Срок давности по займу в МФО

Срок давности договора займа между физическими лицами

Как узнать начало срока исковой давности?

Возможно ли списание долга в МФО по сроку исковой давности?

Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:

• ГПК РФ;
• ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.

Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:

1. Предпринять попытки самостоятельного урегулирования проблемы. Предложить должнику варианты погашения (рефинансирование, реструктуризация), наложить штраф и т.д.
2. Перепродать по договору цессии право взыскания долга коллекторскому агентству.
3. Обратиться в суд для принудительного взимания невозвращенных средств.

В последнем случае, если правота МФО будет доказана, заемщику придется вернуть не только основную сумму долга и проценты, но и начисленные штрафы, пенни, судебные издержки. Сроки внесения платежей оговариваются в соглашении. В нем должны отражаться:

• дата и размер платежа;
• длительность действия договора.

Срок исковой давности по займу не зависит от условий, прописанных в документе. Однако существует множество нюансов, которые необходимо учитывать.

Из-за незнания законодательства, многие должники неверно определяют момент, когда начинается или заканчивается исковая давность. Вот несколько распространенных заблуждений:

1. Если клиент ни разу не вносил платеж по займу, то дата может совпадать с днем получения кредита. Это особенно актуально для микрозаймов, поскольку они часто выдаются на период до 30 суток и подразумевают всего 1 платеж.
2. Первым делом МФО постарается выйти на контакт с должником. Если это произошло, то период исковой давности возобновляется, а счетчик обнуляется.
3. Законом РФ не предусмотрены бессрочные периоды взыскания.

Если сотрудник МФО утверждает, что трехлетний срок давности распространяется только на банковские кредиты, то воспринимать это нужно исключительно как уловку.

Частные лица редко прибегают к заключению договоров, используя письменные расписки или устную договоренность. Условия исковой давности остаются аналогичными, но доказать дату последнего платежа будет не просто. Поэтому нужно сохранять информацию о переводах, брать дополнительные расписки. В этом случае может помочь выписка из банка.

При устной договоренности сделать это практически невозможно. В качестве косвенных доказательств используются: переписки, свидетельские показания.

Начинать отсчет нужно не со дня заключения договора. Существует несколько основных точек, с которых может стартовать срок давности по кредитной задолженности микрозайма:

• окончание действия кредитного соглашения;
• день последнего платежа, который был внесен;
• дата разговора или переписки с представителем МФО, если в ходе общения приняли решение о способах погашения задолженности.

Поэтому нужно внимательно изучать условия предоставления заемных средств и порядок возврата.

Истекшая исковая давность по договору займа может быть восстановлена по решению суда в особых случаях. Причиной могут быть:

1. В кредитном соглашении прописан период, в течение которого может взиматься долг. Вместо стандартных 3 лет указываются 5, 7… 10.
2. Если у истца есть веские причины, по которым он не мог затребовать долг через суд вовремя. К примеру, служба в армии, заграничные командировки и т. д. В этом случае период исковой давности может быть продлен.
3. При отсутствии точного срока в договоре компании придется доказать, что с момента отсчета периода не прошло 3 года.

Максимальная длительность, которую можно прописать в договоре или установить с помощью судебных органов, составляет 10 лет. Продолжительность срока давности, указанная в кредитном соглашении, не может противоречить действующему законодательству. Если срок истек, то долг списывается, и его можно не возвращать.

Банкротство с долгами в МФО: как освободиться от микрозаймов?

Долги в микрофинансовых организациях доставляют массу неудобств: в МФО большие проценты, а методы работы с должниками выходят за рамки законов. Отчаявшиеся люди ищут последние деньги, чтобы рассчитаться с кредитными организациями. Есть законный выход из ситуации — процедура банкротства. 

В статье расскажем, как списать долги по микрозаймам при банкротстве.

Что будет, если не платить микрозаймы?

Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно, средняя ставка — 2% в день. Сегодня вы должны 10 тыс. руб., а через неделю уже 15 тыс. руб. К пропущенным платежам прибавляются штрафы, пени, неустойки. 

МФО взыскивают долги, как правило, по одной схеме:

1. Звонят и пишут должнику.

2. Обращаются к родственникам, коллегам, начальникам. Ко всем, чьи контакты удастся найти.

3. Продают долг коллекторам.

МФО редко подают в суд на должников, в отличие от банков. Дело в том, что суды признают только тело кредита и небольшой процент. С учетом того, что суммы займов не превышают 10−50 тыс. руб., МФО не покроет даже судебные издержки.

Немало микрозаймов выдают онлайн, по электронной заявке. Проверить реальность анкетных данных микрофинансовая организация не может, поэтому и в суд обратиться они не смогут.

Из-за этих условий вас будут тревожить коллекторы. И если нет денег, избавиться от долга поможет только банкротство.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;
• алиментов;
• возмещения вреда здоровью;
• субсидиарной ответственности;
• заработной платы и выходных пособий;
• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;
• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);
• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;
• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

Перечисленные основания доказывают в суде документально.

Важно, чтобы по кредитам образовались просрочки по выплатам от трех месяцев.

Как списать долги в МФО без суда?

С 2020 года в России появилась внесудебная форма банкротства. Пройти упрощенную процедуру можно и тем, кто имеет задолженности в МФО.

Если вы подходите под эти условия, то обратитесь в ближайший МФЦ и напишите заявление на процедуру. 

Плюсы упрощенного банкротства в том, что списывают долги бесплатно. Установлен и четкий срок — гражданина объявят банкротом через шесть месяцев.

Однако нужно ждать, чтобы кредиторы подали на вас в суд, после приставы возбудили производство и закрыли его. Это занимает много времени, иногда уходят годы.

При судебной процедуре работают те же правила, что и при внесудебном банкротстве.

https://www.youtube.com/watch?v=ilMaoMxXfX0\u0026pp=ygVQ0JTQvtC70LMg0L_QviDQt9Cw0LnQvNGDINC60L7RgtC-0YDRi9C5INC90LUg0L7RhNC-0YDQvNC70Y_Qu9GB0Y8g0LIg0LzRhNC-IDIwMjM%3D

Сумма долга для судебного банкротства может быть любая. По закону нет ограничений. Но если долг превысил 500 тыс. руб., то банкротство становится обязанностью гражданина, а не правом.

Банкротство через арбитражный суд платное. В стоимость входит работа финансового управляющего — 25 тыс. руб., госпошлина — 300 руб., цена за услуги юристов — от 50 тыс. руб.

В арбитражный суд подавать следует тогда, когда сумма долгов превышает 500 тыс. руб. Потому что оплата услуг юристов, управляющего обойдутся не меньше 80 тыс. руб.

Работа арбитражного суда — долгий процесс. Закон не установил сроки, в которые должна пройти процедура банкротства. На практике на это уходит не более одного года. 

• накопить задолженности на сумму от 50 тыс. руб.;
• обратиться в МФЦ или арбитражный суд с заявлением;
• оплатить госпошлину, работу финансового управляющего и юристов.
• если долг превышает 500 тыс. руб., обращайтесь за судебным банкротством.

Как быть, если пришел микрозаем, который вы не брали

Несмотря на ужесточение требований к выдаче микрозаймов и усиление мер по защите персональных данных клиентов, на ниве выдачи микрокредитов продолжает процветать множество мошенников.

Нередки случаи, когда физлицо получает на карту сумму микрозайма, который человек не оформлял. При этом с него требуют проценты за пользование деньгами.

Как быть в таких случаях и как защитить себя? Рассказываем в нашем материале.

В сфере выдачи микрозаймов в последнее время всё чаще встречается новый вид мошенничества. Недобропорядочные микрофинансовые организации (МФО) оформляют микрозаймы без согласия клиентов, и физлицу на карту поступает сумма выданного займа. В результате у человека образуется долг, к которому он не имеет отношения.

Это мошенничество имеет две разновидности:

1. После получения суммы займа на карту клиенту звонят из МФО и требуют вернуть заем плюс проценты (как правило, из расчета 1% за каждый день нахождения денег у незадачливого клиента);
2. После поступления денег клиенту звонит оператор МФО и благодарит за пользование их услугами. При возражении клиента, что он не брал заем, предлагается его отменить, сказав оператору код из присланной СМС. Но при сообщении кода эффект противоположный — клиент, наоборот, подтверждает получение займа.

О том, как в действительности происходит получение микрозайма, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите прямо сейчас пробный онлайн-доступ к системе бесплатно.

Что предпринять при получении микрозайма без своего согласия

Стать жертвой подобного мошенничества может любой человек. Что же предпринять, если вы столкнулись с получением микрозайма, на который не давали согласия?

Во-первых, не следует вести никаких переговоров с недобропорядочным МФО. Их представители будут пытаться активно связаться с клиентом и убедить его оплатить проценты или подписать обманным путем согласие на микрокредит. Никаких кодов из СМС передавать мошенникам не следует, как и соглашаться на любые предложенные ими схемы, которые якобы помогут выйти из данной ситуации.

Ответить мошенникам следует только то, что вы будете обращаться с жалобой в Центробанк и полицию.

Во-вторых, нельзя тратить полученные на карту деньги. По возможности до решения ситуации лучше вообще не пользоваться картой, т. е. не тратить не только деньги, поступившие от МФО, но и свои средства.

В-третьих, следует оперативно обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Заполнить его можно лично в отделении банка или онлайн, обратившись в службу поддержки банка. Наличие такого заявления подтвердит позицию физлица, что он не получал микрозаем добровольно.

В-четвертых, следует подать жалобу в уполномоченные органы, а именно в Центробанк и Роспотребнадзор. Электронные обращения можно подать на сайте каждой организации. Помимо этого можно подать заявление в полицию и прокуратуру.

В тексте обращения в каждое ведомство следует указать, что:

• никакого договора займа не заключалось;
• заем не оформлялся;
• никаких документов не подписывалось;
• сумму вы готовы вернуть.

После того как ситуация с микрозаймом решится (это займет определенное время), следует перевыпустить карту. Основная причина такого мошенничества — утечка данных банковских карт. Новая карта позволит минимизировать риск повторной ситуации с получением микрозайма без согласия клиента.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Никаких процентов, которые начисляются за время разбирательств, клиент МФО не должен. Поэтому опасаться угроз МФО истребования их через суд, с помощью приставов или коллекторов не нужно.

Итоги

При получении на карту микрозайма, когда вы не давали на него согласия, необходимо подать жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор, полицию и прокуратуру. Также следует обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Никаких кодов и прочих данных представителям МФО передавать не следует. Тратить полученные деньги также нельзя.

О новостях системы банковского обслуживания можно узнать в нашей рубрике «Банк».

Как избавиться от микрозаймов

Глоссарий

/ 22 ноября 2022 08:30

Текст изменился / 19 января 2023

Пытаясь погасить микрозаймы, люди попадают в еще большую финансовую зависимость. Чтобы покрыть один долг, берут новый кредит, затем еще один. Так делать не стоит. Расскажем, как избавиться от микрозаймов законным путем.

Есть несколько способов погасить микрозаймы

Микрозаем — краткосрочный заем в микрофинансовой организации. Несмотря на безобидное название, такой способ кредитования приносит немало макропроблем. 

Забывая о безопасности, в погоне за легкими деньгами, которые можно быстро одолжить до зарплаты, люди внезапно находят себя на дне долговой ямы. В отчаянии они бросаются искать ответ на вопрос, как избавиться от долгов, или ищут способы не платить вовсе.

Сразу оговоримся, списать долг полностью вряд ли получится. Но есть и хорошие новости: выход есть.

Занимая всего 10-15 тысяч рублей до зарплаты, люди искренне удивляются сумме, которую в итоге требует с них кредитор. Заработок МФО во многом складывается благодаря штрафам и пени за просрочку платежей.

Долг по микрозайму состоит из трех частей:

• основной долг — сумма, которую занимаете;
• проценты за пользование кредитом;
• штрафы и пени за задержку платежей.

Государство жестко регламентирует вопрос начисления процентов и штрафов по микрозаймам и потребительским кредитам.

Итоговая сумма долга по микрозайму не должна превышать основной долг больше, чем в полтора раза.

Например, за микрозайм в 50 тысяч рублей сумма долга не может превысить 125 тысяч рублей.

Важно. Это правило работает только для кредитов, взятых не раньше января 2020 года. До этого действовали другие нормы.

Зная об ограничениях, вы можете легко рассчитать максимальную сумму задолженности по своему микрозайму. Если сумма получается выше, чем установлено законом, вы имеете право оспорить ее в суде.

Дальше разберем, что конкретно нужно делать, чтобы погасить микрозаймы, даже если их много.

Не паникуйте и не пытайтесь скрыться — сделаете только хуже. Позвоните в МФО, где вы получили кредит, и сообщите о возникновении сложностей с оплатой. Еще лучше — отправить им письменное предложение о тех способах и возможностях погашения долга, которые сейчас для вас приемлемы и выполнимы. 

Таким поведением вы продемонстрируете адекватность и заинтересованность в решении проблемы, заявите, что вы не злостный неплательщик, а человек в сложной жизненной ситуации.

Если представитель МФО звонит сам, берите трубку и разговаривайте. Прятаться, менять номер телефона, блокировать звонки нет смысла. Признайтесь, что у вас возникли сложности с оплатой, и попросите помочь разобраться. Вы не единственный заемщик. Поверьте, сценарии выхода из ситуации у МФО точно есть. Послушайте их предложения.

В обоих случаях вы покажете себя как добросовестного заемщика, который готов расплатиться. Если дело дойдет до суда, это сыграет вам на руку.

Реструктуризация

Простыми словами — это изменение условий кредитного договора. Что МФО может предложить:

• уменьшить процентную ставку по кредиту;
• увеличить срок кредитования;
• полностью или частично списать штрафы и пени (но не сумму основного долга);
• организовать кредитные каникулы сроком до полугода.

Выбор одного из способов происходит в индивидуальном порядке. Важно понимать, что МФО — не благотворительная организация и не пойдет вам навстречу просто так. Нужно объяснить, с чем связаны задержки выплаты кредита, представить доказательства болезни, временной нетрудоспособности или увольнения/понижения в должности. 

Понятно, что о задержке заработной платы справки не выдают. Принесите выписку со счетов, где видно, что в данный момент у вас нет средств для оплаты долга. Словом, попробуйте все, что подтвердит вашу нынешнюю неплатежеспособность.

Если докажете, что ваше материальное положение ухудшилось, вам пойдут навстречу. У МФО нет задачи «задавить» вас. Им выгодно, чтобы вы вернули долг.

Соберите доказательства, которые подтвердят вашу временную неплатежеспособность

Кредитные каникулы — законный способ временно не выплачивать микрозаем. Да, у него есть ряд ограничений, но попытаться можно.

https://www.youtube.com/watch?v=ilMaoMxXfX0\u0026pp=YAHIAQE%3D

Если ваш случай не вписывается в условия «каникул», пробуйте увеличить срок кредитования. Допустим, вы потеряли работу или заболели, — тогда есть шанс отсрочить платежи по кредиту на пару месяцев, пока не встанете на ноги. Важно не принимать решение выплатить долг позже самостоятельно. Обязательно согласуйте вопрос с МФО: они должны понять вашу ситуацию и одобрить пролонгацию.

Будьте внимательны: некоторые фирмы берут плату и за отсрочку платежа.

Рефинансирование

Если у вас несколько займов, рефинансирование может стать спасением. Простыми словами — это замена одного кредита (или нескольких) другим на выгодных условиях. Услугу предоставляют как крупные банки, так и МФО. Хорошо подумайте прежде, чем снова обращаться к последним, — нужен ли вам еще один неудобный кредит. Лучше найти организацию, которая рефинансирует долг с выгодой для вас.

Совкомбанк помогает решить вопрос со сложными кредитными договорами. Оставьте заявку, чтобы узнать, как снизить процент и выплачивать кредит комфортными платежами. 

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Не бойтесь суда. Закон защищает права граждан в сложных жизненных ситуациях. Обращение в суд — не катастрофа, а способ решить проблему с долгом. 

Несмотря на то, что МФО грозит судом, на деле до разбирательства доходит редко. На это есть корыстная причина: как только подан иск, начисление пени и штрафов останавливается. Конечно, МФО выгодно, чтобы этот процесс не заканчивался как можно дольше. 

Если же вас вызывают ответчиком для взыскания долга, не отчаивайтесь. Готовьте доказательства о финансовой несостоятельности. Нужно аргументировано объяснить суду, почему у вас нет возможности выплачивать долг на прежних условиях.

От вашей убедительности зависит многое. Суд может списать часть долга по процентам и штрафам. Однако основной долг заплатить все равно придется.

Вы можете не дожидаться инициативы МФО и обратиться в суд самостоятельно в качестве истца. В исковом заявлении подробно опишите ситуацию и причины, по которым вы утратили возможность оплачивать долг.

Соберите подтверждающие документы: копию трудовой с отметкой об увольнении, больничный лист, справку о нетрудоспособности родственника, за которым требуется уход, — все, что подходит под ваш случай.

Вы имеете право оспорить сделку о займе, что весьма непросто, или — что более реально — попросить снизить сумму долга в части процентов, штрафов и пени.

Банкротство

Еще один способ законно избавиться от долгов — банкротство. Это сложно, долго и малоприятно. Важно понимать, что долги списывают не просто так. На время процедуры вас существенно ограничат в правах, ваше имущество пойдет с молотка, а о возможности взять кредит или поехать отдыхать за границу придется забыть. 

Хорошо подумайте и просчитайте все варианты погашения микрозайма прежде, чем отважитесь объявить себя банкротом.

Самый разумный способ избавиться от микрозайма — расплатиться с долгами. Часто решение лежит на поверхности, мы просто его не замечаем. Понятно, что раз вы читаете этот текст, то уже прикинули свои возможности и, не насчитав нужной суммы для погашения кредита, ищите способы избежать расплаты.

Посмотрите на ситуацию с другой стороны, отложите переживания и станьте на время своим финансовым управляющим.

Чтобы расплатиться с долгами, обратитесь за помощью к друзьям и родственникам

1. Сложите суммы всех кредитов, чтобы понять точную сумму долга.
2. Посчитайте все доходы, которые у вас есть на данный момент.
3. Прикиньте сумму жизненно важных расходов: квартплата, лекарства, минимальная продуктовая корзина.
4. От суммы пункта 2 отнимите сумму 3. Сколько получилось?

Так вы сможете понять свою примерную платежеспособность. Допустим, займов несколько, а оставшихся денег хватает на ежемесячное погашение только одного. Попробуйте договориться с одной из МФО о снижении или отсрочке платежа. Наверняка кто-то пойдет вам навстречу. Пока у вас есть передышка по одному кредиту, вы выплачиваете другой.

Что еще можно сделать: 

• Максимально сократите расходы, покупайте только необходимое.
• Ищите варианты дополнительного заработка.
• Оглянитесь: может, у вас есть ненужные вещи в хорошем состоянии, которые можно продать? Это кажется мелочью, но, возможно, вы сто лет не пользуетесь кухонным комбайном, а кто-то ищет именно такой.
• Обратитесь за помощью к друзьям и родственникам.

Чтобы в будущем не допускать ситуаций, когда срочно нужны деньги, а взять их негде, заведите полезную привычку откладывать. Совкомбанк предлагает вклады с гибкими условиями и высокой процентной ставкой.

Заставьте свои сбережения работать и приносить вам пассивный доход! В Совкомбанке есть линейка вкладов с гибкими условиями — вы сможете подобрать подходящий вариант. Высокая ставка убережет деньги от инфляции и поможет быстрее накопить на крупные покупки. Подайте заявку онлайн!

Если вы не видите выхода из ситуации и замерли в ожидании последствий, полезно понимать, к чему готовиться. МФО применит все способы, чтобы вернуть долг.

• Звонки
• Сначала будут звонить вам и близким людям, чей номер вы оставляли при оформлении кредита.
• Испорченная репутация

Данные о займе и проблемах с выплатой передадут в общую базу кредитных историй. Банки и МФО вряд ли захотят иметь с вами дело в будущем.

Суд

Если история затянется, МФО подаст в суд. Скорее всего, иск удовлетворят лишь частично — зависит от конкретной ситуации. Это значит, что вас точно обяжут выплатить основной долг и какую-то часть процентов, штрафов и пени.

Чтобы получить выплату, МФО имеет право привлечь службу судебных приставов. Вам грозят следующие последствия:

• арест счетов и принудительное погашение займа;
• данные о долге передадут работодателю, которого обяжут удерживать процент от вашей зарплаты в пользу кредитора;
• в крайних случаях могут изъять имущество.

Коллекторы

Хуже приставов могут быть только коллекторы. Об их самоуправстве и жестокости ходят легенды: бесконечные звонки, угрозы, преследования. Давят не только на самого должника, но и на его родственников и друзей.

Доходит до того, что приходят домой, грубят и ведут себя как бандиты из 90-х. Знайте: в большинстве случаев коллектор превышает полномочия.

Их деятельность, количество звонков и встреч с вами жестко регламентировано законом.

Куда жаловаться на коллектора

Если коллектор перегибает палку, его действия угрожают вашей безопасности или имуществу, вы имеете право пожаловаться.

• Напишите заявление в полицию о незаконных методах воздействия на вас.
• Отправьте письменную претензию на имя руководителя коллекторского агентства, в котором работает ваш обидчик.
• Оповестите ассоциацию коллекторов НАПКА.
• Пожалуйтесь на действия МФО и коллекторов в Центральный банк РФ. Федеральная служба судебных приставов также принимает жалобы на превышение полномочий коллекторами.
• Отправьте жалобу в Роспотребнадзор.
• Обратитесь в Прокуратуру.

С любой, даже самой безвыходной ситуацией можно справиться. Долги по микрозаймам — вещь неприятная, но способы решить проблему есть. Возьмите инициативу в свои руки и попробуйте применить один из предложенных способов погасить микрозаем законным путем.

Для тех, кто ценит свое времяПодпишитесь на еженедельную email-рассылку и узнавайте о самых интересных публикациях.Подписывайтесь на наш канал в Telegram

Что будет, если просрочить займ? Готовьтесь к хождению по мукам

Поскольку мы активно работаем с должниками, помогая списывать им долги, то мы часто выслушиваем интересные истории людей и их мнения.

Иногда встречаются откровенные заблуждения — например, многие люди считают, что просрочка по микрозаймам не повлечет последствий.

Мол, если кто-то онлайн выдает деньги на карту, то он это делает незаконно, а значит, ничего сделать должникам такой кредитор не сможет.

Здесь мы расскажем вам правду о том, что будет, если просрочить займ — уж поверьте, последствия не заставят вас долго ждать.

Может ли МФО подать за неуплату долга в суд и арестовать счет в банке?

Спросите юриста

С чем столкнется должник, допустивший просрочку в мфо?

Микрофинансовые организации работают на легальных основаниях, несмотря на всю видимую «легкость» оформления займов, которой они отличаются. Люди, которые сталкивались с их бизнесом, знают, что оформить ссуду проще простого: заполняем заявку онлайн и ждем решения в течение нескольких минут. Еще через 10 минут деньги оказываются на вашей банковской карте.

Но все же, при оформлении займа вы подписываете договор — посредством ввода кода из СМС-сообщения, которое приходит вам тут же на телефон. Это альтернатива полноценной подписи от руки, которая позволяет МФО юридически закрепить за собой статус кредитора и в случае просрочки обратиться за взысканием.

Итак, представим, что вы взяли ссуду на 20 тыс. рублей, вам нужно было рассчитаться с компанией через 25 дней, но вы не нашли денег. Вот, что вас ждет:

1. Сразу после начала просрочки, буквально в течение 3 дней вам начнут приходить СМС. И, возможно, будут звонить сотрудники МФО. Они поинтересуются, с чем связано отсутствие оплаты, напомнят о необходимости погашения займа и начнут считать, сколько вы должны с учетом штрафных санкций и пеней.
2. Пени, штрафы. За просрочку в МФО по договору предусмотрены различные санкции. То есть помимо процентов вам начисляют какие-то дополнительные платежи. Сумма растет с каждым днем.
3. Испорченная кредитная история. Просрочка фиксируется в вашей кредитной истории, и негативно вас характеризует, даже если она составила всего на 5 дней. Пока она будет «за вами плестись», вы не сможете практически нигде взять новый кредит или займ. Да и после закрытия длительной просрочки получить одобрение у кредиторов будет весьма сложно.
4. Коллекторское взыскание. Если оплата не будет поступать в течение 1-2 месяцев, МФО обращаются за помощью к коллекторским агентствам. Они специализируются на досудебном взыскании. То есть должнику начнут поступать звонки и сообщения еще и от коллекторского агентства. Также взыскатели могут попытаться с вами встретиться.
5. Продажа задолженности или обращение в суд. Если вы продолжите избегать уплаты, МФО продаст ваш долг коллекторам или же обратится за судебным приказом (решением). Она сначала попробует через суд принудительно взыскать долг, чтобы потом обратиться к судебным приставам. Если же долг будет продан коллекторам, то такое же право получат и они, будучи новым кредитором.
6. Исполнительное производство. За вас «примутся» судебные приставы. Ваши счета попадут под арест, как и некоторое имущество; деньги с банковских карт могут списываться принудительно и без вашего ведома, также вам могут ввести ограничение на выезд за границу.

Какие несанкционированные меры могут принять в отношении вас? Здесь мы поговорим о неадекватных методах взыскания — это действия, которые нельзя проводить в отношении должников, но они периодически встречаются в природе:

1. Угрозы. По идее, сотрудники МФО и коллекторских агентств могут связываться с должниками только с целью предупредить людей о последствиях и предложить помощь (рассрочку, например).

   Но иногда они связываются, чтобы поговорить в стиле «если не отдашь деньги за 3 дня, то у тебя будут очень серьезные проблемы, мы тебе их устроим». Это прямая угроза, которая должна фиксироваться на аудио и которая должна получить огласку через жалобу в ФССП.

2. Шантаж. Это тоже что-то из уголовного кодекса, когда с вами связываются, чтобы сообщить что-то вроде «если не вернешь деньги, то о твоих долгах станет известно каждой собаке на районе». Опять же, фиксируйте подобные разговоры и привлекайте кредиторов к административной и к уголовной ответственности.
3. Ввод в заблуждение. Есть очень тонкая грань между законным понятиями «предупредить должника о последствиях» и «ввести в заблуждение». Если кредитор вам звонит и сообщает, что у вас испортится кредитная история и долг растет с каждым днем, это — законно и нормально.

   Но если вам сообщают, что вас посадят в тюрьму, что вас лишат родительских прав и что у вас заберут квартиру за 20 тыс. рублей долга — это намеренный ввод в заблуждение с целью запугать вас. Разумеется, это все неправда. Вам нужно лишь написать жалобу в ФССП.

4. Порча личных вещей. Некоторые МФО пробивают дно, «извините за рэп». Особо «отбитые» сотрудники могут нагадить вам на дверной коврик, сорвать дверную ручку и залить замочную скважину клеем. Подобные прецеденты встречались и в материалах судебных дел. Такие действия относятся и к уголовной юрисдикции, и к КоАП РФ. Смело жалуйтесь.
5. Разглашение данных о долге третьим лицам. Это ситуации, когда о ваших долгах узнают на работе, в подъезде, когда родственники вам звонят и матерятся из-за террора ваших кредиторов.

   В том числе это ситуации, когда на вашем подъезде появляется листовка с вашей фотографией и когда в социальных сетях кто-то пишет о вас гадости вашим друзьям и разглашает конфиденциальную информацию. За такие действия можно даже взыскать моральную компенсацию, обратившись с иском против кредитора в суд.

Вас достали МФО, требующие деньги без перерыва? Позвоните нашему юристу и получите

100% защиту от звонков!

Сколько вы будете должны МФО в конечном итоге?

Если вы взяли всего 20 тыс. рублей, то вы будете в конечном итоге должны максимум 50 тыс. рублей. И ни копейкой больше. Дело в том, что МФО по закону не могут начислить пеней, штрафов, иных платежей больше допустимого предела. Максимум, во сколько может вырасти ваш долг — это в 2,5 раз или на 150%.

То есть:

20 000 * 2,5 = 50 000 рублей. Или 20 000 + 150% = 50 000 рублей.

Правда, тут есть тонкий момент (куда ж без них-то?): если вы платили МФО какие-то гроши в период роста задолженности — например, по 2 тыс. рублей пытались платить раз в 2 недели, то они учитываются в оплату процентов. Допустим, вы должны были вернуть 30 тыс. рублей 1 сентября, но не смогли, и вот, каждые две недели платили по 2 тыс. рублей.

В целом вы заплатили 8 тыс. рублей. Сейчас, спустя 2 месяца, задолженность составляет ровно 50 тыс. рублей, то есть она не будет уменьшена на указанные 8 тыс. рублей. Можно считать, что вы их подарили основателю МФО.

Отсюда вывод: если вы не можете погасить всю сумму задолженности, лучше не платите вообще. Потому что ваши деньги растворятся, а сумма все равно быстро дойдет до максимального предела, установленного законодательством.

Вас терроризируют кредиторы? Нечем платить по долгам? Позвоните юристу, мы поможем

вам законно освободиться

Почему законодатель установил такие интересные ограничения?

Это вообще вопрос на миллион рублей. МФО серьезно потрясли несколько лет назад:

1. Установили максимум по росту долга — в 2,5 раз.
2. Установили максимальный лимит процента в сутки — он постепенно снижался; сейчас установлен на уровне 1% в день, но с середины 2023 года максимальный процент будет составлять 0,8% в день.
3. Запретили принимать под залог жилую недвижимость у населения.

Опять же, почему? Дело в том, что до последних поправок в этой сфере творилась анархия. Во-первых, в суды часто попадали дела, где человек брал в МФО 3 000 рублей, а вернуть должен был 100 тыс. рублей благодаря бесконтрольно и старательно начисляемым пеням и штрафам.

Во-вторых, процентные ставки были реально дикие — по 2-3% в сутки. Вообще, ставки ниже 2% в день были большой редкостью, которая просилась на занесение в Красную книгу. В третьих, отъем квартир у населения цвел пышным цветом. Нередки были следующие схемы:

1. Человек обращался в микрофинансовую организацию с запросом на 1 млн рублей. Ему предлагали дать эти деньги, но под залог жилья. Квартира, которой владел клиент, стоила по рынку 4 млн рублей. Сделку оформляли с тем, что через 4 месяца он отдаст 1,3 млн рублей.

   Когда приходило время платить и клиент приносил деньги, ему тыкали под нос договор, где мелкими буквами было написано что-то вроде «дополнительные проценты» или еще какая-то муть, по которой оказывалось, что вернуть нужно не 1,3, а 1,8 млн. Ну, схема понятная, да? На все претензии был один ответ: «вы видели, что подписывали, не надо было слушать».

2. Человеку предлагали оформить сделку под залог, но свою квартиру он должен был подарить третьему лицу, предоставленному МФО. Разумеется, клиента уверяли, что это все формальности, и через несколько месяцев, когда долг будет возвращен, сделку аннулируют (что само по себе звучит бредово).

   Разумеется, после возврата денежных средств никакой квартиры клиент уже не видел. Оказывалось, что МФО не имеет отношения к квадратным метрам, ими уже давно владеют совершенно посторонние люди. С точки закона все верно: договора займа отдельно, а договор дарения — отдельно. Эти две сделки никак не связаны между собой.

3. Оформление договоров залога с различными нарушениями. Очень часты были ситуации, когда за займами обращались люди с низкой социальной ответственностью — например, зависимые от алкоголя. Они подписывали договоры, где запрашивали, к примеру, сумму на 3 млн рублей при залоге жилья стоимостью в 10-12 млн рублей.

   Долг не возвращался своевременно, квартира переходила в собственность МФО. Родственники алкоголика начинали борьбу в судах — они предоставляли справки от психиатра и нарколога, находились и другие собственники (например, бывший муж заемщицы, во время брака с которым была приобретена квартира).

Отметим, что суды часто становились на защиту семей, понимая всю бесчестность бизнеса микрофинансовых организаций, которые позволяли себе столь наглым образом обирать людей.

У вас сплошные неприятности с МФО и с коллекторами, вы постоянно

получаете угрозы?

Просрочка по микрозайму обернется ростом долга, проблемами с коллекторами и судебным взысканием

В первую очередь, пострадает кредитная история и начнут расти объемы задолженности. Во-вторых, МФО будет взыскивать с вас эти деньги: сначала самостоятельно, потом через коллекторов, и под конец — с судебными приставами.

Нужно решать эту проблему: обращаться в суд, за реструктуризацией или за признанием несостоятельности, чтобы списать просроченные микрозаймы.

К сожалению, МФО чащу всего не предоставляют каникул и рассрочек, долги все время будут расти до установленного законом лимита — суммы, превыщающей долг в 2,5 раз.

Что делать, если просрочка по микрозайму затянулась?

Представим, что вы не смогли рассчитаться по своим долговым обязательствам. Вам грозят предусмотренные законом последствия, пугают незаконные действия кредиторов, к которым они могут прибегнуть.

Что делать? Сразу о главном — договориться с МФО о кредитных каникулах или о реструктуризации, скорее всего, не получится. Редко у кого получается найти общий язык и чего-то добиться. В основном такие услуги предоставляют банки, но не мелкие финансовые компании.

Можно сделать следующее:

1. Попытаться оспорить договор или его отдельные части. Обычно к такой мере люди прибегают, чтобы потянуть время для чего-то. На практике оспорить договор с МФО невозможно — документы готовятся юристами, поэтому найти основания для отмены тяжело. Но пока будет тянуться дело, вы сможете выиграть время — например, чтобы собрать денег для расчета.

   В норме судебные процессы подобного типа длятся от 4 месяцев. При этом МФО сможет начислить проценты, но не сможет начислять пени или штрафы в период, пока вы судитесь. А учитывая максимальный предел (2,5 раза от изначальной суммы), ваша задолженность по факту не вырастет.

2. Реструктуризировать долги. Вы можете обратиться в арбитражный суд и запросить процедуру реструктуризации. Она позволит вам разбить задолженность на 3 года и постепенно ее выплатить при ставке рефинансирования ЦБ. Все долги с началом процедуры замораживаются, проценты, пени и штрафы МФО не насчитываются. Правда, это возможно только при условии, что у вас есть легальный и достаточный доход для расчетов.
3. Признание банкротства физического лица. Итак, просрочка по микрозайму на месяцы затянулась, денег нет и не будет. Разумеется, здесь лучше всего признать себя банкротом. Это позволит вам освободиться от любых долгов — не только по микрозаймам, но и по другим обязательствам.

   МФО не сможет требовать деньги и привлекать к взысканию коллекторов уже с первого судебного заседания. Она теряет это право. Также будут приостановлены все исполнительные производства в отношении ваших долгов.

Мы помогаем избавляться от непосильных долговых обязательств — с нами вы пройдете процедуру «под ключ».

То есть юристы будут заниматься поиском управляющего для дела, документальным сопровождением и представительством ваших интересов в суде. Мы гарантируем результат, и это обязательно прописывается в договоре.

Кстати, мы предоставляем рассрочку на прохождение банкротства с ежемесячным платежом от 5 900 рублей.

Обращайтесь, наши юристы обязательно вам помогут!

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты