Центральный Банк России рассказал на официальном сайте о мерах поддержки страхового рынка в 2023 году. Так, в следующем году будет продлён целый ряд послаблений, введённых в 2022 году. Некоторые действующие меры будут так или иначе изменены. Эти нюансы должны помочь российскому рынку страхования продолжить работать под действием санкций.

Страховщики готовы к отмене некоторых послаблений

На сайте ЦБ появилось сообщение о мерах поддержки российского рынка страхования в следующем году. Регулятор пообещал сохранить некоторые послабления, введенные в прошлом году. Часть из них будет скорректирована. Меры послабления должны помочь страховому рынку избежать крупных потерь и сохранить потенциал по предоставлению страховой защиты населению и бизнесу.

Регулятор отметил, что введенные в 2022 году послабления позволили страховщикам преодолеть кризисный период и адаптироваться к условиям работы под санкционными ограничениями. Страховые компании адаптировались к долгосрочным структурным изменениям, а также сохранили финансовую устойчивость и платежеспособность, продолжая предоставлять страховые услуги.

Центробанк утверждает, что послаблениями воспользовались около половины компаний на страховом рынке. При этом в ЦБ называют общий эффект от их применения для большинства страховщиков умеренным. Это говорит о том, что страховые компании смогут справиться с отменой большинства из действующих послаблений.

В результате часть из них будет отменена (кроме необходимых).

Какие меры поддержки сохранятся в 2023 году с учетом изменений

Центральный банк России сообщил, что из прежних послаблений сохранится смягчение требование по резервированию капитала для покрытия рисков, использование российских рейтингов кредитоспособности по ряду облигаций, а также возможность не раскрывать “чувствительную” к санкционному риску информацию, включая сведения о структуре собственности, о членах органов управления. Все это продолжит действовать до середины 2023 года. Регулятор также продлит запрет на раскрытие страховыми компаниями информации о страховых агентах, которые являются кредитными организациями. Также до конца следующего года можно не раскрывать информацию о составе членов общества взаимного страхования (ОВС).

При этом ЦБ РФ не будет применять по отношению к страховщикам мер за нарушение требований по защите информации

В 2023 году страховщики обязаны будут продолжить раскрытие финотчетности. Однако здесь сделали исключение для содержащейся в ней “чувствительной” информации к санкционным рискам. В том числе страховые компании раскроют отчетность за текущий год.

Какие новые послабления начнут действовать в следующем году

Сергей Н.

Важным новым послаблением стал анонс “рассрочки” на 10 лет по списанию стоимости заблокированных активов. Сообщается, что воспользоваться этим смогут страховые компании, которые не выплачивают дивиденды (не распределяющие прибыль) уже с начала следующего года. Предполагается, что благодаря данной возможности списание стоимости таких активов для целей расчета собственных средств и нормативов платежеспособности будет происходить постепенно, но не менее 10% в год. Однако страховщик сможет использовать и более высокий темп списания.

• Оставайтесь с нами и читайте больше о российском рынке страхования на информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com
• NEO-волонтер Сергей Н.
• Calmins.com ©

Источники: tass.ru, cbr.ru

Цб предложил повысить сумму гарантирования по договорам страхования жизни

Систему гарантирования страхования жизни Минфин и ЦБ прорабатывают в последние несколько лет / Евгений Разумный / Ведомости

Банк России прорабатывает увеличение суммы гарантирования в страховании жизни. Ранее обсуждалось, что граждане, купившие такой полис, в случае банкротства страховщика смогут вернуть до 1,4 млн руб.

вложенных средств, в новой концепции эта сумма будет увеличена до 2,8 млн руб., заявил зампред ЦБ Филипп Габуния в ходе Российского форума финансового рынка, организованного рейтинговым агентством АКРА.

На данный момент вложенные средства государством не обеспечиваются.

Законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ) предполагает стимулы для граждан инвестировать свои средства, а гарантирование – один из важных механизмов, отметил Габуния.

«В этом плане, мне кажется, логично было бы создать систему гарантирования для страхования жизни и уравнять его по суммам с долгосрочными гарантиями по пенсионным продуктам.

Мы подобный вариант рассматриваем, прорабатываем», – заявил он.

В случае с пенсионным рынком уже действует гарантирование накоплений обязательного пенсионного страхования (ОПС) и гарантирование негосударственного пенсионного обеспечения (НПО), напомнил Габуния. По поводу последнего ЦБ работает над выполнением поручения президента повысить сумму компенсации до 2,8 млн руб., сообщил он.

Логично увеличить сумму гарантирования и для страхования жизни, добавил Габуния. Цель в данном случае та же самая – создать дополнительные стимулы для инвестиций, прежде всего долгосрочных. Нужно, чтобы граждане одинаково чувствовали себя в безопасности, заключая договор страхования жизни или НПО, резюмировал собеседник.

В ЦБ полагают, что система будет работать на базе Агентства по страхованию вкладов (АСВ), рассказал представитель.

В периметр гарантирования включат права страхователей на страховую выплату, выкупную сумму (выплачивается при досрочном расторжении договора), возврат страховой премии в течение «периода охлаждения». Права будут гарантированы в пределах 2,8 млн руб.

, а при наступлении смерти застрахованного лица – до 10 млн руб. Размер взносов страховщиков предполагается установить в размере 0,003125% от страховых резервов (фонд, который страховщики формируют из платежей, предназначенных для обеспечения обязательств при наступлении страховых случаев.

– «Ведомости»). В случае дефицита фонда, образованного в результате наступления страхового случая, размер может быть повышен на период, необходимый для восполнения фонда, резюмировал представитель регулятора.

С 2023 г. заработала система гарантирования прав для НПО. Максимальная сумма возмещения составляет 1,4 млн руб., при этом она затрагивает не только вложенные средства, но и инвестиционный доход.

В случае если пенсия уже назначена, гражданам продолжают ее выплачивать в сумме не более двух размеров социальной выплаты по старости (на конец 2022 г. составила 7220,74 руб., ежегодно индексируется).

Систему гарантирования страхования жизни Минфин и ЦБ прорабатывают в последние несколько лет. В 2019 г. обсуждалось, что концепция коснется полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Сумма гарантирования должна была составить 1,4 млн руб., как и в страховании вкладов.

В то же время предполагалось, что компенсация будет относиться только к фактическим вложениям клиента, а не к инвестиционному доходу. Фонд гарантирования страхования жизни должен был быть сформирован на базе АСВ, говорит собеседник на страховом рынке.

Размер взносов тогда также обсуждался на уровне 0,003125% от страховых резервов.

О необходимости гарантировать вложения в полисы страхования жизни в июле 2022 г. заявлял директор департамента финансовой политики Минфина Иван Чебесков. Концепция ДСЖ должна была быть аналогичной действующей системе страхования вкладов, которую осуществляет АСВ.

Согласно концепции, при банкротстве банка вкладчикам гарантируется возврат депозита в сумме до 1,4 млн руб. Все банки, имеющие лицензию ЦБ на привлечение вкладов физлиц, обязаны ежеквартально платить взнос в специальный Фонд обязательного страхования вкладов.

Если банк лишается лицензии или ЦБ вводит мораторий на удовлетворение требований кредиторов, АСВ выплачивает вкладчикам страховое возмещение в размере до 1,4 млн руб. (в некоторых случаях – до 10 млн руб.).

В ЦБ считают, что нагрузка на страховщиков жизни в любом случае не будет высокой, заявил представитель. В «Росгосстрах жизни» поддерживают идею увеличения суммы гарантирования по страхованию жизни до 2,8 млн руб., но при условии приемлемой цены для участников рынка.

Это повысит доверие потребителей к рынку страхования жизни, рассказал директор по правовым вопросам Александр Козинов. До настоящего времени на рынке практически не было ситуаций ухода игроков, как в банковской сфере.

Изначально единственной базой для создания фонда гарантирования рассматривалось АСВ, но в последнее время возник вопрос об администрировании фонда и со стороны саморегулируемой организации (СРО), напомнил он.

По итогам года на страхование жизни пришлась большая часть сборов страховщиков – 28,1%. Всего в сегменте было собрано 511,3 млрд руб. (-2,5% относительно 2021 г.). Драйвером рынка стали полисы НСЖ. Сборы за 2022 г. росли ударными темпами – на 58,6% до 247,9 млрд руб.

, в то время как премии по ИСЖ, напротив, сократились на 46,1% до 118,3 млрд руб. Выплаты за год выросли на 22,2% и составили 352,2 млрд руб. Объем страховых резервов страховщиков жизни на конец 2022 г. составлял 1,448 трлн руб. – относительно прошлого года они почти не изменились (1,467 трлн руб.

), рассказал директор по рейтингам страховых компаний агентства НКР Евгений Шарапов.

«Ведомости» ранее сообщали об инициативе создания фонда страхования инвестиций физлиц на базе крупнейшего СРО финрынка – НАУФОР. Страхование с помощью АСВ – это более контролируемая для государства система, но с такой задачей вполне справится и СРО, полагает Козинов.

Тем более что уже есть опыт в виде компенсационного фонда Российского союза автостраховщиков (РСА), который регулирует убытки игроков с отозванной лицензией по ОСАГО.

Но в таком случае пришлось бы переделывать уже в целом согласованный всеми сторонами законопроект, признал Козинов.

Исходя из документа, который обсуждался в прошлом году, механизм предполагается строить на базе АСВ, что также логично с точки зрения единой потребительской ценности: потребитель привык и доверяет бренду АСВ, говорит вице-президент ВСС Виктор Дубровин.

Процент страховых резервов страховщика пока находится на стадии обсуждения, сообщил финансовый директор «Сберстрахование жизни» Александр Жуков.

Вероятно, это не должно быть простое удвоение ранее согласованного тарифа для суммы 1,4 млн руб., добавил Козинов. Абсолютное большинство договоров имеет сумму в пределах 1,4 млн руб.

, что нужно учитывать при формировании итогового процента отчислений.

Увеличение лимитов выглядит логичным, говорит управляющий директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний «Эксперт РА» Алексей Янин. В отличие от депозитов страхование жизни, прежде всего НСЖ, – гораздо более долгосрочный продукт: речь может идти и о периоде в 15 лет, и даже больше, поясняет эксперт.

А за такой длительный период и суммы могут быть накоплены весьма существенные, даже при доходах среднего уровня. Кроме того, разложить средства на депозитах в нескольких банках в пределах застрахованной АСВ суммы для граждан гораздо проще, легче и понятнее, чем проделать то же самое с программами страхования жизни.

При этом на рынке страхования жизни РФ в принципе за всю его историю практически не было дефолтов, признает он.

Скорее всего, ставка взносов не должна расти пропорционально, так как по части договоров сумма обязательств меньше, чем 2,8 млн руб., поэтому сумма компенсации по этим договорам будет ниже, говорит директор группы рейтингов финансовых институтов АКРА Алексей Бредихин.

Соответственно, стоимость риска вырастет менее чем в 2 раза. С другой стороны, сама система гарантирования будет способствовать изменению структуры договоров.

При заключении новых договоров страхователи будут стремиться к тому, чтобы вся сумма обязательств СК была покрыта гарантией.

Госдума ужесточила условия заключения высокорисковых договоров страхования

МОСКВА, 26 июл — ПРАЙМ. Госдума приняла закон об ужесточении с 1 октября 2024 года условий заключения договоров страхования жизни (ДСЖ), содержащих высокие риски.

Документ направлен на защиту прав и интересов граждан, не являющихся квалифицированными инвесторами, при заключении договоров страхования с высокими инвестиционными рисками. Речь идет о договорах страхования жизни с инвестиционной или накопительной составляющей, которые сложны для понимания граждан, не обладающих специальными знаниями в области финансов.

Закон разрешает страховой организации заключать ДСЖ, по которому размер страховой выплаты или инвестиционного дохода зависит от определенных обстоятельств (изменения цен на товары или ценные бумаги, курса валюты, величины процентных ставок, уровня инфляции и так далее), только с квалифицированными инвесторами, или с неквалифицированными инвесторами – физлицами, прошедшими тестирование у страховщика.

Однако в ряде случаев допускается заключение ДСЖ с неквалифицированным инвестором и без проведения тестирования.

Во-первых, это разрешается, если условия договора предусматривают единовременную уплату страхователем страховой премии в размере равном или превышающем 1,4 миллиона рублей.

Во-вторых, если размер выкупной суммы, получаемой при расторжении договора, составляет не менее 95% от суммы внесенных страхователем взносов.

Неуплата одного, двух или трех очередных страховых взносов подряд в течение полугода не будет являться основанием для расторжения договора – правда, лишь в том случае, если они будут уплачены в течение шести месяцев после пропуска уплаты первого из них.

При этом страховщик после каждой неуплаты должен в течение трех дней уведомить страхователя о пропуске платежа и о том, что у него есть шесть месяцев, чтобы его довнести, пояснял руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Михаил Мамута. Это делается, чтобы исключить случайное аннулирование договора.

В предыдущие годы при заключении ДСЖ было много недобросовестных продаж (мисселинга) и случаев неполучения дохода, на который рассчитывал человек, рассказывал Мамута.

Самой же большой проблемой было то, что досрочное расторжение такого договора приводило к большим потерям у людей. Выкупная сумма могла составлять 10%, 15%, 30% и даже быть нулевой, а пропуск даже одного платежа приводил к прекращению действия договора.

Это было прописано в договорах, но из-за их сложности люди не до конца понимали, что подписывают, объяснял Мамута.

Верховный суд уточнил, когда банк должен вернуть гражданину комиссию за оформление страховки — Российская газета

Суть спора проста — практически всегда гражданам, желающим оформить ссуду, наши банки навязывают услуги при оформлении кредита. Одна из самых распространенных — заставить оформить страховку. Но если клиент досрочно выплатит долг, банку приходится возвращать часть полученной суммы. Понятно, что банкам это было неудобно.

Тогда кредитные организации стали брать комиссию за помощь в оформлении полиса. И вот в этом случае суды отказывались возвращать потребителю часть этих денег, если они гасили долг по займу быстрее положенного.

Но когда такой спор все же дошел до Верховного суда, тот заявил, что и в этом случае суды, прежде чем отказать человеку, должны изучать, понес ли банк фактические расходы и какие именно услуги оказывал.

Первым это решение ВС заметил портал Право.ru.

А теперь детали этого спора. Гражданин взял кредит в 1,2 млн рублей в одном из крупных банков на три года. В этот же день он оформил добровольную страховку. Страховщиком выступало некое АО «Макс», а банк организовывал подключение клиента к программе.

За это с гражданина взяли комиссионное вознаграждение — 68 457 рублей. По заверению самого заемщика, ему пришлось приобрести эту дополнительную услугу как часть программы добровольного страхования, а так называемая комиссия — фактически страховая премия.

Уже на следующий год гражданин досрочно погасил кредит. А потом отправился в банк с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате ему части денег. Но банк ему отказал. Точно такое же заявление гражданин направил и в АО «Макс». Фирма даже не сочла нужным ему ответить.

Тогда гражданин отправился в суд. Там он потребовал от банка и АО «Макс» расторгнуть договор об оказании услуг, взыскать часть страховой премии. По его подсчетам, ему должны были вернуть немалые деньги.

Правовые аспекты банковской деятельности эксперты «РГ» разъясняют в рубрике «Юрконсультация»

Спор слушал Армавирский городской суд. Он удовлетворил требования частично.

Суд посчитал, раз обязательства перед банком исполнены, то с момента последней выплаты нужно считать прекращенным и договор страхования. Поэтому мужчина может вернуть часть выплаченной комиссии. Первая инстанция расторгла договор, взыскала с банка страховую премию — 55 549 рублей.

Столько мужчина и просил. А неустойку, моральный вред и штраф суд уменьшил. В требованиях к страховой компании вообще было отказано.

Верховный суд заявил, что его коллеги прежде чем отказать человеку, должны изучать, понес ли банк фактические расходы и какие именно услуги оказывал

Апелляция с таким решением не согласилась и сказала, что выплаченная сумма — не страховая премия, а комиссия банка за подключение к пакету страховки. Банк свои обязательства выполнил, а доказательств, что мужчину вынудили заключить договор, в деле нет. Так что апелляция отказала гражданину. Кассация с этим согласилась. Тогда гражданин пошел в Верховный суд РФ.

Там спор изучили, и ВС заявил следующее — заказчик может отказаться от договора оказания услуг при условии компенсации исполнителю фактически понесенных им расходов. Это сказано в статье 782 Гражданского кодекса. То же правило есть и в Законе «О защите прав потребителей».

ВС изучил, какие действия банк обязался выполнить для клиента: заключить от его имени договор страхования, проконсультировать по вопросам, касающимся исполнения соглашения, предоставить памятку застрахованного лица, а еще разместить у себя на сайте действующую редакцию правил страхования.

По мнению ВС, коллегам надо было определить, какие именно услуги оказали истцу и понес ли банк расходы к моменту отказа клиента от договора.

Все решения ВС отменил и дело вернул в Краснодарский краевой суд, чтобы спор пересмотрели с учетом его указаний. Юристы уверены, что решение ВС будет напоминанием для судов, что любую выплату в пользу банка необходимо оценивать, действительно ли услуги оказаны и соответствует ли их цена реальной стоимости.

Определение Верховного суда № 18-КГ22-73-К4

Власти скорректировали правила добровольного страхования

21 июля 2022 года Центробанк указал перечень видов страхования, для заключения которых к договорам нужно прилагать дополнительную информацию. В частности, это касается сведений о клиенте и ситуаций, когда он может расторгнуть сделку с возвратом вложенных средств.

21 июля 2022 года в Минюст на утверждение поступило Указание № 6109-У с поправками от Центробанка. В изменениях главный регулятор страны сообщил о внедрении новых условий к конкретным видам страхования. Однако применять их планируют только с 1 апреля 2023 года.

Объекты добровольного страхования

Согласно положениям Указания № 6109-У, корректировки коснутся отдельных типов страхования, а также объема и вида информации, которую предоставит страховщик о самом контракте. Например, минимальные требования назначены для заключения контрактов добровольного страхования на следующие объекты:

• здоровье и жизнь на территории РФ и при выезде за рубеж;
• от конкретных травм, например, от укуса клещей;
• медицинское страхование (ДМС);
• недвижимое и движимое имущество.

Но есть три вида договоров, на которые новые требования не распространяются. Так, на прежних условиях добровольно страхуют:

• жизнь с условием регулярных начислений, но если клиент инвестирует в прибыль страховой компании;
• жизнь и здоровье гражданина по кредитному или ипотечному договору;
• имущественные деловые интересы.

Информацию для допсоглашения можно публиковать максимум на трех страницах формата А4. При этом нужно соблюдать общий порядок составления документов, обозначенный в ГОСТ Р 7.0.97─2016.

Новые требования к договорам ДС

При заключении выше обозначенных сделок страховые организации обязаны отражать в контракте ряд сведений. Но их необходимо вносить в отдельное приложение к договору, бланк которого унифицирован этим же указом.

Итак, в соответствующих полях формы страховщик обязан указать:

• aдрес компании для отправки юридически значимой информации;
• в правом верхнем углу разместить QR-код, где зашифрована ссылка на страницу сайта с публикацией прaвил стpaxoвaния;
• страховые cлучаи, а при большом перечне можно проставить QR-код на страницу со списком;
• регион страхования;
• ситуации, когда контракт можно расторгнуть досрочно, и компания вернет полностью или частично внесенную сумму либо страховую премию.

Отметим, в последнем случае для каждой ситуации необходимо указать точную сумму к возврату. А если средства остаются у страховщика, то требуется уточнить законные основания для этого.

Но на основании четвертой статьи есть обязательная премия, которую организация должна вернуть гражданину в любом случае. Так, если страховщик не предоставит клиенту сведения о контракте, то придется зачислить средства, уменьшенные на плату за время действия страховки. На перевод у страховщика есть 7 рабочих суток с момента получения запроса об отказе.

Скопировать урл

Распечатать

Вс согласился, что досрочное погашение кредита не всегда ведет к возврату части страховой премии

Верховный Суд опубликовал Определение от 20 июня по делу № 18-КГ23-54-К4, в котором рассмотрел вопрос о возможности возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

19 октября 2019 г. между Николаем Бакулиным и ООО «Фольксваген Банк РУС» был заключен договор потребительского кредита на приобретение автомобиля в размере 2,3 млн руб.

При заключении договора Николай Бакулин был застрахован по договору страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному между банком и САО «ВСК».

Плата за подключение к программе страхования была произведена за счет кредитных денежных средств единовременно в размере 187 тыс. руб.

27 ноября 2020 г., исполнив кредитные обязательства в полном объеме, Николай Бакулин направил в банк заявление о возврате части страховой премии в размере 129 тыс. руб. в связи с досрочным погашением кредита.

Однако банк отказал в удовлетворении требований на том основании, что срок обращения превысил период возврата платы за подключение к программе страхования, который составляет 14 дней.

Досрочное погашение кредита не является основанием прекращения договора страхования, подчеркнул банк.

Впоследствии Николай Бакулин обратился в суд с иском к ООО «Фольксваген Банк РУС» о возврате части страховой премии, компенсации морального вреда в размере 20 тыс. руб., взыскании неустойки в размере 330 тыс. руб.

и штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истец ссылался на то, что при досрочном возврате кредита банком ему не были возвращены денежные средства, оплаченные за подключение к договору страхования, в размере пропорционально оставшемуся сроку действия договора страхования.

Первая инстанция отказала в удовлетворении иска исходя из того, что Николай Бакулин был ознакомлен со всеми условиями страхования, включая условия о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения кредита, и выразил добровольное согласие на предоставление ему услуги по страхованию жизни и здоровья. При этом заключенным сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

Соглашаясь с данными выводами, суд апелляционной инстанции проанализировал условия договора страхования и указал, что размер страховой выплаты не зависит от фактической задолженности по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей в виде конкретных сумм. Досрочное погашение кредита не ведет к прекращению договора страхования. Кассационный суд поддержал указанные решения.

Рассмотрев дело по кассационной жалобе Николая Бакулина, Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ отметила, что в силу п. 1 ст.

958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в этом пункте.

При досрочном прекращении договора страхования по таким обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Суд добавил, что абз. 2 п. 3 ст. 958 Кодекса (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как заметил ВС, в обоснование иска Николай Бакулин указал, что досрочно погасил кредит, в связи с чем, по его мнению, договор страхования на основании п. 1 ст.

958 ГК РФ досрочно прекратил свое действие, поскольку в отсутствие кредитной задолженности размер возможного страхового возмещения по условиям заключенного между сторонами договора страхования будет равен нулю. Истолковав условия договора страхования по правилам ст.

431 ГК, суды исходили из того, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

При этом заключенным между сторонами спора договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора.

Судебная коллегия посчитала, что доводы кассационной жалобы о несогласии с названными выше выводами судов об оценке и толковании условий договора страхования направлены на переоценку доказательств, а потому не могут служить основанием для кассационного пересмотра судебных постановлений.

Она подчеркнула, что не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Таким образом, Верховный Суд счел, что нижестоящими судами не было допущено существенных нарушений норм материального и процессуального права, а потому он оставил судебные акты без изменения, а кассационную жалобу – без удовлетворения.

Юрист отдела общей судебной практики ЮК «Эклекс» Ирина Косенко отметила, что проблема возврата части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита является актуальной как для участников рыночных отношений, так и для правоприменителей.

Как полагает эксперт, трудно не согласиться с выводами ВС РФ об отсутствии оснований для применения п. 1 ст. 985 ГК РФ и отмены или изменения обжалуемых судебных постановлений.

Анализируя фактические обстоятельства, суды верно определили, что размер страховой выплаты не зависит от фактической задолженности по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей в виде конкретных сумм, убеждена Ирина Косенко.

«Подобный подход может показаться несправедливым, однако он обусловлен тем, что право заемщика на возврат средств при досрочном погашении кредита связано с условиями, определенными сторонами в договоре.

Прекращение действия страховки от погашения кредита зависит от наличия связи срока страхования с датой погашения кредита.

Для подобных данному спору случаев при желании отказа от договора страхования установлен так называемый “период охлаждения”, равный первым 14-ти дням после заключения договора страхования. В указанный срок предусматривается полный возврат суммы страховой премии», – напомнила эксперт.

ВС защитил право граждан на частичный возврат страховой премии при досрочном погашении автокредитаСуд счел ошибочным вывод апелляции о неприменении к случаю досрочного погашения автокредита гражданином положений п. 1 ст. 958 ГК РФ, предусматривающего досрочное прекращение договора страхования

Ирина Косенко отметила, что данный вопрос уже не раз становился предметом рассмотрения судов высших инстанций (Определение КС РФ от 23 июня 2015 г. № 1450-О; определения ВС РФ от 22 мая 2018 г. № 78-КГ18-18, от 5 марта 2019 г. № 16-КГ18-55). Впоследствии это привело к изменениям законодательства – с 1 сентября 2020 г.

вступили в силу изменения в Закон о потребительском кредите, а с 26 июня 2020 г. – изменения п. 3 ст. 958 ГК РФ. «Указанными изменениями были определены общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Однако важно понимать, что внесенные изменения, обязывающие страховщика производить перерасчет страховых выплат и возвращать часть выплаченной суммы, применяются к договорам страхования, заключенным после вступления в силу изменений.

Если же договор был заключен до вступления в силу указанных изменений, то применяются нормы, действующие на дату заключения договора, о невозможности возврата страховой премии вне зависимости от срока погашения кредита», – пояснила юрист.

Юрист Дарья Петрова подчеркнула, что определение ВС посвящено давно известной проблеме.

Она пояснила, что на данный момент Закон о потребительском кредите прямо указывает на то, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком своих обязанностей по кредитному договору страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить ему страховую премию за неиспользованный период действия «страховки» – этот подход действует в отношении договоров страхования, заключенных при получении потребительского кредита начиная с 1 сентября 2020 г.

Эксперт указала, что в рассматриваемом случае речь идет о договоре страхования, заключенном до введения правила о возврате страховой премии, спорный договор страхования не предусматривал возврат страховой премии или ее части при его досрочном расторжении.

Кроме того, заемщик при заключении договора страхования согласился с условием о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от частичного или полного досрочного погашения кредита.

Поэтому вывод Верховного Суда РФ логичен и последователен.

Однако, как отметила Дарья Петрова, определение ВС привлекает к себе внимание тем, что в нем не анализируется момент заключения кредитного договора и договора страхования и не упоминается нынешнее регулирование рассматриваемого вопроса.

«В связи с этим создается ощущение, что невозврат части страховой премии при досрочном погашении кредита – это обычная на сегодняшний день правоприменительная практика. Что это может значить? Возможно, ВС РФ просто не посчитал нужным вдаваться в те вопросы, которые и так очевидны и понятны.

Или же высшая судебная инстанция все-таки полагает, что сегодняшний подход законодателя требует уточнений? Не исключено, что в будущем эта тема может получить какое-то развитие в практике ВС», – полагает эксперт.

Страхование вкладов в 2023 году | Банк ДОМ.РФ

Как только появляются какие-то накопления, встаёт вопрос: где безопасно их хранить? Защищать деньги приходится не только от мошенников, но и от инфляции, поэтому один из самых популярных вариантов — открыть срочный вклад или накопительный счёт.

И всё равно страшно довериться банку: вдруг что-то случится, и вкладчик останется ни с чем. Чтобы такого не произошло, в России вклады подлежат обязательному страхованию, которое защищает денежные средства клиентов банка.

Разберёмся, как устроено страхование и чем оно удобно для вкладчиков.

Система страхования вкладов (ССВ) создана государством, она защищает денежные средства клиентов банка. Если банк-участник ССВ обанкротился или у него отозвали лицензию, клиенты этого банка будут защищены: Агентство по страхованию вкладов произведёт выплату возмещения.

Ваш вклад подлежит обязательному страхованию, если он открыт в банке, который входит в систему страхования вкладов (ССВ). Это значит, что от вкладчика не требуется заключения договора страхования, деньги страхуются автоматически. И всё же перед открытием банковского вклада:

Проверьте на сайте Банка России, входит ли банк в ССВ. Если он есть в перечне, ваши деньги защищены.

Учтите, что размер выплаты страхового возмещения составит 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1,4 млн. рублей. При этом есть особые случаи, когда вы можете рассчитывать на повышенную компенсацию.

Это происходит при наступлении страхового случая: когда у банка отозвали лицензию или в его отношении ввели мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

Если банк является участником ССВ, его вкладчики получают право на получение компенсации. Другими словами, если в одном банке у вас есть вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн. рублей, вам возместят 100% суммы вкладов.

Обратите внимание, что считается общая сумма всех вкладов и счетов в одном банке.

В некоторых случаях вкладчики могут рассчитывать на повышенную компенсацию до 10 млн рублей. К таким случаям относятся:

продажа жилого помещения или земельного участка, на котором расположен жилой дом, садовый дом, иные строения

наследство в виде денежных средств, поступивших на счёт наследника в безналичном порядке

денежные средства, полученные в результате исполнения решения суда

денежные средства, полученные в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат пособий, компенсационных и иных выплат

денежные средства, полученные в качестве гранта в форме субсидии

денежные средства, размещённые на счёте эскроу для расчётов по сделке купли-продажи недвижимости

Чтобы оформить получение повышенной компенсации, от вкладчика потребуется предоставить дополнительные документы, подтверждающие происхождение денег. Также важно, чтобы деньги были зачислены на счет в банке не раньше, чем за 3 месяца до наступления страхового случая.

Страхуются денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещённые на вкладах и счетах физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей. Юридические лица, указанные в Федеральном законе от 23.12.

2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации», тоже могут рассчитывать на компенсацию: например, малые предприятия для получения возмещения должны зарегистрироваться в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства.

Подлежат страхованию денежные средства, размещённые на текущих счетах и счетах по вкладу, включая капитализированные проценты, то есть защищены те деньги, которые вы положили в банк во вклад или держите на текущем, накопительном или карточном счёте, счёте эскроу.

в банковских вкладах, их внесение удостоверено депозитными сертификатами

в филиале российского банка за рубежом

на банковских счетах или во вкладах нотариусов, адвокатов и иных лиц, открытых для осуществления профессиональной деятельности

Также не страхуются электронные денежные средства и те, которые вы передали в доверительное управление банку.

Вкладчик, наследник или правопреемник вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая.

При обращении в АСВ будет необходимо написать заявление по установленной АСВ форме, а также предъявить паспорт и документы, подтверждающие права на денежные средства.

Также АСВ по просьбе вкладчика предоставит выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками, содержащую сведения о размере возмещения.

Возмещение выплачивается АСВ или банком-агентом, который определяется АСВ.

Если в банке у вас есть не только вклад, но и кредит, это повлияет на сумму страхового возмещения.

Если сумма вклада больше оставшегося долга, вы получите разницу между ними. Остальное вы сможете получить после погашения кредита.

Если кредит превышает вклад, вы получите застрахованные деньги только после выплаты долга по кредитному договору.

Страховые выплаты производятся в рублях РФ. Денежные средства переведут на указанный вами счёт в банке, физические лица могут получить сумму возмещения наличными.

Исключение — денежные средства индивидуальных предпринимателей, которые они разместили для предпринимательской деятельности. Эти средства нельзя получить наличными, только переводом на счёт в банке.

Если деньги хранились в иностранной валюте, компенсация выплачивается вкладчику в рублях по курсу Банка России на дату страхового случая.

АО «Банк ДОМ.РФ» является участником ССВ и платит страховые взносы в АСВ. Это значит, что ваши деньги надёжно защищены. Обращайтесь в офисы АО «Банк ДОМ.РФ» или заключите договор дистанционного банковского обслуживания и открывайте вклады онлайн.