Основные принципы кредитования

Кредитование, или предоставление кредитором ссуды заемщику, основывается на ряде принципов. Следование этим принципам обеспечивает безопасность участникам кредитования, регламентирует финансовые взаимоотношения сторон, вовлеченных в выдачу ссуды.

Существует пять главных принципов предоставления заемных средств: принцип возвратности, платности, срочности, обеспеченности и дифференцированности.

Основные принципы кредитования

Охарактеризуем каждый из принципов, регулирующих выдачу кредита.

Возвратность

Это понятие означает, что предоставленные ресурсы подлежат возврату, то есть выдаются лишь на прописанный в договоре период. По истечении этого периода их требуется вернуть кредитору.

Возвратность

Возвратность ссуды подразумевает, что при недобросовестном отношении должника к нему можно применить санкции, что существуют специальные правовые институты, способные обязать вернуть долг.

В разные времена существовали различные способы, которые позволяли обеспечить возвратность. Например, в Древнем Риме должника могли продать в рабство за неуплату ссуды. Такая угроза обеспечивала стремление во что бы то ни стало вернуть долг.

Формы обеспечения возвратности кредита

Сегодня в законодательстве многих государств предусмотрена уголовная ответственность за неуплату долга в положенный срок.

Банки, стремясь оградить себя от финансовых потерь, подробно изучают кредитную историю заемщика и проверяют уровень его доходов. В кредитной истории фиксируется вся информация о выданных кредитах, сроках их погашения, просрочках платежей, то есть анализируется возвратность предшествующих кредитов.

Погашение кредитов

Также банки могут использовать поручительство. Поручитель дает гарантию, что вернет долг заемщика, если тот этого не сделает.

Возвратность кредита объясняется тем, что банк привлекает свободные средства, имеющиеся у населения и организаций. Эти деньги направляются на выдачу кредитов клиентам.

То есть банк использует для кредитования не только свои средства, но и деньги вкладчиков. Возвратность займа предполагает, что потребители кредитов вернут деньги вкладчикам, а банк получит комиссию.

Поэтому без принципа возвратности кредит не может существовать как явление, в противном случае банки бы обанкротились.

Срочность

БанкНаименование кредитаСрок погашения

Сбербанк	Приобретение готового жилья	до 30 лет
Сбербанк	Приобретение строящегося жилья	до 30 лет
Сбербанк	Потребительский кредит без обеспечения	до 5 лет
Сбербанк	Образовательный кредит с государственной поддержкой	10 лет
ВТБ 24	Потребительский кредит наличными	до 60 мес.
Совкомбанк	Совкомбанк, потребительский кредит	до 6 мес.
Банк Москвы	Кредит наличными	до 60 мес.
Уралсиб	Кредит наличными	до 5 лет
Лето Банк	Лето 9,9	15 мес

Этот принцип дополняет предыдущий. Срочность – форма реализации возвратности. Принцип гласит, что займ не просто должен быть возвращен, он должен быть возвращен в четкий, прописанный в договоре период. Иначе говоря, срочность – временная переменная возвратности средств. Если бы этого принципа не существовало, было бы совершенно непонятно, каким образом должна реализоваться возвратность, то есть на каком этапе к неплательщику можно начинать применять санкции.

Срочность

От реализации принципа срочности зависит ликвидность банков, так как особенности банковских учреждений не позволяют им вкладывать средства безвозвратно или с неопределенным сроком возврата. Также принцип срочности позволяет заемщикам получать новые кредиты, не уплачивая повышенных процентных ставок за просроченные для возврата кредиты.

Срок, на который заемщик берет средства, — предельное количество времени, допустимое для возврата кредита. Если по истечении срока кредит не возвращается кредитору, то он меняет свою форму, поскольку проценты за просроченный период повышаются, то есть меняются первоначальные условия предоставления средств.

Дифференцированность

Дифференцированность

Если одно из претендующих на кредит предприятий имеет высокий уровень рентабельности, собственные источники производства, демонстрирует устойчивые темпы роста, а другое – неопределенные перспективы, высокую долю заемных средств, то банк не может предоставлять этим организациям одинаковые кредиты на одинаковых условиях. Банк проводит анализ деятельности и финансов предприятия, чтобы сделать для себя заключение, с какой вероятностью кредит будет возвращен в срок. Такой дифференцированный подход уменьшает риски банков.

Если бы данный принцип не применялся, риск бы значительно возрос, а вместе с ним – процентные ставки. Это привело бы к удорожанию кредитов.

Обеспеченность

Данный принцип, как и дифференцированность, призван уменьшить банковские риски. Согласно этому принципу, кредит должен иметь какое-либо обеспечение, способное возместить ущерб банка в случае неуплаты долга.

Обеспечение предоставляется в различных формах:

• материальные ценности (оформляются под залог);
• ценные бумаги с хорошей ликвидностью;
• полисы, полученные по риску непогашения ссуды в страховой фирме;
• гарантии и поручительство платежеспособных лиц или организаций.
  Кредит под залог ценных бумаг

Решение вопроса об обеспеченности обычно требует индивидуального подхода. Если кредит предоставляется крупной известной компании с зарекомендовавшей себя историей, крепкой позиции на рынке, компетентными профессионалами во главе, то решение о выдаче кредита будет иным, нежели для только образованной неизвестной фирмы, перспективы которой пока неопределенны.

Однако на практике даже хорошая репутация и чистая кредитная история не всегда позволяют выдавать кредит без обеспечения. Банки, совершившие в свое время такую ошибку, выдав кредит без обеспечения, обанкротились, а кредитуемые ими организации продолжали успешную коммерческую деятельность (например, история «Кредитобанка»).

У банков разработаны специальные алгоритмы и способы оценки кредитных рисков для организаций и физических лиц. Иногда достаточным обеспечением будет выступать ряд необходимых критериев, присущих кредитополучателю.

Платность

Кредит выдается не бесплатно

Кредит выдается не бесплатно: его стоимость – это процент, который уплачивается банку за возможность пользоваться заемными средствами.

То есть принцип платности подразумевает, что получатель кредита вносит за него плату, размер которой – величина процентной ставки.

С этой точки зрения кредит – обычный товар, предлагаемый во множестве магазинов (банках). Сам по себе товар одинаков (одна и та же сумма денег), а вот стоимость товара может быть различной в зависимости от накрутки продавца.

Причем в каких-то магазинах продавцы готовы сделать скидку (снизить процентную ставку), а в каких-то товар могут продать в долг постоянному покупателю (а в случае с банком — дадут возможность получить кредит без обеспечения).

Платность кредита мотивирует заемщиков экономно и разумно использовать привлеченные средства.

• Для банков платность обеспечивает возможность платить проценты вкладчикам, увеличивать резерв денежных ресурсов для кредитования, компенсировать затраты на содержание персонала и всего аппарата, использовать вырученные средства на иные статьи расходов.
• Цена кредита, или его процентная ставка, рассчитывается каждым банком из учета множества факторов. К таким факторам относятся:

• ставка рефинансирования Центробанка РФ (то есть ставка, по которой банки получают кредиты у ЦБ);
  Ставка рефинансирования Центробанка РФ 1992-2009
• структура кредита (какую долю в нем составляют собственные средства, а какую – заемные средства и средства вкладчиков). Разумеется, чем больше у банка собственных средств, тем больше у него шансов сделать процентную ставку ниже;
• спрос на кредитный продукт у заемщиков (если население не заинтересовано в получении кредитов, то ставка будет минимальной);
• сроки, на которые выдается кредит;
• объем риска, на который идет банк, выдавая кредит; иначе говоря, чем меньше гарантий может представить заемщик, что займ будет возвращен, тем больше ставка банка;
• средняя стоимость аналогичных кредитных продуктов у банков-конкурентов;
• уровень инфляции: чем выше инфляция, тем дороже кредит, поскольку банк рискует потерять свои средства из-за их обесценивания.
  Уровень инфляции

На практике применяется совокупность этих параметров. Исходя из этого и рассчитывается размер ставки.

Соблюдение принципов кредитования позволяет сделать предоставление кредита максимально выгодным и безопасным для обеих сторон.

Организация банковского кредитования

• Полина Михайловна Копруджу
• Эксперт по предмету «Банковское дело»
• преподавательский стаж — 8 лет

Предложить статью

С нами работают 108 689 преподавателей из 185 областей знаний. Мы публикуем только качественные материалы

Как работает сервис?

Банковское кредитование – это правоотношения, возникающие между банковским учреждением, выступающим в роли кредитора, и клиентом, выступающего в роли заемщика, которые возникают в связи с предоставлением первым второму некоторой суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности, платности.

Понятие «банковского кредита» также определено в ГК РФ в дефиниции «кредитного договора».

Согласно статьи 819 Гражданского Кодекса РФ по кредитному договору кредитная организация (в банковском секторе – банк) обязуется предоставить денежные средства (кредит) клиенту (заемщику) в размере и на условиях, определенных кредитным договором (соглашением), а заемщик обязуется осуществить возврат полученной денежной суммы в срок, а также уплатить проценты, начисленные за пользование денежными средствами.

С точки зрения финансового рынка банковское кредитование – это банковская категория, характеризующая правоотношения между клиентом и банковским учреждением, взаимодействие которых основано на вопросах, связанных с предоставлением во временное пользование денежных средств и их возврата в установленный договором срок и на установленных кредитным договором условиях.

С точки зрения кредитора (банковской организации) банковское кредитование представляет собой один из методов увеличения собственного капитала, с точки зрения заемщика – метод отсрочки оплаты за приобретенные товаров или оказанные услуг.

Стоит отметить, что понятие «кредит» необходимо строго разграничивать с понятием «ссуды». В специализированной литературе данные понятия в некоторых случаях трактуются как синонимы.

Это связно с тем, что до принятия действующей редакции ГК РФ понятия «кредит» и «ссуда» в действительности использовались как синонимы или в смысле словосочетаний «получение кредита» – «предоставление ссуды».

Однако, на сегодняшний день в рамках действующего законодательства отражен процесс постепенного вытеснения ссуды из института займа в отдельный тип обязательства – безвозмездное использование тем или иным субъектом имущества. Таким образом, различие понятий «ссуда» и «кредит» базируются на их основополагающих принципах. Для ссуды к таким принципам можно отнести:

«Организация банковского кредитования» ???? Готовые курсовые работы и рефераты Купить от 250 ₽ Решение учебных вопросов в 2 клика Найти эксперта Помощь в написании учебной работы Узнать стоимость

• безвозмездность;
• передачу имущества.

А для кредита и кредитных отношений:

• возвратность;
• срочность;
• платность.

Стоит отметить, что финансовый институт кредитования весьма разнообразен. Так, выделяют товарный, коммерческий, государственный и банковский кредиты. Однако, наиболее распространенным на сегодняшний день остается банковское кредитование.

С точки зрения экономистов банковское кредитование представляет, как взаимодействие субъектов финансовых правоотношений, которые выступают в роли кредиторов, и заемщиков.

Принципы банковского кредитования

Как было отмечено ранее, банковское кредитование может быть реализовано лишь при строгом соблюдении основополагающих принципов кредитования, выступающих в роли базы кредитных отношений и отражающих сущность и содержание кредита. Среди основополагающих принципов можно выделить следующие:

• возвратность
• срочность (т.е. возвращение в срок);
• возмездность (т. е. платность).

Именно перечисленные выше принципы отличают кредитование от иных финансовых отношений, например, таких как финансирование или инвестирование. Также банковское кредитование основывается на принципах целевого предоставления кредита, при наличии обеспечения и дифференцированности по видам заемщика. Рассмотрим подробнее данные принципы.

• Принцип №1. Целевое кредитование. В рамках данного принципа предполагается, что денежные средства выдаются заемщику на удовлетворении конкретных потребностей, т.е. цели, указанные в условиях договора.
• Принцип №2. Срочность. В рамках данного принципа предполагается, что возврат денежных средств осуществляется в сроки, установленные в условиях кредитного договора (соглашения).
• Принцип №3. Платность. В рамках данного принципа выражена непосредственно сущность банковского кредитования, т.е. получение экономической выгоды банковской структурой за предоставление в пользование денежных средств на установленный период времени.
• Принцип №4. Обеспеченность. В рамках данного принципа банковской организации гарантируются некоторые права на собственность клиента заемщика, которыми банковское учреждение может воспользоваться в случае невозврата кредита.

Система и организация банковского кредитования

Система российского банковского кредитования на сегодняшний день включает в себя пять элементов, а именно:

• Объекты и субъекты кредитования;
• Способы взаимодействия с клиентами, методы урегулирования возникающих проблем (невозврат денежных средств, просрочка платежей, задолженность по кредиту);
• Методы управления кредитными рисками кредитного учреждения;
• Организация непосредственно банковского кредитования, которое реализуется в несколько этапов, начиная с момента обращения потенциального заемщика в банк и заканчивая закрытием кредитного дела;
• Работа с кредитным портфелем, который представляет собой отражение деятельности кредитной организации, ее доходности, кредитных рисков, ликвидности.

Так, началом организации банковского кредитования принято считать факт обращения потенциального заемщика в кредитную организацию. Организация банковского кредитования осуществляется в четыре этапа, а именно:

• Подготовительный этап. В рамках данного этапа ведутся переговоры между потенциальным заемщиком и банком.
• Этап рассмотрения заявки. Сотрудники банковского учреждения внимательно изучают и анализируют представленный клиентом пакет документов
• Этап оформления документов. После принятия решения о выдаче кредита формируется кредитный договор, распоряжение о выдаче денег, создается личная карточка заемщика.
• Этап контроля. Сотрудники банковского учреждения следят за расходованием средств по кредиту и их возвратом, анализируют платежеспособность клиента.

Находи статьи и создавай свой список литературы по ГОСТу
Дата последнего обновления статьи: 15.05.2023

1. Полина Михайловна Копруджу
2. Эксперт по предмету «Банковское дело»
3. преподавательский стаж — 8 лет

Стать автором
Задать вопрос

С нами работают 108 689 преподавателей из 185 областей знаний. Мы публикуем только качественные материалы

Как работает сервис?
Трудности с написанием работы?

Эксперты на Автор24 помогут сделать любую учебную работу!

Наши статьи цитируют

Научные журналы

Научные журналы Учебные учреждения Электронные образовательные системы СМИ

Электронные образовательные системы

Решение любого учебного вопроса за 300₽

Задать вопрос  эксперту

Попробуй бесплатный инструмент для оформления работы по ГОСТу «ДокСтандарт»

Загрузи учебную работу и получи отформатированную версию всего через 30 секунд

Попробовать

Все самое важное и интересное в Telegram

Все сервисы Справочника в твоем телефоне! Просто напиши Боту, что ты ищешь и он быстро найдет нужную статью, лекцию или пособие для тебя!

Перейти в Telegram Bot

Что такое принципы кредита?

Принципы кредита — это то, на чем базируются кредитные отношения, что определяет сущность этого вида финансовой услуги.

Основные принципы кредита — это:

• возвратность;
• срочность;
• платность;
• обеспеченность;
• целевой характер;
• дифференцированность.

Поговорим о каждом из них.

Возвратность кредита

Принцип возвратности — одолженное нужно вернуть

Принцип возвратности означает, что заемщик обязан вернуть кредитору всю одолженную сумму денег с процентами по схеме, определенной в кредитном договоре. Он не может распоряжаться этим капиталом как собственным и обязан изыскать средства для погашения долга.

Нарушение принципа возвратности наносит кредиторам крупный финансовый ущерб. Чтобы защитить себя от убытков, платежеспособность клиентов тщательно проверяется, а возможные риски подлежат страхованию. Также банки создают специальные резервы на случай невозврата займов.

Срочность кредита

Одолженное нужно вернуть точно в срок

• Заемщик обязан возвращать долг не в любое время по собственному желанию, а в четко установленный срок, прописанный в кредитном договоре.
• Если платеж не будет внесен в срок, банк-кредитор может применить экономические санкции к заемщику, а длительные просрочки — повод для обращения в суд.
• Соблюдение сроков выплат для заемщика — гарантия формирования хорошей кредитной истории и беспроблемного получения займов в будущем.

Платность кредита

За пользование кредитом взимается процент

Платность кредита для заемщика обозначает необходимость уплачивать проценты за использование кредитных средств. Доход, полученный заемщиком при использовании дополнительного капитала, взятого в долг, распределяется между ним самим и кредитором.

Вы скажете, что это необязательный принцип, так как есть масса примеров беспроцентных займов. Действительно, бывают дружеские займы, ссуды сотрудникам и даже международные кредиты, которые предоставляются без необходимости уплаты процентов. Но это скорее исключение, чем правило. Платность — основополагающий принцип кредита, который в большинстве случаев соблюдается.

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита — это страховка банка на случай неуплаты долга

Обеспеченность — это принцип, который защищает интересы кредитора. На практике это выражается в таких формах:

• Залог — составляется договор залога, по которому в случае неуплаты долга кредитор может взыскать имущество должника. В качестве залога принимаются реальные (дома, автомобили) и финансовые (депозиты, ценные бумаги) активы, а также права (авторское, аренды).
• гарантия — заключается сделка между банком и гарантом, составляется гарантийный лист, согласно которому в случае невыплаты долга заемщиком сумма списывается со счета гаранта;
• поручительство — заемщик предоставляет поручителя, который делит с ним кредитные обязательства и в случае неуплаты долга берет на себя ответственность по их выполнению;
• страхование — риски кредитора страхуются в страховой компании, платежи по страховке добавляются к процентам по займу и оплачиваются заемщиком.

Целевой характер кредита

Целевой характер кредита облегчает контроль за расходованием средств

Целевая направленность — это принцип кредита, согласно которому одолженные средства должны расходоваться только на указанную в кредитном договоре цель. Например, по договору ипотеки заемщик может купить лишь конкретное жилье, на которое были выделены средства, аналогично с автокредитами и производственными ссудами.

Целевое назначение позволяет кредитору контролировать соблюдение условий договора. При нарушении этих условий банк-кредитор может потребовать досрочно вернуть кредит.

Дифференцированность кредита

Принцип дифференцированности — деление клиентов на категории, чаще всего по уровню платежеспособности

Суть принципа дифференцированности в том, что условия предоставления кредита могут меняться в зависимости от того, насколько клиент платежеспособен. Парадокс – если клиент не сможет доказать банку свою надежность, ему придется заплатить за кредит втридорога.

Принципы кредитования: что включают основные принципы платности кредита, основные характеристики обеспеченности кредитования

Кредитом называется заимствование финансов на установленный заимодавцем срок с условием обязательного возврата суммы и выплатой процентов за оказанную услугу. Из статьи вы узнаете об основных формах кредитования, его принципах. Информация поможет вам лучше понимать, как работают банковские кредиты и в чем их преимущества именно для вас.

Особенности банковского кредита

Понятие «кредит» характеризуется как форма экономических отношений, имеющая следующие особенности:

1. Наличие субъектного состава или сторон отношений: кредитора и одного или несколько заемщиков. В качестве кредитора выступает юридическое лицо (финансовое учреждение, банк), имеющее лицензию на осуществление деятельности. Заемщик – физическое или юридическое лицо (коммерческая или некоммерческая организация).
2. Предмет договора – преимущественно денежные средства. Реже заемщику предоставляются иные материальные ценности.
3. Договор кредитования обязательно имеет возмездный характер. Заемщик обязан выплачивать проценты за пользование финансами банка в течение срока, установленного учреждением.
4. Наличие обеспечения кредита. Обеспеченность – гарантия того, что банк ничего не потеряет от сделки. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, банк заберет залоговое имущество, привлечет к ответу поручителя или потребует исполнения других форм поручительства, предусмотренных законом.
5. Целевое использование средств. Многие кредитные программы имеют конкретную целевую направленность: ипотека, образование, покупка автомобиля.
6. Составление кредитного договора строго в письменной форме.
7. Кредит преимущественно предоставляется в безналичной форме в виде банковского счета, кредитной карты.

Кредит в современной экономике

В современной экономике кредитованию отводится важная роль. Это одна из важных составляющих финансового оборота во всех сферах экономики государств.

С помощью кредитования предприятия получают финансирование для восстановления растраченного бюджета, приобретения нового оборудования, торгово-материальных ценностей.

Кредиты обеспечивают движение финансов в бюджетных системах. Они используются как на уровне систем коммерческого расчета, так и на уровне государственной кредитно-финансовой политики.

Кредитование служит фактором, повышающим материальное благосостояние населения. Оно стимулирует рост предприятий, служит источником формирования новых оборотных средств в их хозяйственной деятельности.

Также кредитование способствует сбалансированности государственной экономики, укреплению международных отношений, регулирует движение денежных потоков.

Какие существуют кредитные формы

По характеру предоставляемого кредита его делят на три формы:

1. Товарную. В качестве объекта кредитования выступают материальные ценности, которые необходимо вернуть в установленный кредитором срок. Эта форма существовала еще до появления денег. Современная интерпретация товарной формы – прокат, подразумевающий денежную выплату владельцу промышленного оборудования или транспортного средства.
2. Денежную. Предметом кредитования выступают финансы. Эта наиболее типичная форма современных товарно-денежных отношений. Предоставление денежных кредитов тесно связано с экономическим положением в стране, кризисами, скачками.
3. Товарно-денежную. Форма предусматривает обмен товарами с последующей денежной оплатой, например, оформление в кредит бытовой техники в магазине электроники.

Основные принципы кредита

Принципы кредитования раскрывают его сущность и поясняют механизм работы этого вида экономических отношений.

Важно! Понимание принципов кредитования помогает заемщикам не допускать ошибок, рассчитывать свои финансовые возможности, находить наиболее выгодные предложения от банков. Чем больше вы знаете о том, как работают кредиты, тем выше ваши шансы использовать их с выгодой.

Возвратность кредита

Этот принцип регламентирует обязанность своевременного возврата заемных денег кредитору. Заемщик не вправе распоряжаться кредитными средствами как собственным капиталом. Он должен вернуть всю сумму на счет кредитора, чтобы тот мог продолжать свою коммерческую деятельность.

Возвратность важна для обоих участников кредитных отношений. Сумма возвращается согласно достигнутой договоренности между кредитором и заемщиком. Банк сможет снова дать взаймы, только когда к нему вернутся деньги, а клиент сможет снова взять в долг, только когда у банка есть деньги. Это и есть суть кредитных отношений, то есть возобновляемость ресурса.

Срочность кредита

Заемные средства необходимо вернуть не тогда, когда они освободятся или появятся у заемщика, а точно в указанный в договоре срок.

Нарушение сроков оплаты разрешает кредитору применять ко второй стороне экономические санкции и получить дополнительные средства в виде штрафов и пени.

Когда стороны не могут договориться самостоятельно (в случае увеличения просрочки), дело рассматривают в судебном порядке.

Важно! По закону право обратиться в суд с иском в отношении недобросовестного заемщика банк имеет  в момент обнаружения им нарушения своих прав, то есть на следующий день после даты, когда клиент должен был внести обязательный ежемесячный платеж.

Платность кредита

• Принцип платности кредитования означает, что кредитору (банку) для стабильности его работы необходима обязательная оплата заемщиком права на использование кредитных средств.
• Платой за эту услугу выступают проценты по кредиту – вознаграждение кредитора за предоставленные им деньги.
• Проценты в этом случае выполняют следующие функции:

• помощь в перераспределении части прибыли физических и юридических лиц;
• антиинфляционная защита денежных средств кредиторов во время кризисных рисков.

Существуют и беспроцентные кредиты – дружеские, займы родственникам или акционные предложения от банка, направленные на привлечение новых клиентов. Однако такие варианты — всегда исключение из правил. В противном случае кредитор не сможет зарабатывать и перестанет предоставлять такую услугу.

Обеспеченность

Кратко обеспеченность кредита заключается в защите выданных денег от возможных рисков, особенно от невозврата их заемщком. Принцип обеспеченности кредита «срабатывает», когда заемщик нарушает договорные обязательства по возврату.

Кредитор может воспользоваться своим право требовать возмещения средств из обеспечения. Это называется ссудой под залог, в роли которого выступает товароматериальные ценности или ценные бумаги, принадлежащие заемщику.  В случае невозврата заемных средств банк имеет право оставить залоговое имущество (квартиру, автомобиль) себе и выставить на торг.

Целевой характер

Выданные банком средства должны быть потрачены только на цели, указанные в договоре. Это помогает кредитору контролировать соблюдение договорных обязательств. Также это выступает дополнительной страховкой возврата ссуды вместе с процентами. При нарушении этого правила кредитор вправе досрочно отозвать кредитные средства и/или ввести дополнительный процент (штраф) для заемщика.

Дифференцированность

Банк на свое усмотрение может делить клиентов на определенные группы, исходя из их платежеспособности и кредитной истории. Для каждой группы он вправе предлагать различные условия кредитования. Например, для благонадежных клиентов процентная ставка будет минимальной, а срок возврата — длительным. Для «ненадежных» партнеров ставка будет выше, а сроки — ниже.

Заключение

Банковское кредитование – самый популярный вид кредитных отношений. С его помощью юридическое или физическое лицо может оперативно решить финансовые вопросы на четких и конкретных условиях.

Принципы кредитования делают взаимоотношения кредиторов и заемщиков безопасными, а также выгодными для обеих сторон. Зная принципы построения кредитных отношений, вы сможете использовать банковские ссуды с максимальной пользой для себя и избежать судебных тяжб с банком.

Принципы кредитования

Принципы кредитования

срочность, платность, возвратность и материальная обеспеченность кредита.

Источник: Терминологический словарь: финансы, денежное обращение и кредит

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

требования к организации кредитного процесса, включают возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер.

Источник: Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций

Принцип Кредитования

принципы кредитования, в число которых входят: срочность, возвратность, целенаправленность, материальная обеспеченность, платность.

Источник: Бизнес-словарь

ПРИНЦИП КРЕДИТОВАНИЯ

основные установившиеся правила кредитного механизма, определяющие процесс кредитования. К П. к. относятся прежде всего следующие: срочность, возвратность, целенаправленность, материальная обеспеченность, платность.

Источник: Энциклопедический словарь терминов по менеджменту маркетингу экономике предпринимательству.

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. Определяющими принципами кредитования являются возвратность кредита, соблюдение сроков возврата (срочность), обеспеченность кредита, дифференциация кредитов (кредитоспособность заемщика), платность, целевое назначение кредитов.

Источник: Глобальная экономика. Энциклопедия

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

совокупность правил, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику. К ним относятся: 1) возвратность, срочность и платность кредита; 2) контроль кредитоспособности заемщика, соблюдения им сроков возврата кредита и использование кредита по целевому назначению; 3) обеспеченность кредита; 4) дифференциация кредитов.

Источник: Актуальный словарь современной экономики

Принципы кредитования

Принципы кредитования — принципы, на основе которых принято предоставлять кредит заемщику: — возвратность кредита; — срочность кредита — соблюдение сроков возврата; — обеспеченность кредита; — кредитоспособность заемщика — дифференциация кредитов; — платность кредита;

— целевое назначение кредита.

Источник: Финансовый словарь проекта «Финам», проект www.finam.ru/dictionary

ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ

основные положения, правила, на основании которых осуществляется кредитование. К ним относятся; обеспеченность ссуд, прямой и целевой характер кредита, его срочность, платность и возвратность. Обеспеченность состоит в том, что кредит выдается под имеющиеся у предприятия материальные ценности или под реальные затраты.

Она гарантирует банку возвратность ссуды. Целевой характер кредита определяется тем, что все кредиты выдаются предприятиям на строго определенные цели в соответствии с кредитным планом. Срочность и возвратность кредита предусматривает предоставление ссуды на определенный срок, по истечении которого она должна быть возвращена банку.

Принцип платности кредита требует уплаты процентов за пользование ссудой. К предприятиям, нарушающим условия кредитования, применяются соответствующие санкции (например, при несвоевременном погашении кредита уплачиваются повышенные проценты).

При систематическом нарушении сроков погашения ссуд предприятие теряет право на новый кредит, оно также несет и ответственность за эффективное использование кредита.

Источник: Экономика. Энциклопедический словарь. 2004 г.

Принципы кредитования

База знаний » Финансы и экономика

Кредитование — это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм, но мы познакомимся здесь лишь с важнейшими принципами кредитования и наиболее распространенными его формами.

Если сформулировать принципы кредитования предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:

1. Срочность.
2. Платность.
3. Возвратность.
4. Гарантированность.

Срочность. Банк является собственником лишь той меньшей части имеющихся у него в распоряжении денег, которые были вложены в его создание учредителями, а затем накоплены самим банком за счет полученной им прибыли.

Но кроме собственных средств, банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г. у большинства самых крупных и надежных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13—26%.

Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.

Депозиты — все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

Различают:

1. депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и
2. срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик.

Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок.

Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

Кредитный договор — соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего: срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег.

Недаром, например, слово «сейф», ставшее давно международным и обозначающее «металлический шкаф для хранения ценностей в банках», в английском языке, откуда оно пришло, имеет еще и значение «безопасный, надежный».

Но все же большая часть вкладчиков банков всегда была того же мнения, что и один из героев Шекспира:
Зарытый клад ржавеет и гниет,

Лишь в обороте золото растет!

Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую процентом за кредит. Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на год использования заемных средств.

Это означает, что если вы берете у банка 10 млн руб. на полгода под 50% годовых, то возвращать вам придется:
10 млн р. х (1 + 0,5 : 2) = 10 х 1,25 = 12,5 млн руб.

Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 2,5 млн руб.

Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функционирования рынка капитала, с которыми мы уже ознакомились.

Поэтому напомним лишь, что за ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокие: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности.

Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.

Например, осенью 2001 г. Импэксбанк обещал россиянам, готовым положить в этот банк деньги на 31 день, доходность (в расчете на год) на уровне 10%. По вкладам на 61 день доходность гарантировалась на уровне уже 12% годовых, по трехмесячным вкладам — на уровне 15%, по вкладам на 6 месяцев — 17%, на 9 месяцев — 18% и по вкладу на полный год — на уровне 19% годовых.

Естественно, что эту повышенную стоимость привлеченных ими долгосрочных средств все банки «перекладывают» на заемщиков (добавляя, как мы уже выяснили выше, еще надбавку — маржу — для формирования собственного дохода). Так, той же осенью 2001 г. Импэксбанк готов был предоставить кредит заемщикам на следующих условиях:

• до 14 рабочих дней — под 27-32% годовых;
• до 30 рабочих дней — под 31—35% годовых;
• до 90 рабочих дней — под 32—36% годовых;
• до 180 рабочих дней — под 33-37% годовых.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, по оценке их кредитоспособности.

Кредитоспособность — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях.

Например, известное американское агентство «Dan & Bradstreet» собирает для кредиторов информацию о коммерческих фирмах-заемщиках по многим сотням параметров, вплоть до конфиденциальных сведений о дурных привычках и темных пятнах в биографии руководителей этих фирм.

Кстати, делается это в рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию, которую сообщает о нем агентство, и, если она неверна, опротестовать ее через суд.

Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками.

Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки.

Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.

Залог — собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг.

Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим.

И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособности заемщика.

При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога: а вдруг товары будут продаваться плохо и придется снижать на них цены?

Использование залога в России регулируется специальным законом «О залоге», вступившим в силу в мае 1992 г. Этот закон устанавливает, что:

• залог может использоваться для защиты интересов одного из партнеров в коммерческих операциях самого разного типа (предоставление ссуд, купля-продажа, перевозка грузов и т. д.);
• предметом залога могут быть вещи, ценные бумаги, права на какое- либо имущество;
• заложенное имущество может оставаться у залогодателя (владельца этого имущества) или передаваться во владение залогодержателя (того, чьи интересы страхует залог), в последнем случае залог называется закладом;
• гражданин может сдать принадлежащую ему квартиру в залог;
• по согласию сторон договора предмет залога (заложенное имущество) может быть заменен;
• заложенное имущество может быть перезаложено, но об этом должны быть проинформированы те, кому имущество перезакладывается.

Ключевые слова: Кредит Источник: Липсиц И.В., Экономика