Кредиты

/ 15 августа 2022 09:05

Текст изменился / 23 января 2023

Кредитную историю способен испортить даже один непогашенный платеж. Тогда заемщик начинает искать способы, чтобы ее очистить. Мы разобрались, в каких случаях можно добиться очистки истории и каких ее можно улучшить.

Делимся способами, которые помогут улучшить кредитную историю

Прежде чем разобрать способы корректировки кредитной истории, обратимся к определению. 

Кредитная история (КИ) — это информация о кредитных обязательствах заемщика. 

В КИ записано, сколько займов получал человек, в какие банки обращался, допускал ли просрочки по платежам. Эта информация позволяет банку оценить надежность заемщика.

Как узнать свою кредитную историю

Финансовые организации собирают подробную информацию о каждом из своих заемщиков и направляют ее в БКИ. Сведения могут храниться одновременно в нескольких организациях. На момент написания статьи в госреестр Банка России входят семь бюро. 

Узнать, где хранится ваша КИ, можно бесплатно — через Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Отправить запрос вы можете через сайт Центробанка РФ или портал госуслуг. 

Еще один способ узнать свою КИ — обратиться в финансовую организацию, где вы оформляли заем в последний раз. 

Сколько раз в год можно узнавать свою КИ?

• Онлайн — дважды. 
• На бумаге — один раз. 
• Перепроверять историю можно и чаще, но это уже платно.

Получить доступ к информации может не только сам заемщик, но и его опекуны и другие законные представители, если у них есть доверенность.

Только Банк России может составлять список аккредитованных БКИ

С 2022 года срок хранения сведений в бюро сократился с десяти до семи лет. Этот срок будет отсчитываться с момента, когда была проведена последняя финансовая операция по кредитному договору. Новые условия будут действовать по тем обязательствам, которые произошли с 1 января этого года. 

Изменения пришлись заемщикам на руку: некоторые из них не могли оформить заем из-за просрочки по платежу десятилетней давности. Новый порядок позволяет банкам не учитывать слишком давние события и объективнее  оценивать платежность клиента. 

Способы изменения КИ

Однако не всегда обнулить КИ хочет человек, который действительно когда-то имел задолженность. Иногда история может быть подпорчена недобросовестным кредитором, который внес необходимые сведения с опозданием.

Также человек может стать жертвой аферистов, которые оформили на него заем по украденным документам. Даже в этом случае все данные попадают в БКИ, и оспорить их бывает очень непросто.

Тем не менее существует несколько способов того, как можно подкорректировать свою кредитную историю. 

Законные способы

Бывают случаи, когда в КИ ошибочно вносят сведения о просрочке платежа. Например, сам заемщик мог случайно отправить денежные средства не на тот счет или кредитор был невнимателен при отправке сведений в БКИ. Тогда вы можете попытаться оспорить ошибку.

В этом случае можно попробовать связаться с финансовой организацией, выдавшей кредит. Но куда быстрее вы можете действовать напрямую — через кредитное бюро. Для этого направьте туда заявку по оспариванию ошибки. К ней вы можете приложить документы и бумаги, подтверждающие вашу позицию.

Как правило, бюро самостоятельно связывается с банком и перепроверяет информацию. Обычно эта процедура занимает не более 20 рабочих дней, так что ответ вы должны получить примерно в этот срок.

Чтобы избежать недоразумения и вовремя отреагировать на ошибку, советуем дважды в год перепроверять данные КИ. Это также спасет вас от действий злоумышленников, которые могли оформить заем на ваше имя.

Еще один способ очистить кредитную историю в общей базе — отказаться от займов на семь лет. Спустя этот срок происходит ее официальное обнуление. Однако перед этим важно погасить все свои задолженности по кредитам. В противном случае банк будет постоянно обновлять запись о займе, а значит, и саму кредитную историю.

Если этот способ не подходит, вы можете немного улучшить КИ. Подняв свой рейтинг, вы сможете доказать банку свою платежеспособность и финансовую стабильность.

• Оформите кредитную карту на небольшую сумму

Такую карту легко оформить — обычно банк требует минимум документов. Более того, у кредиток есть льготный период без переплаты за проценты. Благодаря ему вы можете своевременно погашать долг. Банк увидит, что вы вовремя вносите платежи, и признает в вас надежного клиента.

https://www.youtube.com/watch?v=ugRv6FRbSA8\u0026pp=ygVJ0JjRgdC_0YDQsNCy0LjRgtGMINC-0YjQuNCx0LrQuCDQsiDQutGA0LXQtNC40YLQvdC-0Lkg0LjRgdGC0L7RgNC40LggMjAyMw%3D%3D

Карта «Халва» — универсальный финансовый инструмент.

Используйте свои средства, получайте кешбэк с покупок до 10% и доход на остаток собственных средств по карте до 12%, а также открывайте вклады под выгодный процент.

Вы можете взять заемные средства и потратить их на покупки в рассрочку 10 месяцев или больше, если оформите подписку «Халва.Десятка». Оформите Халву в пару кликов, и курьер привезет ее вам!

Эта услуга подразумевает объединение нескольких займов в один. Если вы не успели внести платеж по одному из кредитов, то попробуйте рефинансировать долги. 

В этом случае банк выдает вам один новый кредит на погашение нескольких старых. Часто особенностью такого займа становится более высокая процентная ставка. Но если вам важно улучшить свою КИ, этот способ может помочь.

Еще один способ исправить КИ — реструктуризировать займы. Иначе говоря, вам нужно обратиться в банк с просьбой изменить действующие условия по кредиту. Это может касаться ежемесячных платежей или срока кредитования. Так вы сможете избежать накапливающихся долгов и спасти свою КИ.

Чтобы законно очистить свою КИ, вам нужно обратиться в бюро кредитных историй

Открытие депозита не отразится напрямую в КИ. Однако такой способ поможет улучшить отношения заемщика с банком. Практика показывает, что финансовые организации относятся лояльнее к тем заемщикам, которые уже пользуются другими услугами банка. 

• Получить небольшой потребительский кредит

Эта схема схожа с получением кредитной карты. Вы берете кредит на небольшую сумму и без задержек выплачиваете его. Взяв несколько подобных займов, вы поднимете свой рейтинг в финансовой организации.

Чтобы рассчитать кредит в Совкомбанке, воспользуйтесь калькулятором ниже.

Этот способ хорош тем, что вам практически стопроцентно одобрят заем. Нужно только заранее посчитать размер процентной ставки и своевременно погашать долг. Новая положительная запись в КИ не заставит себя ждать.

Вы также можете оформить рассрочку на какой-нибудь недорогой товар. Из явных плюсов этого варианта — легкое оформление, отсутствие процентов и быстрое погашение долга. К слову, всеми перечисленными преимуществами обладает карта рассрочки «Халва».

Незаконные методы удаления

Однако среди заемщиков с плохой кредитной историей неизбежно найдутся те, кто не захочет пользоваться законными методами. Такие клиенты обычно хотят платно и быстро подправить свою КИ. У нас для них плохие новости — произвести «очистку» таким способом не получится.

Важно: удалить кредитную историю без веских оснований невозможно. 

Если вам кто-то предлагает подобную услугу удаления, то вы почти наверняка столкнулись с мошенниками. Они могут представляться брокерами или сотрудниками бюро. Но скорее всего у них нет ни доступа к вашим долгам, ни, тем более, возможности корректировать вашу историю. Такие люди чаще всего пытаются лишь нажиться на тех, кто хочет быстро почистить КИ. 

Ни в коем случае не соглашайтесь на уговоры платно очистить КИ. Велика вероятность, что вы столкнулись с мошенниками

В Совкомбанке вы можете законно исправить свою кредитную историю. 

«Кредитный доктор» Совкомбанка выручит в случае проблем с кредитной историей. Выполнив 3 простых шага, вы улучшите свое положение и сможете взять кредит на крупную сумму!

При участии в программе вам нужно соблюсти несколько важных условий. 

1. Вносить платежи строго по графику (досрочное погашение исключается).
2. Не допускать просрочек по действующим кредитам (даже в других финансовых организациях).
3. Не подавать заявки на кредит в другие банки.
4. Не быть в списке должников по базе судебных приставов.

Воспользоваться услугой можно из любой точки России — не только Москвы, Санкт-Петербурга или Казани. Успешное прохождение программы позволит вам улучшить кредитную историю и, как следствие, претендовать на большие суммы по кредиту. Желаем удачи! 

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Гузель Хусаинова

Расскажу просто о сложном — как увеличить свой капитал, где хранить деньги, куда их вложить и как зарабатывать больше.

Как исправить кредитную историю через суд и признают ли кредиторы судебное решение

С 1 января 2022 года вступил в силу целый блок поправок в федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях». Больше всего изменений связано с внесением сведений в кредитную историю (КИ), ее оспаривания во внесудебном порядке или через суд.

До конца 2021 года тоже можно было предпринимать действия по исправлению ошибок и удалению недостоверных сведений. Однако этот порядок практически вообще не описан в законе, а банки и БКИ сложно привлечь к ответственности. С 2022 года исправить кредитную историю через суд можно по иску к источнику ее формирования или к БКИ.

Можно ли исправить кредитную историю через суд или во внесудебном порядке

Сейчас в законе № 218-ФЗ указаны только общие правила оспаривания сведений в кредитной истории. В частности, статья 8 допускает полное или частичное оспаривание информации, внесение изменений и дополнений в КИ по заявлению в Бюро кредитной истории (БКИ).

О праве на судебное обжалование отказа в исправлении закон практически ничего не говорит, только пару слов. Более того, во многих случаях БКИ не может сама внести достоверные сведения, пока не получит их от банка, микрофинансовой компании или другой организации.

Чтобы защитить права граждан, поправки в закон № 218-ФЗ предусматривают следующие изменения:

• с 15 до 7 лет сокращается срок хранения кредитной истории — если на протяжении 7 лет подряд у вас не возникнет никаких обязательств, которые должны быть однозначно зафиксированы в КИ, то она будет удалена;
• прописан точный алгоритм действий граждан для исправления или оспаривания кредитной истории — например, закон в новой редакции указывает точные сроки, в которые банк или БКИ обязаны рассмотреть заявление и дать ответ;
• указан перечень организаций, к которым можно предъявить иск в суд — кроме самой БКИ, ответчиком может быть источник формирования кредитной истории (банк, МФО, потребительский кооператив, магазин, предоставивший вам рассрочку и т.д.).

В отношении банков закон тоже содержит дополнительные способы защиты от недобросовестных заемщиков. Например, теперь банк сможет запросить расширенный отчет из КИ, где будет больше информации об обязательствах потенциального клиента. Это усложнит получение кредитов для граждан, чья кредитная история содержит сведения о просрочках.

Не допускается удаление кредитной истории просто так, т.е. без весомых оснований со стороны заемщика. Это нарушало бы интересы банков и других кредиторов. Полное удаление сведений допускается, если успешно оспорить всю информацию в кредитной истории. Также очистка КИ произойдет, если на протяжении 7 лет подряд в нее не будут поступать новые сведения.

А если из кредитов у меня — только кредитная карта, и я вношу все платежи в течение льготного

периода, это вносится в КИ или нет?

Варианты исправления кредитной истории

Почистить сведения в кредитной истории самостоятельно не получится. Эту информацию получают, хранят, обрабатывают и предоставляют по запросам кредиторов БКИ, включенные в реестр Центробанка РФ. По состоянию на конец октября 2021 года в России работают 7 таких бюро.

Основанием для внесения новых данных или удаления сведений из КИ может быть:

• заявление источника формирования кредитной истории (например, если банк сам выявит ошибку и направит уточненные данные в БКИ);
• заявление субъекта КИ (с этой целью гражданин обращается в БКИ, которое ведет его историю, прикладывает доказательства недостоверности сведений);
• решение суда, вынесенное по заявлению гражданина (в данном случае БКИ исправит сведения строго по судебному акту).

Таким образом, подача иска является не единственным способом исправления КИ. Более того, до подачи иска нужно сначала обращаться с заявлением в БКИ или в банк, чтобы они сами устранили несоответствие в информации. Только при вынесении отказа по заявлению или отсутствие реакции на требование можно обращаться за защитой в суд.

Восстановление кредитного рейтинга и исправление истории возможно и без указанных выше действий.

Если постепенно гасить задолженность и не допускать новых просрочек, то в КИ будет появляться информация о надлежаще исполненных обязательствах.

Хотя старые записи о долгах будут удалены только через 7 лет, по отчету будут видны все новые платежи, добросовестность исполнения обязательств. Чем хуже кредитная история, тем сложнее и дольше ее восстановить.

Сколько времени потребуется на восстановления моего доброго кредитного имени, если

я обнаружил в КИ ошибки?

В каких случаях можно исправить кредитную историю в суде

Прежде чем подавать заявления в банк, БКИ или суд, нужно убедиться в наличии ошибок и недостоверных сведений в кредитной истории. Вот несколько самых распространенных ситуаций, когда можно отстаивать свои интересы:

• если вы вообще не брали кредита, а в КИ указаны сведения о договоре с банком, наличии задолженности;
• если вы всегда вовремя платили по графику, но в отчете указана просрочка по платежам;
• если не совпадают суммы, внесенные по кредиту, даты платежей;
• если в КИ указано задвоение по суммам просрочки;
• если в отчет не внесены данные по каким-либо платежам, по погашенной задолженности;
• если по кредитной истории видны непогашенные штрафы и комиссии, тогда как их не было в договоре.

Естественно, это далеко не полный перечень ошибок и несоответствий, с которыми можно столкнуться при проверке кредитной истории. Нередко вообще сложно разобраться в записях КИ, особенно если у вас было много кредитов, погашенных и просроченных платежей.

Чтобы правильно определить основания для подачи заявлений и исков, рекомендуем обратиться к юристу, который специализируется в вопросах по кредитной истории. Наши специалисты знают, на что обращать внимание в отчете, как добиться восстановления, удаления или изменения сведений в КИ.

Как доказать факт мошенничества с моими персональными данными, если я вообще не брал

кредит? Спросите юриста

Можно ли обойтись без обращения в суд

Конечно можно, особенно если речь идет о случайной ошибке при передаче данных в кредитную историю. Каждая БКИ напрямую заинтересована, чтобы в отчете были только точные и достоверные данные.

Ошибки при ведении кредитных историй могут повлечь ответственность для бюро и ее специалистов.

За грубые и систематические нарушения БКИ могут исключить из реестра Центробанка, лишить права заниматься деятельностью.

Если гражданин представит доказательства, что в его кредитную историю внесены неверные данные, БКИ наверняка сама исправит ошибку. Более того, если банк испортил КИ, передав недостоверную информацию, специалисты БКИ обязано сами запросить уточненные сведения, провести проверку. Поэтому заявление в бюро кредитной истории можно и нужно подавать, прежде чем обращаться в суд.

Как исправить свою кредитную историю через суд

Внесение изменений в кредитную историю через суд возможно после соблюдения досудебного порядка. Сначала вам нужно узнать, в каком БКИ хранится кредитная история, запросить отчет из нее. Так как банки сотрудничают с разными бюро, у заемщика может быть сразу несколько кредитных историй. Данные обо всех БКИ можно найти на сайте Центробанка.

Получить отчет по кредитной истории

Дважды в год КИ можно запросить бесплатно. Для этого можно подать заявление:

• в офис БКИ;
• через личный кабинет на сайте бюро (в этом случае идентификация может осуществляться по учетной записи госуслуг, по ЭЦП или после регистрации на сайте);
• через банк, который передавал информацию в БКИ.

Через госуслуги можно подать только заявление о получении списка БКИ, в которых хранится ваша история. Сам отчет нужно запрашивать через бюро. Так как данные обновляются ежемесячно, рекомендуем запрашивать отчет непосредственно перед обращением с заявлениями и исками.

Если я много лет пользовался только услугами Сбербанка, могу ли я в Сбере спросить, какое БКИ

ведет мою кредитную историю?

Собрать доказательства для обращения в БКИ и в суд

Чтобы доказать наличие ошибки и недостоверных сведений в КИ, нужно иметь определенные доказательства. В их перечень может входить:

• договор на кредит или микрозайм;
• графики платежей;
• копия договора цессии или иной документ, подтверждающий продажу долга коллекторам;
• документы, подтверждающие перечисление платежей банку или МФО;
• материалы производства ФССП, если просрочка была погашена после удержаний приставами;
• переписка с банками, МФО, коллекторскими компаниями;
• выписки по кредитным счетам и карточкам;
• другие документы, подтверждающие вашу правоту.

Кредитную историю можно исправить через суд, если в ней есть ошибки, недостоверные сведения по кредитам и займам

Новые правила обжалования кредитных историй вступили в силу с 1 января 2022 года. До подачи иска в суд нужно сначала подать заявление на исправление кредитной истории в БКИ, банк или МФО. При отказе в исправлении ошибок или при отсутствии ответа за 20 дней можно подавать иск в суд.

До подачи заявления или иска можно обратиться в банк за разъяснением, почему в БКИ была направлена недостоверная информация. Ответ банка с отказом тоже можно использовать как доказательство.

Заявление о внесении изменений в кредитную историю

Очень важный момент — прежде чем подавать иск в суд, нужно сначала направить заявление на устранение ошибок в досудебном порядке. Закон № 218-ФЗ позволяет подать заявление:

• в адрес источника формирования КИ (например, в банки или МФО, подававшие сведения о просрочке);
• в адрес БКИ, в том числе сразу в несколько бюро;
• напрямую в суд, если банк или МФО ликвидированы, прекратили деятельность. Заодно можно направить жалобу и системному ликвидатору банков — в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Только в последнем случае можно сразу обращаться в суд с иском, поскольку нужно подтвердить факт недостоверности сведений в КИ. Поскольку банк или МФО уже ликвидирован, третьим лицом в судебный процесс будет привлечено БКИ.

Как правильно определить, куда именно подавать досудебное заявление? Это зависит от содержания ошибки и недостоверных сведений в кредитной истории.

Например, если банк передал заведомо ошибочные данные, заявление можно подать в БКИ. Специалисты бюро сами запросят уточненные сведения, проверят обоснованность ходатайства заемщика.

Со своей стороны, банк тоже может сам направить обновленные данные, признать допущенную ошибку.

На проверку документов и обновление учетных записей в КИ дается 20 дней (до конца 2021 года этот срок составлял 30 дней). Если в указанный срок вы не получили ответ, либо вынесет отказ во внесении изменений в кредитную историю, возникает право на судебное обжалование. При обращении в суд нужно указать, когда вы обращались в БКИ или банк, приложить копию заявления и остальных документов.

Не понимаете, что надо написать в иске в суд, который вы подаете на обжалование неверных данных в своей

кредитной истории? Спросите совета юриста

Заявление в суд

Подать в суд на бюро кредитных историй можно, если оно не выполнило обязательные действия после получения заявления.

Как указывалось выше, это может быть неправомерный отказ по заявлению или пропуск срока на ответ. Банк будет выступать ответчиком в суде, если не представит в БКИ уточненные данные для исправления ошибки.

Если нарушения есть со стороны БКИ и банка, их нужно указать соответчиками.

На нашем сайте можно скачать образцы заявления в БКИ (банк) и иска в суд. В исковом заявлении нужно указать:

• название суда;
• сведения об истце, ответчике или соответчиках (данные о БКИ и банке можно взять на их сайтах);
• описание недостоверных сведений и ошибок в кредитной истории, которые вы оспариваете;
• ссылка на доказательства, подтверждающие ошибки;
• указание, что вы обращались для исправления ошибок в досудебном порядке;
• требования о внесении изменений в учетные записи КИ (нужно подробно описать изменения по всем выявленным ошибкам);
• перечень приложенных документов;
• дата;
• подпись истца или его представителя по доверенности.

Исковое заявление подается в районный или городской суд. Так как предметом иска является защита прав потребителя, документы можно подать по месту проживания заявителя. По этой же причине не нужно оплачивать госпошлину.

Какое решение может вынести суд

Судебный процесс по оспариванию кредитной истории идет по нормам ГПК РФ. Судья обязательно проверит:

• доводы истца в заявлении;
• возражения банка и/или БКИ (если они поступят в суд);
• отчет по кредитной истории на дату возникновения спора и на момент рассмотрение дела;
• доказательства, представленные в суд сторонами.

Если факт ошибки подтвержден, решением суда БКИ обяжут внести изменения в кредитную историю. В случае ликвидации банка или МФО решением будет подтвержден факт недостоверности сведений, что также является основанием для внесения изменений в КИ. Если суд не увидит нарушений со стороны БКИ или банка, либо подтвердит правильность записей в кредитной истории, он вынесет отрицательное решение.

Может ли банк или БКИ проигнорировать решение суда о внесении изменений

в кредитную историю?

После суда можно еще раз запросить отчет по КИ, убедиться в исправлении ошибок.

Если решение вступило в силу, БКИ вряд ли будет уклоняться от внесения изменений в учетные записи, удаления или исправления информации.

Тем не менее, можно заставить БКИ исправить кредитную историю, если был суд, но решение не исполнено. С этой целью нужно получить в суде исполнительный лист, направить его в ФССП.

Можно ли через суд удалить испорченную кредитную историю

В отдельных случаях это действительно можно сделать. В зависимости от вида нарушений со стороны банка или БКИ, суд может обязать удалить кредитную историю:

• если все учетные записи в кредитной истории признаны судом недостоверными;
• если КИ заведена не на заявителя, а на иное лицо;
• если после исключения сведений из отчета будет видно, что у заявителя вообще не было и нет никаких финансовых обязательств.

Так как поправки в закон № 218-ФЗ вступили в силу только с 1 января 2022 года, то и судебной практики по таким делам немного. Чтобы добиться исправления кредитной истории через суд с учетом новых правил, обращайтесь к нашим юристам. Мы поможем даже в самой безвыходной ситуации!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

https://www.youtube.com/watch?v=ugRv6FRbSA8\u0026pp=YAHIAQE%3D

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные.

Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

В КИ отражаются:

• сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
• погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
• судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
• проданные коллекторам задолженности

Порядок формирования, хранения и защиты кредитных историй граждан РФ регламентирует Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ, последняя редакция вышла 31 июля 2020 года. Кредитные истории граждан хранятся в Бюро кредитных историй, реестр которых есть на сайте ЦБ РФ, и охватывают период 10 лет. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй сократят до 7 лет.

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

• Допускал просрочки по кредитам и займам. Значение имеют фактические просрочки, когда задержка платежа произошла по вине заемщика, и технические, связанные с задержкой зачисления средств на счет из-за сбоев в программе банка.
• Часто обращался в микрофинансовые организации. Это косвенно указывает на нестабильное финансовое положение и потребность во внешних источниках средств в том числе, для гашения основного кредита в банке.
• Имеет много отказов по заявкам на кредиты в разных банках. У каждого отказа есть основание, и если причины не устранены, каждое новое обращение будет приводить к новому отказу и сделает КИ хуже.
• Имеет невыплаченные долги по судебным решениям. Вне зависимости от того, выплачиваете вы задолженности вовремя или имеете просрочки, исковые требования могут быть маркером неисполнения каких-то обязательств — по оплате ЖКХ или арендной платы например, что снижает вашу благонадежность.
• Не брал кредиты, не пользовался кредитной картой и даже не подавал заявку. С одной стороны, это может говорить о стабильном финансовом положении — человек просто не нуждается в заемных средствах. Но с другой — может быть следствием молодого возраста, отсутствия постоянного места регистрации и работы: физлицо понимает, что ему просто не дадут ни кредит, ни карту и потому не обращается в банк.

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

• Допущена ошибка при передаче данных. В случае, если этот процесс не автоматизирован, и записи по каждой операции вручную делают сотрудники банка, могут быть опечатки, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений.
• Сведения не переданы вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора.
• Заемщику приписали чужие долги. Такое бывает при полном совпадении имени, фамилии и отчества, региона проживания.
• Технические просрочки. Задержки зачисления средств на кредитный счет из-за сбоев в работе оборудования банка, технических работ на сайте, ошибок мобильного приложения, из-за чего вовремя отправленный платеж не поступил в день отправления.

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

• Вы потеряли паспорт и кто-то пробовал оформить кредит на ваше имя. Даже при отказе в выдаче кредита сведения о запросе отражаются в КИ и ухудшают ее.
• Вы поддались на уловки мошенников и добровольно передали личные данные. Частый пример — оформление кредитной карты на чужое имя телефонными мошенниками и списание денег с нее.
• Кто-то оформил кредит или микрозайм на ваше имя и получил средства. У вас растет задолженность, возможно — начисляются штрафы, история становится хуже.

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз.

Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро.

То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

https://www.youtube.com/watch?v=6d72_tgMmd4\u0026pp=ygVJ0JjRgdC_0YDQsNCy0LjRgtGMINC-0YjQuNCx0LrQuCDQsiDQutGA0LXQtNC40YLQvdC-0Lkg0LjRgdGC0L7RgNC40LggMjAyMw%3D%3D

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой кредитно-финансовыми организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро.

Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга.

Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзен Банк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

• справка банка об отсутствии долгов
• исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
• выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Доказать, что вы не заключали договор на кредит или кредитную карту, сложно. Если договор оформлен на недействительный паспорт, ответственность за это несет организация, выдавшая займ. Это определено в Указании Банка России от 21 января 2014 г.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=6d72_tgMmd4\u0026pp=YAHIAQE%3D

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях.

При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат.

Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г.

N 82-В11-6 разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях.

К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Эта страница полезна?

99% клиентов считают страницу полезной

Как исправить кредитную историю

Содержание

Кредитная история, или сокращённо КИ, — это финансовое досье на заёмщика, которое хранится в специальном бюро (БКИ).

Изучив вашу КИ, можно узнать, как часто вы обращались за кредитами и займами, когда получали одобрение, а когда — отказ, какие суммы брали и как их возвращали. Кроме данных о кредитовании, в КИ могут быть отражены другие долги: перед ФНС, мобильными операторами, коммунальными службами. Эти сведения попадают в досье, если взыскание долга велось через суд.

Хорошая КИ открывает доступ к кредитам на выгодных условиях и не только. Кроме банков и МФО, ваш кредитный отчёт могут запросить следственные органы, суд, нотариус и даже работодатель при оценке вашей кандидатуры на высокую должность.

В том, что кредитная история плохая, могут быть виноваты:

• •сам заёмщик;
• •кредитная организация;
• •мошенники.

Самая частая причина плохой КИ — нарушение заёмщиком долговых обязательств и несоблюдение условий договора с кредитором.

На снижение рейтинга влияют следующие записи в досье:

• •многократные просрочки платежа на 2–3 дня;
• •длительная задержка платежа (более месяца);
• •высокая долговая нагрузка (одновременно открыто несколько кредитов);
• •штрафы и пени по текущим или закрытым кредитам;
• •долги по налогам, услугам ЖКХ, интернету, алиментам.

Полное отсутствие данных в КИ тоже считается плохим фактором. С одной стороны, если человек никогда не брал в долг, значит, он обладает финансовой дисциплиной и материально обеспечен. С другой стороны, банку сложно спрогнозировать, как заёмщик будет выплачивать кредит.

Более того, возможно, человек не обращался за заёмными средствами не потому, что ему не нужны деньги, а из уверенности, что кредит ему не одобрят. Например, у него нет постоянной работы, низкий уровень дохода, проблемы с регистрацией, законом и так далее.

Если вы рассчитываете на большую сумму и выгодный процент, нужно исправлять ситуацию: наполнить своё досье позитивными записями.

Ухудшение КИ также возможно по вине банка или МФО, и тогда восстанавливать КИ нужно через бюро.

Вот несколько примеров: в базе БКИ произошёл сбой; из-за некорректной работы платёжной системы взнос по кредиту поступил с задержкой, что отразилось в КИ как просрочка платежа. Другая распространённая ситуация — долг передан коллекторам, заёмщик его полностью выплатил, но данные так не попали в систему.

Мошенничество в сфере розничного кредитования — случай нередкий. Для получения займа иногда достаточно только паспорта. Получив доступ к вашим персональным данным, мошенники могут оформить на вас крупную ссуду или несколько микрозаймов. Выплачивать кредиты они не будут, все долги будут записаны на ваше имя.

Даже если мошенникам не удаётся получить деньги, КИ всё равно может быть испорчена. Дело в том, что каждая заявка на кредитование или заём отражается в отчёте. Слишком большое количество таких заявок — плохой сигнал для банка, так как свидетельствует о нестабильном финансовом положении клиента.

Несмотря на то что в последних двух случаях заёмщик не имеет отношения к ухудшению своей КИ, восстанавливать репутацию ему приходится самому.

Если плохие записи в КИ появились по вине финансовых организаций, их можно оспорить. Если вы столкнулись с мошенниками, то исправлять ситуацию нужно с привлечением банка и полиции. При потере паспорта также следует немедленно обратиться в правоохранительные органы, чтобы защитить себя от риска мошеннических действий.

Явный признак, что с КИ что-то не так, — отклонение ваших заявок на кредитование. Чтобы найти причину отказов, проверьте своё досье через БКИ, уточнив название бюро на Госуслугах.

По закону отчёт по КИ можно запрашивать бесплатно два раза в год. Также существуют сервисы для безлимитного доступа к своей истории за небольшую плату. С помощью подписки можно отслеживать каждое изменение КИ, что особенно удобно для тех, кто выплачивает несколько займов одновременно.

Получив отчёт, проверьте:

• •отмечены ли все погашенные кредиты;
• •нет ли просрочек по текущим долгам;
• •нет ли займов, которые вы не оформляли.

При обнаружении ошибки обратитесь в БКИ. Представьте доказательства в виде выписки со счёта, чеков об оплате, справок от банка об отсутствии задолженности и других документов, на основании которых бюро будет исправлять ошибку. БКИ проверит данные, самостоятельно урегулирует вопрос с кредитором и в течение 30 дней уведомит вас о результатах.

Восстанавливать справедливость нужно через суд. Если решение принимается в пользу заёмщика, банк поправляет данные и передаёт информацию в бюро, которое исправляет вашу КИ.

Если вы проверили отчёт и не нашли ошибок, а КИ плохая, значит, нужно её исправлять. Сделать это можно с помощью кредитной активности.

Ваша цель — восстанавливать свою репутацию, создавая портрет платёжеспособного, надёжного человека, который аккуратно выполняет все взятые на себя обязательства.

БКИ обновляет досье заёмщика при каждом финансовом событии: подали заявку на ипотеку, оформили кредитку, погасили микрозаём. Необходимо наполнить историю положительными событиями, чтобы они «перевесили» прошлые негативные записи.

Микрофинансирование позволяет быстро решить проблему восстановления КИ.

Микрозаймы — это предоставление в долг небольших сумм на короткий срок. Их главное преимущество — высокая вероятность одобрения заявки. МФО изучают досье заёмщика менее тщательно, чем банки, поэтому ссуды выдаются практически всем.

Однако, чтобы снизить риски неплатежа, микрофинансовые организации назначают высокий процент: около 0,8% в сутки, что в пересчёте на год составляет 292%. Микрокредиты не предназначены для длительного использования.

Для исправления КИ нужно взять сумму, которую вы точно сможете вернуть, выплатив долг без задержек. При выборе займа обращайте внимание на ставку и условия: многие МФО предлагают ссуду под 0% для новых клиентов, что позволяет восстанавливать КИ без финансовой нагрузки.

https://www.youtube.com/watch?v=6d72_tgMmd4\u0026t=95s

Кредитка — это наиболее подходящий банковский продукт для того, чтобы восстанавливать КИ. Если обычный потребительский кредит с плохой КИ получить сложно, то по кредиткам требования к заёмщику ниже.

Например, для получения кредитной карты в Альфа-Банке нужно соответствовать следующим условиям:

• •российское гражданство;
• •возраст от 18 лет;
• •постоянный доход от 5000 ₽;
• •проживание в регионе обслуживания Альфа-Банка;
• •наличие телефона для связи.

Чтобы исправлять кредитную историю, нужно активно пользоваться карточкой и вовремя вносить минимальные ежемесячные платежи. Лимит кредитования не принципиален: в Альфа-Банке можно получить от 5000 до 500 000 ₽, сумма определяется индивидуально. Главное — соблюдать график платежей и не допускать задержек в оплате.

Начать восстанавливать КИ лучше с погашения текущих задолженностей. С кредитки Альфа-Банка можно выплатить долги за ЖКХ, штрафы ГИБДД, закрыть кредит в другом банке. Кстати, на погашение ссуды у другого кредитора распространяется беспроцентный период, то есть за пользование заёмными средствами не нужно платить проценты.

Беспроцентный период по кредитке действует на любые покупки:

• •365 дней без процентов на покупки в первые 30 дней;
• •100 дней без процентов на покупки с 31-го дня.

В числе других плюсов карты Альфа-Банка:

• •снятие наличных до 50 000 ₽ в месяц — бесплатно;
• •год обслуживания 0 ₽;
• •минимум документов (при лимите 150 000 ₽ нужен только паспорт);
• •кэшбэк на траты по карте до 33%.

Используйте кредитку в соответствии с условиями кредитования и исправляйте свою КИ наиболее выгодным способом, укладываясь в рамки беспроцентного периода.

Зачастую плохая КИ обусловлена невозможностью заёмщика платить по кредитам. Что делать, когда на погашение текущих долгов просто не хватает средств? Выйти из ситуации можно с помощью двух инструментов: рефинансирования и реструктуризации.

Рефинансирование позволяет изменять долговую нагрузку путем обращения в другую организацию. Допустим, вы выплачиваете кредит, который брали пять лет назад. С тех пор процентные ставки заметно снизились, на рынке банковских услуг появились более интересные предложения.

Вы можете подобрать новую программу кредитования и перейти в другой банк, закрыв текущий кредит досрочно.

Таким образом вы снизите размер ежемесячного платежа и, возможно, получите дополнительную выгоду: расширите лимит кредитования, сможете пользоваться бонусами, скидками у партнёров банка, льготами на другие банковские продукты.

С точки зрения восстановления КИ, рефинансирование — положительная запись в вашем досье. С помощью этой услуги можно снизить риск возникновения просроченных платежей, а также «объединить» несколько займов: погасить текущие долги перед разными финансовыми организациями и оставить только один более выгодный кредит.

Итак, рефинансирование позволяет:

• •восстанавливать КИ;
• •уменьшать сумму ежемесячных платежей;
• •сокращать количество действующих кредитов;
• •упрощать планирование графика платежей;
• •пользоваться привилегиями, которые предоставляет банк (кэшбэк, программы лояльности и т. п.).

Реструктуризация — это пересмотр текущих обязательств перед кредитором, когда у заёмщика нет возможности погашать долг.

Банк может предоставить кредитные каникулы на время, пока клиент поправляет своё материальное положение: ищет новую работу, продаёт имущество, восстанавливает здоровье и трудоспособность.

Также могут поменять дату платежей, рассмотреть возможность снижения процентной ставки, использовать залог, увеличить срок кредитования.

Помогает ли реструктуризация исправлять КИ? В глазах финансовых организаций эта процедура сама по себе не является негативным фактором, ведь историю портит только несвоевременное внесение платежей. Реструктуризация — не самый эффективный способ, когда нужно восстанавливать КИ. Услугу стоит использовать в качестве превентивной меры, то есть до того, как история испорчена.

Рассрочка — один из самых доступных методов восстанавливать платёжную репутацию с плохой КИ. При покупке в рассрочку вы заключаете договор с банком, который оплачивает товар напрямую магазину. Долг вы возвращаете банку, процентная ставка часто равна 0%.

Плюс варианта в том, что договор заключается в день покупки прямо в торговой точке. Сотрудники не проводят детальное изучение вашей истории, и шансы на одобрение выше, чем по обычной заявке на потребительский кредит.

Ваша задача — в срок вернуть долг. Брать товары в рассрочку можно много раз, и каждое успешное погашение задолженности будет шаг за шагом исправлять вашу КИ.

Исправлять плохую КИ можно не только с помощью кредитования. Эффективны такие финансовые продукты, как депозиты, вклады, ИИС, накопительные счета. Наличие сбережений демонстрирует вашу состоятельность и стабильность, что помогает восстанавливать репутацию в глазах банков и МФО.

Хорошо, если вклад открыт в том же банке, где вы планируете взять ссуду. Так можно рассчитывать на более лояльное отношение и выгодные условия по кредиту.

При частых и длительных задержках платежей, большом количестве непогашенных кредитов банки и МФО заносят клиента в чёрный список. Такой заёмщик уже не может взять ссуду или оформить рассрочку, так как во всех организациях получает отказ. Возможностей восстанавливать КИ в этом случае нет.

Легальных способов исправлять уже существующие плохие записи в КИ не существует. Компании, утверждающие, что могут изменять досье заёмщика, являются мошенниками.

Единственный выход — дождаться полного обнуления КИ.

Кредитная история содержит данные за последние 7 лет. За её наполнение отвечает БКИ. Если все кредиты погашены, нет никакой активности — рассрочек, займов, судебных разбирательств за долги по квартплате и т. д., — то через 7 лет после последней записи история обнулится.

Если же вы активно работаете над улучшением своего рейтинга, восстанавливаете КИ с помощью кредитования и других банковских услуг, то ждать 7 лет не нужно. В среднем исправлять плохую КИ приходится 1–3 года, но всё зависит от конкретной ситуации.

Начните восстанавливать свой рейтинг как можно скорее: закажите кредитку Альфа-Банка и используйте её с выгодой и с пользой для КИ!