Ваш друг хочет взять ипотеку и попросил вас стать поручителем? Не спешите соглашаться, ведь поручительство — это не формальность, а большая ответственность. В статье рассказали, кто такой поручитель и какие обязанности на него возлагаются.

Кто такой поручитель?

Ипотека относится к кредитам, которые требуют дополнительного обеспечения. Банк может попросить заемщика привлечь поручителя — человека, который гарантирует исполнение обязательств по кредиту. Это требуется в следующих случаях:

• испорченная кредитная история (КИ);
• маленький трудовой стаж на нынешнем месте работы;
• недостаточный уровень дохода;
• слишком молодой или пенсионный возраст.

Если ваш друг оформит ипотеку на 10 млн руб. при вашем поручительстве и перестанет ее платить, банк будет требовать оставшийся долг с вас. И это не произвол, а установленная законодательством ответственность, которую вы взяли по собственной воле.

Вы можете столкнуться и с другими последствиями. Например, отклонение от исполнения обязанностей поручителя ухудшит вашу КИ. Кроме того, вам будет сложно взять ипотеку для себя — при расчете платежеспособности банк учтет сумму кредитного поручительства.

Важно. Поручителя часто путают с созаемщиком, хотя они выполняют разные функции. Созаемщик оформляет и платит ипотеку наравне с заемщиком. Поручитель только ручается за платежеспособность должника.

Виды поручительства

Выделяют солидарное и субсидиарное поручительство. В первом случае поручитель несет полную ответственность перед кредитором. Если должник перестанет платить ипотеку, банк сразу обратится к поручителю. При этом кредитор не обязан доказывать, что ранее предпринимал попытки взыскать долг с титульного заемщика.

Субсидиарная модель предполагает, что банк не может сразу требовать от поручителя выплатить долг. Для начала он должен связаться с заемщиком и получить от него отказ добровольно исполнить обязательство либо же вовсе не получить ответа в установленные сроки.

Для вас, как для поручителя, предпочтительна субсидиарная ответственность — кредитор обратится к вам только в крайнем случае. Однако в большинстве российских банков по умолчанию действует солидарное поручительство.

Когда наступает ответственность поручителя?

Имущество и средства поручителя под угрозой, когда:

• заемщик лишился официального дохода;
• заемщик тяжело заболел, получил инвалидность или умер, а ипотечного страхования жизни и здоровья у него нет;
• оценочная стоимость недвижимости не покрывает долг.

Законный способ не платить по чужим счетам — остаться без постоянного дохода и собственности. В случае если вам грозит расплата по ипотеке друга, вы можете уволиться с работы и переписать имущество на ближайших родственников. Это отсрочит исполнение обязательств.

Обязанности и права поручителя

Условия поручительства кредитор прописывает в договоре. Внимательно ознакомьтесь с ним, прежде чем подписывать.

Обязанности

На поручителя возлагаются обязанности. Он должен:

• возвратить банку ипотечный долг вместо заемщика;
• возместить кредитору судебные издержки по взысканию долга, связанные с неисполнением обязательства должником;
• информировать кредитора об изменении персональных данных — например, о смене фамилии.

Права

Кроме обязанностей, у поручителя имеются права. Он может:

• отказаться выплачивать ипотечный долг;
• взыскать с должника понесенные издержки;
• отсудить у должника имущество в счет покрытия расходов — например автомобиль;
• потребовать от должника передать в собственность ипотечную квартиру, которую он оплачивал;
• стать кредитором должника.

Срок действия поручительства

Поручительство прекращается, как только задолженность перед банком закроется. Если вы узнали, что друг больше не может платить, а впереди еще 15 лет ипотеки, выполнять обязательства все равно придется.

Смерть должника не повод для прекращения поручительства. Но ипотечный долг могут унаследовать его близкие родственники.

Как стать поручителем?

Вы должны быть надежным и платежеспособным в глазах кредитора, чтобы поручиться за заемщика. Стандартные требования банков:

• российское гражданство;
• возраст от 21 года до 70 лет;
• хорошая КИ;
• официальное трудоустройство;
• стаж на последнем месте работы от трех месяцев.

Точные требования зависят от внутреннего регламента выбранного банка.

При обращении в кредитную организацию подготовьте:

• паспорт;
• справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка;
• идентификационный номер;
• СНИЛС.

Для повышения шансов на положительное решение по кредиту предоставьте кредитору документ о владении имуществом, договор о сдаче недвижимости в аренду, справку об открытых депозитах.

Стоит ли становиться поручителем?

Поручительство оправдано, если интересы заемщика и поручителя совпадают. Например, разумно поручиться за супруга или супругу, т. к. купленная в ипотеку квартира становится совместной собственностью.

Отвечать за человека, который берет ипотеку только для себя, можно, если вы уверены в нем. Запросите информацию о доходах и имуществе друга, узнайте, есть ли факторы, которые могут повлиять на его платежеспособность. При сомнениях откажитесь, чтобы потом самому не оказаться в должниках.

© «МБК». При полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный фрагмент и нажмите Ctrl + Enter.

Субсидиарная и солидарная ответственность поручительства по кредиту: различия и особенности

Часто люди не задумываются о порядке и условиях поручительства по кредиту, пока не сталкиваются с такой необходимостью. Тогда возникает множество вопросов, на которые необходимо знать ответы. Ведь поручительство — это особый вид обязательства, за нарушение которого могут быть применены санкции.

Субсидиарная ответственность означает, что поручитель не обязан выполнить обязательства за заемщика, пока тот не нарушил свои обязанности по кредиту. В такой ситуации поручитель ответственность по кредиту не несет.

Но когда ситуация становится сложной, и заемщик нарушает свои должности по кредиту, поручитель получает право стать ответственным за долг вместе с заемщиком. В таком случае говорят о солидарной ответственности поручителя.

Нормативное регулирование определяет перечень документов, которые должны быть подписаны поручителем. Важно знать перед подписанием, какие обязательства несет поручитель.

Также следует учитывать возможные варианты с переходом обязательств на других поручителей или кредитора.

В таких случаях избежать ответственности за долг без необходимости может быть сложным, и поручитель вынужденное прийти к пути участия в выплате долга заемщика.

Таким образом, ответственность поручителя может стать сложной, когда заемщик нарушает свои обязательства по кредиту. В таких случаях необходимо знать свои права и обязанности, чтобы избежать лишних проблем.

Поручительство – это обязательство третьего лица (поручителя) нести ответственность перед кредитором за исполнение обязательств кредитного договора.

Кредитор вправе привлечь поручителя к исполнению обязанностей кредитного договора в случаях, когда сам заемщик не исполняет свои обязательства.

Но каким образом поручитель привлекается к ответственности и какие ответственности он несет – важный вопрос, который необходимо разобрать.

Суть поручительства заключается в том, что поручитель обязуется возместить кредитору убытки, связанные с невыполнением обязательств заемщиком. Однако порядок ответственности поручителя может быть различным в зависимости от его статуса – субсидиарного или солидарного.

• Субсидиарная ответственность поручительства: поручитель несет ответственность при невыполнении обязательств заемщиком только в случае, когда кредитор не смог взыскать долг с заемщика своими методами. То есть, поручитель выполняет свои обязанности только в том случае, если кредитор исчерпал все возможные варианты исполнения долга у заемщика и вынужден был обратиться к поручителю.
• Солидарная ответственность поручительства: поручитель несет ответственность за весь долг заемщика, независимо от того, смог ли кредитор получить деньги у заемщика или нет. При солидарном поручительстве кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя, и при этом поручитель может быть привлечен к ответственности как наряду со заемщиком, так и отдельно от него.

Поручитель может стать солидарным, только если он добровольно согласился на это в документах о кредите. В остальных случаях поручительство является субсидиарным.

Регулирование поручительства, особенно в сложных кредитных отношениях, постепенно применены методы и пути для избежания необходимости становиться поручителем или отказаться от поручительства при необходимости перехода долга от одного лица к другому. В любом случае, необходимо внимательно изучать документы о поручительстве и выбирать наиболее безопасный и выгодный вариант для себя.

Солидарная ответственность: принципы и применение

Суть солидарной ответственности заключается в том, что поручитель и заемщик несут солидарную ответственность по кредиту перед кредитором. Если заемщик не выплачивает долги по кредиту, то кредитор может обратиться к поручителю с требованием об уплате долгов. В этом случае поручитель и заемщик не разделяют ответственности, они несут ее в полном объеме.

Когда и как применяется солидарная ответственность? Для применения солидарной ответственности необходимо заключить договор поручительства. В этом договоре должны быть четко указаны условия поручительства и перечень долгов, по которым поручитель будет нести ответственность.

Каких ситуаций можно избежать при поручительстве? Перед тем как становиться поручителем, стоит тщательно изучить кредитный договор, нормативное регулирование и необходимые документы. Также не стоит становиться поручителем, если вы сомневаетесь в том, сможете ли вы погасить долг заемщика в случае его неплатежей.

Какими вариантами могут распорядится поручитель и заемщик при необходимости выплат долгов? При возникновении задолженности по кредиту, поручитель и заемщик могут выслать кредитору объявление о переходе солидарной ответственности на поручителя. Также необходимо рассмотреть вариант реструктуризации кредита, если он предусмотрен договором.

• Какие ситуации могут возникнуть при солидарной ответственности? Поручитель может оказаться в сложной ситуации при невыплате заемщиком долгов по кредиту, его кредитная история может ухудшиться, а кредитор может привлекать его к ответственности.
• Что делать, если вы уже стали поручителем по кредиту? Если вы стали поручителем по кредиту и заемщик пропустил несколько платежей, необходимо незамедлительно связаться с кредитором для поиска выхода из данной ситуации.

Кто может стать поручителем по кредиту и зачем? Поручителем может стать любое физическое или юридическое лицо, которое готово нести солидарную ответственность за заемщика перед кредитором. Чаще всего поручительство применяется в случаях, когда у заемщика отсутствует официальный доход или кредитная история.

В целом, солидарная ответственность является одним из самых сложных и рискованных вариантов поручительства, который часто практикуется в банковской сфере. Также стоит заметить, что если задумываетесь о поручительстве по кредиту, необходимо тщательно взвесить все «за» и «против» перед тем, как принять решение.

Суть субсидиарной ответственности заключается в том, что поручитель может быть привлечен к уплате долгов кредита в случае, если заемщик не сможет это сделать. При этом поручитель несет ответственность не только за свои собственные обязательства, но и за обязательства заемщика по кредиту.

Какие методы могут использоваться в отношении поручителя? Если заемщик не выплачивает кредит, банк может применить различные санкции в отношении поручителя, например, списание денег со счета поручителя или взыскание через суд.

Какие документы необходимы для поручительства? Для того чтобы стать поручителем, необходимо предоставить определенные документы, такие как паспорт, свидетельство о браке (в случае его наличия), справку о доходах и другие необходимые документы.

Каких поручителей практикуют в России? В России часто привлекают физических лиц к поручительству по кредитам, так как они являются более простым и доступным вариантом для банков, чем юридические лица.

Каким обязанностям подлежит поручитель? Поручитель обязан уплатить долги заемщика по кредиту в случае его невозможности. Нельзя отказаться от этого обязательства ни при каких ситуациях.

Какие варианты выхода из ситуации могут быть? Выходом из ситуации может стать соглашение с банком об урегулировании долга, а также привлечение третьих лиц к поручительству или даже продажа имущества. Однако все эти варианты не всегда могут помочь, поэтому лучшим способом может стать просто не становиться поручителем вообще.

Поручительство по кредиту — это обязательство поручителя выполнять обязательства заемщика в случае, если заемщик не исполнит свои обязанности перед кредитором. Однако в каких случаях и на какие ситуации применены поручительства?

При заключении кредитного договора поручительство практикуют в отношении заемщика, не имеющего необходимых средств для погашения кредита. Целью поручительства является избежать необходимости привлечения заемщика к ответственности и санкции в виде штрафов и пеней.

В России поручительство находится под регулированием нормативных актов. Поручительство можно оформить как в письменной, так и устной форме, однако письменное поручительство предпочтительнее в плане доказательства и защиты прав поручителя.

Суть субсидиарной ответственности состоит в том, что поручитель обязан нести ответственность за долги заемщика до тех пор, пока они не будут полностью погашены, даже если поручитель не имеет к этому никакого отношения. Таким образом, поручительство гарантирует тот факт, что кредитор получит свои средства и избежит рисков, связанных с невозвратом кредита.

Если заемщик не исполнит свои обязательства, и поручитель вынужденно приступает к их выполнению, то он может иметь право на возврат произведенных им затрат. Однако для этого необходимо пройти через судебную процедуру и доказать свою правоту.

В случае, если поручительство при кредите не будет исполнено, кредиторы будут вынуждены обращаться к другим способам взыскания долгов заемщика.

Варианты могут включать в себя судебные процессы, привлечение к ответственности не только заемщика, но и поручителя.

При этом поручитель может быть обязан не только выплатить долг, но и уплатить санкции в виде штрафов и наложения ограничений на свои права и деятельность.

Чтобы избежать нежелательных последствий, стоит тщательно оценить ситуацию, когда в качестве поручительства для кредиту привлекается личность поручителя. При этом поручитель должен быть готов к тому, что в случае нарушения обязательств заемщика, он может быть вынужден выполнять обязательства заместо него.

Поручительство по кредиту: как осуществляется?

Поручительство по кредиту – это когда поручитель, привлекаемый заемщиком, становится обязанным выплатить долги за заемщика в случае, если заемщик не выплатит кредит в срок. Что делает поручитель и по каким методам можно избежать поручительства?

Суть поручительства заключается в привлечении дополнительных средств на оплату кредита. Для того, чтобы стать поручителем, необходимо заключить договор, в котором будут указаны все обязанности, которые должен выполнить поручитель. Какие документы и в каких случаях могут быть применены при привлечении поручителя к выполнению этих обязанностей?

При поручительстве по кредиту поручитель должен быть готов выполнить все обязательства, указанные в договоре. Если заемщик не выплатит кредит, то поручитель становится ответственным за выплату кредита вместо заемщика.

• Какие могут быть последствия для поручителя в случае невыплаты кредита?
• Какие санкции могут быть применены к поручителю в отношении его имущества?
• Какие права имеет поручитель в случае невыплаты кредита заемщиком?

Ответы на эти и другие вопросы о поручительстве по кредиту можно найти в нормативных актах России, регулирующих такие отношения. Для защиты своих интересов в ситуациях, когда поручитель не смог выполнить свои обязательства в срок, стоит прибегать к применению различных методов.

Время, необходимое для выплаты кредита, может быть достаточно сложным для поручителя. Также имеются ситуации, когда поручитель не обладает необходимым имуществом для выплаты кредита и требуется привлечение дополнительных средств. В таких случаях необходимо проанализировать ситуацию и выбрать подходящий метод решения проблемы.

Как выбрать вид ответственности при поручительстве по кредиту?

При согласии стать поручителем по кредиту, необходимо рассмотреть варианты ответственности, которые могут быть применены к поручительству. В зависимости от ситуации, когда поручительство предоставляется, стоит выбрать ответственность, которая имеет меньшие обязанности для поручителя. В то же время, не стоит избежать тех ответственностей, которые необходимы для выполнения договора.

Для избежания проблем с долгами заемщика, поручитель может рассмотреть простые методы регулирования ответственности, такие как выбор видов ответственности и обязательств, которые будут прописаны в договоре. Также рекомендуется рассмотреть коллекторские услуги, которые уже практикуются в России.

При поручительстве по кредиту следует учитывать, что отказаться от определенных видов ответственности может привести к необходимости вынужденного отказа от поручительства. Поэтому, стоит рассмотреть все необходимые виды ответственности и выбрать наиболее подходящие в каждом случае.

• Какие виды ответственности могут быть применены при поручительстве?
• Как выбрать ответственность, которая будет наименее обременительной, но в то же время необходимой?
• Какие методы регулирования ответственности можно применить при поручительстве?
• Что делать если заемщик не выплачивает долги при поручительстве?
• Когда и по каким причинам поручитель может отказаться от поручительства?

Ошибки, которые могут привести к проблемам при выборе типа поручительства по кредиту

При выборе поручительства по кредиту можно допустить ряд ошибок, которые впоследствии могут привести к серьезным проблемам и обязательствам для поручителей. Чтобы избежать неприятных ситуаций, стоит ознакомиться со следующими советами:

• Не стоит подписывать договор поручительства без необходимых документов. Для того, чтобы стать поручителем по кредиту, необходимо иметь определенный пакет документов, подтверждающих доходы, собственность и другие финансовые обязательства.
• Необходимо внимательно читать условия договора поручительства. В нем должны быть четко определены права и обязанности поручителей и заемщика. Если что-то не ясно, не стоит подписывать договор, пока не получите ответы на все вопросы.
• Не следует становиться поручителем без веских причин. Поручительство может стать обязательством на длительный срок, когда оно уже не требуется, и стать причиной разрушения отношений между поручителем и заемщиком.
• Необходимо понимать, что поручительство не всегда является единственным выходом из сложной ситуации. Существуют и другие пути привлечения кредитных средств, к которым можно обратиться в критических случаях.
• Не стоит давать поручительство за незнакомого человека. Поручительство для кого-то другого может стать серьезным бременем и привести к серьезным финансовым проблемам.
• Необходимо понимать суть и виды поручительства. В России существуют различные виды поручительства по кредиту, регулируемые нормативными актами. Каждый из них имеет свои особенности и обязательства.

Избежать проблем и ошибок при выборе видов ответственности по кредиту можно, если внимательно ознакомиться со всеми возможными вариантами, сделать это вовремя и не делать процесс простыми словами.

Может ли поручитель взять кредит

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска.

Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику.

Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=JlgyHfx3Wl0\u0026pp=ygVe0J_RgNC40LLQu9C10YfQtdC90LjQtSDQv9C-0YDRg9GH0LjRgtC10LvRjyDQtdGB0LvQuCDQutGA0LXQtNC40YIg0YPQttC1INC-0YTQvtGA0LzQu9C10L0gMjAyMw%3D%3D

Какие ограничения накладываются на поручителя?

Можно ли взять кредит поручителю?

Как банк рассматривает такие заявки?

Как повысить вероятность одобрения?

Способы избавления от поручительства

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

• Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной.

При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя.

А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

• Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
• Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
• И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет.

И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику.

Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

• Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
• Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
• Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
• Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
• Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
• Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=JlgyHfx3Wl0\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:

• если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
• если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
• если поручительство переоформляется на третье лицо;
• если истек срок, обозначенный в договоре.

1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Поручительство по ипотеке: условия, ответственность, как снять

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Чем грозит поручительство по ипотеке, кого могут утвердить гарантом и какие у него права и обязанности, разобрался Бробанк.

Что такое договор поручительства

При оформлении кредита на большую сумму или заемщику с низким кредитным рейтингом или по некоторым другим причинам банки часто ставят условие о привлечении поручителя.

По сути, поручительство – это обязательство гаранта по исполнению кредитных обязательств, взятых на себя заемщиком.

Поэтому при ухудшении финансового положения должника или его отказе от выплат, все долги или их часть переходят к поручителю. Теперь он обязан погашать кредит.

На поручительство заключают договор между банком и лицом, которое возьмет на себя такую ответственность. Если сумма кредита очень велика, как например, при ипотеке, банк может запросить привлечения не одного, а 2-3 поручителей. Таким способом кредитор снижает свои риски.

Как правило, если возникает просрочка у основного должника, ответственность между поручителями не делится. Банк последовательно обращается к каждому из них с требованием о полном погашении задолженности.

Но если за каждым поручителем была закреплена отдельная доля, он будет отвечать только за свои обязательства.

Независимо от того, сколько поручителей было привлечено при заключении договора, каждый из них несет солидарную ответственность наравне с заемщиком. Это прописано в гражданском кодексе в статье 363.

При этом кредитор вправе требовать вносить платежи, как у заемщика, так и у поручителя одновременно. Обязательства обоих прекращаются только после завершения выплат по кредиту.

Иногда может случиться так, что поручитель полностью сам закрывал ипотеку, в то время как заемщик не вносил ни одной выплаты.

Если такая ситуация происходит, поручитель становится новым кредитором для заемщика. Гарант вправе истребовать всю сумму, которую он вносил за должника в банк. Это регламентировано в статье 365 ГК РФ.

Кроме того поручитель может потребовать у заемщика вернуть и другие потраченные по кредиту суммы– проценты, штрафы, пени, которые возникли из-за несвоевременного погашения займа.

Если гарант не хочет выполнять обязательства заемщика, он может обратиться в суд и потребовать принуждения должника к погашению долгов перед банком.

Разница между поручителем и созаемщиком

Поручителей и созаемщиков привлекают практически по всем договорам ипотеки. Разделение ответственности между несколькими лицами позволяет банку снизить свои риски. Иногда кредитор готов пойти на уступки и снижает процентную ставку по кредиту, если ответственных лиц много и все они подходят по условиям банка. Но между созаещиками и поручителями все же есть разница:

1. Созаемщик равный в правах и обязательствах заемщику. Банк не разграничивает этих лиц по правам и ответственности. Для кредитной организации неважно, кто из них и в какой мере будет погашать задолженность. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, родители или дети основного должника, на которого оформлена ипотека. Если должник перестают вносить платежи по графику в срок, банк автоматически выходит на связь как с заемщиком, так и созаемщиком для выяснения причин. Ему отсылают письма на электронные адреса, смс или push-уведомления или звонят по телефону.
2. Поручитель выступает гарантом, что заемщик вернет деньги, которые ему одолжил банк. Он не обязан следить за исполнением обязательств по графику. При просрочке в несколько дней поручителя никто не беспокоит. Его подключают к процессу, когда должник перестает выполнять обязательства и не выходит на связь. В итоге поручитель может стать основным ответчиком по кредиту. Как правило, срок оповещения поручителя прописан в договоре поручительства.

Отличаются и договорные обязательства у созаещмиков и поручителей по отношению к заемщику:

• созаемщик подписывает основной договор наравне с заемщиком;
• с поручителем банк заключает отдельный договор поручительства, который он и подписывает.

Кроме того созаемщик одновременно с заемщиком подписывает договор обязательного страхования ипотечной недвижимости. От поручителя этого обычно не требуют.

Еще одно отличие поручителя от созаемщика – он не получает никаких прав на недвижимость основного заемщика, которая была куплена в ипотеку. Поэтому у него нет никаких финансовых выгод, только ответственность. Однако поручитель может подписать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, где будет указано, что гарант станет владельцем жилья, если ему придется погашать ипотеку.

Кого одобрят поручителем при ипотечном кредитовании

Чаще всего поручителями по ипотеке берут тех, которые не стали созаемщиками. Ими могут стать:

• родители;
• братья, сестры;
• дяди, тети, бабушки или дедушки;
• друзья, знакомые, соседи или коллеги;
• юридические лица, к примеру работодатели.

Одно из условий банка к поручителю, если это физлица – соответствие по возрасту. Как правило, кредитные организации устанавливают диапазон от 21 до 65 лет. Однако в некоторых банках могут быть указаны другие возрастные ограничения, например, с 25 лет до 75 лет.

Отдельное требование к поручителю касается гражданства. Без внутреннего российского паспорта человек не сможет стать поручителем по ипотечному кредиту. Некоторые банки выдвигают ограничения по месту постоянно регистрации. Например, гарант может быть прописан только в регионе присутствия отделений банка, а другим достаточно постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ.

Банк-кредитор обязательно проверит платежеспособность и кредитную историю поручителя. Граждане с доходами меньше, чем у основного заемщика и с более сомнительной кредитной историей не смогут выступать гарантами.

В ряде случаев солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную– дополнительную. Либо ее могут ограничить по сумме или проценту задолженности. Все эти условия должны быть прописаны в договоре поручительства. Однако банки редко практикуют такие варианты.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

Без поручителя оформить ипотеку сложнее всего при таких обстоятельствах у потенциального заемщика:

• молодой возраст, к примеру до 21 года, который установлен в банке-кредиторе;
• предпенсионный возраст, который близок к верхнему порогу, утвержденному в банке;
• небольших просрочках в кредитной истории основного заемщика;
• недостаточном общем трудовом стаже или на последнем рабочем месте;
• покупке жилья в новостройке на период строительства и до оформления недвижимости в залог у банка.

Если у потенциального заемщика недостаточные доходы для оформления ипотеки, ему потребуются созаемщики. Высокая платежеспособность поручителя не сыграет существенной роли.

Она необходима только на случай, если основной должник прекратит выплаты, поэтому банк не ориентируется на доходы гаранта. Если у созаемщиков также будет недостаточно доходов для оформления ипотеки, банк не одобрит запрашиваемую сумму.

Однако поручительство сыграет весомую роль, если кредитная история основного заемщика была подпорчена небольшими огрехами.

При этом многие российские банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Как правило, вопрос с поручительством возникает, если заемщик не соответствует всем условиям банка.

Ответственность поручителя перед кредитором

До того как соглашаться на поручительство следует заранее изучить все условия ипотеки и риски, которые связаны с таким обязательством. Поручителю придется:

• выступать гарантом по возвращению долга основным заемщиком или выполнять его обязательства, если он прекратит выплаты по ипотеке;
• погашать не только основную сумму долга, но и проценты и штрафы, которые возникнут при просрочке, если их не будет вносить заемщик;
• предъявлять все документы по запросу банка– справку о доходах, паспорт, копию трудовой книжки;
• оповещать банк об изменениях каких-либо своих данных, например, смене фамилии или места жительства.

Кроме обязанностей у поручителя есть права. Он может:

1. Отказаться от выплат по ипотеке за заемщика в судебном порядке. Однако если у должника не будет имущества соразмерного долгу, поручителю все равно придется погашать кредит вместо заемщика.
2. Обратиться в суд за взысканием с должника всех выплат, которые были внесены в банк за заемщика.
3. Стать полноправным кредитором для заемщика, за которого была полностью выплачена ипотека и погашен долг перед банком.

Перед заключением договора поручительства будущий гарант вправе:

• получить сведения о наличии дохода и имущества у потенциального заемщика;
• выяснить наличие срытых фактов, которые могут стать препятствием для должника при исполнении своих обязательств перед банком;
• рассчитывать на юридическую чистоту сделки и привлекать своего юриста для выяснения всех неявных нюансов.

Чтобы не стать заложником чужой безответственности или жизненных обстоятельств, желательно изучить все обязанности и права до заключения договора поручительства.

Если поручитель своевременно выполняет все требования банка по оплате долга, его кредитная история не будет испорчена. Срок должен быть указан в договоре поручительства. Но если гарант начнет допускать просрочки– это испортит его кредитный рейтинг.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Ипотека– долгосрочное кредитование. За 10-20 лет обстоятельства могут измениться как у основного заемщика, так и у его поручителя. Например, гарант захочет взять ипотеку или автокредит. Не все поручители ясно понимают, чем чревато поручительство.

По законодательству поручитель может подавать заявку в банк на оформление ипотеки, потребительского займа или кредитной карты. Обязательства заемщика не видны в его кредитной истории.

Но такое положение будет сохраняться только до того момента, пока основной заемщик будет исправно выполнять свои обязанности перед банком-кредитором. При возникновении просрочки, которая предусмотрена договором поручительства, все обязанности перейдут гаранту.

В этом случае ему придется рассчитываться за оба займа– за свой и тот, по которому он выступил поручителем.

Потянуть такую финансовую нагрузку окажется под силу не всем. Поэтому лучше заранее выяснять все подробности и предполагаемую нагрузку по ипотеке, где было оформлено поручительство.

Также не лишним будет контролировать выплаты по «чужому» займу. Некоторые банки позволяют поручителям отслеживать выплаты.

Если такой функции не предусмотрено, придется полагаться на порядочность заемщика по ипотеке, либо не брать на себя обязанности гаранта.

Если обязательства по выплате по поручительству уже возникли, это будет видно в кредитной истории гаранта. В этом случае банк будет учитывать их как «свои»; долги. Поэтому потенциальному заемщику могут не одобрить заявку на большую сумму, либо ему предложат менее привлекательные условия кредитования.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки заемщик обязан платить за страхование недвижимости, которая куплена в ипотеку. Кроме того банки предлагают застраховать другие риски. Наиболее частые варианты добровольного страхования:

• от утраты титульного права на имущество;
• жизни и здоровья заемщика.

Также могут предложить застраховаться от утраты работы или финансовых рисков, которые не позволят заемщику выполнять обязательства по ипотеке. При этом поручитель не участвует в процессе срахования. Ему не надо платить за страховку или оформлять страховой полис на себя.

Как снять с себя поручительство по ипотеке

Прекратить функцию гаранта по ипотеке по инициативе самого поручителя не получится. Законодательство ограничивает право поручителя на односторонний отказ от обязательств.

Как расторгнуть договор поручительства →

Поручительство при ипотечном кредитовании прекращается полностью или частично в нескольких случаях:

1. При полном погашении задолженности.
2. При истечении срока действия договора поручительства.
3. Если кредитор переуступил право на задолженность заемщика без согласия поручителя. Например, передача долга коллекторам.
4. Если изменены условия кредитования без согласия поручителя. Например, при повышении процентной ставки или удлинении срока кредитования. В этом случае поручитель отвечает по договору на первоначальных условиях.
5. В том случае, когда заемщик привлекает другого поручителя с равным или более высоким уровнем платежеспособности. При этом потребуется согласие всех сторон– первоначального поручителя, заемщика и банка.

Договор поручительства не прекращается, если:

• заемщик умер;
• юридическое лицо было реорганизовано.

• Все правила прекращения поручительства прописаны в статье 367 Гражданского кодекса РФ.
• Полезные ссылки

1. ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя.
2. ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство.
3. ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства.

Пленум ВС научил решать споры о поручительстве — новости Право.ру

Иллюстрация: Право.ru/Петр Козлов Споры по договорам поручительства бывают не менее ожесточенными, чем споры кредитора с основным должником. ВС решил выпустить новое постановление на этот счет. В документе Пленум ВС разъясняет, в какой форме нужно заключать соглашение о поручительстве, какие положения можно в него включать, а какие в любом случае будут признаны ничтожными, как будет меняться поручительство в случае изменения основного обязательства или отношений между поручителем и основным должником.

Восемь лет назад Пленум ВАС принял постановление «О некоторых вопросах разрешения споров, связанных с поручительством». Новые разъяснения Верховного суда называются точно так же (ссылка на проект документа есть в конце материала).

Постановление пока не принято. По итогам обсуждения Пленум ВС решил направить документ на доработку редакционной комиссии. Вероятно, что разъяснения утвердят до конца года – тогда же признают, что постановление ВАС не подлежит применению.

https://www.youtube.com/watch?v=0_bpdTgmdcU\u0026pp=ygVe0J_RgNC40LLQu9C10YfQtdC90LjQtSDQv9C-0YDRg9GH0LjRgtC10LvRjyDQtdGB0LvQuCDQutGA0LXQtNC40YIg0YPQttC1INC-0YTQvtGA0LzQu9C10L0gMjAyMw%3D%3D

Первый раздел разъяснений Пленума посвящен общим положениям о договорах поручительства. ВС напоминает, что поручительством можно обеспечить как уже просроченные обязательства, так и те, которые возникнут только в будущем.

Поручительское соглашение должно быть заключено в простой письменной форме. Несоблюдение этого требования будет означать ничтожность договора.

Пленум предлагает считать такую форму соблюденной, если кредитор примет письменное предложение поручителя заключить договор.

А также в случае, когда стороны так и не подписали единый документ, но есть письменные свидетельства, что они согласовали условия договора, в том числе и «электронные документы».

Если контрагенты все же договорились о поручительстве, но не прописали в соглашении некоторые из условий основного обязательства (например, размер или срок исполнения обязательства или размер процентов по нему), то суд не признает договор незаключенным. Главное – чтобы из документа была «с достаточной степенью определенности» понятна суть обязательства, о которой договорились стороны.

Пленум напоминает: требовать возврата долга от поручителя можно только тогда, когда основной должник просрочил свои обязательства. При этом часть обязанностей по поручительству может возникать прямо с момента его подписания. 

Например, с этого момента поручитель может быть обязан поддерживать определенный остаток на счетах в банке или раскрывать кредитору информацию о некоторых фактах своей деятельности.

К поручительству за возврат банку потребительского кредита применяются правила ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это значит, что условия соглашения, которые предписывают поручителю застраховать свою жизнь и здоровье, будут признаны ничтожными. Равно как и требования, предписывающие ему пользоваться услугами банка-кредитора.

Если основной должник не исполнил свое обязательство вовремя, кредитор может потребовать долг и от поручителя тоже. В таком случае должник и поручитель будут отвечать по долгам солидарно, «если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя».

При солидарной ответственности для предъявления требования к поручителю кредитору хватит факта неисполнения основного обязательства. Кредитор не обязан доказывать, что пытался взыскать долг с основного должника. 

А вот иск к субсидиарному поручителю удовлетворят в случае, если должник отказался возвращать долг или не ответил на соответствующее обращение кредитора.

Несколько поручителей могут распределить между собой бремя неисполнения обязательства основным должником. Тогда все они будут считаться сопоручителями. 

Практика ВС рассказал о прекращении договора поручительства

О совместном поручительстве могут свидетельствовать различные обстоятельства. Например, указание в договорах поручительства на его совместный характер, а также условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями. Кроме того, на совместность поручительства указывает и «заключение договоров поручительства с аффилированными лицами».

Сопоручитель, исполнивший обязательство, получает право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях – за вычетом доли, падающей на него самого. Исковую давность по требованию сопоручителя считают с момента, когда он заплатил кредитору.

Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы заявить должник против требования кредитора. Например, он может ссылаться на ничтожность сделки, из которой возник основной долг, или на истечение срока исковой давности. 

Ограничить право поручителя на возражения нельзя – любое соглашение об этом суд сочтет ничтожным.

Пленум напоминает, что после того как поручитель расплатился перед кредитором по обязательствам должника, он сам становится кредитором. С этого момента он может требовать от должника вернуть ему деньги вместе с процентами и неустойкой.

Если соглашение предусматривало дополнительную ответственность для поручителя (например, неустойку за неисполнение обязательства именно поручителя), то тот не может требовать оплаты этих санкций с основного должника. 

Переход прав кредитора к поручителю не влияет на течение срока исковой давности, отмечает ВС.

Если изначальные договоренности кредитора и должника поменялись без согласия поручителя, то он отвечает на прежних условиях. 

Но это правило можно обойти. В первоначальном договоре поручительства можно прописать пределы изменения основного обязательства. Например, указать сумму или размер процентов, на которые могут быть увеличены соответственно сумма долга и проценты по нему. Или срок, на который может быть увеличен или сокращен срок исполнения основного обязательства.

Пленум подчеркивает: пределы изменения основного обязательства не могут быть «безлимитными». «Заранее данное согласие, не содержащее указания на такие пределы, не считается выданным», – говорится в документе.

Действие договора поручительства не зависит от отношений между должником и поручителем. Например, поручительство не прекращается в связи с расторжением или недействительностью соглашения между должником и поручителем о выдаче поручительства или отпадением общих экономических интересов.

Пленум ВС Пленум Верховного суда разъяснил банкротный мораторий

Ликвидация или реорганизация основного должника-юрлица также не прекращает поручительства. Не произойдет это и в случае банкротства должника или его смерти. Наследники должника ответят перед поручителем солидарно – в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Признание должника по основному обязательству недееспособным, ограниченно дееспособным или безвестно отсутствующим не прекращает обязательства поручителя.

Если спор о долге доходит до суда, то кредитор вправе сам выбрать, к кому он предъявит иск – к должнику или поручителю. Или сразу ко всем. Поручитель и должник вправе принять участие во всех делах о спорном долге в качестве третьих лиц. К участию в деле их может привлечь суд по своей инициативе. Сами они тоже могут попросить об этом.

Допускается процессуальное правопреемство – в случае, когда поручитель заплатил за должника, он может стать истцом по спору о долге, который инициировал кредитор. Если кредитор возражает против правопреемства, поручитель может вступить в дело как третье лицо, заявляющее самостоятельные требования.

Если кредитор подает иск одновременно к должнику-юрлицу и поручителю-физлицу, то обращаться нужно в суд общей юрисдикции.

Пленум ВС предостерегает стороны от заключения поручительства, единственная цель которого – это изменение подсудности спора между кредитором и должником. Если между поручителем и должником отсутствуют какие-либо отношения, «разумно объясняющие мотивы выдачи поручительства», то суд должен установить подсудность спора без учета договора поручительства.

Проект постановления Пленума ВС «О некоторых вопросах разрешения споров о поручительстве».