Прочее

Финансовое мошенничество — Ответ Юриста

Финансовое мошенничество – это нарушающие законодательство действия в сфере денежного взаимодействия, во время которых при помощи обмана, злоупотребления доверием происходит незаконное обогащение.

В современном мире встречается все больше новых способов мошенничества. Банк России пытается активно бороться с махинациями, однако возникновение все новых некредитных организаций способствует и дальнейшему развитию негативных явлений. Точно также обстоит ситуация с фальшивыми деньгами, как проверить 2000 купюру на подлинность?

Общие признаки финансового мошенничества

Признаки финансового мошенничества:

Признак	Описание
Большая выгода	Человеку обещают вознаграждение, которое в несколько раз выше того, которое предлагают на рынке труда.
Социальная инженерия	Такие виды обмана направлены на использование человеческой жадности, страха, зависти, а также желания разбогатеть легким и быстрым способом.
Списание долгов	Гражданину обещают избавление от долгов без потери денежных средств и имущества. Такой метод используют кредитные бюро, которых в настоящее время появилось очень много.
Предварительная оплата	Следует просьба провести оплату первого взноса, страховки, консультации еще до того, как была предоставлена услуга. Чаще всего оплата производится не прямо, а через посредника.
Быстрое решение	Гражданина подгоняют принять решение по непростому финансовому вопросу побыстрее, иначе «места всем не хватит» или «акция действует всего несколько часов».
Агрессивный маркетинг	Реклама развешана буквально на каждом столбе и установке.
Лицензия	Фирма не обладает лицензией, хотя по правилам она должна такой обладать.

В случае обнаружения таких признаков, можно сразу же сделать выводы, что это мошенники.

Причины распространения и виды финансового мошенничества

Не только в нашей стране возрастает количество видов финансового мошенничества. Такая же обстановка наблюдается и в Европе, где уровень финансового грамотности граждан на порядок выше. Этому есть несколько причин:

постоянно увеличивается объем финансовых операций, выполняемых потребителем;
участник финансового рынка существенно помолодели – карту можно получить с 14 лет;
в развивающихся странах финансовая грамотность находится на очень низком уровне;
существует большое количество инструментов, которые обещают простому человеку легкий доход;
есть очень много ресурсов, где граждане вынуждены оставлять свои личные данные;
развитие большого количества интернет-магазинов, где отсутствуют продавец и покупатель, нет их идентификации;
капитал перемещается миром без существенных ограничений;
мошенники получают очень высокий доход при небольших рисках быть наказаными.

Бороться с этим можно только одним способом – это повышение финансовой грамотности населения. Обучение нужно начинать еще со школы. Только так можно сделать риски быть обманутым минимальными.

Существуют такие виды финансового мошенничества:

Махинации с банковскими картами.
Финансовые пирамиды. Граждане отправляют мошенникам свои личные данные, после чего те оформляют на них кредиты, а разнообразные конторы обещают за вознаграждение списать все долги.
Кибермошенничество. Мошенники работают в сфере информационных технологий.
Рынок недвижимости. Это оформление фальшивых документов, продажа или сдача в аренду помещения, принадлежащего другому человеку и пр.

Мошенничество с банковскими картами

Самым простым способом является кража карты. Зачастую, для покупки в магазине достаточно тех данных, которые написаны на лицевой и оборотной стороне карты. Пин-код требуется вводить не всегда. Если гражданин заметил, что его карту украли, обязательно следует сразу же заблокировать ее. Это можно сделать в своем личном кабинете или по горячему номеру банка.

Получить информацию о карте можно и такими способами:

Скримминг. На банкомат устанавливается специальное оборудование, при помощи которого мошенники считывают данные карты.
Социальная инженерия. Мошенники очень умело манипулируют человеческими эмоциями и желаниями. Таким образом могут выманить номер карты, имя собственника, код безопасности и пр.

Статистика показывает, что больше половины случаев, когда мошенники снимали деньги с карты, приходится на социальную инженерию.

Советы по предотвращению махинаций с картами:

Карточку следует держать в труднодоступном месте. Для этого рекомендуется использовать кошелек, который следует положить глубоко в сумку.
Можно поставить ограничения на снятие наличных средств, на оплату в интернете.
Ни в каком случае не писать на карте пин-код.
Перед снятием денег в банкомате обязательно следует внимательно рассмотреть аппарат. Во время ввода ПИН-кода рекомендуется закрывать клавиатуру рукой.
На давать карту в руки кассиру или другому человеку, принимающему платеж.
Подключить информирование при помощи СМС.
Сразу же уничтожать квитанции, на которых есть данные о банковской карте.

Нужно помнить, что вернуть украденные деньги намного сложнее, чем предотвратить саму кражу.

Кибермошенничество

Сущность кибермошенничества заключается в том, чтобы завладеть информацией о чужой банковской карте или получить доступ к банковскому счету другого человека посредством использования интернет-банкинга.

К кибермошенничеству относят:

Фарминг – это перенаправление пользователя на другой сайт, вследствие чего происходит завладением информацией о карте.
Фишинг – пользователи получают СМС и электронные письма, в которых мошенники убеждают зарегистрироваться на фейковом ресурсе. Вследствие, они получают пароли пользователей.
Вишинг- пользователю звонят, якобы «сотрудник банка» и пытаются получить данные банковской карты.
«Нигерские письма» — происходит рассылка писем, в которых гражданину предлагают вложить средства под огромные проценты.

Телефонное мошенничество в этом случае самое распространенное. Суть заключается в том, что звонят именно определенному человеку, знают его фамилию, имя, личные данные. Зачастую могут позвонить ночью с информацией о том, что близкий человек попал в беду и нужно сразу же перевести деньги. Фейковые «сотрудник банка» говорят, что им нужны данные карты для ее блокировки/разблокировки.

Мошенники используют современные технологии, при помощи которых может даже дублироваться настоящий номер банка. Но здесь следует понимать, что сотрудники банка никогда не будут требовать предоставить данные о карте.

Мошенничество на финансовых рынках

Не каждый гражданин может или знает как открыть брокерский счет, чтобы самостоятельно покупать на бирже ценные бумаги. Для этого используются услуги брокеров, но зачастую данные таких граждан используют именно мошенники, которые представляются брокерами, кредиторами или фирмами, которые помогают должникам.

Финансовые пирамиды существуют уже несколько десятков лет, но граждане и дальше продолжают нести туда деньги в надежде заработать несколько тысяч годовых. Но на финансовых пирамидах могут заработать исключительно их основатели.

Сейчас люди в лишком многих местах оставляют свои личные данные. Это приводит к непредвиденным последствиям.

Например, нередко случается так, что человек получает звонки и СМС о кредите или займе, которого он не брал.

Со временем оказывается, что долг был оформлен на его паспорт и по его данным, а сведения о просрочке уже появились в кредитной истории. Средства платежа же поступили на совершенно другой счет.

Перед тем, как отправлять свои личные данные в ту или иную организация прежде обязательно следует проверить, имеет ли она соответствующую лицензию. Это можно проверить на сайте Центробанка. И ни в коем случае не следует оставлять данные своего паспорта или банковской карты в сомнительных местах.

Мошенничество на рынке недвижимости

Жилье всегда остается дорогостоящим имуществом, поэтому мошенничество в его отношении существует уже долгие годы. Вот краткое содержание схем обмана:

Реализация недвижимости происходит по фальшивим документам. Как следствие, настоящий собственник помещения через суд вернет свои права, а покупатель потеряет и жилье, и деньги.
Недвижимость продается сразу нескольким гражданам, после чего мошенник исчезает и не выходит на связь.
Квартира принадлежит недееспособным гражданам, а продажа происходила по ненастоящей доверенности.
Недвижимость оформляется под залог мелкого кредита. МФО больше не могут так делать, но до сих пор действуют частные кредиторы, которые пользуются безвыходным положением человека. Как следствие, заемщик может остаться без квартиры за долг в несколько тысяч рублей.

Чтобы такого не случилось, следует работать только с проверенными риелторами. Также рекомендуется перед подписанием сделки и переводом средств, проконсультироваться с юристами. Перед подписанием любых документов следует обязательно требовать отчетность.

Ответственность за финансовое мошенничество

Как правило, финансовое мошенничество причиняет не только материальный, но и моральный ущерб. Наказание зависит от вида махинаций, а также тяжести нанесенного вреда, но в некоторых случаях оно может быть очень серьезным.

Если суд признает действия мошенника, как такие, что нанесли крупный ущерб, ему может грозить заключение на 10 лет. Дополнительно может быть установлен штраф в размере до 1 миллиона рублей. Расчет штрафа происходит на основании доходов мошенника за последних 3 года.

Заключение

Самым частым видом мошенничества является финансовое. Чтобы не становится жертвой махинаций, следует понимать суть финансовой грамотности и постоянно развиваться в этом направлении. Так человек сможет защитить себя и своих близких от злоумышленников.

Что считается мошенничеством

Умный потребитель

/ 14 февраля 09:20

Мошенничество — второй по распространенности тип преступлений в России. В 2022 году на него приходилось 16,5% всех зарегистрированных дел. Разберемся, что считается мошенничеством, какой состав у этого преступления и узнаем обо всех его видах.

Количество открытых дел по статье о мошенничестве ежегодно растет, даже с учетом того, что 50% жертв не заявляют в полицию

Это хищение денег или имущества, приобретение права на имущество при помощи обмана или злоупотребления доверием. Такое определение содержится в Уголовном кодексе РФ.

Обман предусматривает сознательное введение потерпевшего в заблуждение. Необходимо, чтобы обман был направлен именно на изъятие ценностей. Если он выступает как способ облегчить к ним доступ, то такое дело может проходить по другим статьям УК РФ.

Для того, чтобы преступление считалось мошенничеством, необходим прямой умысел преступников. То есть злоумышленник должен понимать характер своих действий, осознавать их последствия и желает их наступления — в виде получения денег, имущества или прав на него.

Помимо обмана, возможно предоставление недостоверной информации или ее умолчание. Например, при продаже товаров и услуг, подписании договоров и т. д.

Что касается злоупотребления доверием, то речь идет об использовании личных отношений или служебного положения. Например, когда родственник просит выступить поручителем по кредиту, по которому не собирается платить. Или, когда врач, пользуясь авторитетом своей профессии, предлагает приобрести заведомо бесполезное лекарство.

Точные определения всех видов мошенничества содержатся в статье 159 УК РФ.

Обязательные атрибуты

В быту принято называть мошенничеством любой обман, но с юридической точки зрения это неверно. Уголовный кодекс выделяет два вида этого правонарушения. Первое — хищение денег или имущества, второе — приобретение прав на него.

Но если факта присвоения собственности не было, то мошенничеством это не считается. Речь идет о ситуациях, когда обман повлек за собой порчу или уничтожение имущества — для таких случаев есть отдельная статья 165 УК РФ.

Главные признаки мошенничества:

Переход денег или имущества от законного владельца к злоумышленнику. Это первое и основное, что требуется установить.
Противоправный характер действий. То есть нельзя обвинить в мошенничестве человека, если он получил имущество законным путем. Например, получил в подарок, даже если потом отношения с дарителем испортились.
Наличие ущерба. Если у человека обманом получили что-то, не представляющее ценности или непригодное к использованию, то это нельзя квалифицировать как мошенничество.
Жертва должна передать имущество безвозмездно или по заниженной цене. Если была покупка за полную стоимость или обмен, то это не может называться мошенничеством.
Корыстные мотивы — с точки зрения закона считаются обязательным признаком. Но на практике его не всегда принимают во внимание. Обычно, когда предмет хищения имеет какую-то ценность, то действия расцениваются мошенническими.

В делах о мошенничестве важно, чтобы умысел возник до завладения чужой собственностью, иначе преступление будет считаться растратой

Уголовная ответственность по статье 159 УК РФ наступает только при преодолении порога в 2500 рублей. Если сумма похищенного равна или меньше, то уголовное дело о мошенничестве открыть не получится.

В этом случае возможно только наступление административной ответственности. Там наказание гораздо меньше. Согласно статье 7.27 КоАП РФ, мошенничество на сумму менее 2500 рублей может наказываться административным арестом на 15 суток или штрафом, или обязательными работами сроком до 120 часов. Возможна также конфискация орудия или предмета правонарушения.

Виды мошенничества

В текущем законодательстве фигурирует несколько вариантов этого правонарушения. Выделяется так называемое обычное мошенничество и специализированные типы.

Такое разделение необходимо для того, чтобы в законе были предусмотрены разные сроки, исходя из тяжести преступления.

В кредитовании

В этой сфере мошенничеством считается предоставление заведомо ложной или недостоверной информации для получения кредита. Но ответственность наступит только, если заемщик не будет платить по долгам. Более того, необходимо доказать, что имел место умысел.

То есть человек должен брать кредит, изначально не собираясь его отдавать и с этой целью обманывать банки, МФО или другие финансовые организации.

Верховный суд определил, что именно считается неверными сведениями. Это ложь об уровне доходов, трудовом стаже, наличии других задолженностей и т.д. Но только если человек берет кредит на свое имя.

Попытки сделать это, используя подставных заемщиков, квалифицируются как обычное мошенничество.

Важный момент: если заемщик отдавал деньги, но предоставил кредитной организации неверные сведения, то это не считается мошенничеством.

Однако есть другая статья УК РФ, а именно 176 часть 1 — «Незаконное получение кредита». По ней могут привлечь руководителей организации должностных лиц, которые, обманув банк, нанесли ему ущерб на сумму более 2,25 млн рублей.

Махинации со страховкой

В этом случае преступник обманывает страховую компанию, завышая ущерб или имитируя наступление страхового случая. Самый распространенный тип такого правонарушения — инсценировать дорожно-транспортное происшествие, чтобы получить страховку.

Привлечь к ответственности в данном случае могут любого выгодополучателя от такой деятельности. То есть не только застрахованное лицо, но и экспертов или работников страховой компании, если они находились в сговоре.

Страхование — способ получить уверенность в завтрашнем дне. Обращайтесь к надежным партнерам.

Лучшие способы снизить тревогу за свое здоровье, близких, имущество — это постоянная забота и страхование на разные случаи жизни. Выбирайте мультипакет или застрахуйте самое дорогое. Главное — обретите уверенность в завтрашнем дне с «Совкомбанк Страхование».

Чтобы подпасть под это правонарушение, необходимо вмешаться в работу баз данных или программного обеспечения, чтобы похитить средства. Как правило, под эту статью подпадают различные «технические» способы мошенничества, за исключением тех, что предусматривают социальную инженерию.

Популярные махинации со звонками от «техподдержки банка» квалифицируются как обычное мошенничество

Если злоумышленник создал поддельный сайт, при помощи которого воровал информацию с банковских карт, то это квалифицируется как обычное мошенничество.

А использование чужого онлайн-банкинга со снятием денег считается обычной кражей.

Мошенничество с социальными выплатами

Таким преступлением считается обман государственных органов или предоставление ложной информации для получения различных выплат и субсидий. В качестве распространенных примеров — ложь о составе семьи для оформления детских пособий или получение пенсии за уже умершего родственника.

Важный момент: обманом считается не только предоставление неверных данных, но и умолчание. Речь идет о ситуациях, когда человек потерял право на выплаты, но решил не уведомлять об этом государственные органы. Например, нашел работу, но продолжил получать пособие по безработице.

Нужно учесть, что не все выплаты от государства считаются социальными. В их число не входят субсидии для сельского хозяйства, субъектов МСБ, стипендии и гранты для научной деятельности и учебы.

Но мошенничество с ними тоже не пройдет даром. Просто его будут квалифицировать как обычное.

Вам положены субсидии от государства? Получайте их на удобную карту!

Удобно, когда все средства приходят на одну карту, и Халва предлагает такую возможность! Если у вас уже есть Халва на базе платежной системы «Мир», вы можете предоставить ее реквизиты для получения субсидий, пенсии и других соцвыплат. А если ваша карта работает на базе Visa и Mastercard, то вы можете открыть виртуальную Халву с национальной платежной системой и получать максимум выгоды.

Получить карту бесплатно

Здесь речь идет только о покупках при помощи чужой карты. То есть злоумышленник должен взять потерянную, украденную или поддельную банковскую карту и попытаться ею расплатиться.

Интересно, что если у преступника есть ПИН-код и он вводит его при оплате, то такое действие считается уже кражей. Точно так же квалифицируется и снятие денег в банкомате с чужой карты.

Мы рассказали об основных признаках мошенничества, отмеченных в российском законодательстве. Состав этого преступления — хищение денег или имущества за счет обмана или злоупотребления доверием.

Для мошенничества характерны противоправный характер действий, наличие ущерба и корыстные мотивы.

Мошенничество, согласно УК РФ, может наказываться штрафом, общественными работами или лишением свободы. Максимальный срок по этой статье составляет десять лет.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Прокурор разъясняет — Прокуратура Ивановской области

Управление по надзору за уголовно-процессуальной и оперативно-розыскной деятельностью разъясняет ответственность за мошенничество в сфере кредитования.

Мошенничество в сфере кредитования представляет собой хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений.

Данный вид мошенничества предусмотрен статьей 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации, которая введена в УК РФ Федеральным законом от 29 ноября 2012 года № 207-ФЗ «О внесении изменений в Уголовный кодекс Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации».

Выделение данного состава преступления связано с необходимостью защиты интересов кредиторов, которые пострадали от мошеннических действий.
Сообщаемые заемщиком ложные и (или) недостоверные сведения (в том числе сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности, к фактам и событиям, характеризующим финансовое состояние заемщика, уровень его кредито- и платежеспособности, качество и ликвидность предлагаемого заемщиком обеспечения.
Законодатель выделил два вида сведений, предоставляя которые заемщик совершает данный вид мошенничества, — ложные и недостоверные.

Заведомо ложные сведения — фальсифицированные сведения, не соответствующие действительности, о чем заемщик знает и намеренно использует их для введения в заблуждение кредитора относительно важных для него обстоятельств в целях получения кредита путем предоставления различного рода документов.

Это, например, указание в анкетных данных ложных сведений о Ф.И.О., дате рождения, а также представление кредитному менеджеру не принадлежащих заемщику паспортов на чужие имена, сведений об имущественном положении, платежеспособности, уровне доходов, месте работы и ежемесячном доходе и пр.

Под недостоверными сведениями понимаются сведения, которые ранее соответствовали фактическим данным, но в силу определенных условий утратили достоверность (например, данные о доходах или заработной плате, месте работы за прошлый период). При этом недостоверные сведения могут при определенных условиях приводить кредитора к ошибочным представлениям о фактическом финансовом положении будущего должника.

Например, лицо, обращаясь в банк, сообщает правдивые сведения о месте своей работы и ежемесячном доходе, но умалчивает об имеющихся у него других финансовых обязательствах либо иных фактах, информация о которых может повлиять на решение банка о предоставлении кредита.

К таким фактам можно отнести наличие малолетнего ребенка у заемщика, фактическое отсутствие официального супруга, имеющего доход.

Таким образом, основным отличием недостоверных сведений от ложных является тот факт, что недостоверность сведений не создается умышленно самим заемщиком.

Ответственность за данный вид мошенничества наступает в случаях, когда умысел, направленный на хищение денежных средств, возник у лица до их получения.

О наличии такого умысла могут свидетельствовать заведомое отсутствие у лица реальной финансовой возможности исполнить обязательство или необходимой лицензии на осуществление деятельности, направленной на исполнение его обязательств по договору, использование фиктивных уставных документов или фальшивых гарантийных писем, сокрытие информации о наличии задолженностей и залогов имущества и т.п.

Мошенничество в сфере кредитования следует считать оконченным преступлением с момента зачисления денежных средств на банковский счет лица, которое путем представления банку (кредитору) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений изъяло деньги со счетов кредитора.

За совершение данного вида мошенничества могут назначаться различные виды наказаний, вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.

Прямая ссылка на материал
Поделиться

Выделение данного состава преступления связано с необходимостью защиты интересов кредиторов, которые пострадали от мошеннических действий.
Сообщаемые заемщиком ложные и (или) недостоверные сведения (в том числе сведения, о которых умалчивается) могут относиться к любым обстоятельствам, в частности, к фактам и событиям, характеризующим финансовое состояние заемщика, уровень его кредито- и платежеспособности, качество и ликвидность предлагаемого заемщиком обеспечения.
Законодатель выделил два вида сведений, предоставляя которые заемщик совершает данный вид мошенничества, — ложные и недостоверные.

К таким фактам можно отнести наличие малолетнего ребенка у заемщика, фактическое отсутствие официального супруга, имеющего доход.

Мошенничество в сфере кредитования следует считать оконченным преступлением с момента зачисления денежных средств на банковский счет лица, которое путем представления банку (кредитору) заведомо ложных и (или) недостоверных сведений изъяло деньги со счетов кредитора.

За совершение данного вида мошенничества могут назначаться различные виды наказаний, вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.

Адвокат добилась в ВС защиты прав клиента банка, на чье имя мошенники оформили кредит

Верховный Суд опубликовал Определение по делу № 5-КГ22-127-К2 о признании недействительным кредитного договора, который был заключен посредством мобильного приложения «Тинькофф Банк» неустановленным лицом, похитившим денежные средства у клиента банка.

Утром 25 июля 2020 г. неизвестный с использованием мобильного приложения «Тинькофф Банк» заключил от имени Павла Борисова кредитный договор с АО «Тинькофф Банк», полученные по нему 480 000 руб.

были переведены на счета третьих лиц. Позднее по заявлению Павла Борисова было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч. 3 ст.

158 «Кража» УК РФ, в отношении неустановленного лица.

Далее мужчина обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительной сделкой и применении последствий ее недействительности. По словам истца, он не заключал кредитный договор, письменная форма договора не была соблюдена, сам спорный договор был заключен третьими лицами, которые и получили денежные средства.

Суд отказал в удовлетворении иска, посчитав, что оспариваемый кредитный договор был заключен посредством подключенной услуги мобильного банка либо самим клиентом, либо другим лицом с согласия последнего или вследствие разглашения им средств доступа к этому приложению. С этим решением согласились апелляционная и кассационная инстанции.

Суды отметили, что на момент заключения кредитного договора истец не сообщал в банк об утрате мобильного телефона, являющегося средством доступа к банковским услугам.

Признание же истца потерпевшим по уголовному делу, по мнению судов, не служит основанием для удовлетворения иска, а возбуждение уголовного дела в отношении неустановленного лица не влияет на правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора.

При этом в деле не имелось доказательств, свидетельствующих о недобросовестном поведении ответчика при заключении с истцом кредитного договора, соответственно, договор является действительным, а ответчик исполнил обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

Рассмотрев кассационную жалобу Павла Борисова, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ напомнила, что гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Как счел ВС, в рассматриваемом деле суды первой и апелляционной инстанций фактически не поставили под сомнение указанные истцом обстоятельства заключения кредитного договора от его имени без его участия. Более того, суд первой инстанции указал, что истец вправе предъявить требования о возмещении ущерба к лицу, совершившему мошеннические действия.

Выводы суда о заключенности и действительности договора противоречат положениям ст. 153 ГК РФ о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В частности, из установленных судом обстоятельств следует, что кредитные средства были предоставлены не Павлу Борисову и не в результате его действий, а неустановленному лицу, действовавшему от его имени.

Со ссылкой на ст. 820 ГК РФ Суд напомнил, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, и он считается ничтожным. В ст.

5 Закона о потребительском кредите в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние согласовываются сторонами индивидуально.

Согласно этому Закону, документы, нужные для заключения договора потребительского кредита, включая индивидуальные условия такого договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность соответствующим лицам, и направлены из Интернета.

При каждом ознакомлении в Интернете с индивидуальными условиями кредитного договора заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях он с ним может быть заключен.

«Ссылаясь на то, что договор кредита является заключенным и действительным, суд не выяснил, каким образом были сформулированы условия этого договора, в частности каким образом банком согласовывались с заемщиком индивидуальные условия кредитного договора.

При этом сам текст договора, признанного судом заключенным и действительным, в материалах дела отсутствует, – заметил ВС. – Суд не дал оценки имеющейся в материалах дела распечатке электронной переписки со службой поддержки банка, содержание которой свидетельствует об обратном».

Он добавил, что нижестоящими инстанциями также не дано оценки действиям банка, являющегося профессиональным участником правоотношений, с точки зрения добросовестности, разумности и осмотрительности при заключении договора и исполнении обязательств.

Таким образом, ВС вернул дело на новое рассмотрение в апелляционный суд.

В комментарии «АГ» адвокат Балтийской коллегии адвокатов им. Анатолия Собчака Юлия Дунаева, которая представляла интересы истца, отметила, что Верховный Суд обратил наконец внимание на подобного рода схему телефонного мошенничества, сопряженного с кражей.

«По сути, потерпевший не может в таких ситуациях защитить свои гражданские права, пока не будет вступившего в силу приговора по уголовному делу, такова была судебная практика до рассмотрения этого дела.

Неустановленные лица вывели деньги со счета клиента моментально после оформления кредита ранним утром, хотя мой доверитель никогда не подавал предварительную заявку на выдачу кредита наличными в приложении “Тинькофф-Банк”.

При этом клиент пользовался сим-картой “Билайн”, которая при установке в другой телефон не требует пин- или пак-кода, как требуют, например, зарубежные операторы», – пояснила она.

По мнению адвоката, ВС верно указал, что для заключения кредитного договора обязательным условием является воля стороны. Она пояснила, что ранее практика порочно складывалась не в пользу потребителя, и суды по аналогичным ситуациям ссылались на п. 2 ст.

6 Закона об электронной подписи, где установлено, что «информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью», то есть клиент банка выразил свою волю, взяв кредит и перечислив средства.

«Суды первых трех инстанций по делу моего доверителя сделали вывод, что возбуждение дела и признание его потерпевшим не влияют на взаимоотношения с банком, руководствуясь ошибочно Положением Банка России от 19 июня 2012 г.

№ 383-П, в котором указано, что “распоряжение плательщика в электронном виде подписывается электронной подписью и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами)”», – отметила представитель истца.

Она также заметила, что ни один банк в мире не выдает так молниеносно кредиты наличными, как «Тинькофф», а именно рассматривая заявку за полчаса в пять утра.

«Определение ВС РФ должно оказать огромное влияние на практику рассмотрения судами дел, связанных с телефонным мошенничеством.

Огромное количество исков о признании договора недействительным именно к вышеуказанному банку рассматривается в Хорошевском районном суде Москвы каждый день. И какой процент из них удовлетворен на настоящий момент? 0,001%», – подчеркнула Юлия Дунаева.

Директор Lexing law firm Андрей Тишковский заметил, что мошенничество в сфере потребительского кредитования на сегодняшний день становится все более частым явлением и все чаще совершается благодаря современным технологиям, а также неудовлетворительному хранению паролей доступа к государственным и банковским сервисам.

«Это дело с очевидностью свидетельствует о том, что пришедшие новые технологии в виде удобных приложений банков и электронной формы заключения договора, а также алгоритмы банков по идентификации заемщика в итоге не обладают необходимой безопасностью и надежностью для исключения преступлений в сфере кредитования.

Поэтому банки обязаны продолжить развитие средств и способов защиты в этой сфере», – считает эксперт.

Верховный Суд, по его словам, обоснованно отметил, что при рассмотрении таких дел необходимо исследовать вопросы, касающиеся формы заключения кредитного договора, доведения до потребителя информации об индивидуальных условиях кредитного договора, осмотрительности участников и их добросовестности при заключении и исполнении обязательств. «Таким образом, ВС обозначил необходимый подход при рассмотрении споров, связанных с защитой лиц, пострадавших от рук кредитных мошенников», – подчеркнул Андрей Тишковский.

При новом рассмотрении апелляционной жалобы, по его мнению, суду стоит обратить более пристальное внимание на признаки совершенных операций как мошеннических и оценить, насколько добросовестно и осмотрительно действовал банк, когда переводил сразу полученную клиентом по кредитному договору крупную сумму денег в ранние часы суток. «Так, п. 5.1 ст.

8 Закона о национальной платежной системе установлено правило, что оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. При этом одним из признаков, согласно Указу ЦБ РФ от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, является несоответствие характера, или параметров, или объема проводимой операции операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности)», – заметил Андрей Тишковский.

Адвокат АП г.

Москвы Олег Лисаев обратил внимание на указание ВС РФ на то, что выводы нижестоящих судов противоречат положениям закона о сделке как о волевом действии, направленном на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей: «Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора».

ВС не дал Сбербанку уйти от полной суммы возмещения потерпевшему от преступления, совершенного его сотрудникомСуд указал, что если преступление совершено сотрудником банка с использованием служебного положения, то юрлицо обязано возместить вред, даже если ранее добровольно вернуло часть средств в соответствии с соглашением между банком и потерпевшим

Он напомнил, что ранее ВС уже указывал, что риск ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, несет именно банк (Определение ВС РФ от 10 января 2017 г. № 4-КГ16-66). «Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК РФ).

Для подтверждения распоряжения о переводе денежных средств на указанный в договоре номер клиента банк направляет неперсонифицированные пароли.

Это необходимо для предотвращения исполнения ошибочных и случайных распоряжений, однако из этого не следует, что таким образом идентифицируется владелец счета либо его доверенное лицо, владеющее соответствующим кодом или паролем. При этом операция ввода одноразового пароля доступна любому лицу.

Кроме того, если будет установлено, что к хищению денег со счета клиента имеет отношение сотрудник банка, то в силу п. 1 ст. 1068 ГК РФ вред подлежит возмещению банком в полном объеме (Определение ВС РФ от 9 августа 2022 г. № 46-КГ22-24-К6)», – добавил Олег Лисаев.

Адвокат АП Московской области Валентина Ященко выразила надежду на то, что этот «прецедент» изменит сложившуюся практику судов общей юрисдикции, в основной своей массе перекладывающих бремя доказывания своей добросовестности исключительно на граждан-потребителей: «Любая банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту от неправомерного получения персональной информации путем использования системы дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, то есть таких условий (программных продуктов), при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента и его личному кабинету».

Этот вывод, по словам эксперта, содержится в сложившейся судебной практике Второго кассационного суда общей юрисдикции (см. его определение от 21 января 2020 г. по делу № 8Г-4106/2019), теперь мы видим аналогичное мнение Верховного Суда.

«Очевидно, что суды должны принимать во внимание, что граждане как потребители финансовой услуги являются экономически более слабой стороной, а на банке лежит риск занятия предпринимательской деятельностью, доказательств неправомерных действий клиента», – подчеркнула Валентина Ященко.