Правила

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023

Кредитный договор с банком заключается в двух экземплярах. Один экземпляр для вас, другой экземпляр для банка. Отдавать свой экземпляр вам банк не обязан.

Нет, не обязан. И Вы не обязаны отдавать банку свой экземпляр договора.

У каждой стороны должен быть свой экземпляр договора, передаче друг другу после исполнения обязательств не подлежит.

Ваш экземпляр договора должен быть у Вас на руках. Полное погашение кредита не является основанием для требования у банка их экземпляра договора. Однако Вы можете требовать справку о полном погашении кредита и закрытии ссудного счета.

В дополнение. Банк обязан отдать вам погашённую закладную и заверенную копию доверенности на лицо, сделавшего запись о погашении. Вы с этими документами должны аобратиться в мфц, для регистрации снятия обременения (ипотеки)

Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов.

Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты . Но не все заемщики получают свой экземпляр договора.

Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права.

Должен ли банк предоставлять кредитный договор?

Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально.

Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда , автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика.

Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023
  Порядок передачи документов при смене руководителя

Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.

Закон определяет права заемщика : в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.

Теория и практика: как происходит подписание договоров

Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки . То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.

Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.

Особый случай: договор на выдачу кредитной карты

Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом.

Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования.

Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.

С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.

Рекомендации

Для чего нужно хранить кредитный договор?

  • во-первых , вы будете знать о своих правах и обязанностях, размере тарифа штрафных комиссиях, последствиях при отказе от страховки и пр.;
  • во-вторых , в случае форс-мажора или конфликта с банком, договор послужит основанием для обращения в суд.

Хранить документ не обязательно, если кредит давно погашен и у вас есть справка из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности.

Надежда Тихонова Последние изменения: февраль, 2019 Кредиты и займы 0 588 Время чтения: 3 мин.

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023

Хранить эту бумагу заемщику рекомендуется на протяжении всего времени пользования заемными средствами (срока кредитования), а также в течение еще 3 (трех) лет после полного погашения ссуды – периода, который считается сроком исковой давности.

Таким образом, если получатель кредита теряет заключенное с банком соглашение, регламентирующее все нюансы предоставления и последующей выплаты соответствующего займа, а вышеупомянутые сроки еще не прошли, то вопрос о том, как правильно поступить в этом случае, является весьма актуальным.

Можно ли восстановить потерянный договор кредитования? Нужно ли вообще это делать? Каков порядок осуществления данной процедуры?

Есть ли необходимость в восстановлении кредитного договора

Конечно, если руководствоваться чисто теоретическими соображениями, то можно утверждать, что серьезная необходимость в восстановлении утраченного кредитного договора вообще отсутствует.

Если заемщик, который потерял свой экземпляр данной бумаги, сохранил график выплаты кредита, помнит все параметры полученной ссуды, условия её предоставления и возврата, а также реквизиты банка-кредитора, используемые при ежемесячном внесении кредитных платежей, то можно спокойно продолжать погашение взятого займа, придерживаясь установленного порядка.

По факту потери клиентом кредитного договора банк не станет применять какие-либо санкции, так как финансовому учреждению, в принципе, безразлично, будет ли заемщик хранить собственный экземпляр подписанного соглашения или нет.

Вопрос о том, подлежит ли восстановлению потерянный кредитный договор, чаще всего интересует Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023именно тех заемщиков, у которых появились сложности с закрытием обязательств или возникли разногласия с банком-кредитором. Однако опыт показывает, что собственный экземпляр кредитного соглашения все же должен быть у получателя ссуды при любой ситуации. К примеру, нельзя исключить такой вариант развития событий, когда банк по личному усмотрению меняет условия ранее выданного займа без согласования этих изменений с клиентом. Нередко подобные манипуляции совершаются кредитором при таких обстоятельствах, как кризис в экономике или значительные колебания валютных курсов.

  Банк русский стандарт инвестиционные вклады

Финансовые учреждения иногда пытаются разными способами и средствами ускорить погашение предоставленных кредитов, в одностороннем порядке корректируя сроки, суммы, ставки процента и другие параметры заимствования, имеющие существенное значение.

Не имея на руках собственного экземпляра данной бумаги, заверенного подписью кредитора, клиент банка едва ли сможет что-либо доказать.

Если так случилось, что клиентский экземпляр договора о предоставлении ссуды по тем или иным причинам был утрачен, заемщику рекомендуется как можно скорее приступить к его восстановлению, обратившись с этой целью в соответствующее кредитное учреждение. Процедура повторного составления клиентского экземпляра соглашения о кредитовании предусматривается сегодня любым банком или иной финансовой организацией, занимающейся выдачей займов.

Кредитный договор потерян: как восстановить

Если заемщик обнаружил отсутствие кредитного соглашения, ему следует незамедлительно обратиться в свой банк, оповестив его представителей о факте потери личного экземпляра данной бумаги.

Важный нюанс – в ситуации утраты клиентом своего экземпляра кредитного договора банк вправе предоставить заемщику исключительно дубликат этого документа. Восстановление потерянного оригинала такой бумаги уже не представляется возможным.

Между тем, дубликат соглашения о заимствовании будет иметь ту же юридическую силу, что и его оригинал.

Получатель ссуды сможет правомерно ссылаться на нормы этого документа, если в отношениях с банком-кредитором будут возникать какие-либо спорные вопросы, решать которые придется через суд.

Дубликат договора о банковском кредитовании в обязательном порядке должен содержать следующие реквизиты:

  1. дата составления документа (оформления кредита);
  2. подпись, поставленная руководителем финансового учреждения;
  3. печать банка, предоставившего физическому лицу заем.

Составление дубликата бумаги должно производиться банком с соблюдением всех правил и требований, предусмотренных для ситуации восстановления кредитного договора, экземпляр которого был потерян клиентом. Новый экземпляр соглашения о ссуде с финансовым учреждением должен полностью соответствовать оригиналу этого документа – как по содержанию, так и по форме. Каких-либо отличий быть не должно.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Как признать кредитный договор незаключенным: помощь адвоката

   Обязательства в кредитной сфере возникают на основании соглашения между двумя лицами. Однако при определенных основаниях, предусмотренных законодательством, возможно признание кредитного договора незаключенным. Судебная практика это доказывает.

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023

Основания признания кредитного договора незаключенным

   Одним из оснований признания кредитного договора незаконным может являться заключение его мошенническим путем, в частности, не самим лицом, которое указано в качестве заемщика.

ВНИМАНИЕ: в практике судов имеются разные точки зрения относительно того, признавать договор, заключенный мошенническим способом, незаконным или недействительным. Имеется и та и другая судебная практика.

Читайте также:  Налоговый вычет с суммы на ремонт квартиры 2023

   Также кредитный договор может быть признан незаконным по общим основаниям для признания договора незаключенным, а именно:

  • если стороны не достигли соглашения по всем существенным условиям. При оспаривании договора по данному основанию нужно быть готовым к вопросу о том, почему тогда подписали договор, если не были согласованы существенные условия
  • в ситуации, когда не были переданы (перечислены) деньги по договору, т.е., заключая кредитный договор, лицо должно получить от кредитора деньги. Если деньги не переданы, есть все основания признавать договор незаключенным

Обязан ли банк предоставить копию кредитного договора?

   Как таковой обязанности у банка предоставлять копию кредитного договора нет. Предполагается, что у заемщика должен иметься экземпляр договора. Однако ситуации бывают разные и на самом деле, когда лицо не заключало договор, то договора у него и не может быть. Экземпляр договора может быть утерян заемщиком.

   Если банк отказывается предоставлять копию кредитного договора, следует попытаться обсудить вопрос о предоставлении данного документа за плату, возможно, за деньги копию договора банк выдаст.

   С другой стороны, если банку нечего скрывать, почему бы не предоставить копию договора лицу. Иногда банки без каких-либо официальных бумажек, расписок свободно предоставляют копию договора лицу, но еще раз обращаем внимание, что обязанности у банка такой нет.

Порядок признания кредитного договора незаключенным

  Для оспаривания подобного документа необходимо признание его положений недействительными как полностью, так и частично. На сегодняшний день иск о признании кредитного договора незаключенным или, по другому, аннулирование кредитного договора — может быть подан по месту его оформления (где находится ответчик) либо по местожительству самого истца.

Обращаясь в суд, с вопросом признание кредитного договора незаключенным, необходимо учитывать несколько важных моментов:

  1. НедосОбязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023таточно быть уверенным в собственной правоте, поэтому нужно тщательно подготовиться к процессу, уметь аргументировать свою позицию, чтобы она была убедительной.
  2. Судебные органы при принятии решения принимают во внимание только те положения, имеющиеся в соответствующем законодательстве. Вот почему выдуманные причины часто отвергаются. Наиболее распространенными делами в этой отрасли считаются признание кредитного договора незаключенным по безденежности.
  3. Истец должен приготовиться к долгому и сложному процессу, в особенности, когда подобная претензия уже была рассмотрена и отклонена. При положительном итоге еще и исправим плохую кредитную историю одновременно с вопросом по кредиту.
  4. Процесс участия в судебном производстве сопряжен с определенными финансовыми затратами, которые иногда могут быть довольно серьезными. Ответчик покрывает данные издержки лишь в случае своего проигрыша. Вот почему желательно заранее оценить свои требования и возможности для их положительного удовлетворения.

Как составить иск о незаключенности договора по кредиту?

   При составлении иска о признании кредитного договора незаключенным следует воспользоваться требованиями статей процессуального кодекса, посвященных форме и содержанию иска, и указать следующую информацию в иске:

  • информацию о суде, который должен рассматривать иск
  • сведения об истце с указанием ФИО (наименования для юрлица), адреса, ИНН (для юрлица), номер телефона
  • данные об ответчике, т.е. кредитной организации с указанием адреса, ИНН
  • с новой строчки по центру документа указывается – исковое заявление
  • в мотивировочной части иска истец должен изложить все обстоятельства дела, в связи с которыми он обращается в суд за признанием договора незаконным, т.е. заключался ли на самом деле договор или нет, если заключался, то почему сейчас истец просит его признать недействительным, чем подтверждаются доводы истца, т.е. ссылки на доказательства (при наличии) и на правовые нормы
  • в резолютивной или просительной части иска истец формулирует свои конкретные требования. Требование может быть одно: признать договор незаключенным, или несколько взаимосвязанных между собой требований
  • к иску всегда подлежат приложению доказательства, поэтому их перечень должен быть указан в приложении иска
  • иск должен содержать подпись истца или его представителя, иначе он будет возращен судом

ПОЛЕЗНО: читайте подробнее, как составить иск в суд по ссылке, а также смотрите ВИДЕО

Последствия признания кредитного договора незаключенным

    Если судом будет признано, что кредитный договор является незаключенным, то и каких-либо последствий такой договор повлечь не может.

   В то же время, когда банк заключал договор, то информация о нем, как правило, включается в кредитное досье заемщика, в связи с этим после признания договора незаключенным, информация из досье истца должна быть исключена. Чтобы данная обязанность была исполнена банком, следует в иске указать такое требование на обязанность банка исключить сведения о договоре из кредитного досье истца.

   Для банка последствиями удовлетворения иска истца о незаключенности договора также будет являться необходимость возмещения судебных расходов. Кроме того, истцом могут быть заявлены требования о компенсации морального вреда, соответственно удовлетворение требований истца о незаключенности договора может автоматически повлечь удовлетворение требования о компенсации.

   Если в рамках договора, признанного незаключенным, сторонами что-то было получено, то они обязаны будут это вернуть друг другу.

Адвокат по признанию кредита незаключенным в Екатеринбурге

   Составлять исковое заявление о признании кредитного договора незаключенным рекомендуется при помощи нашего юриста по кредитным спорам Адвокатского бюро «Кацайлиди и партнеры» г. Екатеринбург, который специализируется на вопросах в отрасли финансовых взаимоотношений и защищает права заемщиков.

   Лучший выход в данной ситуации – это обратиться в нашу специализированную компанию, юристы по кредитным спорам помогут составить необходимое исковое заявление и будут представлять в суде интересы истца.

   Именно их квалифицированная помощь позволит с очень большой долей вероятности рассчитывать на положительный исход дела. Если вы хотите, чтобы все прошло хорошо, вам стоит принять во внимание наши советы и рекомендации.

  • Читайте еще про вопросы при взыскании кредитов:
  • Все, что будет если не платить кредиты банкам по ссылке
  • Если, много кредитов нечем платить, тогда звоните нам

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023

Автор статьи: © адвокат, управляющий партнер АБ «Кацайлиди и партнеры» А.В. Кацайлиди

Почему у банка нет оригинала кредитного договора?

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023

Оглавление

  • 1 Позиция судов
  • 2 Если решили бороться до конца

Позиция судов

Некоторые юристы уверены, что если у банка отсутствует оригинал кредитного договора, можно выиграть дело только на этом основании. К примеру, человек может заявить, что никаких документов он не подписывал, и потребовать предоставления настоящего договора, а не его копии. При этом свой экземпляр соглашения он не будет показывать, ведь по высказываемой версии его не существует.

Если подходить формально, позиция ответчика, когда банк не предоставил в суд оригинал договора, достаточно сильна. При отсутствии подтверждающих документов ставится под сомнение сам факт отношений между кредитором и заемщиком. Основным аргументом со стороны клиента становится предоставление копии кредитного договора.

Казалось бы, что может помешать суду принять решение в пользу ответчика? Но судебная практика говорит об обратном.Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023

Проблема в том, что принимая решение, судья в большей степени обращается к сложившейся практике. Даже если банковский клиент подает ходатайство о предоставлении оригинала кредитного договора, его могут отклонить или не принять во внимание. При этом судья встает на сторону кредитора не по причине личной заинтересованности, а исходя из имеющейся судебной практики по данному вопросу.

Внимание! Обычно принимается типовое решение, которое уже было вынесено другими судами по аналогичным делам.

С этой точки зрения, позиция ответчика, указывающего на то, что кредитный договор отсутствует, уже и не кажется такой сильной. Конечно, после принятия судом нежелательного решения, его можно обжаловать. Но на деле итогом будет неизбежный проигрыш.

Если решили бороться до конца

Никто не запрещает попытаться сломать систему и бороться до конца, несмотря на судебную практику. В этом случае ответчику необходимо направить ходатайство о предоставлении оригинала договора с банком. Сделать это необходимо в письменной форме и при обязательном внесении соответствующей записи в протокол.

Проконтролируйте, чтобы поданное вами ходатайство было приобщено к материалам судебного дела. Если вы обращаетесь к адвокату, он юридически грамотно составит этот документ и направит его в суд. В этом случае никаких проблем не возникнет. Но когда ответчик самостоятельно занимается этим вопросом, следует соблюсти определенные правила.

  • Необходимо составить основную часть документа, в которой указывается примерно следующее. Банк в подтверждение правомерности своих требований предоставил копию кредитного договора. Сомнения в соответствии сделанных копий основываются на непохожести написания, толщине проставленных отметок и смещении подписей.
  • Ответчик указывает на то, что кредитор предоставил документ, которого он не подписывал. Тот факт, что кредитный договор отсутствует, позволяет усомниться в наличии оригинала у банка.
Читайте также:  Статья 317. Посягательство на жизнь сотрудника правоохранительного органа 2023

При составлении ходатайства следует ссылаться на пункт 7 статьи 66 Гражданского процессуального кодекса РФ, в котором говорится о необходимости подтверждения правоотношений только оригинальными документами.

Далее после слов «ПРОШУ» следует непосредственно суть ходатайства. В первом пункте ответчик просит обязать банк предоставить оригинал кредитного договора. В случае непредоставления бумаг отказать в удовлетворении иска, потому как тот не обоснован.

Второй пункт прошения говорит о предоставлении оригинального документа до момента принятия решения по делу. Третьим пунктом станет заверение копий документов судом после того, как они будут сверены с оригинальным экземпляром.

Если удастся провести такое ходатайство, это как минимум затянет рассмотрение судебного дела. К тому же, тот факт, что кредитный договор отсутствует, может привести к отказу от исковых требований представителем банка. Однако слишком сильно надеяться на это не стоит, потому как судебная практика показывает обратное.

Каковы последствия утери кредитного договора заемщиком?

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023

Адвокат Антонов А.П.

Утеря кредитного договора не влечет для заемщика существенных негативных последствий. Заемщик вправе обратиться в банк для получения копии кредитного договора либо с запросом о предоставлении информации по кредиту, получить выписку по банковскому счету, привязанному к кредитному договору, либо получить кредитный отчет в БКИ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).
Договор потребительского кредита (займа) состоит из двух частей (ч. 1, 3, п. 22 ч. 4, 9 ст. 5 Закона от 21.12.

2013 N 353-ФЗ):
общие условия, которые устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются банком в местах оказания банковских услуг, а также на сайте банка;
индивидуальные условия, которые согласовываются банком и заемщиком индивидуально и включают в себя перечень обязательной информации, в частности сумму и срок возврата кредита, процентную ставку.
Индивидуальные условия могут быть подписаны как на бумажном носителе, так и электронно с использованием аналога собственноручной подписи (ч. 14 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).
Кроме того, при заключении кредитного договора заемщику предоставляется график платежей, за исключением случая предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования (ч. 15 ст. 7 Закона N 353-ФЗ).

Утеря заемщиком кредитного договора серьезных последствий для заемщика не влечет, поскольку подтверждение наличия кредитных отношений возможно не только кредитным договором, но и иными документами.

Предоставление банком копии кредитного договора
Копия общих условий кредитного договора должна быть предоставлена заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на ее изготовление (ч. 5 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

Обязанность по предоставлению банком заемщику копии индивидуальных условий кредитного договора прямо не предусмотрена, однако банки, как правило, идут навстречу своим заемщикам и такие копии предоставляют.

Кроме того, если индивидуальные условия были подписаны электронно (аналогом собственноручной подписи), то электронный экземпляр индивидуальных условий может сохраниться, например, в интернет-банке заемщика.

Предоставление банком иной информации по кредиту
После заключения кредитного договора банк обязан предоставлять заемщику информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах платежей по кредиту (как предстоящих, так и уже уплаченных ранее), а также иную информацию, предусмотренную кредитным договором (как правило, перечень такой информации содержится в общих условиях кредитования). Заемщик вправе получать указанную информацию по запросу раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату (ч. 1, 3 ст. 10 Закона N 353-ФЗ).

Указанное положение актуально как для действующего кредитного договора, так и для кредитного договора, обязательства по которому уже исполнены заемщиком.

Предоставление банком выписки по банковскому счету
Помимо справки об уплаченных платежах по кредиту, информацию о произведенных оплатах по кредиту можно получить в виде выписки по банковскому счету, привязанному к кредитному договору.

Порядок предоставления выписок устанавливается договором банковского счета, при этом на практике банки, как правило, предоставляют выписки сразу по обращению заемщика, за исключением редких случаев, когда может потребоваться изготовление архивной выписки (например, за длительный период).

Если заемщик пользуется интернет-банком, сформировать электронную выписку можно в нем (п. 2.1 ч. III Приложения к Положению Банка России от 27.02.2017 N 579-П).

Такой способ получения информации о платежах по кредиту актуален как для действующего кредитного договора, так и для кредитного договора, обязательства по которому исполнены заемщиком.

Получение информации от БКИ
Заемщик имеет право получить кредитный отчет в бюро кредитных историй.

В кредитном отчете содержится, в частности, следующая информация по кредитному договору: сумма и срок кредита, сумма задолженности на дату последнего платежа, дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере (п. 2 ч. 1 ст. 6, п. 2 ч. 3 ст. 4 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

С уважением, адвокат Анатолий Антонов, управляющий партнер адвокатского бюро «Антонов и партнеры.

Остались вопросы к адвокату?

Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните нам по телефонам в Москве +7 (499) 288-34-32 или в Самаре +7 (846) 212-99-71  (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Дата актуальности материала:

Обязан ли банк предоставить оригинал кредитного договора 2023 — xn-7sbhgfbbuakjquudttecx9r.xn-p1ai

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона РФ от 07.02.

1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», продавец, изготовитель или исполнитель несет ответственность за своевременное предоставление клиенту достоверной информации о товарах, работах или услугах, чтобы обеспечить возможность правильного выбора.

Правительство РФ определяет перечень видов товаров, работ или услуг и способы предоставления информации потребителю. Таким образом, Законом РФ «О защите прав потребителей» устанавливается обязанность банка предоставлять полную информацию о банковских услугах клиентам.

Таким образом, если потребитель не получает кредитный договор лично в руки, это означает, что его право на получение информации о банковской услуге нарушается.

Для того чтобы защитить свои права, нужно обратиться в суд с требованием обязать банк предоставить экземпляр кредитного договора.

Также следует отправить претензию в банк, указав, что согласно статье 10 Закона «О защите прав потребителей» требуемая информация и копии должны быть предоставлены бесплатно, поскольку вы являетесь потребителем банковских услуг.

Получив официальный ответ от банка, и если он не будет вас удовлетворять, можно обратиться в Центральный банк Российской Федерации с жалобой.

В случае заключения кредитного договора или изменения его условий, заемщик обязан подписать его собственноручно или с использованием электронной подписи.

В таких случаях использование других способов подтверждения согласия займодавца, таких как конклюдентные действия или телефонный звонок, не допускается.

Эти требования содержатся в информационном письме Банка России от 3 февраля 2023 года № ИН-02-59/6, которое разработано с целью установления единообразной практики согласования с заемщиками индивидуальных условий договора на потребительский кредит или займ.

Банк России опирается на соответствующие положения законодательства, включая статьи 808 и 820 Гражданского кодекса, которые требуют письменной формы кредитного договора и договора займа, а также часть 9 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите или займе», согласно которой индивидуальные условия договора потребительского кредита или займа должны быть подписаны заемщиком.

Согласно статье 7 Закона № 353-ФЗ, пункта 14, займодавец дает возможность клиенту заключить договор на получение кредита (займа) и подписать индивидуальные условия, с использованием электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи.

Данная электронная подпись должна подтверждаться в соответствии с требованиями федеральных законов и подтверждать личность клиента. При заключении кредитного договора, электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и собственноручная подпись.

  • В соответствии с пунктом 14 статьи 7 предусмотрено, что все нужные документы для заключения договора потребительского кредита (займа) согласно данному закону, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), возможно подписать сторонами с использованием аналога собственноручной подписи, которая будет проверяться в соответствии с требованиями действующего законодательства, и отправить через информационно-телекоммуникационные сети, включая сеть «Интернет».
  • Процесс подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи включает следующие шаги:
  • — Во время оформления документа заемщик получает одноразовый код в виде SMS-сообщения;
  • — Заемщик вводит полученный код из SMS-сообщения;

— Подпись считается действительной, если код совпадает с отправленным кодом. Ввод ключа в соответствующее поле позволяет заемщику подтвердить свое согласие с условиями договора, так как это эквивалентно личной подписи.

— Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Читайте также:  Выселение прописанного человека из квартиры 2023

Консультационный пункт по защите прав потребителей

филиал ФБУЗ «Центр гигиены и эпидемиологии в Кировской области»

в Советском районе, г.Советск Кировской области ул. Кирова

Каковы последствия утери кредитного договора заемщиком?

Утеря кредитного договора не влечет для заемщика существенных негативных последствий. Заемщик вправе обратиться в банк для получения копии кредитного договора либо с запросом о предоставлении информации по кредиту, получить выписку по банковскому счету, привязанному к кредитному договору, либо получить кредитный отчет в БКИ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из двух частей:

1.Общие условия, которые устанавливаются банком в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаются банком в местах оказания банковских услуг, а также на сайте банка;

2.Индивидуальные условия, которые согласовываются банком и заемщиком индивидуально и включают в себя перечень обязательной информации, в частности сумму и срок возврата кредита, процентную ставку.

  • Индивидуальные условия могут быть подписаны как на бумажном носителе, так и электронно с использованием аналога собственноручной подписи.
  • Кроме того, при заключении кредитного договора заемщику предоставляется график платежей, за исключением случая предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.
  • Утеря заемщиком кредитного договора серьезных последствий для заемщика не влечет, поскольку подтверждение наличия кредитных отношений возможно не только кредитным договором, но и иными документами.
  • Предоставление банком копии кредитного договора
  • Копия общих условий кредитного договора должна быть предоставлена заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на ее изготовление.

Обязанность по предоставлению банком заемщику копии индивидуальных условий кредитного договора прямо не предусмотрена, однако банки, как правило, идут навстречу своим заемщикам и такие копии предоставляют.

Кроме того, если индивидуальные условия были подписаны электронно (аналогом собственноручной подписи), то электронный экземпляр индивидуальных условий может сохраниться, например, в интернет-банке заемщика.

Предоставление банком иной информации по кредиту

После заключения кредитного договора банк обязан предоставлять заемщику информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах платежей по кредиту (как предстоящих, так и уже уплаченных ранее), а также иную информацию, предусмотренную кредитным договором (как правило, перечень такой информации содержится в общих условиях кредитования). Заемщик вправе получать указанную информацию по запросу раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату.

Указанное положение актуально как для действующего кредитного договора, так и для кредитного договора, обязательства по которому уже исполнены заемщиком.

Предоставление банком выписки по банковскому счету

Помимо справки об уплаченных платежах по кредиту, информацию о произведенных оплатах по кредиту можно получить в виде выписки по банковскому счету, привязанному к кредитному договору.

Порядок предоставления выписок устанавливается договором банковского счета, при этом на практике банки, как правило, предоставляют выписки сразу по обращению заемщика, за исключением редких случаев, когда может потребоваться изготовление архивной выписки (например, за длительный период). Если заемщик пользуется интернет-банком, сформировать электронную выписку можно в нем.

Такой способ получения информации о платежах по кредиту актуален как для действующего кредитного договора, так и для кредитного договора, обязательства по которому исполнены заемщиком.

Получение информации от БКИ

Заемщик имеет право получить кредитный отчет в бюро кредитных историй. В кредитном отчете содержится, в частности, следующая информация по кредитному договору: сумма и срок кредита, сумма задолженности на дату последнего платежа, дата и сумма фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размере.

Консультационный центр по защите прав потребителей находится по адресу: Республика Алтай, г. Горно-Алтайск, пр. Коммунистический, 173 тел. 8 (38822) 6-36-22.

Интересующие вопросы Вы сможете задать в Единый Консультационный Центр Роспотребнадзора (далее – ЕКЦ), работает в круглосуточном режиме и принимает одновременно до 100 звонков.

Лига банков

Объемы потребительского кредитования растут, специалисты связывают это с нестабильной экономической ситуацией. У населения падают доходы, многие решают финансовые проблемы с помощью кредитов.

Самым простым и доступным способом занять денег в банке сегодня является оформление кредитной карты. Но не все заемщики получают свой экземпляр договора.

Мы расскажем, как действовать, если банк не выдает кредитный договор: что делать, куда обращаться, как отстаивать свои права в 2022 году.

Должен ли банк предоставлять кредитный договор?

Начнем с основ: отношения заемщика и кредитной структуры регламентируются законом. А по закону, кредитные отношения должны быть зафиксированы документально.

Это означает, что на условия каждой сделки, будь то ипотека, потребительская ссуда, автокредит или кредитная карта, банк (он же кредитор) должен получить согласие заемщика.

Таким образом, ответ на вопрос, должен ли быть кредитный договор однозначен: банк обязан представить заемщику этот документ. Но когда и в какие сроки?

По закону «О потребительском кредите (займе)» кредитное соглашение может заключаться на индивидуальных условиях. Например, стандартная ставка банка по необеспеченным ссудам 15% годовых, а участнику зарплатного проекта предлагают тариф 14,5%. Либо на основании проверки кредитной истории, заемщику с отрицательным рейтингом повышают проценты и уменьшают сроки кредитования.

Эти и другие моменты не прописаны в типовых формах, определяются на основании решения кредитного комитета по заявлению заемщика. Поэтому, банк не предоставит договор любому заявителю, зашедшему ознакомиться с условиями кредитования. Документ с итоговыми условиями получит заемщик, чье заявление рассмотрено и одобрено.

Закон определяет права заемщика: в статье 7 говорится о получении документа для предварительного изучения на срок до 5 дней. Банки соблюдают это правило, но только после рассмотрения и удовлетворения заявки на кредит.

Резюмируем: если банк не дает кредитный договор для ознакомления, это является грубым нарушением законодательства. Каждый заемщик, которому одобрили заявление на кредит, может получить копию своего договора для предварительного изучения.

Теория и практика: как происходит подписание договоров

Каждый случай индивидуален: банк оценивает финансовое положение заемщика, его возможности погашать вовремя обязательства и пр. В процессе рассмотрения заявки и переговоров, стороны озвучивают предварительные условия сделки. То есть, происходит устная оферта: согласование условий кредитования. К моменту подписания, заемщики уже знают сумму, сроки, тарифы.

Поэтому, в большинстве случаев, оригинал договора подписывается в банке, сразу после сообщения о готовности документов. В лучшем случае, заемщик читает соглашение перед подписанием или просматривает основные пункты. В худшем варианте, договор подписывается «не глядя». Чем это чревато?

На этапе переговоров специалисты банка могут не озвучить ряд условий. И если оферта была устной, а не письменной, заемщика ставят перед фактом о некоторых «новых» вводных. Например, для получения кредита может потребоваться страховка, о которой не упоминалось ранее.

Как поступить в таком случае, каждый решает самостоятельно. Можно отказаться от кредита и подать заявку в другой банк, если позволяет время и финансовая ситуация. Но если деньги нужны срочно, то у заемщика фактически нет выбора, и он соглашается на дополнительные траты.

Еще одним разочарованием могут стать санкции банка за нарушение условий кредитования. В каждом кредитном договоре указываются штрафы и пени за просрочку платежей. В некоторых банках размеры этих комиссий огромные, и заемщики, не читающие документ перед заключением сделки, узнают об этом уже дома. Или в момент снятия денег с их счета за неуплату регулярного платежа.

Резюмируем: не подписывайте договор кредитования без предварительного изучения и анализа всех условий. В сложных случаях или при заключении крупных сделок (ипотеки, например), получите консультацию юриста. После подписания документа, у заемщика практически нет шансов изменить условия в свою пользу.

Особый случай: договор на выдачу кредитной карты

Особое внимание мы уделим оформлению договорных отношений при выдаче кредитных карт. Классический кредитный договор банки иногда заменяют офертой и акцептом.

Другими словами, клиенту передается письменная оферта — предложение, содержащее основные условия кредитования.

Подписав акцепт (положительный ответ на оферту), заемщик соглашается с предложенными условиями, и сделка считается заключенной.

С подобным оформлением отношений могут столкнуться клиенты, уже имеющие кредитки: по окончании срока их действия, банк просто выпускает новую карточку, ссылаясь на оферту в предыдущем договоре. Очень часто офертные предложения высылают участникам зарплатных проектов — в дополнение к основной, дебетовой карте, банки выпускают кредитки по специальным тарифам и пр.

Рекомендации

Что делать клиенту, если у него есть кредитка, но нет договора? И как поступить, если ваш договор потребительского кредита давно утерян?

Эксперты рекомендуют потребовать в банке копию этого документа. Придется лично посетить отделение, и взять образец заявления в банк на выдачу копии кредитного договора. И не верьте на слово, что банк потерял кредитный договор. Если вам об этом заявляют сотрудники кредитора, попросите дать письменное подтверждение. И отправьте заявление с копией этого отказа в прокуратуру и Роспотребнадзор.

Еще один вариант получения документа: воспользоваться онлайн-банком. Как правило, в личном кабинете хранится архив, и копия договора может там быть. Недостаток этого способа в электронной версии: документ, распечатанный из интернет-банка. не содержит «синих» печатей, так любимых нашими судами. Но вы можете обратиться в банк и попросить заверить эту копию.

Для чего нужно хранить кредитный договор?

  • во-первых, вы будете знать о своих правах и обязанностях, размере тарифа штрафных комиссиях, последствиях при отказе от страховки и пр.;
  • во-вторых, в случае форс-мажора или конфликта с банком, договор послужит основанием для обращения в суд.

Хранить документ не обязательно, если кредит давно погашен и у вас есть справка из банка о закрытии счета и отсутствии задолженности.