблема в том, что уровень долговой нагрузки у многих людей уже достаточно высок, и платить по новым кредитам и займам им может оказаться сложно.

https://www.youtube.com/watch?v=5zg1uCFka4s\u0026pp=ygVo0JrQsNC6INCy0LfRj9GC0Ywg0LrRgNC10LTQuNGCINC4INC90LUg0LLQu9C10LfRgtGMINCyINC00L7Qu9Cz0L7QstGD0Y4g0Y_QvNGDIC0g0J7RgtCy0LXRgiDQrtGA0LjRgdGC0LA%3D

Что делать, чтобы не оказаться в ситуации, когда деньги нужны срочно, а кредит вам уже не дают?

Совет 1. Рассчитайте свои силы, или что такое показатель долговой нагрузки

Одна из причин сокращения выдачи кредитов кроется в том, что с 1 октября прошлого года при выдаче беззалоговых потребительских кредитов на сумму свыше 10 тыс. рублей финансовые организации обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки граждан (ПДН).

Он вычисляется как соотношение дохода заемщика к средствам, которые тот вынужден направлять на обслуживание долга. Чем выше такой показатель, тем больше собственных средств должен резервировать банк.

В итоге кредитовать клиентов с высоким ПДН становится невыгодно, и у таких людей все меньше шансов снова получить ссуду.

В зависимости от своих скоринговых моделей кредитные организации по-разному оценивают значимость ПДН. Как правило, тревожным показателем является, если ежемесячная сумма всех выплат по кредитам превышает половину ежемесячных доходов. Поэтому если вы получаете, например, 60 тыс.

рублей, а платите по кредитам 30 тыс. руб. в месяц, то на дополнительную ссуду рассчитывать сильно не стоит.

И напротив, если ПДН ниже 50%, то есть половины текущих доходов, значит, с точки зрения банка или МФО, у человека еще хватит ресурсов, чтобы погасить очередной кредит и не попасть в затруднительное положение.

С другой стороны, кредитные организации сталкиваются с объективными трудностями при расчете ПДН. Прежде всего, потому что далеко не все заемщики имеют официально подтвержденный доход. Также сам человек может гораздо точнее оценить статьи своих расходов. Поэтому, прежде чем брать ссуду, имеет смысл самостоятельно рассчитать свой ПДН.

Для этого необходимо учесть обязательные платежи. Предположим, вы снимаете квартиру, платите за детский сад ребенка, ездите на общественном транспорте или заправляете автомобиль и т.д. Сумму обязательных платежей нужно вычесть из своего ежемесячного дохода, а уже из остатка вычислить предполагаемый размер выплат по кредиту.

Так вы сможете определить, будет ли вам по силам обслуживать кредит, который вы берете.

Совет 2. Рассчитывайте только на реальные доходы

Невыплаты по кредитам и займам часто связаны с тем, что люди берут в долг в расчете на рост доходов, который произойдет не сейчас, а в будущем.

То есть в скором времени вас, к примеру, должны повысить на работе или принять на новое, более высокооплачиваемое место. Однако надежды сбываются не всегда, а долги остаются.

Поэтому при расчете ПДН всегда оперируйте только теми доходами, которыми вы реально располагаете.

Совет 3. Подумайте о страховке

К сожалению, в жизни возможны непредвиденные неприятные обстоятельства. Стоит ли говорить, что потеря работы может значительно ухудшить финансовое положение заемщика. Однако на этот случай существует специальный страховой продукт – страхование от невыплаты по кредиту.

Если компания, в которой вы трудитесь, окажется банкротом, или вы лишитесь работы в результате сокращения штата, а то и, не дай бог, потеряете трудоспособность, страховая компания покроет ваши долги.

Правда, надо понимать, что уход с работы по собственному желанию страховым случаем не является.

Совет 4. Что делать, если задолженность уже высока, а новый кредит все же необходим

В этом случае можно попробовать подать заявку на небольшую ссуду. Как мы помним, по закону, при выдаче кредита или займа до 10 тыс. руб. финансовые компании не обязаны анализировать ПДН заемщика.

Если даже по столь скромному запросу приходит отказ, имеет смысл проверить свою кредитную историю. И особенно это стоит сделать, если вы уверены, что ваш ПДН еще позволяет привлекать заемные средства.

Данные о том, какие кредиты и займы вы уже брали, хранятся в бюро кредитных историй, таких в России несколько. Узнать, в каком из них находится именно ваша история, можно на портале госуслуг в личном кабинете, зайдя в раздел «Налоги и финансы». По запросу клиента каждое бюро обязано два раза в год бесплатно предоставлять ему информацию о его кредитной истории.

Так вы поймете, не числится ли за вами какая-то задолженность, о которой вы не подозреваете. Иногда это может быть техническая ошибка. Например, вы погасили кредит, а информация об этом по какой-либо причине не зафиксирована в БКИ. Или за вами остались какие-то проценты и пени. Или даже кредит на ваше имя взяли мошенники.

Все это может быть причиной отказа в выдаче кредита.

Если же информация о вас в БКИ верна, нужно закрыть те кредитные карты, которыми вы не пользуетесь, ведь само их наличие учитывается при расчете уровня закредитованности клиента.

Также имеет смысл позаботиться о реструктуризации задолженности, проведя переговоры с финансовой организацией, где вы взяли в долг.

Многие банки и МФО идут на компромисс, если видят, что клиент попал в затруднительное финансовое положение. Можно договориться о рассрочке выплат и снижении ежемесячной суммы платежа.

Таким образом, нагрузка на ваш текущий бюджет снизится, и это позволит взять новый кредит.

Правда, в этой ситуации действовать нужно особенно осторожно. Вспомним советы выше – важно правильно рассчитать свои финансовые возможности, чтобы проценты по кредитам и займам не росли как снежный ком, а ситуация не вышла из-под контроля.

Андрей Пономарев, генеральный директор финансовой онлайн-платформы Webbankir