После смерти человека его родственники могут получить в наследство не только ценное имущество, но и его долги. А потому кредит после смерти заемщика придётся платить родственникам. Что делать, если муж умер, но остался кредит? Действительно ли после смерти родителей кредит переходит детям? Разберемся в юридических тонкостях наследования кредита.

Статья 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что наследники, принимая имущество усопшего, будут расплачиваться и по его долгам.

Иначе это называют универсальным правопреемством: нельзя взять себе только ценности, а от обязательств наследодателя отказаться. Наследники или получают всё целиком, или от всего отказываются.

Потому кредит в случае смерти заёмщика будет обязан платить его ребёнок, родители, супруг или иные родственники, являющиеся законными наследниками. 

Если гражданин оставил после себя завещание, где он решил имущество будет передаваться не родственнику, то платить будет правопреемник по завещанию.

Но, если кредит в случае смерти заемщика платить придется, от некоторых долгов наследники всё же освобождены. Ст. 1112 ГК РФ указывает, какие долги нельзя «повесить» на правопреемников:

• компенсации вреда, причинённые здоровью или жизни других граждан наследодателем;
• алиментные обязательства;
• иные обязательства, имеющие неразрывную связь с личностью умершего.

Важно! Единственная возможность не платить кредит за покойного — это полностью отказаться от наследства. Право наследников отказаться от имущества и долгов умершего закреплено в ст. 1157 ГК РФ. Отказаться от наследства можно как в пользу других правопреемников, так и не указывая их. Если на имущество более 6 месяцев никто не будет претендовать, то по правилам ст. 1151 ГК РФ оно будет считаться выморочным.

Как поступить родственникам?

Ипотека в случае смерти заёмщика, как и другие займы, передаются наследникам. Но отвечать по обязательствам умершего граждане будут только в пределах стоимости имущества, которое они получили от наследодателя (ст. 1175 ГК РФ).

В то же время важно, чтобы на кредит в случае смерти заёмщика не начислялись пени, штрафы и неустойка, поскольку погашения обязательств не происходит. Потому наследникам рекомендуется предпринять следующие шаги:

1. Изучить документы покойного, постараться найти его кредитные договоры. Так правопреемники смогут понять, какие долги по кредитам накопил усопший, сколько придётся их гасить наследникам.
2. Обратиться в банки, где были оформлены кредитные обязательства, направив им свидетельство о смерти заемщика. Даже если наследники еще не приняли имущество умершего, финансовые организации могут пойти им навстречу и не начислять штрафные платежи, дождавшись урегулирования ситуации.
3. Если после того, как человек умер, непонятно, кому нужно выплачивать кредиты, нужно к нотариусу, который сделает нотариальный запрос о запросе кредитной истории умершего.

Если человек взял кредит и умер, обратиться в БКИ имеет право нотариус (ст. 15 закона № 4462-1 от 11 февраля 1993 года).

Образец заявления Образец заявления в банк о смерти заемщика

Если ваш родственник, выплачивающий кредит, скончался, а банк никаким образом не идёт к вам навстречу, то разработать дальнейшую стратегию действий помогут наши юристы. Они разъяснят, когда платить кредит наследники не обязаны.

0 юристов онлайн 0 + активных клиентов ЕЮС

Оцени шансы на успех — задай вопрос бесплатно

Срок исковой давности после смерти должника

Кредиторы также должны оперативно решить вопрос, как взыскать долг с умершего должника, связавшись с его наследниками.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

В противном случае они не смогут вернуть деньги, поскольку суд не встанет на их сторону и сочтет «опоздавшими».

Судебная практика о взыскании долга с наследников умершего

В постановлении Пленума ВС РФ № 9 от 29 мая 2012 года с п. 58 по 63 определен ответ на вопрос, что делать, если заемщик умирает, кто платит кредиты. В таблице приведены главные особенности того, что происходит с кредитом после смерти заемщика.

Ситуация	Позиция ВС РФ
Банк заставляет наследников досрочно погасить долг	Смерть должника не повод, чтобы обязывать наследников досрочно возвращать кредит. Правопреемники вправе продолжать платить по тому же графику, что изначально был в договоре, без каких-либо изменений. Исключение — если банк и граждане сами договорятся об изменении сроков исполнения обязательств.
Наследник сам досрочно платит кредит, если человек умер	Наследник не лишается возможности досрочно выплачивать долги. Однако ему придётся предупредить банк о своём решении за 30 дней. В договоре может быть предусмотрен более короткий период уведомления финансовой организации. Досрочное исполнение обязательств после смерти заемщика без согласия банка возможно только в случае, если кредит оформлялся для домашнего, семейного или личного использования. Если наследодатель был, например, ИП, и оформил заём в бизнес-целях, то его досрочный возврат возможен только при согласии банка.
Течение исковой давности после смерти заемщика	Исковая давность будет течь с момента, когда должник допустил просрочку платежа, тем самым нарушив условия договора. Смерть заемщика на течение исковой давности никак не влияет. Соответственно, исковая давность течет со дня нарушения законных интересов финансовой организации. Открытие наследственного дела никак не прерывает и не приостанавливает течение срока исковой давности.

Пример

Кирилл оформил кредит в банке на 300 тыс. руб. на 5 лет, ежемесячно он должен возвращать финансовой организации по 10 тыс. руб., включая проценты. В течение 2 лет он добросовестно вносил платежи, а потом стал допускать просрочки.

Первая просрочка была допущена 18 мая 2017 года, когда день платежа по договору — 17 мая. В апреле 2020 года Кирилла настигла гибель: он умер во время пожара.

Поскольку по действующему законодательству долги родителей переходят на детей, если они являются их ближайшими наследниками, должницей перед банком осталась дочь Кирилла. Но она о кредите отца ничего не знала, имущество родителя приняла фактически, без похода к нотариусу.

Банк предъявил иск к дочери Кирилла в январе 2021 года, решив, что она тот человек, кто гасит кредит после смерти заемщика. Однако из-за того, что банк пропустил срок исковой давности, который истек 18 мая 2020 года (исчисляется со дня просрочки), суд отказал взыскивать задолженность.

Что делать созаемщику и поручителю?

Если созаемщику или поручителю остался кредит, что делать им после смерти основного должника? Возможно несколько вариантов:

1. Если основной заемщик умер, фактически его место займёт созаемщик. В этом случае наследование кредитов умершего и других его долгов не произойдёт. Исключение — если созаемщик и есть правопреемник. Созаемщик может продолжать погашать кредит на договорных условиях или закрыть задолженность досрочно.
2. Если наследования кредита не произошло, то по долгам покойного будет отвечать его поручитель. Его обяжут погасить как сумму основного долга, так и начисленные проценты и штрафы. Избавить себя от нежелательной задолженности поручитель сможет, если продаст имущество основного заёмщика и за его счет выплатит кредит.

Какие еще долги переходят по наследству?

Если кредит был застрахован

Если до смерти заемщик побеспокоился о том, чтобы оформить страховку, то сумма страхового возмещения может покрыть долги по кредиту. Подробные условия перехода задолженности страховщику обычно указываются в страховом полисе. Страховыми случаями могут быть:

• смерть заемщика;
• серьёзная болезнь, из-за которой должник получил II или I группу инвалидности;
• госпитализация;
• серьезные травмы, требующие долгосрочного лечения.

Однако не во всех случаях страховая компания будет выплачивать компенсацию.

Пример

Карина взяла автокредит и застраховалась на случай болезни или смерти. Однажды она вела машину в состоянии алкогольного опьянения и попала в аварию. В ДТП у нее повредился позвоночник и внутренние органы, и впоследствии она скончалась. Однако страховщик отказался платить компенсацию по кредиту вместо наследников, поскольку травмы Карина получила по своей вине, пьяной сев за руль.

Также страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если заемщик по кредиту совершил самоубийство, умер в результате хронической болезни, обнаруженной еще до оформления полиса. Наследники также должны обратить внимание на срок действия страховки: если полис просрочен, то оплаты по нему не предвидится.

Частые вопросы

Наследодатель до смерти допустил просрочку по кредитам, и банк начислил большую неустойку. Могут ли наследники не платить её? +

По кредиту с наследников взыскивают как основную сумму долга после смерти заёмщика, так и проценты вместе с неустойкой.

При принятии имущества заемщика отказаться от этого обязательства нельзя. Однако размер неустойки можно уменьшить в судебном порядке. Ст.

333 ГК РФ позволяет снизить сумму неустойки, если она несоразмерна нарушению, которую совершила одна из сторон договорных обязательств.

Умерший накопил большие долги по ипотеке. В каких случаях стоит отказаться от наследства? +

Наследникам в первую очередь нужно проверить, какую сумму задолженности после смерти оставил заемщик. Если у правопреемников достаточно иного имущества покойного, чтобы заплатить по долгам, то стоит принять наследство.

Если же есть вероятность, что выплатить ипотеку можно, лишь продав квартиру или дом, и остаться с «нулем», или же если придется тратить собственные средства, то от наследства лучше отказаться.

В случае, если наследники не против выплачивать ипотеку сами, из своих средств, то имущество также можно принять в свою собственность.

Может ли банк продать кредит умершего коллекторам? +

Такая возможность существует, но при условии, что она прописана в договоре о кредитовании. В частности, судебная практика исходит из принципа согласия заемщика на переуступку долгов коллекторским агентствам. Например, в деле № 67-КГ19-2, которое рассмотрел ВС РФ, суд обязал банки согласовывать передачу задолженности третьим лицам с заемщиками.

Ссылаясь на Закон о защите прав потребителей, высшая инстанция напомнила, что без согласия должника заём может быть передан только другой финансовой организации, имеющей право заниматься банковской деятельностью. В остальных случаях (в том числе при передаче кредита коллекторам) согласие клиента обязательно.

Смерть должника в этом правиле ничего не меняет.

Заключение эксперта 

Долги после смерти заемщика по общему правилу переходит к наследникам. Исключение составляют случаи, когда граждане отказываются от имущества после смерти наследодателя, или покойный застраховал риски на случай своей гибели. После смерти гражданина за него также могут отвечать по долгам поручители или созаемщики.

Публикуем только проверенную информацию

Получите консультацию юриста прямо сейчас

Получить консультацию

Кто должен платить кредит после смерти заемщика — что происходит с кредитом, если должник умирает

10 031 просмотров

Сегодня отечественный рынок наполняет обилие банковских предложений. Граждане могут оформить потребительский кредит, взять ипотеку или получить кредитную карту. Условия кредитования могут отличаться в зависимости от требований конкретного банка. После получения займа, гражданин должен своевременно его погашать. Если человеку умер, кредит остался, рассмотрим, кто должен выплачивать кредит.

Что происходит с кредитом, если человек умирает

Гибель основного заемщика – это ситуация, которая может быть напрямую предусмотрена в кредитном договоре. Однако форма кредитного контракта зависит от вида займа.

Возможные варианты:

1. Заем, обеспеченный залоговым имуществом (ипотека, автокредит). В случае гибели заемщика кредитная организация может изъять залоговое имущество в счет долга. Однако такие действия совершаются в крайнем случае. Например, если наследники отказываются платить по кредиту.
2. Потребительский кредит. Крупный потребительский кредит оформляется с привлечением поручителей-физических лиц. Именно они должны оплачивать кредит, если основной заемщик погиб. При отсутствии поручителя, кредитная организация может обратиться к нотариусу для погашения долга наследственным имуществом.

Рассмотрим, что происходит с кредитом, если человек умирает:

1. Продолжается начисление процентов. Действие кредитного договора продолжается независимо от смерти физического лица. Поэтому заинтересованным лицам следует максимально быстро сообщить заимодавцу о смерти должника. Для этого нужно будет предоставить соответствующее свидетельство. На основании заявления наследников, кредитная организация приостановит начисление штрафов и пени.
2. Кредитная организация истребует платежи с поручителя. В первую очередь банк привлекает к выплате долга лицо, поручившееся за заемщика. Он должен оплачивать кредит даже, если не является наследником покойного.
3. Банк обращается к нотариусу. Наследники обязаны платить по кредитам, о которых они были уведомлены на момент принятия наследства. Поэтому кредитор обязан своевременно донести информацию о кредите до получателей имущества.
4.  Правопреемник может добровольно оплачивать кредит. Наследник также может производить погашение кредита согласно графику, который был у наследодателя. Однако его нарушение станет поводом для принудительного исполнения обязательств путем продажи залогового имущества. Инициировать судебное разбирательство в отношении изъятия ипотечной квартиры кредитор может при наличии 3-месячной просрочки, если сумма невыполненных обязательств превышает 5% от цены предмета ипотеки (ст. 54.1 ФЗ от 16.07.1998 №102-ФЗ).
5. Кредитная организация обращается в суд для получения долга с государства. Смерть заемщика по кредитному договору без поручителей является основанием для взыскания средств с наследников покойного. В случае наличия имущества у покойного, но при отсутствии получателей, правопреемником становится государство. Поэтому обязательства по оплате задолженности возлагается на орган местного самоуправления.

Кто должен платить кредит после смерти заемщика

Если погашение займа происходит согласно графику, тогда у банка не может быть никаких претензий, даже если умер основной заемщик. Однако частичное погашение кредита может стать основанием для поиска нового плательщика.

Кто платит кредит после смерти заемщика, зависит от следующих факторов:

1. Наличие/отсутствие созаемщика. Если кредит оформлялся несколькими заемщиками, то гибель одного из них не является причиной для приостановления исполнения кредитного контракта. Теперь созаемщик несет ответственность по договору самостоятельно.
2. Наличие/отсутствие поручителя. Обеспечение крупных потребительских кредитов зачастую происходит при помощи поручительства. Под поручительством понимается гарантия физического лица. В случае смерти основного заемщика, ответственность по кредиту переходит к поручителю.
3. Наличие/отсутствие наследника. Наследники вступают в права только после подачи заявления о принятии имущества (ст. 1152 ГК РФ). До того времени, они не имеют прямого отношения к кредиту наследодателя. При вступлении в наследство, наследникам переходят долги покойного. Следовательно, они должны будут погасить кредит за счет наследственного имущества.

Пример. У гражданки М. умер муж. Как единственный наследник, она подала заявление нотариусу о вступлении в наследство.

Через неделю нотариус сообщил о наличии у ее покойного супруга 3 невыплаченных кредитов, общей суммой 500 000 р. Так как у супругов был оформлен брачный контракт, то они не отвечают по долгам друг друга.

Однако при вступлении в наследство женщина получала и кредиты мужа. Супруге пришлось оплачивать долги.

Как быть если наследники не оплачивают кредит добровольно? Такой поворот событий нельзя исключать. Поручитель должен быть готов ко всему, еще на стадии подписания соглашения с банком.

Поэтому, если наследники отказываются погашать задолженность по кредиту до того, как оформят на себя все имущество, то поручителю придется самому вносить платежи. Вернуть их можно будет после продажи имущества в добровольном порядке или принудительно.

Ответчиками по делу будут наследники, принявшие имущество заемщика.

Как узнать застрахован ли кредит

К сожалению, в [current_date format='Y'] году отсутствует централизованный способ выявления страховки. А страховая компания не обязана производить выплату, даже при наличии информации о гибели заемщика.

Абсурдно обстоит ситуация, когда страхование кредита проводилось в компании, образованной банком-кредитором. Даже в таком случае выплата по страховому договору производится по заявлению наследника.

В 2023 году узнать, застрахован ли кредит можно следующими способами:

1. Провести поиск в документах должника. Если наследодатель является близким родственником, то такой вариант является наиболее результативным. Зачастую люди хранят документы в определенном месте, о котором известно родным. Однако такой вариант не подходит для наследников по завещанию, которые не имеют возможности посетить последнее место жительства покойного.
2. Выяснить информацию о страховании в кредитной организации. Страхование кредита требуется именно по настоянию банка. Оно является неотъемлемой частью кредитного договора. При отказе заемщика от страховки, большинство организаций отказывает в кредитовании. Поэтому наследнику необходимо обратиться в банк.

Однако информация не находится в свободном доступе. Она предоставляется только получателям собственности покойного.

Поэтому при себе необходимо иметь:

• гражданский паспорт;
• свидетельство о смерти заемщика.

Данные могут быть получены, даже до оформления наследства. Так как срок подачи информации в страховую компанию редко превышают 30 дней (ст. 961 ГК РФ).

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика

При наличии страхового полиса родственники умершего гражданина могут получить страховую выплату и направить ее на погашение кредита. Единственное условие – действие соглашения на день смерти.

Рассмотрим, что такое страховой случай по кредиту. Под страховым случаем понимается перечень ситуаций и причин, повлекших смерть заемщика, в случае которых страховая компания гасит кредит полностью или частично.

Наиболее популярные причины:

• гибель в результате несчастного случая;
• заемщик скончался в результате болезни;
• смерть от преступного деяния.

Важно! Тут нужно быть внимательным. Страховщики придумывают разные способы, чтобы уклониться от выполнения своих обязательств.

Пример. Гражданин Л. учился пилотировать самолет. В один из дней он решил провести урок в плохую погоду. Самолет разбился, пилот погиб. Страховая компания отказала в выплате по ипотеке, так как гражданин сам подвергал жизнь опасности. Обязанность по внесению выплат была возложена на наследников.

Должны ли наследники выплачивать, если кредит застрахован

Рассмотрим, если кредит застрахован, наследники должны его выплачивать. Здесь действует немного иной принцип исполнения обязательств перед кредитором.

Если смерть наследодателя наступила по независящим от него причинам и без преступного умысла, то страховая компания должна произвести выплату страховки в пользу кредитора. Основанием для получения страховой компенсации является письменное заявление родственников.

К заявлению нужно приложить следующие бумаги:

• свидетельство о смерти;
• бумаги, подтверждающие причину смерти (медицинское заключение, акт о несчастном случае на производстве);
• судебное решение (если смерть заемщика устанавливалась через суд);
• документы из правоохранительных органов (справки, акты, постановления);
• паспорт заявителя;
• страховой полис на имя наследодателя;
• документ, подтверждающий сумму задолженности;
• кредитное соглашение, график платежей;
• свидетельство о праве на наследство;
• доверенность на представителя.

При необходимости страховщик может потребовать дополнительные бумаги. Их полный перечень зависит от страховой компании и прописывается в договоре.

Решение о выплате страховой компенсации принимается страховщиком в 5-дневный срок с момента предоставления заинтересованными лицами необходимых документов.

Если решение положительное, то выплата осуществляется в течение 5 дней с момента подписания страхового акта. Страховщик гасит кредит путем зачисления денег на банковский счет, который был указан выгодополучателем в заявлении.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств

Наличие страхового соглашения не служит 100% гарантией выплаты компенсации.

Случаи, когда страховая компания освобождается от выполнения договорных обязательств

№ п/пСлучаи

1	Суицид
2	Хроническое заболевание, выявленное на момент оформления кредита
3	Занятия экстремальными видами спорта
4	Воздействие ядерного взрыва
5	Военные действия, другие подобные мероприятия
6	Народные волнения, забастовки
7	Гибель в местах лишения свободы
8	Истек срок действия соглашения на момент смерти гражданина
9	За страховой выплатой обратилось лицо, не уполномоченное на получение средств

Перечень не является окончательным. Страховая компания имеет право добавить не страховые случаи. Поэтому при оформлении страховки необходимо внимательно изучать документ.

При наличии оснований для отказа в страховой выплате страховщик обязан письменно уведомить заявителя в 10-дневный срок. Если страховщик безосновательно отказывается выплачивать страховку, то наследникам необходимо подать иск в суд. Если факт уклонения будет доказан, то суд обяжет страховую компанию произвести возмещение.

Как быть если кредитор требует досрочного погашения кредита

Некоторые кредиторы требуют досрочного погашения займа, особенно, при наличии просрочки. Насколько законны подобные требования?

По определению, родственники ничего не должны кредиторам наследодателя. Обязательства возникают с момента вступления в наследственные права. То есть после подачи заявления о принятии наследства.

До этого момента можно даже не вступать в дискуссию с представителями банка или другой кредитной организации. Однако наследники могут отказаться от имущественных прав даже после подачи заявления о принятии наследства (ст. 1154 ГК РФ). Поэтому предъявить претензии к наследникам, банк не может практически до момента получения ими свидетельства на наследство.

Способы решения проблемы при требовании досрочного выполнения обязательств покойного:

1. Оформить отказ от наследства. Если наследник отказался от имущественных прав, то он может предоставить кредитору копию нотариального документа.
2. Выполнить требование заимодавца. При наличии достаточной суммы, наследник может единовременного погасить кредит или оформить другой заем на себя. После чего, необходимо взять в банке письмо с отметкой об отсутствии претензий по кредитному договору наследодателя. Так наследник обезопасит себя от возможных недоразумений связанных с начислением процентов, штрафов, пени или несвоевременным зачислением денег.
3. Выйти на ежемесячный график погашения кредита. Например, если у наследодателя была просрочка за 2 месяца, то нужно внести сумму в размере 2 платежей и погасить штрафы и пеню, которая начислена за это время. После этого можно осуществлять помесячное погашение кредита, до момента получения свидетельства и регистрации права собственности на наследство.

Затем, если сумма долга большая, то ее можно погасить за счет наследственного имущества. Следовательно, его нужно будет продать. Вырученные деньги пойдут на погашение кредита, а разница между суммой долга и стоимостью квартиры, останется наследнику.

Если же просрочки по кредиту нет, то наследники могут продолжать вносить ежемесячные платежи. Требование о досрочном погашении займа утрачивает свою силу.

Ситуации, связанные со смертью лица, имеющего кредитные обязательства, отличаются разнообразием последствий для всех участников сделки. Кредитор теряет выгоду в виде своевременного возврата суммы долга и начисленных процентов. Наследники могут остаться без имущества умершего родственника. Поручители могут потерять свои деньги и потом долго судиться с наследниками об их возврате.

Чтобы не выплачивать чужие кредиты, заинтересованным лицам необходимо проконсультироваться с профильным юристом. Такая возможность имеется на нашем сайте. Вы можете заказать бесплатный обратный звонок. Юрист подскажет, как быть в сложившейся ситуации, и объяснит, какие последствия могут наступить для участников сделки.

При необходимости вы можете договориться о представлении ваших интересов в банке или суде.

• В связи с постоянным изменением законодательства, подзаконных актов и судебной практики, порой мы не успеваем обновлять информацию на сайте
• Ваша юридическая проблема в 90% случаев индивидуальна, поэтому самостоятельная защита прав и базовые варианты решения ситуации зачастую могут не подходить и приведут лишь к усложнению процесса!

Поэтому обратитесь к нашему юристу за БЕСПЛАТНОЙ консультацией прямо сейчас и избавьтесь от проблем в дальнейшем!

Кредит умершего — кто платит, если человек умирает, кредит по наследству

Многих людей смерть застигает внезапно. Они не успевают проститься с родными или завершить начатые дела. Довольно часто членам семьи усопшего приходится еще долго разбираться в его финансовых вопросах.

Иногда завещание позволяет частично прояснить ситуацию. Однако оно затрагивает только вопросы наследования квартиры, ценных бумаг или банковского депозита. А вот долги умершего лица обычно остаются без должного внимания.

Попробуем разобраться, должен ли наследник выплачивать ссуду за умершего родственника. 

Законодательная база по кредитам умершего

https://www.youtube.com/watch?v=xTcLiXoNCIY\u0026pp=ygWtAdCa0YLQviDQstGL0L_Qu9Cw0YfQuNCy0LDQtdGCINC60YDQtdC00LjRgiDQsiDRgdC70YPRh9Cw0LUg0YHQvNC10YDRgtC4INC30LDQtdC80YnQuNC60LAg0JXRgdC70Lgg0YfQtdC70L7QstC10Log0YPQvNC40YDQsNC10YIsINC60YLQviDQv9C70LDRgtC40YIg0LXQs9C-INC60YDQtdC00LjRgiAyMDIz

Не наследуемые по закону долги

Платят ли родственники долги за умершего

Порядок действий после смерти заемщика

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Случаи наследования кредита страховой компанией

Возможное освобождение от страховых обязательств

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Наследуется ли автокредит после смерти

Размер выплат по кредиту умершего

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Обязательства поручителей и созаемщиков

Законодательная база по кредитам умершего

Вступление в наследство происходит в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя (ст.1154 ГК РФ). Правило действует в отношении претендентов 1 линии родства. Для остальных наследников предусмотрены другие сроки. 

За это время человек должен подать заявление нотариусу или выполнить необходимые действия, которые подтверждают фактическое принятие имущества. Через полгода граждане получают причитающиеся им доли наследства и долговые обязательства наследодателя. Если наследников двое или трое, то они отвечают перед кредиторами солидарно (ст.1175 ГК РФ).

На заметку! Обязательства по долгам перед кредиторами наступают у наследников только через полгода после открытия наследства (смерти должника). До момента получения свидетельства и регистрации права собственности они не являются владельцами имущества. 

Не наследуемые по закону долги

По закону далеко не все долги наследуются родственниками усопшего. В состав наследства не входят права и обязанности наследодателя, которые неразрывно связаны с его личностью (ст.1112 ГК РФ). Сюда относятся:

• право на алименты;
• возмещение ущерба за причинение вреда здоровью;
• административные штрафы.

Обязательства подобного рода аннулируются сразу после смерти наследодателя. А вот остальные долги переходят по наследству. Например, коммунальные платежи, долг (кредит) умершего родственника или неоплаченные налоги (ст.44 НК РФ).

Закон не разделяет имущественные права и обязательства наследодателя. Если правопреемники принимают наследство, то к ним автоматически переходят кредиты умершего человек. Граждане не могут принять часть имущества, а от остальной собственности отказаться. Наследство принимается единовременно и в полном объеме (ст.1152 ГК РФ). 

Избежать погашения чужих долгов можно только путем отказа от наследства. Отказ может быть адресным или абсолютным. Способы отказа – по умолчанию или путем подачи заявления нотариусу (ст.1159 ГК РФ). 

На заметку! Правопреемники отвечают перед кредиторами исключительно в пределах стоимости унаследованного имущества. 

Оформить документы о погашении задолженности по кредиту умершего человека можно после истечения 6-месячного срока. До этого времени наследники не являются собственниками имущества, а значит, не имеют юридического отношения к долгам усопшего. 

Вопрос погашения задолженности в период оформления наследства остается на усмотрение наследников. Кредитор не вправе требовать досрочного закрытия займа. Однако наследникам желательно уведомить заимодавца о смерти заемщика. Это позволит избежать начисления штрафов и пени за просрочку по кредиту. 

Юристы рекомендуют наследникам выполнить следующие действия:

• найти кредитный договор и узнать сумму долга;
• сделать запрос в БКИ. Процедура решения вопроса в законодательном порядке осуществляется через нотариуса. Поэтому правопреемникам, вначале придется подать заявление об открытии наследства. Обращение в Бюро позволит узнать об имеющихся кредитах и организациях, в которых они были оформлены;
• направить в банк нотариальную копию свидетельства о смерти и справку из морга.

При необходимости правопреемники могут договориться с кредитором о погашении займа до фактического вступления в права наследования.

Сроки исковой давности

Общий срок исковой давности – 3 года (ст.196 ГК РФ). Отсчет времени начинается с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав и о личности ответчика по иску.

Срок давности по требованиям кредиторов наследодателя не прерывается, не отменяется и не приостанавливается. Следовательно, заимодавец может предъявить претензии в течение трех лет с момента возникновения просрочки по кредиту умершего, а не после кончины должника. Восстановление пропущенных сроков не допускается (п.59 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 №9 ). 

Наследникам также нужно учитывать разъяснения Верховного суда:

• смерть должника не является основанием для досрочного погашения кредита. Например, если у заемщика не было просрочек, то наследники могут продолжить погашать заем согласно договору;
• сумма займа выданного заемщику на личные или семейные нужды может быть возвращена наследниками досрочно. Однако нужно уведомить банк о внесении денег минимум за 30 дней до даты платежа, при условии, что договором не установлен более короткий срок.

Порядок действий после смерти заемщика

Порядок действий созаемщика, поручителя или наследников после смерти должника зависит от фактических обстоятельств дела на момент наступления события. Рассмотрим несколько ситуаций. 

Как поступить второму заемщику, если первый умер

Привлечение созаемщика обычно происходит по автокредитам или ипотечным займам. В случае смерти одного заемщика права и обязанности по кредиту переходят к другому. Созаемщик может продолжить ежемесячно платить кредит умершего родственника или продать имущество и досрочно закрыть долг.

Поручитель выступает дополнительной гарантией для банка. К нему переходят права и обязанности по договору в случае если человек взял займ и скончался. Поручителю придется выплачивать не только сумму долга, но и начисленные по нему проценты или штрафы.

Если родственники откажутся от принятия наследства, то поручитель может возместить свои убытки за счет продажи выявленного имущества. 

Случаи наследования кредита страховой компанией

Многие банки выдают кредиты на покупку авто или квартиры, при условии, что будет оформлена страховка. Наличие полиса является гарантией возврата денег в случае смерти человека. Однако страховщики далеко не всегда покрывают убытки. Полный список страховых рисков содержится в договоре. 

Страховой случай

Наследнику нужно внимательно изучить положения страхового полиса. Документ должен содержать исчерпывающий перечень случаев, которые покрывает страховка. Например, гибель застрахованного лица от болезни, несчастного случая или противоправных действий третьих лиц. При наличии оснований нужно сразу обращаться к страховщику. 

Как поступить наследнику при страховке займа

Если срок действия страховки не истек на момент смерти наследодателя, то наследникам нужно подготовить документы и подать заявление на выплату в страховую компанию. Пакет документов для получения страховки зависит от выбранной организации. Детали можно узнать на сайте страховщика. 

Если решение по заявке будет положительным, то СК переведет указанную в договоре сумму в банк для погашения займа. 

Как быть, если наследникам неизвестно о наличии страхового полиса? Правопреемники могут изучить кредитный договор или сделать запрос в БКИ. Это позволит узнать, где наследодатель брал деньги. Затем можно сделать запрос в банк обо всех компаниях, с которыми он работает или обратиться во все страховые организации города. 

Возможное освобождение от страховых обязательств

Страховщик освобождается от обязательств по договору в следующих случаях: 

• самоубийство;
• хроническая болезнь, которая была диагностирована до оформления полиса;
• гибель во время занятия экстремальными видами спорта;
• смерть в местах лишения свободы;
• гибель в результате военных действий;
• смерть в результате ядерной аварии;
• истек срок действия страховки.

Полный список исключений из страховых случаев содержится в полисе. 

Обратиться за выплатой страхового возмещения может только наследник или выгодополучатель, который прописан в договоре.

Как быть, если кредитор просит срочно погасить займ умершего

Банк может потребовать погасить кредит досрочно. Заимодавец обычно ссылается на длительный период просрочки и начисленные штрафы. Однако подобные требования неправомерны.

Наследник может предоставить свидетельство о смерти заемщика и не общаться с сотрудниками банка до вступления в права наследования. После оформления наследства можно будет продолжить платить кредит, произвести реструктуризацию долга или погасить заем досрочно. 

Вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников после оформления наследства? В этом случае действия банка будут правомерными. Однако стоит обратить внимание на размер штрафных санкций. Возможно, целесообразно поднять вопрос об уменьшении суммы. 

Наследуется ли автокредит после смерти

Любые долговые обязательства переходят к членам семьи умершего заемщика, при условии, что они вступают в права наследования. Автокредит не исключение.

При наличии полиса КАСКО задолженность по кредиту можно погасить за счет страховой выплаты. Если на момент смерти заемщика займ не был застрахован, наследники могут принять имущество и погашать кредит согласно графику или продать автомобиль и закрыть долг. В случае отказа от наследства имущество заемщика отойдет банку. 

Размер выплат по кредиту умершего

Сумма долга усопшего распределяется в равных долях между наследниками. Правопреемники отвечают перед кредитором в размере стоимости унаследованного имущества. Остаток долга списывается. Банк не вправе требовать с наследников разницу между суммой кредита и вырученной от продажи имущества суммой. 

Как не платить штрафы и проценты после смерти заемщика

Избежать уплаты процентов по кредиту нельзя. А вот уменьшить размер пени можно (ст.333 ГК РФ). Наследнику придется обратиться в суд и доказать, что размер начисленной пени несоизмерим с последствиями нарушения обязательств по договору. 

Избежать начисления штрафных санкций можно путем своевременно уведомления кредитора о смерти наследодателя. 

При желании правопреемник может отказаться от принятия наследства. В таком случае обязательства усопшего к нему не перейдут.

Могут ли банки передать долг коллекторам 

Любой банк вправе передать долги человека третьим лицам, в т. ч. коллекторскому агентству. Это происходит путем заключения договора цессии (ст.382 ГК РФ). Возможность переуступки права требования обычно прописывается в кредитном договоре. Согласие должника на переход прав кредитора к третьим лицам не требуется. 

Единственное условие – новый кредитор должен иметь лицензию на осуществление банковской деятельности. Иначе потребуется согласие должника на переход прав кредитора к другому лицу. (Определение ВС РФ от 14.05.2019 по делу №67-КГ19-2).

Если кредитный договор не содержит такую оговорку, то кредитор не вправе переуступать долг заемщика третьим лицам без его согласия.

Как не возвращать долг

Единственный способ избежать погашения чужих долгов – отказ от наследства. Наследникам целесообразно отказываться от имущественных прав, если сумма задолженности превышает стоимость выявленного имущества. Однако изменить свое решение наследник уже не сможет. Нотариальный отказ является безотзывным. 

Если долг по кредиту небольшой, тогда уместно вступить в права наследования и закрыть его. Оценить примерную стоимость актива можно самостоятельно или путем обращения в оценочную компанию. Например, если нужно узнать стоимость объекта недвижимости, бизнеса или авторского права. 

В случае отказа от принятия наследства граждане не смогут свободно пользоваться квартирой. Погашение долга будет происходить за счет выявленного имущества.

Родственникам умершего человека придется покинуть квартиру. Исключением являются малолетние дети и нетрудоспособные родители. Кредитор не имеет права их выселять.

Однако нужно учитывать обстоятельства дела (Определение ВС РФ от 06.08.2013 № 24-КГ13-4).

Обязательства поручителей и созаемщиков

При заключении кредитного договора банки часто привлекают созаемщиков и поручителей. Они несут солидарную ответственность по обязательствам. Например, в случае просрочки по кредиту или смерти основного должника. Мера ответственности определяется договором. Обычно сюда относится возврат суммы займа и начисленных процентов. 

В качестве созаемщика часто выступает супруг должника. Поручителем может быть третье лицо. Погашение задолженности по кредиту осуществляется за счет средств вышеуказанных лиц или путем продажи имущества. 

Наиболее сложные обстоятельства складываются по беззалоговым займам. Наследство отходит родственникам умершего человека, а долги по кредиту придется погашать созаемщику и поручителю. Впрочем, если созаемщиком является супруг покойного, то он может погасить задолженность за счет своей доли наследства.

На заметку! Поручитель вправе предъявить встречное требование к наследствам после выплаты своей части кредита (ст.365 ГК РФ). Если правопреемники откажутся возместить убытки поручителя, то он может обратиться в суд.

Дополнительные вопросы

№1. Сколько времени дается на принятие наследства?

Подать заявление нотариусу или совершить действия, указывающие на фактическое принятие наследства, можно в течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя. 

№2. Когда уместно отказаться от принятия наследства?

Целесообразно отказаться от прав и обязанностей наследодателя в том случае, если выявленное имущество не покрывает долговые обязательства усопшего. В остальных случаях стоит вступить в права, продать имущество, закрыть долги и забрать остаток средств. 

№3. Можно ли принять только часть наследства?

Закон не допускается подобные манипуляции. Правопреемник должен принять наследство единовременно и в полном объеме. 

№4. Как не платить кредит за умершего родственника?

Если родственник принимает наследство, то к нему переходят и долги наследодателя. Единственный способ избавиться от них – отказ от наследства. Что касается размера задолженности, то ее можно уменьшить путем переговоров с кредитором и в суде.

№5. Должны ли родственники и наследники выплачивать кредит умершего человека, если он скончался в последний день действия страховки? 

Если страховой случай не относится к категории «Исключения», то страховщик обязан сделать выплату возмещения. То есть наследникам не нужно будет погашать кредит. Срок действия страховки обычно заканчивается в 24:00 даты, указанной в договоре. 

№6. Можно ли отозвать отказ от наследства?

Если отказное заявление было подано нотариусу, то отозвать его уже нельзя. 

Заключение

Немногие заемщики задумываются о своей смерти при заключении договора. А ведь при оформлении займа они не только получают необходимую сумму, но и обязанность по ее возврату.

Чтобы обезопасить своих родственников от долговых обязательств, нужно заранее продумывать варианты развития событий. Заемщику не помешает оформить страхование жизни. В случае его смерти обязательства по кредиту перейдут к страховщику.

Отдельно стоит извещать родных об оформлении займов, чтобы потом это не было для них сюрпризом.

Кто платит кредит после смерти заемщика в 2023 году

Есть несколько вариантов того, на кого возлагается выплата кредита после смерти человека:

1. На наследников.
2. На поручителей.
3. На созаемщика.
4. На страховую компанию.

Ошибочно полагать, что долги усопшего никому платить не нужно. Разберемся, что происходит с долгом, если человек, оформивший его, скончался, а при жизни погасить его не успел.

Какие долги переходят по наследству

Любые долги и обязательства умершего лица переходят на наследников, если они принимают это наследство. Покойный мог набрать множество займов, рефинансировать их раз за разом здесь, множа долги перед банками.

А родственникам придется эти долги выплачивать. Но Гражданский кодекс РФ устанавливает ограничение — долговые обязательства наследуются только в пределах стоимости полученного по завещанию (или по закону) имущества.

То есть если человек оставил после себя в наследство 10 000 рублей и долгов на 20 000 руб., то размер обязательств наследников перед банками составляет 10 000 руб., с каждого — строго пропорционально принятому имуществу.

Кредит, обеспеченный залогом, переходит в наследство вместе с предметом залога. В таком случае, заручившись согласием наследника, предмет залога может быть обращен банком на погашение задолженности.

Кто платит кредит после смерти заемщика

На то, кто обязан выполнять кредитные обязательства покойного, влияют следующие факторы:

• застрахованы ли обязательства на случай его смерти;
• есть у заемщика поручители или созаемщики;
• имеются ли люди, которые приняли его наследство.

Если кончина заемщика была застрахована и подпадает под страховой случай, то страховая компания обязана в полном объеме покрыть кредитные выплаты. В таком случае наследники получают имущество без обременений.

А что если по договору привлечены поручители, то кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика — поручители или наследники? Закон гласит, что независимо от причин невозможности выплаты заемщиком кредит выплачивают поручители. Поручители будут в дальнейшем отвечать перед банком за выплату денежных средств.

По договору кредита, в котором есть созаемщик, он отвечает перед банком в полном объеме.

Если страховки и поручителей нет, то банк вправе предъявить требования по погашению задолженности к наследникам умершего, но только в пределах принятого ими имущества.

Если те наследники, кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика, не готовы или не хотят этого делать, то они вправе избавиться от выплат по долгам путем оформления нотариального отказа от наследства.

Имейте в виду, что его можно принять или не принять только полностью, вместе с долгами.

За несовершеннолетних ответственность за долги будут нести их законные представители.

Ответственность поручителя и созаемщика

Поручитель, даже если он является совершенно посторонним человеком, обязан полностью выплатить кредит. Но здесь есть нюансы. При наличии наследников, получивших имущество умершего, поручитель после погашения суммы займа за умершего вправе предъявить к ним требования о возврате выплаченных сумм.

Созаемщик в случае смерти основного должника в полном объеме отвечает перед банком по кредитным обязательствам. Чаще всего, когда речь идет об ипотеке, созаемщик — это второй супруг.

Особенности выплат по ипотеке после смерти заемщика

Когда после похорон родственника остается незакрытая ипотека, тем людям, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, обязательно помнить, что выплаты по ипотеке, несмотря на смерть человека, должны продолжаться по графику.

В случае просрочек банк начнет начислять пени, а процедура принятия наследства по закону составляет не менее 6 месяцев.

Речь о том, что все эти 6 месяцев будущим наследникам стоит вовремя вносить платежи, чтобы через полгода не получить вместе с наследственной массой штрафные санкции от банка-кредитора.

Учтите, что не платить по долгам умершего вы вправе, только отказавшись от всего наследства целиком. Нельзя отказаться от квартиры, обремененной ипотекой, но принять остальное имущество.

Ипотечная квартира почти всегда находится в залоге у банка, поэтому после оформления наследства появляется возможность направить ипотечную недвижимость на погашение задолженности, а остатки средств, вырученных с продажи, забрать себе.

Как уменьшить выплаты

• Любой из наследников, кто должен платить кредит после смерти заемщика, вправе уменьшить выплаты.
• Самый простой способ уменьшения выплат по непосильному займу, полученному в наследство, — это рефинансирование, то есть уменьшение ставки в текущем банке или другом банке, который погасит за вас кредит и предложит другой на более выгодных условиях.
• К уменьшению приведет досрочное погашение, после которого проценты автоматически пересчитаются, что приведет к снижению ежемесячного платежа.