Правила

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита 2023

Вы подали заявку на кредит, но не знаете, как банк рассматривает вашу заявку? В этом материале Bankiros.ru расскажет, как кредитор изучает ваши документы, и как повысить ваши шансы на одобрение ссуды.

Что такое кредитный скоринг?

С английского «score» переводится как счет. Чтобы получить кредит, вам нужно получить определенное количество баллов по правилам, установленным банком. Кредитный скоринг представляет собой систему оценки заемщика. С помощью нее банки и МФО пытаются спрогнозировать, сможете ли вы беспроблемно оплатить кредит.

Для этого банки сравнивают особенности заемщиков с примерно одинаковой ситуацией и схожими привычками, которые уже брали и выплачивали ссуды.

Для этого банки используют специальные математические модели и компьютерные алгоритмы. Именно они предварительно оценивают вашу платежеспособность.

Обычно банки используют сразу несколько таких программ: для разных категорий заемщиков и разных кредитов.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита 2023 Bankiros.ru

Каждый параметр поведения заемщика оценивается баллами. Например, как долго человек работает на одном месте работы. Постоянная работа оценивается очень позитивно. Так, человек, который проработал на одном месте несколько лет, получит баллов больше заемщика, который находится на последнем месте работы полгода и меньше.

Кредит Наличными

После этого банк оценит все параметры и определит общий балл заемщика. Чем балл выше, тем больше вероятность, что клиенту одобрят кредит в принципе и сделают кредитное предложение на выгодных условиях.

Как банк решает, как оплачивать кредит будете именно вы?

Основные источники знаний для банка – это кредитная история заявителя, анкета заемщика и личная информация банка о вас, если вы уже являетесь его клиентом, например, его зарплатным клиентом. Кроме того, если вы дадите свое согласие, банк сможет искать информацию о вас даже в социальных сетях.

Банк также имеет статистику о том, как ведут себя заемщики в различных ситуациях. Поэтому во время скоринга смогут составить информацию о вас для любой ситуации. Банковские работники отмечают, что в большинстве случаев такие модели реализуются именно по предполагаемому сценарию при определенных условиях.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита 2023 Bankiros.ru

Что может рассказать о вас кредитная история

Из кредитной истории банк узнает, какая кредитная нагрузка на вас сейчас. Идеально если у вас будут кредиты, с которыми вы хорошо справляетесь.

Кредит на образование с господдержкой

Кредитору важно знать, допускали ли вы просрочки по платежам, как часто, и на какое время они затянулись. Лучше, если их не будет в принципе. Если они есть, желательно, чтобы они были недолгими.

Кроме того, банк постарается узнать, как часто вам отказывали другие кредиторы. Если это случается часто, будьте готовы к частым проверкам.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита 2023 Bankiros.ru

Зачем банку анкета заемщика?

При заявке на кредит заемщик заполняет анкету. Данные из нее также повлияют на вашу оценку. Например, хорошим показателем будет, если вы живете в престижном районе.

Важным является возраст заемщика. Для банков самыми рискованными заемщиками являются студенты и пенсионеры. Для остальных заявителей действует правило: чем старше клиент, тем более ответственно он вносит платежи.

Обращают внимание на семейное положение. Считается, что люди в браке больше заинтересованы в погашении кредита. Учитывается профессия и трудовой стаж. Разные профессии – разные доходы, разные риски для разорения предприятий. Поэтому, например строителю, по кредиту могут предложить более высокую ставку.

Кредит «Наличными без залога (с безопасной доставкой карты)»

Важна также графа с информацией о заемщике. Чем выше заработок, тем выше балл.

https://www.youtube.com/watch?v=qKBFnj_J5Pw\u0026pp=ygVj0JrQsNC6INCx0LDQvdC60Lgg0L_RgNC-0LLQtdGA0Y_RjtGCINC30LDQtdC80YnQuNC60LAg0L_QtdGA0LXQtCDQstGL0LTQsNGH0LXQuSDQutGA0LXQtNC40YLQsCAyMDIz

Банки также обращают внимание, какой кредит, и на какой срок вы хотите оформить. Если это не ипотеке, то просить большую сумму на длительный срок – значит иметь высокую вероятность отказа.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита 2023 Bankiros.ru

Повышают ли баллы клиентам банка?

Если вы уже оформляли кредит в этом банке или получаете зарплату на карточку организации, то имеете явное преимущество. Банку доступна важная информация о вас. Если человек берет кредит в своем зарплатном банке, его доход и регулярность поступления средств уже известны. При определении баллов также учтут, есть ли у заемщика вклады, дебетовая и кредитная карты.

Банк сможет посмотреть, что именно вы оплачиваете картой. Могут учесть даже модель телефона. Ее могут определить, если вы пользуетесь мобильным приложением банка или заходите на мобильную версию сайта учреждения.

Однако не все из этих параметров оказывают решающее значение на выдачу кредита. Важное место здесь занимает именно кредитная история. Если ее нет, банк примет решение только по вашей анкете, а значит шансы на кредит могут резко уменьшиться.

Кредит «Наличными»

У банков есть несколько каналов получения сведений о вас. Иногда они могут даже перепроверить вашу информацию в госучреждениях.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита 2023 Bankiros.ru

Почему надо быть осторожнее в соцсетях

Иногда банки обращают внимание на профили клиентов в соцсетях. Обычно профили изучают не менеджеры, а специальные программы.

Конечно, такая информация не играет главной роли: получить отказ только потому что банку не понравился ваш аккаунт пока нельзя. Но уменьшить балл за это кредитор может.

Подписки на группы о банкротстве, фотографии о занятиях экстремальными видами спорта сделают вас не таким желанным заемщиком.

Хоть и смотреть ваши странички в соцсетях могут только с вашего согласия, отказать банку в этом будет сложно. Иначе легко нарваться на отказ по заявке.

Как банки проверяют заемщика перед выдачей кредита 2023 Bankiros.ru

Что такое персональный кредитный рейтинг

Для кредитора очень важна ваша кредитная история. Чтобы банки делали вам кредитные предложения самостоятельно, нужно иметь хороший персональный кредитный рейтинг. Для этого нужно дисциплинированно платить по кредитам.

Кредит наличными

Кредитный рейтинг для каждого заемщика рассчитывают некоторые бюро кредитных историй. Всем записям в вашей кредитной истории присваивают конкретный балл. Минимально возможный рейтинг равен 300 баллам, а максимальный – 850.

Кому из пенсионеров выплатят по 40 тысяч рублей?

Запросить свою кредитную историю вы можете бесплатно два раза в год. Документ поможет понять свои слабые места и поработать над повышением рейтинга. Об этом мы подробно рассказывали здесь. О том, как узнать свою кредитную историю, мы подробно рассказывали в этом материале.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, почему россияне все чаще экономят на повседневных покупках.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как банки проверяют заемщиков: внешне, скорингом, по месту работы

Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Если рассматривать, как банки проверяют заемщиков, то нет единого утвержденного алгоритма. Каждый кредитор правомочен создавать собственные системы и схемы проверки. Поэтому бывает так, что один банк отказал, а другой этому же заемщику дал положительный ответ. На Бробанк.ру представлены разные банки, в том числе и максимально лояльные.

Первый этап — визуальная оценка

Когда человек приходит в банк за кредитом, его уже с порога начинают оценивать. Менеджер, который принимает заявку, проставляет в ней и свое мнение о потенциальном заемщике. И если оно будет отрицательным, шансы на получение кредита стремятся к нулю.

На что обращает внимание менеджер:

  • внешний вид заявителя. Он должен соответствовать данным, внесенным в анкету. Если клиент говорит, что он — крупный менеджер с хорошим доходом, но при этом одет в лохмотья, это может смутить менеджера;
  • его поведение. Если он неадекватный, грубит, ведет себя странно. Это также станет поводом для отрицательной отметки в анкете;
  • документы. Если есть какие-то повреждения, подозрения в подделке, в том, что предоставлены чужие документы, — это тоже негативный фактор.

При этом визуально менеджер принимает заявку, просто через несколько минут после ее отправки на рассмотрение может сразу поступить отрицательный ответ. Специалист сообщает об этом клиенту, при этом причины отказов кредиторы правомочны не указывать.

В системе любого банка есть коды отказа, которые может проставлять специалист, принимающий заявку. Они всегда ставятся при подозрении в мошенничестве, при нахождении клиента в алкогольном или наркотическом опьянении, при неадекватном поведении.

Так что, банк проверяет заемщика даже в тот момент, когда тот получает предварительную консультацию или заполняет анкету. Учитывайте это и готовьтесь к визиту заранее. Чем лучше выглядит заявитель, чем лучше себя ведет, тем большую оценку получит от менеджера. А это может кардинально поменять ход дела.

Читайте также:  Куда обращаться с жалобой на ук 2023

Второй этап — скоринговая оценка

Каждый банк и каждая микрофинансовая организация разрабатывают собственные скоринговые модели оценки потенциальных заемщиков. Это программы, созданные на основе статистических данных конкретной компании. Они анализируют все ранее взятые и выплаченные ссуды, сопоставляют их с данными заемщиков. Анализ позволяет понять, какие клиенты несут больше рисков, какие у них общие черты.

Создается скоринговая программа, которая автоматически рассматривает присланную на рассмотрение анкету. То есть сразу после того, как человек подал заявку, она уходит на скоринг, это и есть второй этап проверки в любом банке.

За каждый пункт анкеты система дает определенную оценку. За какие-то данные выше, за какие-то ниже. Суть — нужно набрать необходимое число баллов в сумме. Только в этом случае банк вынесет окончательное или предварительное одобрение или отправит запрос на следующий, ручной этап проверки.

Пример того, как банки проверяют заемщика с помощью скоринга, за что можно получить хорошие и плохие оценки:

  • пол. Вы удивитесь, но женщины получают оценки выше, так как по статистике реже мужчин совершают просрочки;
  • возраст. Самые низкие баллы получают молодые и пожилые клиенты, более высокие — граждане среднего возраста 30-45 лет;
  • семейное положение. Замужние или состоящие в гражданском браке получают больше;
  • стаж. Чем он выше, чем больше балл;
  • наличие машины и иной собственной недвижимости. Если есть, это — плюс в “карму” заявителя;
  • образование. Чем ниже, тем скромнее оценка за этот пункт;
  • профессия. Чем выше занимаемая должность, тем лучше. Меньший балл получают пенсионеры;
  • сфера деятельности. В приоритете — государственные служащие. Но если профессия предполагает риск, баллы снижаются;
  • наличие счетов в этом же банке, был ли человек раньше клиентом этой организации. Эти факты — положительные;
  • размер дохода. Чем выше, тем больше балл, но при этом учитывается уровень платежеспособности.

И так далее. Программа выносит балл за каждый пункт анкеты. Более того, она умеет сопоставлять данные и выявлять подлог данных. Часто идет автоматическая сверка с другими источниками информации о клиенте. Идеальный источник — социальные сети, различные “следы” человека в интернете.

Как банки проверяют платежеспособность клиента

На этапе скоринга система параллельно делает и другие важные анализы. Она проверяет кредитную историю, делает запрос в базу ОУФМС для проверки актуальности предоставленного паспорта и оценивает уровень платежеспособности заявителя.

Скоринг делает запросы и в базу должников судебных приставов. Если за вами числятся непогашенные долги любого вида, это будет учтено.

Платежеспособность — один из самых важных показателей для банка. Кредит будет выдан только в том случае, если клиент в состоянии выплачивать ссуду без нареканий. Для этого и проводится соотношение его доходов и расходов.

https://www.youtube.com/watch?v=qKBFnj_J5Pw\u0026pp=YAHIAQE%3D

При заполнении заявки на получение кредита вас обязательно спросят о наличии дополнительных доходов, обязательно их указывайте. Но если оформляете ссуду со справками, вас попросят документально подтвердить все источники, только тогда они будут приняты к сведению.

В расходы идут все долговые обязательства человека, алименты, платежи по другим кредитам. Учитывается наличие детей на иждивении, расходы на коммунальные услуги, аренду жилья. Все сопоставляется с прожиточным минимум в регионе. Если определяется, что заявитель потянет выплату, заявка может быть одобрена. Если нет — поступает отказ.

Автоматически проверяется кредитная история клиента. При слишком плохой сразу дается отказ. При средней идет сопоставление с другими данными.

Третий этап — ручная проверка

Если первые два этапа прошли благоприятно, заявка попадает в специальный отдел, где проводится ее ручная обработка. То есть запрос анализируют уже люди. Что они делают:

  • прозвон клиента. Они могут задавать те же вопросы, что и были в анкете, но при этом параллельно делают проверку на подлог данных, анализируют клиента по заданной схеме. Порой могут звучать неожиданные вопросы, например о том, как клиент добирается на работу;
  • прозвон указанных в анкете контактных лиц. Сказанное ими тоже сопоставляют со сказанным клиентом и тем, что указано в заявке. Банки проверяют номера телефонов, звонят на них. предупредите указанных в анкете людей о возможных прозвонах;
  • звонки на рабочий номер. Практикуются редко, но исключать нельзя. Если в анкете попросили указать телефон непосредственного руководителя, скорее всего, ему прозвучит звонок;
  • ручное изучение страниц в социальных сетях заявителя. Также могут вбивать в поиск его телефон или ФИО, смотреть, что вылазит по этим данным;
  • визуальная оценка предоставленных копий документов, они всегда снимаются при принятии заявки на получение кредита.

Если заявка подается на срочный кредит, займ или моментальную кредитную карту, ручной проверки обычно не бывает. Решение принимает скоринг, поэтому оно и дается быстро, порой за несколько минут.

Проверяет ли банк место работы

Вопрос, как банки проверяют место работы, интересует многих заемщиков. И порой это люди, которые каким-то образом желают скрыть какой-то факт. Например, на самом деле не работают в заявленном месте, имеют меньший стаж или иную должность.

Если кредит выдается со справкой, вся необходимая информация будет отражаться в 2-НДФЛ. Многие кредиторы принимают электронную выписку со счета в ПФР на портале Госуслуг, там тоже отражается вся необходимая кредитору информация. Так банки проверяют и официальное трудоустройство, параллельно могут попросить предоставить копию трудовой.

Если же кредит оформляется без справок, могут проводиться дополнительные проверки. Проверяется реальность указанной организации, сопоставляются все предоставленные о ней данные: номера телефонов, адреса. В крайнем случае совершается прозвон по рабочему номеру или по указанному клиентом номеру руководителя.

В этом случае банки проверяют место работы заемщика, но все же больше верят ему на слово, так как такие проверки не дают гарантированного честного результата как в случае с наличием справки и копии трудовой книжки. Банкиры прекрасно понимают, что клиенты могут все обставить как надо, поэтому просто повышают ставки по программам без справок — закладывают в них риски.

Какие банки не проверяют место работы, сразу верят заявителю на слово — это не узнать, потому что каждая кредитная организация держит точные алгоритмы своей проверки в тайне.

Проверяют ли банки наличие других кредитов

Это делается обязательно при оценивании уровня платежеспособности заявителя. Информацию о действующих кредитах банк получает из кредитной истории, которая запрашивается всегда.

Если есть текущие кредиты, учитываются ежемесячные платежи по ним. И обратите внимание, что если у человека есть кредитная карта, рассматривается ситуация, что лимит по ней израсходован полностью. Даже если по факту он не тронут или тронут частично.

Банки всегда пристально проверяют заемщиков. И помните, что если вам прислали предварительное одобрение по онлайн-заявке, то дальше будет еще ручная и визуальная проверка. По итогу решение может смениться.

Проверка банком платежеспособности клиента называется андеррайтингом (или сокрингом)

После того, как потенциальный заёмщик оформляет кредитную заявку, банк начинает тщательную проверку, которая называется андеррайтинг или скоринг.

https://www.youtube.com/watch?v=LHoS7nmfZy0\u0026pp=ygVj0JrQsNC6INCx0LDQvdC60Lgg0L_RgNC-0LLQtdGA0Y_RjtGCINC30LDQtdC80YnQuNC60LAg0L_QtdGA0LXQtCDQstGL0LTQsNGH0LXQuSDQutGA0LXQtNC40YLQsCAyMDIz

Проверка заемщиков банком: главные критерии

Основные методы оценки заемщиков

Как доказать свою платежеспособность?

Проверка общих сведений и личности заемщика

Проверка данных по целевым кредитам

Проверка кредитной истории

Современная процедура проверки заемщика

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Скоринговая система — это компьютерная программа, которая обрабатывает данные заёмщика и выдаёт решение по выдаче кредита.

Система учитывает, есть ли у заёмщика недвижимое имущество, автомобиль, получал ли он высшее образование, сколько лет работает на текущем месте и т.д.

Конечно, последнее слово остаётся за менеджером, а не за машиной, но в большинстве случаев решения принимаются автоматически.

Хотя есть несколько организаций, в которых скоринг осуществляется вручную, т.е. решение полностью зависит от сотрудника банка.

Банки в обязательном порядке проверяют кредитную историю заёмщика. Для этого сотрудники делают запрос в Бюро кредитных историй, где собирается информация от всех кредитных организаций, в том числе и в сфере микрокредитования. Если у заёмщика слишком много действующих кредитов, или он проявил себя, как неплательщик в прошлом, банк с большой вероятностью откажет в оформлении нового займа.

Читайте также:  В чём опасность покупки квартиры с неузаконенной перепланировкой Как быть, если сделка состоялась 2023

Проверка документов

После одобрения заявки банк просит клиента предоставить пакет документов (для каждого кредита он свой). Например, для потребительского кредита обычно достаточно паспорта и справки о доходах, для кредитной карты паспорта и пенсионного или водительского удостоверения, а вот для ипотеки пакеты документов более внушительные.

Юристы банка проверяют подлинность всех документов и справок. Сотрудники банка могут позвонить заёмщику домой или на работу, чтобы проверить информацию в анкете.

Если у вас есть супруг/супруга, банк может позвонить ему/ей, чтобы согласовать выдачу кредита, ведь по закону имущество (в том числе и долги) мужа и жены считаются общими.

При выдаче крупного займа банк может также учитывать, выплачиваете ли вы алименты, ухаживаете ли за недееспособными родственниками, насколько рискованная у вас профессия, как часто вы меняете работу и т.д. Поэтому конечное решение по кредиту принимается не сразу, а рассмотрение документов может затянуться н несколько дней.

Условия и проверка

Условия и проверка перед кредитованием различается в зависимости от выбранного банка. Основными условиями являются наличие у клиента гражданства страны, в которой планируется получить кредит, возраст более 18 лет. Следует иметь паспорт, идентификационный номер налогоплательщика, справку с места работы.

Перед подачей заявок на оформление кредита нужно ознакомиться с требованиями выдачи денег в разных банках. Финансовые конторы предъявляют различные требования к возрасту заемщика, наличию высшего образования, постоянного места работы, имущества, прочего.

Небольшие суммы по выгодным условиям могут получить молодые люди от 18 лет, имея при себе паспорт и код. Кредит объемом от 10 000 рублей выдается после тщательной проверки кредитной истории заявителя, проверки подлинности предоставляемых документов.

В случае, когда заемщик предоставляет справки или сведения о крупных официальных и неофициальных доходах, предоставленная ним информация также подлежит тщательной проверке.

Перед выдачей кредита производится обязательная проверка заемщиков банком. Главные критерии: платежеспособность, надежность клиента. Первоначально проверке подлежит подлинность документов, наличие рабочего места, ценного имущества (недвижимость, автомобиль).

Проверяется кредитная история за все время, особо тщательному анализу подлежит список выплат по кредитам в последние годы. При выборе наиболее платежеспособных заемщиков банк руководствуется принципами минимизации рисков для собственного капитала и максимизации прибыльности от мероприятия.

Наличие у заемщика недвижимости под обеспечение кредита является существенным факторов в его пользу.

https://www.youtube.com/watch?v=LHoS7nmfZy0\u0026pp=YAHIAQE%3D

Проверяется наличие судимости. Осужденные ранее граждане имеют шанс оформить кредит, имея постоянное место работы, проживания и судимости по статьям легкой или средней тяжести преступления. Получение кредитных денег в ипотечных масштабах требует наличия источника дохода семьи, который превышает объем ежемесячных выплат в 2-3 раза.

Проверяя платежеспособность клиента, кредитор создает безопасные условия для работы, необходимые для надежной работы банковской системы. Основные методы оценки заемщика банка: программная и ручная проверка.

Многообразие способов выяснения уровня платежеспособности клиента систематизируется по общим признакам.

Можно выделить следующие методы: анализ финансовых потоков, систематизация финансовых коэффициентов, анализ делового риска, экспертная оценка.

В каждом случае используются разные способы проверки заемщика. Перед выдачей крупных сумм банк обязан высчитать риски, применяя варианты анализа. Во всех случаях необходима информационная база. Чем больше ее объем, тем более точный прогноз надежности даст кредитор.

Перед подачей заявок на ипотеку или крупный потребительский кредит следует узнать, как доказать свою платежеспособность.

Подтвердив свою надежность, как заемщика, клиент получает возможность оформить кредит по выгодным условиям.

Платежеспособными считаются граждане, имеющие стабильный источник заработка, прописку, хорошую кредитную историю, для мужчин до 27 лет обязательно приписное свидетельство из военкомата.

Дополнительными «плюсами» будет наличие недвижимости, сдаваемой в аренду, подтвержденные иные источники дохода (подработки), пенсии по возрасту. Не следует указывать выплаты по инвалидности – нетрудоспособность воспринимается кредиторами как предостерегающий фактор. Выплаты по детским пособиям не влияют на решение банка.

Банковский сотрудник проверяет соответствие информации, указанной в анкете, с данными в документах: ФИО, семейное положение, место прописки, дата рождения, прочее. Сверяется фото в паспорте, в отделении банка делают моментальную фотографию человека, подающего заявку на кредит. При возникновении сомнений в подлинности паспорта кредитор сообщает об этом в СБ банка.

Справка о доходах 2-НДФЛ должна иметь подпись руководителя либо бухгалтера, специфическую печать – круглый штамп компании. Информация из трудовой книжки позволяет высчитать трудовой стаж, составить данные о среднемесячном доходе. Проверка общих сведений и личности заемщика необходима для расчета кредитного риска и подбора приемлемых для сторон условий кредитования.

Проверка данных по целевым кредитам

Крупные денежные суммы банки выдают с большей готовностью в виде целевого кредита. Проверка данных по целевым кредитам более глубокая и обширная.

Клиенты, состоящие в браке, должны приложить копию свидетельства о браке и подтверждение супруга о готовности взять кредит. Проверяется наличие у заемщика суммы для первоначального взноса в размере 15-30%.

Залог под ипотеку подлежит обязательному страхованию. Раз в год необходимо представлять кредитующему банку документы, подтверждающие факт страхования.

Проверке подлежит приобретаемое имущество. Кредиты не выдаются на покупку недвижимости у родственников, домов старого ветхого фонда, квартир на первом и последних этажах, части квартиры, комнаты в общежитии. Автокредит выдается для приобретения машины в зарегистрированных в банковской системе автосалонах.

Проверка кредитной истории

Банковская проверка кредитной истории осуществляется путем отправки запроса в БКИ с паспортными данными заемщика. Присланный отчет содержит анкетные данные, информацию о непогашенных и закрытых кредитах.

Анализу подлежит дисциплина погашения задолженностей. В случае обнаружения многократных, длительных просрочек банки могут оказать в выдаче денег в долг.

Существую банки, не проверяющие кредитную историю, процентные ставки у них значительно выше.

Заемщик имеет право самостоятельно получать информацию о своей репутации, отправив запрос в бюро кредитных историй. Жители России могут сделать это онлайн, заполнив формы, или путем отправки письма с копиями заверенных документов в БКИ. Гражданин РФ может получать сведения не чаще одного раза в год

Современная процедура проверки заемщика включает 2 этапа: определение категории и состоятельности клиента, предмет кредита.

Основу банковского портфеля задолженности составляют клиенты, неисполнительные по характеру, неграмотные в финансовой сфере, с низким уровнем достатка.

Материальное положение клиентов, оформляющих потребительский кредит наличными, обычно низкое, поэтому анализируется кредитная история, запрашивается больше документальных сведений.

Сопоставляются анкетные данные, высчитывается среднемесячный доход, делаются выводы о правдоподобности заполненной анкеты. Клиенты с низким уровнем заработка или неофициальным доходом часто получают отказ в получении средств в долг. Молодые люди, указавшие очень высокий уровень дохода, вызывают подозрения у кредитного инспектора, данные подлежат дополнительной проверке.

Проверка заемщиков по ипотечным кредитам

Уровень риска просчитывается тем тщательнее, чем больше сумма кредита. Проверка заемщиков по ипотечным кредитам имеет отличительные особенности: подтверждение наличия залога, его застрахованности, оценка стоимости. Изучается история выплат по кредитам. Заемщики, допустившие регулярные просрочки в оплате кредитов, доведшие дело до суда, получают отказ.

Банки стараются обезопасить себя от возможных убытков, предоставляя клиентам максимально выгодные условия. Риск кредитора – проблемы выгодной продажи изъятого имущества в условиях кризиса. Проверке подлежит платежеспособность: величина, стабильность заработка заемщика, источники дополнительного дохода, финансовое благополучие семьи.

Совет от Сравни.ру: Чем больше сумма, которую вы планируете получить, тем больше документов нужно предоставить банку. Даже если вы оформляете обычную кредитку, а в списке необходимых документов только паспорт, подготовьте ещё и загранпаспорт или ПТС автомобиля. Многие банки предоставляют карты с увеличенным лимитом клиентам, готовым предоставить о себе больше информации.

Как банки проверяют заемщика по ипотеке – Как служба безопасности проверяет документы перед выдачей ипотеки

Ипотечное кредитование развивается с каждым годом, однако далеко не каждый может получить желанный кредит и купить квартиру. Банк изучает и оценивает по множеству критериев каждого, кто оставил заявку на кредит. Для получения ипотеки необходимо быть в глазах банка достойным и благонадежным.

Если вы знаете, как банки проверяют заемщика перед выдачей ипотеки, то вы сможете произвести нужное впечатление на кредитную организацию. SPbHomes.ru расскажет о секретах банковских проверок.

Что такое скоринг, и как он влияет на выдачу ипотеки?

Любой банк предъявляет к заемщику требования. Основные касаются гражданства, возраста, занятости, уровня доходов. Эти требования можно найти на официальных сайтах каждого из банков. В дальнейшем соответствие по этим пунктам необходимо подтвердить документально. Подробно мы о них говорили в нашем прошлом материале.

Читайте также:  Если наследник умирает, не успев принять наследство 2023

Первое, что получает банк – это заявка. Вручную проверкой заявок заниматься нереально из-за большого количества желающих получить ипотеку на покупку квартиры в новостройках или на вторичном рынке.

Весь массив заявок обрабатывается автоматически – такой процесс называется скоринг (андеррайтинг). Методика в каждом банке своя, но смысл ее в том, чтобы сэкономить время банковских работников и отсеять неблагонадежных заемщиков. Заявки оцениваются по множеству критериев. Система оценки работает так, что причину отказа или одобрения не знает даже сотрудник банка.

Теперь рассмотрим, как банки проверяют заемщика по ипотеке на следующем этапе. 

Если заявка одобрена системой, то заемщик предоставляет пакет документов. Важно не только узнать платежеспособность клиента, но и подлинность бумаг. Специалисты будут сопоставлять информацию между собой, обращаться в государственные органы, совершать телефонные звонки, например, работодателю. 

В частности, банк может запросить информацию у миграционной службы, налоговой, службы судебных приставов. Благодаря им можно проверить достоверность паспортных данных, ИНН, наличие штрафов и исполнительного производства. 

Почему так важно следить за кредитной историей? 

Еще есть ряд условий, которые касаются репутации заемщика. Чтобы составить наиболее полное мнение о клиенте, банк использует дополнительные источники. После их изучения кредитная организация должна быть уверена, что заемщик не будет задерживать платежи и выплатит ипотеку до конца.

Такими дополнительными источниками сведений о вас будут:

  • кредитная история;
  • данные социальных сетей;
  • данные о судимости.

Наибольший интерес представляет кредитная история. Как банки проверяют кредитную историю заемщика? Запросить ее можно без ведома клиента. В ней хранятся данные:

  • о количестве кредитов;
  • о своевременных оплатах или просрочках платежей;
  • об одобрении или об отказах в одобрении кредитов;
  • о тех, кто запрашивал вашу историю.

От истории напрямую зависит, дадут ли вам ипотеку или нет. При этом, если у вас никогда не было кредитов, то банк не сможет отнести вас к желанному заемщику. Иногда лучше начать формировать кредитную историю заранее.

Как в будущем банки будут проверять заемщиков через соцсети?

Прогресс не стоит на месте. Методы того, как служба безопасности банков проверяет заемщиков, постоянно совершенствуются.

Банки заинтересованы в получении максимума информации о вас из всех источников, в том числе, из социальных сетей. Сегодня в ипотечной заявке вы должны подтвердить свое согласие на это.

Анализ вашей активности в соцсетях также проводит машина, поэтому об истинных причинах отказа вы не узнаете.

Ваши «лайки» и «репосты» могут многое сказать о вас. Например, Сбербанк России уже в 2018 году планировал оценивать «лайки» в соцсетях. С одной стороны, в таких проектах принимают участие добровольцы. С другой стороны, ничто не мешает банкам применять свои механизмы без согласия заемщика.

Будет набирать популярность психологический скоринг. На основе поведенческого текста банк оценивает добросовестность и надежность потенциального заемщика.

Эту модель использует, например, Совкомбанк при выдаче карты рассрочки. В будущем механизм может быть использован и для ипотечного кредитования. Для участия в нем нужно согласие клиента.

Но при отказе банк имеет полное право отказать вам в кредите.

Почему банк отказывает в кредите: основные причины

С 1 января 2023 года в России заработал новый механизм ЦБ — макропруденциальные лимиты (МПЛ). Теперь банки будут выдавать меньше необеспеченных кредитов людям с высокой долговой нагрузкой.

https://www.youtube.com/watch?v=LHoS7nmfZy0\u0026t=29s

Эти меры должны снизить риски закредитованности россиян. Но из-за новых правил банки будут ужесточать требования и чаще отказывать в кредитах. А что еще может привести к отказу? Может ли внешний вид клиента повлиять на решение? Разбираем основные причины вместе с экспертами.

Что такое скоринг в банке

Прежде чем одобрить кредит, банки проверяют вас по собственной скоринговой модели. Это система оценки, которая помогает предсказать, как вы будете выплачивать долг.

«В скоринговые модели заложено много параметров, — говорит Светлана Зубкова, доцент департамента банковского дела и монетарного регулирования Финансового университета. — Среди них: кредитная история, доход клиента, состав семьи, показатель долговой нагрузки и т. д. Любой из включенных в модель критериев может дать отрицательное решение».

Основные причины отказов

Если банк после скоринга отказывает вам в кредите, причину он называть не обязан. Но глобально их три:

  • плохая или нулевая кредитная история;
  • высокая кредитная нагрузка — соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента более 50%;
  • кредитная политика банка — например, у банка есть ограничения по возрасту и форме трудоустройства, по которым вы можете не проходить.

«Отказать могут, если вы не соответствуете требованиям банка, которые он предъявляет к заемщикам, — говорит Екатерина Тютюнникова, адвокат МКА «Центрюрсервис».

— Например, у вас неподходящий возраст, отсутствует постоянная регистрация на территории РФ или в регионе присутствия банка. Нет трудового стажа и доходов, низкий нестабильный доход, плохая кредитная история, высокая долговая нагрузка.

Есть судимости, долги по исполнительным производствам или вас привлекали к административной ответственности».

Банк может отказать в кредите, если вы предоставите ему недостоверную информацию о доходе, работодателе, цели займа, если подготовите неполный пакет документов для рассмотрения заявки, говорит эксперт.

«Еще причины — частое обращение за кредитами и отказы по ним, наличие микрозаймов в микрофинансовых организациях, кредитов на небольшие суммы, нескольких кредитных карт с открытым лимитом, — говорит Екатерина Тютюнникова. — На решение банка может повлиять ваша закредитованность или, например, информация о процедуре банкротства».

Может ли внешний вид клиента повлиять на решение банка

  • По словам адвоката Екатерины Тютюнниковой, внутренние регламенты, инструкции банков предусматривают порядок оценки, критерии внешнего вида заемщиков:
  • «Если вы неопрятно одеты, находитесь в состоянии опьянения, даете невнятные ответы на вопросы, нервничаете, пришли с людьми, которые за вас отвечают, не можете пояснить, для каких целей нужен кредит, то все это влияет на итоговое решение банка».
  • Но важнее внешнего вида репутация, считает Светлана Зубкова:

«Чаще всего отказать в кредите могут из-за показателя долговой нагрузки (выше 50% — прим. ред.), негативной информации в открытых соцсетях, долгов по квартплате и др. Внешний вид вряд ли повлияет на решение банка, а вот репутация, основанная на том, как вы выполняете свои обязательства, точно повлияет».

Почему банк может отказать в ипотеке и что сделать

Что сделать, чтобы увеличить шансы на одобрение

Екатерина Тютюнникова предлагает список шагов, которые помогут увеличить шансы на одобрение кредита. Необходимо:

  • Закрыть долги по исполнительным производствам.
  • Погасить микрозаймы, закрыть кредитные карты, объединить несколько кредитов с небольшими суммами в один либо погасить их.
  • Перевести зарплату в банк, в котором вы хотите кредитоваться.
  • Оформить страховку.
  • Представить документы о дополнительном доходе.
  • Представить весь пакет документов, которые необходимы банку.
  • Позаботиться о своем внешнем виде при необходимости визита в банк.
  • Спокойно и вежливо отвечать на вопросы сотрудника банка.

Еще для положительного решения можно открыть вклад или накопительный счет в банке или предоставить созаемщиков и поручителей при подаче заявки на кредит.

Подобрать кредит

Банк не говорит причину отказа. Но можно ли ее все-таки узнать и как?

Сейчас банки могут не раскрывать причину отказа в кредите. По словам Екатерины Тютюнниковой, было несколько попыток внести изменения в законодательство, чтобы заставить финансовые организации предоставлять клиентам мотивированный ответ.

«Но банковское сообщество выступает против подобных изменений. Многие банки имеют собственные методики, подходы к критериям оценки заемщиков, и не все готовы их раскрывать», — говорит адвокат.

Правда, с 1 марта 2015 года банки должны записывать причины отказа в кредитную историю заемщика (Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ).

«Если запросить кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал кредит. Но будет ли официальная причина отказа соответствовать реальной, остается догадываться, так как иногда формулировки размыты либо указана общая политика кредитования банка», — говорит Екатерина Тютюнникова.

Частые причины отказа — плохая кредитная история, низкий кредитный рейтинг и высокий показатель долговой нагрузки. Их можно проверить самостоятельно. Как именно, почитайте: