Для многих россиян ипотечный кредит стал единственной возможностью приобрести собственное жилье. Это не значит, что кредитные организации раздают деньги направо и налево, достаточно часто люди получают отказ в ипотеке без объяснения причин.

Но это не приговор, и вы можете попробовать получить желаемое в следующий раз. Рассказываем, какие у банка могут быть причины отказа в ипотеке, можно ли исправить ситуацию и стоит ли повторно подавать заявку на ипотечный кредит.

Банк не обязан называть причину, по которой было отказано в ипотеке. vateka.ru

Основные причины отказа банков в ипотеке

1. Поддельные сведения в документах

Банки тщательно проверяют все сведения, полученные от потенциального заемщика. Чаще всего в руки кредиторам попадают ложные справки о доходах. Так несознательные граждане пытаются повысить свои шансы на ипотечный кредит.

Но подобная уловка — не только отказ в ипотеке, а риск попасть в так называемый «черный список» БКИ. То есть банк может передать сведения о вашем обмане в Бюро кредитных историй. Тогда вы вряд ли еще получите кредит где-нибудь.

Что с этим делать

Во-первых, не подделывать справки, приписывая себе больший доход. Банки запрашивают сведения из Пенсионного фонда. Если информация, которую вы предоставили банку, не будет соответствовать данным ПФР, то вам откажут в займе.

Во-вторых, прежде чем относить в банк документы, внимательно их проверьте. Даже если вы сделали непреднамеренную ошибку или забыли предоставить какие-либо нужные сведения, банк расценит это как обман и не одобрит ипотеку.

2. Доходы не отвечают требованиям банка

Доход потенциального заемщика банк оценивает в двух аспектах — стабильность и достаточный размер для регулярных платежей. При этом еще должны оставаться средства для содержания семьи, оплаты коммуналки, налогов и на другие обязательные расходы.

К примеру, вы получаете зарплату 30 тыс. рублей, а ежемесячный платеж по ипотеке составляет 20 тыс. рублей. Банк не одобрит вашу заявку на ипотеку, потому что оставшаяся сумма в 10 тыс. рублей — меньше установленного прожиточного минимума на человека.

Что с этим делать

Есть несколько вариантов, которые вы можете использовать, чтобы повысить доход до требуемого размера:

• измените параметры кредита — увеличьте срок кредитования, купите жилье подешевле, заявите меньшую сумму займа, внесите большую сумму первоначального взноса;
• привлеките созаемщика — заключите брачный договор, тогда доходы супруга или супруги также будут учитываться при определении суммы кредита;
• сообщите о дополнительных источниках дохода — это может быть стабильная подработка, проценты по банковским вкладам, доход от сдачи жилья в аренду.

3. Высокая финансовая нагрузка

У вас хорошая кредитная история, высокий, стабильный доход, но есть еще несколько кредитов. В этом случае банк тоже может отказать в ипотеке, так как существует риск, что на ипотечные платежи вам просто не хватит денег.

К примеру, ваш общий доход составляет 70 тыс. рублей. По старым потребительским кредитам вы выплачиваете 30 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотеке — это еще 30 тыс. рублей.

То есть в вашем бюджете остается всего 10 тыс. рублей, которых, конечно, не хватит, чтобы обеспечивать целый месяц потребности своей семьи. Банк наверняка откажет в ипотечном кредите.

Что с этим делать

Постарайтесь погасить все кредиты, прежде чем подавать заявку на ипотеку. Если у вас есть активированные кредитные карты, то закройте их. Учтите, что информация в бюро кредитных историй обновляется примерно раз в месяц. Ранее этого срока не стоит повторно подавать документы для оформления ипотечного займа.

4. Плохая кредитная история

Кредитная история рассказывает все о ваших банковских займах: в каком банке брали кредит, есть ли у вас задолженности и просрочки, взыскивали когда-либо с вас долги через суд.

https://www.youtube.com/watch?v=f9HElEhvFp8\u0026pp=ygVL0JLQvtC30LzQvtC20L3QvtGB0YLRjCDQvtGC0LrQsNC30LAg0L7RgiDQstGL0L_Qu9Cw0YLRiyDQuNC_0L7RgtC10LrQuCAyMDIz

Эта информация хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). И рассматривая заявку на ипотеку, любая кредитно-финансовая организация обязательно проверит вашу кредитную историю.

Все длительные просрочки платежей (более месяца), непогашенные задолженности, судебные разбирательства по кредитным договорам могут стать причиной отказа в ипотеке.

Что с этим делать

Проверьте свою кредитную историю. Это можно сделать через Госуслуги, по запросу на сайте ЦБ, в личном кабинете на сайте БКИ, по электронной почте или лично, обратившись в офис приема БКИ.

Если в вашей кредитной истории зафиксированы какие-либо нарушения по платежам, но они случились не по вашей вине, то предоставьте в БКИ соответствующие доказательства.

Таким доказательством станет, к примеру, выписка из больницы, справка о задержке зарплаты с места работы и т.д. Напишите заявление с просьбой скорректировать вашу кредитную историю.

Какие еще могут быть причины для отказа:

• не соблюдены обязательные требования банка;
• помарки и ошибки в документах;
• новостройка не аккредитована в банке,
• недвижимость не отвечает условиям ипотечной программы;
• есть долги по налогам, коммунальным платежам, штрафам.

Ни один банк никогда не будет объяснять, по каким причинам вы получили отказ в ипотеке.

Кредиторы в своем праве, а вам нужно тщательно проанализировать ситуацию, исправить возможные несоответствия и еще раз попробовать получить кредит на покупку квартиры или частного дома.

Регулярно повторяйте попытки получить ипотеку, рано или поздно вам ее одобрят. gorlovka-tv.ru

Отказали в ипотеке из-за неправильного выбора квартиры

Частая причина отказа в ипотеке до или после ее одобрения — неудачно подобранная квартира или дом. Жилье, которое вы выбрали для покупки, понравилось вам, но оно может не соответствовать требованиям банка.

Банк может отказать из-за неверно подобранной недвижимости, если:

• жилье находится в ветхом здании или доме, предназначенном под снос;
• в квартире была проведена неразрешенная перепланировка;
• цена на объект недвижимости заметно завышена или занижена;
• в квартире прописаны несовершеннолетние дети;
• по жилому помещению есть открытые судебные решения.

Что еще может повлиять на решение банка отказать в ипотеке

Повлиять на решение кредитора могут и другие причины. К примеру, неуверенность заемщика во время интервью с сотрудником банка.

Это обстоятельство кажется не таким значительным, но сбивчивые ответы клиента, нервозность могут вызвать опасения у кредитора. Поэтому ведите себя с сотрудниками банка спокойно, отвечайте уверенно, будьте в меру доброжелательны.

Обстоятельства, которые могут склонить банк к отказу в ипотеке:

• сотрудник банка не смог дозвониться до клиента или работодателя;
• недостоверная информация в заявке;
• общий рабочий стаж от года;
• плохая репутация работодателя;
• несколько отказов в разных банках;
• часто меняются места работы;
• профессия, связанная с риском для жизни (спасатель, альпинист, пожарный, полицейский и т. п.);
• нет военного билета;
• имеется судимость;
• серьезные проблемы со здоровьем.

Неуверенные, уклончивые ответы повышают риск отказа по ипотеке. businessman.ru

Кому не дадут ипотеку

Каждый банк предъявляет свои требования по ипотечному договору. Но в большинстве случаев условия кредитования, так же, как и причины для отказа в кредите, бывают одинаковыми.

Банки чаще отказывают в ипотеке:

• иностранным гражданам (не во всех банках);
• клиентам моложе 20 лет и старше 70 лет;
• лицам, не имеющим официального места работы;
• заемщикам, с которых через суд взыскивались долги по предыдущим кредитам;
• любителям часто менять место работы.

Банк может не принять во внимание все вышеперечисленные факторы лишь при наличии у потенциального заемщика достаточно ценного залога: элитного жилья, большого земельного участка, дорогостоящей нежилой недвижимости, ценных бумаг и т. д.

Если заемщик не отвечает требованиям банка, то в ипотеке будет отказано. perezagruzka.ru.com

Ипотека после отказа: стоит ли повторно подавать заявку

Если вопрос покупки новостройки или «вторички» в ипотеку остается актуальным, то подавайте заявку на кредит повторно. Если вы разобрались в причинах отказа, то можно обратиться в тот же банк. Делать это стоит не раньше, чем через два месяца после первого обращения.

Вы соответствуете требованиям банка как заемщик, но не смогли определить причину первого отказа. В этом случае подайте заявку на ипотечный кредит в другую организацию. У каждого банка свои методы оценки, поэтому в другом месте кредит могут одобрить.

Почему отказывают в ипотеке после ее одобрения

Стоит напомнить, что сотрудники банков тщательно проверяют все представляемые данные и документы потенциальных заемщиков. И делают это не по одному разу. Поэтому даже после предварительного одобрения заявки вы можете получить отказ.

Случаи отказа после одобрения ипотеки:

1. Заемщик сменил работу. Банк будет пересматривать решение по заявке и может отказать в займе, если на новой работе ниже зарплата.
2. Новый кредит. Новый кредит, оформленный до получения ипотеки, повысит вашу финансовую нагрузку. Это может заставить банк отозвать одобрение.

3. Просрочки по текущим кредитам. Задолженности перед другими кредиторами говорят о том, что вы ненадежный заемщик. Отказ может прийти прямо перед заключением сделки.
4. Против заемщика возбудили уголовное дело. Пока банк проверял заемщика, на него завели уголовное дело.

   Это будет стопроцентный отказ в займе, потому что уже завтра заемщик может попасть за решетку.

5. Изменилась экономическая ситуация. К примеру, ЦБ повысил ключевую ставку. Ранее одобренные кредиты стали невыгодны банкам. Кредитные учреждения стали пересматривать условия по ипотечным договорам.

   И те, кто перестал подходить, получили отказ.

Судимость или возбуждение уголовного дела всегда влекут отказ в ипотеке. i1-news.ru

Когда можно снова подавать заявку на ипотеку

Кредитная политика банка меняется время от времени. Поэтому вы можете подавать заявку на ипотечный кредит столько раз, сколько потребуется. Повторно обратиться за получением займа на покупку квартиры или дома можно через два месяца.

За это время постарайтесь определить причину, по которой банк отказал в ипотеке. Исправляйте ситуацию и подавайте новую заявку на кредит. Не переживайте, при рассмотрении повторного обращения, предыдущее решение кредитора учитываться не будет.

Как сократить риск отказа в ипотечном кредите. Памятка

1. Попытайтесь улучшить кредитную историю. Чтобы поднять свой кредитный рейтинг, чаще пользуйтесь кредитной картой, пополняя ее в льготный период. Можно несколько раз взять микрозайм на небольшой срок или оформить потребительский кредит в магазине.
2. Закройте все кредиты. Погасите все имеющиеся кредиты, задолженности и просрочки. Это позволяет снизить финансовую нагрузку и характеризирует вас, как ответственного заемщика.
3. Привлеките созаемщиков. Банк охотно одобрит кредит, если вы найдете созаемщика. Это объясняется тем, что созаемщик отвечает перед кредитором наравне с заемщиком. Кроме того, при оформлении ипотеки доход созаемщика тоже учитывается. Так вы сможете увеличить сумму ипотеки.
4. Выбирайте жилье после одобрения ипотеки. Может случиться так, что банк откажет вам в займе, потому что ипотечная квартира не прошла проверку. А вы уже отдали за жилье залог, который могут не вернуть. Чтобы не тратиться впустую, договаривайтесь с продавцом недвижимости после того, как вы получите одобрение на ипотеку.
5. Держите телефон при себе. После того как вы подали заявку на ипотечный кредит, сотрудник банка может связаться с вами в любое время в течение рабочего дня. Кредитору могут потребоваться дополнительные сведения или уточнения.
6. Составьте брачный договор. Условия кредитования некоторых банков предполагают заключение брачного договора при оформлении ипотеки в браке. Оба супруга, как заемщик и созаемщик, берут на себя обязательства перед кредитором. Так банк снижает свои риски, а вы повышаете свои шансы на одобрение ипотеки.
7. Не бойтесь сменить работодателя. Финансовые трудности вашей компании предполагают, что она может стать банкротом. То есть вы можете лишиться официального дохода и перестать оплачивать ипотеку. Если есть такая возможность, то лучше смените место работы.
8. Подтвердите неофициальный доход. К примеру, у вас есть загородный дом, который вы сдаете в аренду. Приложите к документам договор аренды. Деньги, полученные от арендатора, позволят повысить общую сумму вашего дохода.

• Брачный договор для ипотеки: зачем нужен, как оформить
• Доверяй, да проверяй. Как принять квартиру в новостройке – на что смотреть, как замерять
• Многодетные семьи смогут через Госуслуги получать господдержку на погашение ипотеки
• Подписывайтесь на наш Дзен-канал МИР КВАРТИР, чтобы не пропустить важное в недвижимости

В каких случаях можно отказаться от страховки по ипотеке?

Страхование при ипотеке защищает как банк, так и заемщика. В особенности вопрос страховки становится актуальным, когда ипотечный кредит выдается на длительный период.

• В этой статье рассказываем о том, что такое страховка по ипотеке, зачем она используется и когда от нее можно отказаться.
• %%type:widget, id:mortgage_insurance, name:quiz%%
• Оглавление

Страховка по ипотеке

Зачем нужна страховка по ипотеке?

Банк рискует, когда выдаёт ипотеку на длительный срок, поэтому используется ипотечное страхование, которое снижает риски потери или порчи передаваемой в залог недвижимости и помогает обезопасить кредитора от невыплат. Это обязательная процедура при оформлении жилищного кредита. Страховка при ипотеке даёт защиту не только кредитной организации, но и заёмщику.

Страховой полис можно оформить как в банке, так и в страховой компании. Первый вариант хоть и быстрее, но стоимость услуги значительно выше. Советуем страховаться на агрегаторах, но предварительно ознакомившись с отзывами.

Если условия банка/страховой компании вас не устроили, вы можете переоформить страховку в другой организации с более выгодными условиями. При очередном продлении страховки, вы вправе отказаться от одной страховой компании и продолжить сотрудничать с другой.

Виды ипотечного страхования по предмету договора

Дом, квартира, земельный участок, приобретаемые по ипотечному договору. Страховка распространяется на целостность предмета залога, сохранность его несущих конструкций и основных элементов.

Страхование предусматривает выплаты в случае временной утраты трудоспособности из-за получения инвалидности, а также преждевременной смерти заёмщика. Такой вид страховки является добровольным, но при отказе от неё банк может повысить процентную ставку по кредиту.

При покупке жилья в ипотеку этот вид страховки поможет обезопасить от неприятных ситуаций и банк, и заёмщика. Потерять право собственности можно, например, столкнувшись с мошенниками при покупке квартиры на вторичном рынке, или из-за внезапно объявившихся родственников продавца.

Подытожим, что обязательным является лишь страхование предмета ипотечного кредита, а другие два вида — добровольные.

Преимущества заемщика, оформившего страховку

Сперва может показаться, что страховка — пустая трата денег и нет смысла заключать договор страхования. Однако если понять суть этой конструкции, то сразу становится ясно, что при определенных ситуациях страховка будет большим преимуществом.

Основное назначение страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в:

• Защите финансового положения заёмщика и его семьи от непредвиденных обстоятельств

В случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя.

• Защите ипотечного жилья страхователя

Это может быть смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность. В таком случае недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик.

• Банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен

1. Именно поэтому банк охотнее одобряет заявки на выдачу ипотечного кредита.
2. Страховые случаи
3. По Закону страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Всё зависит от того, какой тип страховки оформлен. Например, при страховании жизни и здоровья к гарантийным случаям относится постоянная утрата трудоспособности из-за инвалидности, а также в случае ухода заёмщика из жизни.

• Список пунктов страхования составляется индивидуально и зависит от возраста и состояния здоровья заёмщика.
• Страховые выплаты
• Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
• Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным Законом или договором страхования.

При наступлении страхового случая страховая организация возместит ущерб кредитору. Например, погасит оставшуюся часть ипотечного долга в случае инвалидности или смерти заёмщика. Аналогичным образом обстоят дела и с порчей, утратой недвижимости.

Исходя из вышесказанного видно, что оформление страховки, действительно, имеет свои плюсы. Справедливо отметить, что все же подобные случаи происходят крайне редко, поэтому решать только вам — оформлять ли страховку или нет.

%%type:widget, id:mortgage_insurance, name:quiz%%

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке?

Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону. Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.

То есть вы не можете отказаться от страховки на имущество (например, квартиру)

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в случаях:

• пожар;
• потоп;
• умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
• различные противозаконные действия;
• преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
• взрыв и так далее.

Все остальные виды страховок при ипотеке являются только добровольными (страхование жизни и здоровья, титула). По этой причине отказаться от них можно.

Чтобы повысить защиту выдаваемых денежных средств от невозврата, банк навязывает чаще всего именно страхование жизни при оформлении ипотеки.

Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он имеет законные способы воздействия на вас. Наиболее частый случай — повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.

Когда можно отказаться от страховки?

Повторимся, отказаться можно от страховки по ипотеке следующих видов:

• Страхование жизни и здоровья;
• Страхование титула.

Есть два варианта отказа от страховки:

• В период «охлаждения»;
• При досрочном погашении кредита.

Отказ от страховки в период «охлаждения»

Вы можете отказаться от договора страхования в течение 14 дней с момента получения кредита. Нужно будет доказать «навязанность» страховки. Это может проявляться в:

• Договор ипотечного кредитования оформлен в тот же день, что и договор страхования;
• Страховка действует точно такой же период времени, что и ипотечный кредит и так далее.

1. То есть в течение двух недель можно обратиться в страховую с пакетом документов на расторжение договора и получить свои деньги без штрафов.
2. Отказ от страховки при досрочном погашении кредита
3. Вы вправе вернуть всю неиспользованную часть страховки в случае, если кредит был погашен досрочно, то есть раньше установленного договором времени.
4. Какие причины озвучить страховой компании?

Заемщик вовсе не обязан указывать причины отказа от страховки жизни и здоровья/титула по ипотеке, так как приобретение данного вида полиса осуществляется в добровольном порядке. Никто не вправе заставить вас оформить такую страховку.

Необходимость обращения к юристу обусловлена тем, что грамотно подготовленное заявление и правильные доказательства увеличат шансы на получение согласия от страховой компании.

Если вам требуется направить заявление в банк/страховую для отказа от навязанной страховки, вы можете доверить подготовку необходимых документов юристам DestraLegal.

Вам поможет наше решение «Вернуть деньги за страховку и дополнительные услуги по ипотеке»: нужно ответить на несколько вопросов, а система определит, имеете ли вы право на отказ от страховки, на какую сумму можете рассчитывать и предложит помощь юриста. А главное — все это можно сделать не выходя из дома.

Отстаивайте свои права с DestraLegal. Это просто ????

%%type:compensation, id:mortgage_insurance%%

Как отказаться от ипотеки

Ипотечное кредитование – достаточно удобный и распространенный банковский продукт, но бывает, так случается, что у гражданина возникает необходимость отказаться от имеющихся долговых обязательств.

Причин для отказа может быть множество: снижение уровня дохода, изменение семейного положения, ухудшение платежеспособности в виду изменения состояния здоровья и другие.

В статье ниже идет речь о том, как максимально снизить финансовые потери при отказе от ипотеки.

Отказ от ипотеки – когда можно это сделать?

Большое значение будет иметь стадия, на которой заемщик передумал оформлять ипотеку. В случае, если стандартный договор кредитования еще не подписан и не вступил в силу, то тут достаточно просто уведомить банк о своем решении.

Банки не взимают штрафы и не накладывают какие-либо другие санкции, если гражданин вовремя сообщил о своем решении, первый платеж еще не был просрочен, в таком случае, сложившаяся ситуация никак не отразится и на кредитной истории заемщика.

В том случае, если договор уже заключен, то тут следует более осторожно и взвешенно подойти к этому решению и тщательно продумать процесс  расторжения.

Возможно, здесь будет не лишним, воспользоваться услугами банковского консультанта, который может посоветовать наиболее оптимальные варианты расторжения договора с минимальными потерями.

Но как бы ни было – без прямого обращения в банк, с оформленным заявлением, не обойтись.

Можно ли отказаться?

Оформить отказ от ипотеки, теоретически, можно на любом из этапов сделки, но нужно помнить, что если по договору уже осуществлялись платежи, то, весьма вероятно, заемщик понесет финансовые потери.

Как вариант решения проблемы, по договоренности с банком, заемщик может продать недвижимость и вырученными средствами произвести погашение займа.

Но нужно понимать, что поиск покупателя на залоговое имущество может растянуться на неопределенный срок.

https://www.youtube.com/watch?v=f9HElEhvFp8\u0026pp=YAHIAQE%3D

Важно – отказаться от ипотеки можно и реально, в том случае, если о принятом решении вовремя уведомить банковское учреждение. Как бы ни было, первым делом нужно обратиться в свой банк и ни в коем случае не допускать просрочки по основному телу кредита, если эти условия не соблюдены, то заемщик имеет большие шансы попасть под штрафные санкции.

Что нужно для отказа от ипотеки?

Если вы все-таки решили отказаться от ипотеки, первым делом нужно пойти в банк и там оформить соответствующее заявление по утвержденной форме. К этому заявлению, дополнительно, прикладываются следующие документы:

• если произошло уменьшение дохода заемщика, снизилась заработная плата, то необходимо предоставить заверенную справку о заработке, выданную работодателем;
• в случае потери работы, если, например, заемщик попал под сокращение, тогда необходимо предоставить копию трудовой книжки, в которой отражены соответствующие моменты;
• если произошли изменения в семейном положении – следует предоставить документальное свидетельство, например, о расторжении брака;
• -если на решение заемщика повлияло изменение состояния здоровья, это должно быть подкреплено соответствующими медицинскими справками.

Конечно, обязательно с собой нужно иметь паспорт и ипотечный договор, экземпляр гражданина, который был заключен между ним и банковским учреждением.

Порядок действий

Последовательность действий заемщика для отказа от ипотечного договора зависят от следующих факторов:

1. В случае, если ипотечный договор пока не подписан, необходимо известить банк об отказе от данной услуги. Уведомление от услуги кредитования составляется в письменной форме и подается в отделение банка. Если заемщик не может лично обратиться в офис банка, то уведомление может быть направлено по почте (заказным письмом). При необходимости нужно подписать заявление по форме банка.
2. Если договор ипотеки подписан и обязательства сторон начали действовать, но кредитные средства еще не зачислены на счет, то согласно ст. 807 Гражданского кодекса РФ, обязанность заемщика по возврату кредита возникает только после перевода денежных средств банком на счет клиента. Заемщику следует обратиться в банк с требованием о расторжении договора ипотеки. Менеджеры банка могут отказать в расторжении кредитного договора, в этом случае защищать свои права нужно в судебном порядке.
3. В ситуации, когда договор ипотеки подписан, а денежные средства были перечислены на счет клиента, банк имеет право отказать заемщику в расторжении договора. В этом случае заемщику можно попытаться достичь соглашения с кредитной организацией или погасить ипотеку в досрочном порядке, продав заемную недвижимость. Банк при этом имеет право дополнительно взыскать некоторые суммы в виде штрафных санкций.

Чтобы в официальном порядке отказаться от ипотечного кредита заемщик должен выполнить следующие действия:

1. Собрать необходимые документы по ипотеке. Возможно потребуются дополнительные бумаги, свидетельствующие о том, что заемщик не может дальше вносить платежи по своим кредитным обязательствам;
2. Обратиться к сотруднику кредитного отдела банка и проконсультироваться по вопросу расторжения договора;
3. Подготовить заявление для отказа от ипотеки и подать его в банк.

При положительном исходе ипотечная недвижимость будет реализована, а денежные средства по кредиту считаются погашенными.

Как расторгнуть ипотечный договор?

Если договор ипотечного кредитования уже подписан, то расторгнуть его по инициативе одной из сторон, получится только в судебном порядке.

В практике случается такое, что заемщика что-либо не устроило в приобретенном жилье, были какие-то нюансы, о которых продавец предпочел умолчать.

Если аргументы стороны, желающей расторгнуть договор, то есть, заемщика, суду покажутся убедительными, то денежные средства, которые будут возвращены заемщику, могут как раз пойти на досрочное погашение ипотечного кредита.

В этом варианте кредитной истории заемщика не будет нанесен урон и, возможно, ему удастся вернуть хотя бы часть первоначального взноса. Не только в подобной ситуации расторгнуть договор можно через обращение в суд, примеров и вариантов причин обращений – множество.

https://www.youtube.com/watch?v=ICeSGbUdspw\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Важно при обращении предъявить суду весомые, содержательные факты или причины, объясняющие почему в данный момент заемщик не может исполнять свою часть договора. В любом случае, расторжение договора произойдет через суд и избежать финансовых потерь у заемщика не получится.

Как вернуть деньги?

При отказе от ипотеки, в подавляющем большинстве случаев, залоговая недвижимость выставляется на торги (банковским учреждением) и выставляется по заниженной стоимости. В этом случае, первоначальный взнос может в полном объеме пойти на погашение недостающей суммы при продаже недвижимости.

Полученные от реализации денежные средства не всегда покрывают весь долг, в этом случае банк может использовать часть первоначального взноса, внесенного заемщиком из собственных средств. Поэтому большинство финансовых консультантов настоятельно рекомендуют заемщикам осуществить рефинансирование, потому что, отказываясь от ипотеки, заемщик неизбежно несет финансовые потери.

Процедура возврата

Как уже было сказано выше, первое, что необходимо сделать заемщику, если он решился отказаться от ипотеки –обратиться с заявлением в банк как можно в более ранний срок. Потом происходит реализация залогового имущества и только после этого, после того как произойдет погашение основного долга, заемщик сможет получить часть денежных средств от первоначального взноса.

Получается, что окончательный возврат части денежных средств напрямую зависит и возможен только в случае успешной реализации залоговой недвижимости, которая приобреталась в ипотеку.

После реализации банк производит перерасчет, по результатам которого подтверждается факт погашения основного долга и рассчитывается остаток денежных средств, на возврат которых может рассчитывать заемщик. В этой ситуации гражданин может получить денежные средства, полученные после вычитания общей суммы, вырученной от реализации и зафиксированного остатка по основному долгу кредита.

Что не получится вернуть?

Бывает, что заемщики вносят существенную сумму в качестве первоначального взноса при оформлении ипотечного кредита, но если за прошедшее время недвижимость сильно потеряла в цене или же банк выставил ее на реализацию по значительно заниженной стоимости, то оставшаяся часть долга, которой не хватает – будет списана с первоначального взноса.

Кроме этого, в договоре могут быть предусмотрены дополнительные штрафные санкции, на случай расторжения договора, в этом случае, возвращаемая сумма будет еще меньше и речь о полном возврате первоначального взноса не идет.

Нюансы отказа от ипотеки

Отказ от ипотеки это тот шаг, перед которым нужно хорошо все взвесить и обдумать. Нужно помнить, что в случае отказа, в будущем, может быть достаточно проблемно получить новое одобрение на выдачу кредита.

Поэтому лучше заранее отработать все возможные варианты решения вопроса, кроме отказа, например, рассмотреть возможность рефинансирования в другом банковском учреждении, в котором более лояльные условия или возможности сдачи залоговой недвижимости в аренду.

Вырученных от продажи денежных средств практически никогда не хватает на погашение общей задолженности, поэтому решившись на отказ от ипотечных обязательств, заемщик должен понимать, что ему придется лишиться часть собственных денежных средств.

Многое зависит от обстановки на рынке недвижимости в какой-то конкретный момент времени, зачастую, чтобы закрыть сделку, недвижимость приходится продавать по заниженной стоимости.

Кроме этого, обратите внимание – не все банки прекращают начисление процентов даже после начала процесса расторжения договора! Некоторые банковские учреждения прекращают начисление пени только после продажи залоговой недвижимости и закрытия основного долга.

Ипотека в Сбербанке – можно ли отказаться?

Закон об ипотеке (Статья 37) регламентирует отказ от нее в Сбербанке. Эта статья оговаривает, что заемщик имеет право и возможность отказаться от ипотеки, но, только в случае предварительного согласия банковского учреждения.

Кроме этого, у заемщика есть возможность воспользоваться программой реструктуризации в Сбербанке или же прибегнуть к рефинансированию ипотечного займа в другом банке. К тому же, заемщик всегда может закрыть ипотечный кредит, реализовав недвижимость, которая находится в ипотеке, но этот шаг должен быть обязательно заранее согласован с банком.

особенности процедуры сделки ипотеки в Сбербанке.

Как оказаться в других банках?

У большинства банков в стандартном договоре ипотечного кредитования вообще отсутствуют пункты о возможности отказа от оформленной ипотеки.

Банки идут навстречу клиентам, оформляя лишь отсрочку имеющегося ипотечного платежа и при этом, у заемщика должны быть очень весомые  причины на получение такой отсрочки. Закрытие основного ипотечного долга может быть произведено после реализации недвижимости, находящейся в ипотеке.

В то же время, некоторые банки допускают реализацию недвижимости самим заемщиком, либо недвижимость реализуется через систему аукционов самим банком.

• Привлечение суда – крайняя мера, поэтому многие банки стараются решить этот вопрос до обращения, например, ВТБ допускает возможность реализации недвижимости и закрытие долга по ипотеке без дополнительных судебных разбирательств.
• Смотрите видео о том, что делать, если нет денег платить по ипотеке:

(No Ratings Yet) Загрузка…

Незаконные отказы и задержки выплат будут влечь дополнительные расходные обязательства бюджета в виде процентов за пользование денежными средствами

14 июля 2023 г. 14:02

КС РФ подтвердил право защитников по назначению на начисление процентов на невыплаченное вознаграждение

12 июля Конституционный Суд РФ вынес Постановление № 39-П/2023 по делу о проверке конституционности п. 3 ст. 2, подп. 2 п. 1 ст. 8, п. 2 ст. 307 и п. 1 ст. 395 ГК РФ по жалобе адвоката на невозможность начисления процентов на невыплаченное вознаграждение за защиту по назначению.

Как счел Суд, обращение защитника по назначению к такому способу защиты, как право на возмещение убытков, возникших из-за просрочки выплаты вознаграждения, не может рассматриваться как не согласующееся с конституционными положениями, пишет «АГ».

Адвокат Виталий Михайлик, обратившийся в Суд с жалобой, отметил, что постановление КС РФ является очередным подтверждением существования проблемы распространенности нарушения судами конституционных принципов, а именно – запрета дискриминации.

Первый вице-президент ФПА РФ Михаил Толчеев отметил, что КС РФ не только разрешил одну из самых наболевших проблем оплаты труда адвоката по назначению суда и следственных органов, но и выявил элементы правовой природы взаимоотношений адвоката и публичных субъектов в процессе оказания юридической помощи по назначению.

Повод для обращения в КС

Как сообщалось ранее, в 2018–2020 гг. адвокат АП Республики Тыва Виталий Михайлик осуществлял защиту подозреваемых и обвиняемых по назначению должностных лиц республиканского МВД.

Систематическое неисполнение ведомством обязанности по выплате защитнику вознаграждения явилось поводом для его обращения в суд с иском о взыскании задолженности, а также процентов, начисленных на сумму задолженности на основании и в порядке, предусмотренных п. 1 ст. 395 ГК РФ. 

В апреле 2021 г. Кызылский городской суд удовлетворил иск адвоката частично, взыскав в его пользу 97,8 тыс. руб. в счет оплаты труда и 7,5 тыс. руб. в счет процентов за пользование чужими денежными средствами.

В дальнейшем Верховный суд Республики Тыва изменил решение первой инстанции, уменьшив взыскиваемую сумму до 86 тыс. руб. и отказав во взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами.

Апелляционный суд, в частности, указал, что «правоотношения ответчика с адвокатом не носят гражданско-правовой характер и возникли не в силу договорных отношений», поэтому к ним неприменимы положения ст. 395 ГК РФ.

Далее Восьмой кассационный суд оставил без удовлетворения жалобу Виталия Михайлика. В свою очередь, судья Верховного Суда РФ не усмотрел оснований для передачи жалобы на рассмотрение по существу в Судебную коллегию по гражданским делам.

Тувинский адвокат по назначению оспаривает в КС РФ невозможность начисления процентов на невыплаченное вознаграждение

В жалобе в Конституционный Суд адвокат отметил, что п. 3 ст. 2, подп. 2 п. 1 ст. 8, п. 2 ст. 307 и п. 1 ст.

395 ГК РФ не соответствуют Конституции, поскольку в контексте правоприменительной практики они исключают возможность взыскания процентов за просрочку выплаты вознаграждения адвокату, участвовавшему в уголовном деле по назначению.

Заявитель также указал на отсутствие каких-либо иных законодательных механизмов взыскания компенсации за несвоевременную выплату вознаграждения в таких случаях и добавил, что защитники по назначению необоснованно ставятся в неравное положение с адвокатами, оказывающими юридическую помощь по соглашению.

КС РФ подтвердил возможность взыскания процентов за просрочку выплаты вознаграждения адвокату

Изучив материалы дела, Конституционный Суд РФ отметил, что предметом его рассмотрения являются п. 1 ст. 395 ГК РФ в нормативном единстве с п. 3 ст. 2, подп. 2 п. 1 ст. 8 и п. 2 ст.

307 этого Кодекса в той мере, в какой на их основании разрешается вопрос об удовлетворении требования адвоката, участвовавшего в уголовном деле по назначению органов дознания, предварительного следствия и суда, о взыскании процентов за несвоевременную выплату ему вознаграждения.

В связи с этим он напомнил, что соблюдение уполномоченными госорганами установленных условий реализации права на юридическую помощь является необходимым и значимым элементом механизма участия адвоката в уголовном процессе.

В свою очередь, нарушение публичным субъектом сроков выплаты вознаграждения адвокату ведет к возникновению у него, как, впрочем, и у любых лиц, своевременно не получивших причитающиеся им денежные средства, имущественных потерь, связанных как с возможным инфляционным обесцениванием неполученных своевременно сумм, так и невозможностью их использования в этот период по усмотрению получателя.

КС РФ также напомнил, что, согласно ст. 1064 ГК РФ, по своей природе обязательства, возникающие в силу применения норм гражданско-правового института возмещения вреда, представляют собой форму реализации ответственности, к которой привлекается причинитель вреда. В свою очередь, ст.

1069 этого Кодекса содержит специальную норму об ответственности за вред, причиненный в результате незаконных действий (бездействия) госорганов, органов местного самоуправления, их должностных лиц.

Применение этой нормы предполагает наличие как общих условий деликтной ответственности, так и специальных ее условий, связанных с особенностями причинителя вреда и с характером его действий.

Такие гражданско-правовые нормы универсальны, а предусмотренный ими порядок возмещения вреда распространяется на все случаи его причинения, если иное не предусмотрено законом. Соответственно, нет оснований считать их неприменимыми и к случаям несоблюдения со стороны публичного субъекта условий осуществления своевременной выплаты вознаграждения адвокату.

Согласно Постановлению КС РФ от 8 ноября 2022 г.

№ 47-П предусмотренный ГК РФ порядок возмещения вреда, причиненного незаконными действиями (бездействием) госорганов и их должностных лиц, несмотря на его универсальность, может в полной мере не обеспечить в случаях, когда необоснованно удерживаются принадлежащие лицу денежные средства, тот же уровень гарантий защиты от имущественных потерь, который достигается в упрощенном порядке, то есть при выплате заранее нормативно оговоренных процентов и в отсутствие необходимости у лица доказывать в соответствующем процессуальном порядке возникновение у него убытков в результате совершенного публичным субъектом деликта. Такая оценка данного способа возмещения вреда применима в принципиальном плане и к случаям несвоевременной выплаты причитающихся лицу денежных средств.

«Так, в случае участия адвоката в уголовном деле в качестве защитника по назначению органов предварительного расследования или суда единственным способом защиты его права на получение вознаграждения за счет средств федерального бюджета – которое, как показывает практика, включая дело Виталия Михайлика, может не выплачиваться в течение длительного времени без каких-либо негативных последствий для уполномоченного государственного органа или должностного лица, – служит требование о взыскании основного долга. В свою очередь, адвокат, как следует из сложившейся правоприменительной практики, лишен права на возмещение возникших из-за этого экономических потерь в упрощенном порядке и вынужден доказывать в соответствующем процессуальном порядке возникновение у него убытков в результате просрочки выплаты вознаграждения адвоката по назначению, допущенной публичным субъектом, что не может быть признано оправданным с учетом существа правоотношений между государством и адвокатом в связи с оказанием юридической помощи по уголовным делам по назначению», – заключил Суд.

В постановлении подчеркивается, что обращение защитника по назначению к такому способу защиты, как право на возмещение убытков, возникших из-за просрочки выплаты ему вознаграждения в установленном порядке и размерах, не может рассматриваться как принципиально не согласующееся с конституционными положениями.

Однако реализация такого способа защиты не может быть произвольной и должна соотноситься с особенностями природы отношений с участием адвоката, исполняющего публичную обязанность обеспечивать защиту по назначению органов дознания, предварительного следствия или суда.

Для этого, заметил КС РФ, нужно выявить в этих отношениях существенные гражданско-правовые элементы – в частности, ненадлежащее исполнение уполномоченным публичным органом своей обязанности своевременно оплатить оказанную адвокатом по назначению юридическую помощь.

Поэтому не вызывает сомнений публично-правовая природа самих оснований и порядка привлечения защитника по назначению к участию в уголовно-процессуальных отношениях.

Конституционный Суд добавил, что спорные нормы принципиально не отрицают возможность возникновения гражданских прав и обязанностей из актов госорганов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания для этого, и не исключают возникновения обязательств из иных – помимо договоров и других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения – оснований, указанных в ГК РФ. С одной стороны, возмещение за счет средств федерального бюджета расходов на оплату труда защитника по назначению не может рассматриваться в качестве денежного обязательства уполномоченных госорганов в рамках гражданско-правового договора, поскольку соответствующее соглашение не заключалось. С другой стороны, обязанность адвоката участвовать в уголовном судопроизводстве по назначению обусловлена Законом об адвокатуре, требует соблюдения порядка определения адвоката конкретному подозреваемому или обвиняемому и должна выражаться в предоставлении подзащитному юридической помощи.

В свою очередь, размер вознаграждения прежде всего связан с объемом оказанных услуг.

При определении размера вознаграждения защитника по назначению учитывается время, затраченное адвокатом на осуществление действий по оказанию юридической помощи при предоставлении подтверждающих документов; время занятости адвоката исчисляется в днях, в которые он был фактически занят осуществлением полномочий защитника по делу, вне зависимости от продолжительности работы по делу в течение дня, в том числе в течение нерабочего праздничного дня или выходного дня либо ночного времени. «В таком регулировании очевидно прослеживается логика вознаграждения за оказанные услуги, что содержательно сближает данные правоотношения с правоотношениями по оказанию услуг адвокатом по соглашению. И в том, и в другом случае вознаграждение имеет – несмотря на разные источники его выплаты и разные условия определения его размера, притом что эта дифференциация проистекает из различающихся оснований привлечения адвоката к участию в уголовном процессе и объективно ими обусловлена, – схожие цели оплаты затраченного на оказание услуг труда, а его несвоевременная оплата уполномоченным государственным органом влечет причинение убытков адвокату в результате такого бездействия», – заметил Суд.

Таким образом, в отсутствие специальных нормативных положений об ответственности уполномоченных госорганов за несвоевременную выплату вознаграждения адвокату по назначению не может исключаться применение для целей привлечения к такой ответственности п. 1 ст. 395 ГК РФ.

Публично-правовая природа самих оснований и порядка включения защитника по назначению в уголовно-процессуальные отношения не может быть непреодолимым препятствием для того, чтобы в целях реализации конституционного принципа возмещения вреда, причиненного действиями (бездействием) госорганов и их должностных лиц, приведшими к несвоевременной выплате защитнику по назначению вознаграждения, признать определяющее значение выявленных гражданско-правовых элементов для применения вышеуказанного законоположения. Правоприменение, основанное на таком понимании природы анализируемых отношений, позволяет избежать нарушения конституционных прав и обеспечить баланс интересов субъектов права. Иное же, подчеркнул КС РФ, не только расходилось бы с принципами и целями реализации права на бесплатную квалифицированную юридическую помощь, в том числе в части своевременной выплаты вознаграждения защитнику по назначению, но и противоречило бы конституционному императиву о необходимости возмещения вреда, противоправно причиненного в связи с осуществлением госдеятельности в различных ее сферах. Это подразумевает, при прочих равных условиях, наименее обременительный для лица, пострадавшего от действий (бездействия) госорганов, порядок такого возмещения.

Следовательно, заметил Суд, спорные нормы не могут выступать в качестве основания для отказа в удовлетворении требования адвоката, участвовавшего в уголовном деле по назначению, о взыскании процентов за несвоевременную выплату уполномоченными госорганами вознаграждения за такое участие.

Федеральный законодатель не лишен возможности установить специальное правовое регулирование возмещения убытков (финансовых потерь), обусловленных просрочкой выплаты вознаграждения защитнику по назначению, с учетом выводов КС РФ.

В связи с этим он распорядился пересмотреть правоприменительные решения, вынесенные в отношении заявителя.

Первый вице-президент Федеральной палаты адвокатов РФ Михаил Толчеев отметил, что постановление КС РФ, безусловно, следует признать знаковым.

«Конституционный Суд не только разрешил одну из самых наболевших проблем оплаты труда адвоката по назначению суда и следственных органов, но и выявил элементы правовой природы взаимоотношений адвоката и публичных субъектов в процессе оказания юридической помощи по назначению.

Он указал, что во всяком случае конституционное право на возмещение экономических потерь в связи с неправомерными действиями является абсолютным. И если законодатель не ввел специального регулирования в этом вопросе, ничто не мешает применять норму части первой ст. 395 ГК РФ.

Такое понимание в значительной мере ограничивает возможности манипулирования правом на защиту путем задержки или необоснованного отказа в осуществлении причитающихся выплат адвокату», – подчеркнул он.

Михаил Толчеев также напомнил, что адвокат является процессуальным оппонентом следователя, однако именно от его решения зависит оплата труда адвоката, и единственным способом противодействия незаконным отказам и задержкам являлась судебная защита.

«В результате адвокат получал свои деньги, но без какой-либо компенсации связанных с этим дополнительных потерь. С момента вынесения постановления КС РФ ситуация должна измениться.

Незаконные отказы и задержки выплат будут влечь дополнительные расходные обязательства бюджета в виде процентов за пользование денежными средствами, что, безусловно, не может не отразиться на должностном лице, ответственном за такое решение», – полагает первый вице-президент ФПА.

Зинаида Павлова