Правила

Ошибка в кредитной истории как исправить 2023

До весны 2020 года у меня была идеальная кредитная история.

Константин

оспорил кредитную историю

Мишель Коржова

4 года работала в банке

У меня свой бизнес: я покупаю в ипотеку апартаменты, разбиваю их на студии, ремонтирую и продаю каждую по более высокой цене. Ипотеку быстро закрываю, а разницу оставляю себе. К февралю 2020 года я вовремя погасил 12 кредитов, а 8 еще выплачивал, но без просрочек.

В феврале я взял очередную ипотеку на 7,65 млн рублей. А в апреле из-за пандемии мой банк разрешил оформить отсрочку и 3 месяца не платить по ипотеке. Мой доход как раз упал, и я решил устроить себе передышку.

Я отправил в банк заявление, что хочу воспользоваться каникулами. И через два дня мне сообщили, что следующий платеж ждут только в августе. А еще через пару дней позвонили и потребовали оплату прямо сейчас. В банке произошла ошибка: я стал числиться как должник.

Позже я узнал, что эта ошибка отразилась и в моей кредитной истории. Чтобы ее исправить и снова брать кредиты для бизнеса, мне пришлось повоевать с банком и бюро кредитных историй. Расскажу, какие еще были последствия у той ошибки и что я в итоге делал.

Насчет оплаты мне звонил сотрудник отдела взыскания — этот отдел работает с должниками. Я сказал, что у меня ипотечные каникулы, и на этом разговор завершился. После я перезвонил в банк и попал в отдел клиентского обслуживания. Там подтвердили, что никаких просроченных платежей не видят.

Потом звонки из банка прекратились, и я на три месяца успокоился.

Банки ненавидят эту рассылку!Потому что люди узнают из нее, как заработать на банках и стать богаче

У меня была кредитная карта в другом банке. В начале августа 2020 года ее неожиданно заблокировали. В смс о блокировке была указана причина — неисполнение кредитных обязательств.

Вот такое уведомление мне прислал банк о блокировке моих кредитных карт

Конечно, у банков больше данных о заемщике и его доходах, чем у БКИ. Они их анализируют и решают, давать вам в долг или нет. Но если в кредитной истории у человека есть действующая просрочка, вероятность, что ему одобрят кредит, очень низкая. Могут заблокировать и открытые кредитные карты.

Я понял, что ипотечный банк забыл о моих каникулах и по ошибке сообщил в БКИ о просрочке. И об этом узнали в банке, где была кредитка. Когда я ее оформлял, то дал согласие, что банк может проверять информацию обо мне в БКИ. Так сотрудники и увидели, что в ипотечном банке у меня просрочка, и заблокировали кредитку.

Вот что я для этого делал.

Чтобы это узнать, для начала нужно сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй, или ЦККИ. Его создает Центробанк, и в нем указано, в каких бюро есть история каждого заемщика.

Мои фамилия, имя, номер паспорта и СНИЛС там уже были, оставалось только нажать «Подать заявление»» class=»media-container__image» src=»https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/ip/nnw3cQiIr4YprcTLUrSKIr_y5Oa7EzGad69IjpUFFo4/w:1200/aHR0cHM6Ly9vcGlz/LWNkbi50aW5rb2Zm/am91cm5hbC5ydS9t/ZXJjdXJ5L29zaGli/a2Etdi1raS0wMi4w/cnUxeG5maWVraWku/cG5n»>

Когда я нажал «Получить услугу», увидел форму заявления. Мои фамилия, имя, номер паспорта и СНИЛС там уже были, оставалось только нажать «Подать заявление»

В ответе из ЦККИ было указано, в каких БКИ есть моя кредитная история

Теперь нужно было понять, в каких бюро есть информация о просрочке по ипотеке. Она могла быть только в одном, а могла и во всех сразу. Для этого мне пришлось делать запросы во все три БКИ.

Но у меня уже была подтвержденная запись, так что я просто залогинился через портал госуслуг на сайтах БКИ и сделал запросы.

Нужно будет войти под своей учетной записью и дать БКИ доступ к своим персональным данным» class=»media-container__image» src=»https://opis-cdn.tinkoffjournal.ru/ip/ZCA63_JEE7WKU9I0iutt_V9jq-WePzAfLhlkZutCffU/w:1200/aHR0cHM6Ly9vcGlz/LWNkbi50aW5rb2Zm/am91cm5hbC5ydS9t/ZXJjdXJ5L29zaGli/a2Etdi1raS0wNC5z/Zm90bXVsbWJ1b2su/cG5n»>

На сайте любого БКИ есть кнопка «Запросить историю». Если ее нажать, вас перебросят на сайт госуслуг. Нужно будет войти под своей учетной записью и дать БКИ доступ к своим персональным данным

Оказалось, что информация о той ошибочной просрочке числится во всех трех бюро. Причем везде было указано, что я не плачу по ипотеке с самого начала каникул, то есть уже четыре месяца. И из-за этого снизился мой кредитный рейтинг.

По сути кредитный рейтинг не влияет на решение банка, выдавать заемщику кредит или нет — банки учитывают много своих дополнительных факторов. Но рейтинг помогает прикинуть, как примерно вы выглядите в глазах кредиторов.

Мой рейтинг в «Эквифаксе» был 228 баллов из 1000. Точные баллы в других БКИ я не помню, но они тоже были низкими.

Вот так выглядела информация о просрочке в «Эквифаксе»

Так выглядел мой кредитный рейтинг в «Эквифаксе»

Ошибку в кредитной истории можно исправить двумя способами: обратиться в банк, который подал в БКИ неверную информацию, или написать заявление в БКИ. Первый путь я уже пробовал, так что теперь пошел по второму. Причем писал отдельно в каждое БКИ.

Бюро не могут самовольно вносить изменения в кредитные истории заемщиков. Исключения — если бы я нашел ошибку в имени или паспортных данных.

А по моему вопросу бюро сначала должны были связаться с моим ипотечным банком и уточнить информацию. Если там скажут, что я действительно задолжал по платежам, бюро ответит мне, что в истории все верно и менять ее не будут.

Тогда мне придется обращаться в суд. А если в банке подтвердят ошибку, в истории появятся изменения.

В заявлениях я описал ошибку и указал электронную почту, по которой буду ждать ответа
Такое письмо я получил из «Эквифакса», когда отправил туда заявление

8 сентября я увидел, что на «Эквифаксе» и НБКИ мою кредитную историю исправили. И в тот же день мне разблокировали кредитную карту. А 13 сентября я запросил свою кредитную историю в ОКБ и заметил, что информация об ипотеке вообще оттуда пропала. Зато среди действующих кредитов появился один на 135 000 Р, который я давно погасил. Я написал заявление в ОКБ, чтобы эту ошибку тоже исправили.

Из списка кредитов в ОКБ пропала ипотека. Зато появилась кредитка с лимитом на 135 000 Р, которую я давно закрыл
Так выглядел мой кредитный рейтинг в ОКБ. Хоть информации о просрочке по ипотеке нет, баллов все равно мало. Возможно, это из-за лишнего кредита на 135 000 Р

Через пару дней мою кредитку внезапно снова заблокировали — по причине все той же ошибочной просрочки в ипотечном банке. Информация опять попала в историю какого-то бюро. Я позвонил в ипотечный банк, и там пообещали в очередной раз связаться со всеми БКИ. На этот раз карту разблокировали через несколько дней без каких-либо действий с моей стороны.

Но я все равно собираюсь в будущем проверять свою кредитную историю раз в полгода, чтобы больше не попадать в такие ситуации.

Из «Эквифакса» я получил ответ по результатам проверки. Аналогичные пришли из ОКБ и НБКИ
В личном кабинете «Эквифакса» я увидел, что мой рейтинг вырос с 228 баллов до 926

  1. К сожалению, и банки, и бюро кредитных историй иногда допускают ошибки.
  2. Чтобы не пострадать из-за таких ошибок, регулярно — раз в полгода — делайте запросы в БКИ о своей кредитной истории.
  3. Два раза в год это можно делать бесплатно в каждом БКИ.
  4. Вам понадобится подтвержденная учетная запись на портале госуслуг. Подтвердить ее можно, например, через Тинькофф-банк.

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

https://www.youtube.com/watch?v=ugRv6FRbSA8\u0026pp=ygVQ0J7RiNC40LHQutCwINCyINC60YDQtdC00LjRgtC90L7QuSDQuNGB0YLQvtGA0LjQuCDQutCw0Log0LjRgdC_0YDQsNCy0LjRgtGMIDIwMjM%3D

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные.

Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

  • сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
  • погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
  • судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
  • проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

  • Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
  • Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
  • Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
  • Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
  • Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

  • Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
  • Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
  • Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
  • Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.
Читайте также:  Расторжение срочного трудового договора во время декретного отпуска 2023

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

  • Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
  • Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
  • Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз.

Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро.

То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

https://www.youtube.com/watch?v=ugRv6FRbSA8\u0026pp=YAHIAQE%3D

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро.

Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга.

Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

  • справка банка об отсутствии долгов
  • исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
  • выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=6d72_tgMmd4\u0026pp=ygVQ0J7RiNC40LHQutCwINCyINC60YDQtdC00LjRgtC90L7QuSDQuNGB0YLQvtGA0LjQuCDQutCw0Log0LjRgdC_0YDQsNCy0LjRgtGMIDIwMjM%3D

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях.

При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат.

Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г.

N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях.

К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Эта страница полезна?

99% клиентов считают страницу полезной

Как исправить кредитную историю | МТС Банк

Почему ухудшается кредитная история физлица и что делать, если она испортилась? Рассматриваем основные причины снижения качества кредитной истории заёмщика и даём советы, как всё исправить.

Что такое кредитная история

Кредитная история — архив с данными обо всех ваших задолженностях, который хранится 7 лет. Данные предоставляют кредиторы — в первую очередь, банки, но не только они. Источниками формирования кредитной истории могут стать микрофинансовые организации, физлица, коммерческие организации и госорганы, если у вас образуется задолженность по частным займам, налогам, штрафам.

Хранителями данных являются бюро кредитных историй. Они обрабатывают поступающую от кредиторов информацию, передают ее в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй при ЦБ РФ) и по запросу предоставляют субъекту, то есть вам, или юрлицам–банкам, МФО, госорганам, получившим право на доступ к вашим данным.

Как «портится» кредитная история

Кредитная история может быть положительной, нейтральной, отсутствующей и отрицательной. Её качество — один из ключевых моментов для банковского скоринга — системы, с помощью которой банки принимают решение при рассмотрении заявок на кредиты, включая кредитные карты и ипотеку.

Отрицательная кредитная история — повод для банка снизить лимиты финансирования или вовсе отказать. Поэтому крайне важно следить за качеством своей кредитной истории и не допускать её ухудшения. Как портится кредитная история?

По вине заёмщика

Если вы не вовремя вносите ежемесячный платёж по кредиту, у вас есть неоплаченные налоги или проблемы с выплатой алиментов, например, — это снижает качество кредитной истории. Кроме этого, есть неочевидные факторы, которые вы можете упустить из виду, но которые также понижают вашу репутацию заёмщика:

  • Недоплата по кредиту. Бывает, что при закрытии старого кредита сумма была рассчитана неверно, и буквально пара рублей недоплаты привели к образованию задолженности, на которую ещё и начисляется пеня.
  • Техническая просрочка. Вы внесли регулярный платёж в последний день, но по каким-то причинам зачисления на кредитный счёт не произошло, и деньги поступили позже.
  • Неверно оформленная рассрочка. При покупке товаров в магазине вы оформили рассрочку, но были невнимательны и получили её не в банке, а в микрофинансовой организации.
  • Не закрываете кредитку, которой не пользуетесь. Такие карты даже при отсутствии задолженностей по ним, плюсуются к финансовой нагрузке и могут отрицательно влиять на вашу кредитную историю.
  • Подали сразу несколько заявок на кредит в разные банки. Множественные запросы могут быть отнесены к отрицательным факторам.
  • Потратили больше обычного с кредитной карты. Ваша финансовая нагрузка выросла, а платёжеспособность снизилась.

По вине банка

Даже при высоком уровне автоматизации процессов, в системах бывают сбои, в том числе, по причине человеческого фактора. Кредитная история может ухудшиться, если:

  • Ежемесячный платёж задержался. Вы все оплатили вовремя, но из-за технических неполадок деньги «потерялись по пути» и поступили значительно позже.
  • Ошибка в данных. В вашей фамилии или номере счёта — такое бывает при вводе данных вручную, в частности, разночтения могут возникнуть из-за буквы «ё», и платёж или информация при передаче в БКИ просто «повиснут» в системе.
  • Смена юридического лица. При изменении данных кредитора и переносе клиентских баз сведения были утрачены.
  • Дублирование данных. Один кредит отображается несколько раз.
  • Отсутствие данных. О кредите, который вы брали, или о том, что он полностью погашен.
Читайте также:  Имеет ли право учитель заставить сдавать зачет по теме во внеурочное время 2023

Ухудшение из-за мошенников

К сожалению, число махинаций с личными данными физлиц не уменьшается. Ваша кредитная история может испортиться, если:

  • Кто-то оформит кредит на ваше имя.
  • Будет подано исковое заявление по задолженности, образовавшейся в результате мошеннических действий.

Как понять, что произошла ошибка

Узнать об ошибках в вашей кредитной истории можно из отчёта. Отчёт предоставляют БКИ по запросу физлица. Но дело в том, что БКИ несколько, а банки и другие кредиторы не обязаны передавать сведения о вас сразу во все бюро. Что делать? Запросить список БКИ, мы подробно рассказали об этом в нашей статье.

Когда вы получите отчёт, в самом его начале вы найдете цветную диаграмму с оценкой вашей кредитной истории – её называют «кредитный рейтинг».

Максимальное значение кредитного рейтинга — 999 баллов. Чем ближе ваш к этой цифре, тем идеальнее ваша платёжеспособность в «глазах» банка.

Для удобства клиентов БКИ используют цветовые обозначения для диаграммы, где зелёным цветом обозначена «безопасная» зона, жёлтым — пограничная, красным — зона риска. Если оценка вашей кредитной истории в красной зоне или около неё — стоит внимательно изучить полученный в БКИ отчёт и выяснить, что в нём не так.

Действительные ошибки, возникшие по вашей вине, а это, в первую очередь, задолженности по очередным платежам и когда-то не погашенным кредитам — необходимо как можно скорее устранить, уплатив необходимые суммы. Кредитные карты, которыми не пользуетесь, надо закрыть.

А вот если просрочек нет, необходимо тщательно проверить отчёт и исправить фактические ошибки, возникшие не по вашей вине (необходимо обратиться к соответствующему кредитору).

Как исправить ошибки в кредитной истории

В ситуации, когда в вашей кредитной истории отображаются некорректные сведения, необходимо обращаться к источнику, который эти сведения передал.

В кредитном отчёте указано название банка, МФО или других кредиторов — заявление можно подать в произвольной форме лично, через дистанционные сервисы или заказным письмом.

В каждом случае необходимо предоставить подтверждение того, что допущена ошибка. Рассмотрим самые частые из них.

В отчёте нет данных о вашем кредите

  1. Если договор заключен недавно, банк мог просто ещё не передать сведения. Если с момента выдачи прошло более месяца — пишите заявление в банк, приложите копию кредитного договора.
  2. Если вы меняли фамилию, сведения в БКИ также могут быть некорректными.

    Необходимо написать заявление в банк, предоставив данные нового паспорта, и попросить скорректировать данные.

  3. Если вы не видите один из уже закрытых кредитов, убедитесь, что соблюден срок давности.

    Кредитная история хранится не более семи лет, но если срок не вышел — напишите в банк и попросите уточнить данные.

В отчёте повторяется информация о кредитах и картах

Такое бывает при технических сбоях. Напишите в банк и попросите убрать дубли.

В кредитной истории есть давно закрытые кредиты и кредитные карты

  1. Убедитесь, что договоры, указанные в отчёте, действительно закрыты, по ним нет пеней или неоплаченных штрафов.
  2. Карта должна быть не просто заблокирована — необходимо закрыть её счет.
  3. Если закрытие договора было менее месяца назад, подождите и через какое-то время проверьте отчёт еще раз — вероятно, банк пока не передал сведения.

В отчёте есть просрочки, которых вы не допускали

  1. Уточните сумму и дату просроченной задолженности.
  2. Найдите в истории кредита этот платёж.
  3. Загрузите данные о проведении транзакции.
  4. Напишите заявление в банк.

Датой исполнения обязательств считается дата поступления денег на кредитный счёт. Если вы внесли платёж буквально в последнюю секунду, и он поступил уже на следующие сутки — убрать эту запись в кредитной истории не получится.

Но если платёж внесён вовремя, но задержался более, чем на 5 дней, вы имеете право требовать корректировки данных.

У вас есть займ в МФО, который вы не оформляли

Проверьте сведения. Быть может, вы получили займ по ошибке — думали, что берёте кредит в банке, а это оказалась микрофинансовая организация. Удалить такую запись нельзя, так как договор действительно заключен вами.

Если вы не заключали этот договор, возможно, вы стали жертвой мошенников.

В истории есть кредиты, которых вы не брали

Мошенники могут оформить кредит на человека без его ведома, пользуясь его личными данными. Утечки сведений происходят при взломе электронной почты или социальных сетей, плюс люди часто сообщают сведения мошенникам сами, став жертвой социальной инженерии — психологических манипуляций. Также «лишний кредит» может появиться, если вы теряли паспорт или у вас его украли.

Если в вашей истории есть такой кредит, необходимо:

  • подать заявление в банк с требованием признать кредит мошенническим;
  • затребовать прекращение действия этого договора и аннулировать график платежей;
  • потребовать предоставить подтверждение того, что кредит действительно выдан;
  • запросить удаление кредита из вашей истории.

В отчёте есть заявки на кредиты, которые вы не подавали

Стоит убедиться, что доступ к вашим личным данным, включая телефон, есть только у вас. Если вы уверены, что никто из членов семьи не мог подать заявку от вашего имени, убедитесь, что ваш паспорт на месте, смените пароль к аккаунтам в соцсетях и электронной почте.

Если с момента подачи заявки прошло менее месяца, напишите в банк с просьбой аннулировать её, так как если она активна, деньги может получить мошенник.

При работе с обращениями граждан у банка есть максимум 30 дней, чтобы предоставить ответ. Если по истечении этого срока сведения в БКИ не изменились, запросите разъяснение у банка. Если реакции нет — подайте жалобу на сайте Центробанка (https://www.cbr.ru/reception/).

Как обнулить кредитную историю?

Удалить данные из кредитной истории без веских на то оснований нельзя. Все события, которые действительно произошли, остаются в ней на весь срок хранения — это 7 лет.

Таким образом, чтобы исключить все негативные записи, необходимо ждать и больше не допускать нарушений: платить по долгам вовремя, не брать займы в МФО, не подавать множественные заявки на новые кредиты.

При оценке платёжеспособности заемщика банк в приоритете оценивает значимые и более «свежие» события.

Например, если вы 6 лет назад брали микрозайм и погасили его вовремя, этот факт не помешает выдаче ипотеки сейчас.

А вот если у вас есть рассрочка или потребкредит, по которым в последний год были регулярные просрочки, — это будет минусом к вашей характеристике, даже если на момент подачи заявки в банк вы все долги погасили.

Как лучше проводить мониторинг кредитной истории

Получить кредитный отчет в БКИ можно бесплатно два раза в год (в каждом БКИ в соответствии с законодательством), а за деньги – неограниченное число раз. Как правило, проверки раз в полгода достаточно, чтобы быть уверенными, что ваша кредитная история в порядке.

Внеплановая проверка нужна, если вас «взломали», вы сообщили данные мошенникам или теряли паспорт. Также отчёт желательно получить до обращения в банк за крупным кредитом: если в нём есть недочёты, у вас будет возможность их исправить и не получить отказ.

Можно ли улучшить кредитную историю

Есть несколько рекомендаций, которые сводятся к заполнению кредитной истории новыми положительными записями.

  • Если у вас есть открытые кредиты – просто платите по ним без просрочек.
  • Если их нет, можно попробовать оформить кредит на небольшую сумму и аккуратно его погасить. Например, можно обратиться в МТС Банк и оформить кредит наличными, минимальная сумма составляет 20 000 рублей, и если вам его одобрят – погашайте по графику, продемонстрируйте исполнительность и умение планировать.
  • Если кредит получить не удается, можно воспользоваться программой улучшения кредитной истории. Вы получите кредитную карту независимо от кредитной истории и будете ежемесячно расходовать оптимальную сумму. В результате вырастет ваш скоринговый балл и вероятность получения кредитов. Индивидуальные рекомендации помогут ускорить процесс.

Еще один способ все исправить – оформить рефинансирование задолженностей, с которыми вам сложно справиться. МТС Банк предлагает рефинансирование кредитов по выгонной ставке – подайте заявку, чтобы уменьшить процентную ставку и объединить все задолженности в одну.

Как исправить кредитную историю

Содержание

Кредитная история, или сокращённо КИ, — это финансовое досье на заёмщика, которое хранится в специальном бюро (БКИ).

Изучив вашу КИ, можно узнать, как часто вы обращались за кредитами и займами, когда получали одобрение, а когда — отказ, какие суммы брали и как их возвращали. Кроме данных о кредитовании, в КИ могут быть отражены другие долги: перед ФНС, мобильными операторами, коммунальными службами. Эти сведения попадают в досье, если взыскание долга велось через суд.

https://www.youtube.com/watch?v=6d72_tgMmd4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Хорошая КИ открывает доступ к кредитам на выгодных условиях и не только. Кроме банков и МФО, ваш кредитный отчёт могут запросить следственные органы, суд, нотариус и даже работодатель при оценке вашей кандидатуры на высокую должность.

В том, что кредитная история плохая, могут быть виноваты:

  • •сам заёмщик;
  • •кредитная организация;
  • •мошенники.

Самая частая причина плохой КИ — нарушение заёмщиком долговых обязательств и несоблюдение условий договора с кредитором.

На снижение рейтинга влияют следующие записи в досье:

  • •многократные просрочки платежа на 2–3 дня;
  • •длительная задержка платежа (более месяца);
  • •высокая долговая нагрузка (одновременно открыто несколько кредитов);
  • •штрафы и пени по текущим или закрытым кредитам;
  • •долги по налогам, услугам ЖКХ, интернету, алиментам.

Полное отсутствие данных в КИ тоже считается плохим фактором. С одной стороны, если человек никогда не брал в долг, значит, он обладает финансовой дисциплиной и материально обеспечен. С другой стороны, банку сложно спрогнозировать, как заёмщик будет выплачивать кредит.

Более того, возможно, человек не обращался за заёмными средствами не потому, что ему не нужны деньги, а из уверенности, что кредит ему не одобрят. Например, у него нет постоянной работы, низкий уровень дохода, проблемы с регистрацией, законом и так далее.

Если вы рассчитываете на большую сумму и выгодный процент, нужно исправлять ситуацию: наполнить своё досье позитивными записями.

Ухудшение КИ также возможно по вине банка или МФО, и тогда восстанавливать КИ нужно через бюро.

Вот несколько примеров: в базе БКИ произошёл сбой; из-за некорректной работы платёжной системы взнос по кредиту поступил с задержкой, что отразилось в КИ как просрочка платежа. Другая распространённая ситуация — долг передан коллекторам, заёмщик его полностью выплатил, но данные так не попали в систему.

Мошенничество в сфере розничного кредитования — случай нередкий. Для получения займа иногда достаточно только паспорта. Получив доступ к вашим персональным данным, мошенники могут оформить на вас крупную ссуду или несколько микрозаймов. Выплачивать кредиты они не будут, все долги будут записаны на ваше имя.

Даже если мошенникам не удаётся получить деньги, КИ всё равно может быть испорчена. Дело в том, что каждая заявка на кредитование или заём отражается в отчёте. Слишком большое количество таких заявок — плохой сигнал для банка, так как свидетельствует о нестабильном финансовом положении клиента.

Несмотря на то что в последних двух случаях заёмщик не имеет отношения к ухудшению своей КИ, восстанавливать репутацию ему приходится самому.

Если плохие записи в КИ появились по вине финансовых организаций, их можно оспорить. Если вы столкнулись с мошенниками, то исправлять ситуацию нужно с привлечением банка и полиции. При потере паспорта также следует немедленно обратиться в правоохранительные органы, чтобы защитить себя от риска мошеннических действий.

Явный признак, что с КИ что-то не так, — отклонение ваших заявок на кредитование. Чтобы найти причину отказов, проверьте своё досье через БКИ, уточнив название бюро на Госуслугах.

По закону отчёт по КИ можно запрашивать бесплатно два раза в год. Также существуют сервисы для безлимитного доступа к своей истории за небольшую плату. С помощью подписки можно отслеживать каждое изменение КИ, что особенно удобно для тех, кто выплачивает несколько займов одновременно.

Получив отчёт, проверьте:

  • •отмечены ли все погашенные кредиты;
  • •нет ли просрочек по текущим долгам;
  • •нет ли займов, которые вы не оформляли.

При обнаружении ошибки обратитесь в БКИ. Представьте доказательства в виде выписки со счёта, чеков об оплате, справок от банка об отсутствии задолженности и других документов, на основании которых бюро будет исправлять ошибку. БКИ проверит данные, самостоятельно урегулирует вопрос с кредитором и в течение 30 дней уведомит вас о результатах.

Восстанавливать справедливость нужно через суд. Если решение принимается в пользу заёмщика, банк поправляет данные и передаёт информацию в бюро, которое исправляет вашу КИ.

Если вы проверили отчёт и не нашли ошибок, а КИ плохая, значит, нужно её исправлять. Сделать это можно с помощью кредитной активности.

Ваша цель — восстанавливать свою репутацию, создавая портрет платёжеспособного, надёжного человека, который аккуратно выполняет все взятые на себя обязательства.

БКИ обновляет досье заёмщика при каждом финансовом событии: подали заявку на ипотеку, оформили кредитку, погасили микрозаём. Необходимо наполнить историю положительными событиями, чтобы они «перевесили» прошлые негативные записи.

Микрофинансирование позволяет быстро решить проблему восстановления КИ.

Микрозаймы — это предоставление в долг небольших сумм на короткий срок. Их главное преимущество — высокая вероятность одобрения заявки. МФО изучают досье заёмщика менее тщательно, чем банки, поэтому ссуды выдаются практически всем.

Однако, чтобы снизить риски неплатежа, микрофинансовые организации назначают высокий процент: около 0,8% в сутки, что в пересчёте на год составляет 292%. Микрокредиты не предназначены для длительного использования.

Для исправления КИ нужно взять сумму, которую вы точно сможете вернуть, выплатив долг без задержек. При выборе займа обращайте внимание на ставку и условия: многие МФО предлагают ссуду под 0% для новых клиентов, что позволяет восстанавливать КИ без финансовой нагрузки.

Кредитка — это наиболее подходящий банковский продукт для того, чтобы восстанавливать КИ. Если обычный потребительский кредит с плохой КИ получить сложно, то по кредиткам требования к заёмщику ниже.

Например, для получения кредитной карты в Альфа-Банке нужно соответствовать следующим условиям:

  • •российское гражданство;
  • •возраст от 18 лет;
  • •постоянный доход от 5000 ₽;
  • •проживание в регионе обслуживания Альфа-Банка;
  • •наличие телефона для связи.

Чтобы исправлять кредитную историю, нужно активно пользоваться карточкой и вовремя вносить минимальные ежемесячные платежи. Лимит кредитования не принципиален: в Альфа-Банке можно получить от 5000 до 500 000 ₽, сумма определяется индивидуально. Главное — соблюдать график платежей и не допускать задержек в оплате.

Начать восстанавливать КИ лучше с погашения текущих задолженностей. С кредитки Альфа-Банка можно выплатить долги за ЖКХ, штрафы ГИБДД, закрыть кредит в другом банке. Кстати, на погашение ссуды у другого кредитора распространяется беспроцентный период, то есть за пользование заёмными средствами не нужно платить проценты.

Беспроцентный период по кредитке действует на любые покупки:

  • •365 дней без процентов на покупки в первые 30 дней;
  • •100 дней без процентов на покупки с 31-го дня.

В числе других плюсов карты Альфа-Банка:

  • •снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц — бесплатно;
  • •год обслуживания 0 ₽;
  • •минимум документов (при лимите 150 000 ₽ нужен только паспорт);
  • •кэшбэк на траты по карте до 33%.

Используйте кредитку в соответствии с условиями кредитования и исправляйте свою КИ наиболее выгодным способом, укладываясь в рамки беспроцентного периода.

Зачастую плохая КИ обусловлена невозможностью заёмщика платить по кредитам. Что делать, когда на погашение текущих долгов просто не хватает средств? Выйти из ситуации можно с помощью двух инструментов: рефинансирования и реструктуризации.

Рефинансирование позволяет изменять долговую нагрузку путем обращения в другую организацию. Допустим, вы выплачиваете кредит, который брали пять лет назад. С тех пор процентные ставки заметно снизились, на рынке банковских услуг появились более интересные предложения.

Вы можете подобрать новую программу кредитования и перейти в другой банк, закрыв текущий кредит досрочно.

Таким образом вы снизите размер ежемесячного платежа и, возможно, получите дополнительную выгоду: расширите лимит кредитования, сможете пользоваться бонусами, скидками у партнёров банка, льготами на другие банковские продукты.

С точки зрения восстановления КИ, рефинансирование — положительная запись в вашем досье. С помощью этой услуги можно снизить риск возникновения просроченных платежей, а также «объединить» несколько займов: погасить текущие долги перед разными финансовыми организациями и оставить только один более выгодный кредит.

Итак, рефинансирование позволяет:

  • •восстанавливать КИ;
  • •уменьшать сумму ежемесячных платежей;
  • •сокращать количество действующих кредитов;
  • •упрощать планирование графика платежей;
  • •пользоваться привилегиями, которые предоставляет банк (кэшбэк, программы лояльности и т. п.).

Реструктуризация — это пересмотр текущих обязательств перед кредитором, когда у заёмщика нет возможности погашать долг.

Банк может предоставить кредитные каникулы на время, пока клиент поправляет своё материальное положение: ищет новую работу, продаёт имущество, восстанавливает здоровье и трудоспособность.

Также могут поменять дату платежей, рассмотреть возможность снижения процентной ставки, использовать залог, увеличить срок кредитования.

Помогает ли реструктуризация исправлять КИ? В глазах финансовых организаций эта процедура сама по себе не является негативным фактором, ведь историю портит только несвоевременное внесение платежей. Реструктуризация — не самый эффективный способ, когда нужно восстанавливать КИ. Услугу стоит использовать в качестве превентивной меры, то есть до того, как история испорчена.

Рассрочка — один из самых доступных методов восстанавливать платёжную репутацию с плохой КИ. При покупке в рассрочку вы заключаете договор с банком, который оплачивает товар напрямую магазину. Долг вы возвращаете банку, процентная ставка часто равна 0%.

Плюс варианта в том, что договор заключается в день покупки прямо в торговой точке. Сотрудники не проводят детальное изучение вашей истории, и шансы на одобрение выше, чем по обычной заявке на потребительский кредит.

Ваша задача — в срок вернуть долг. Брать товары в рассрочку можно много раз, и каждое успешное погашение задолженности будет шаг за шагом исправлять вашу КИ.

Исправлять плохую КИ можно не только с помощью кредитования. Эффективны такие финансовые продукты, как депозиты, вклады, ИИС, накопительные счета. Наличие сбережений демонстрирует вашу состоятельность и стабильность, что помогает восстанавливать репутацию в глазах банков и МФО.

Хорошо, если вклад открыт в том же банке, где вы планируете взять ссуду. Так можно рассчитывать на более лояльное отношение и выгодные условия по кредиту.

При частых и длительных задержках платежей, большом количестве непогашенных кредитов банки и МФО заносят клиента в чёрный список. Такой заёмщик уже не может взять ссуду или оформить рассрочку, так как во всех организациях получает отказ. Возможностей восстанавливать КИ в этом случае нет.

Легальных способов исправлять уже существующие плохие записи в КИ не существует. Компании, утверждающие, что могут изменять досье заёмщика, являются мошенниками.

Единственный выход — дождаться полного обнуления КИ.

Кредитная история содержит данные за последние 7 лет. За её наполнение отвечает БКИ. Если все кредиты погашены, нет никакой активности — рассрочек, займов, судебных разбирательств за долги по квартплате и т. д., — то через 7 лет после последней записи история обнулится.

Если же вы активно работаете над улучшением своего рейтинга, восстанавливаете КИ с помощью кредитования и других банковских услуг, то ждать 7 лет не нужно. В среднем исправлять плохую КИ приходится 1–3 года, но всё зависит от конкретной ситуации.

Начните восстанавливать свой рейтинг как можно скорее: закажите кредитку Альфа-Банка и используйте её с выгодой и с пользой для КИ!