Срок давности по займу в МФО

Срок давности договора займа между физическими лицами

Как узнать начало срока исковой давности?

Возможно ли списание долга в МФО по сроку исковой давности?

Главными законодательными актами, с помощью которых происходит урегулирование данных вопросов, являются:

• ГПК РФ;
• ФЗ №151 «О микрофинансовых организациях».

Срок исковой давности по займу в МФО в соответствии с действующим российским законодательством является аналогичным традиционному кредиту и составляет 3 года с момента возникновения задолженности. Если в течение этого периода микрофинансовая организация не обратится в суд, то заемщик освобождается от обязанности выплачивать средства.

Однако кредитный договор, подписанный лично клиентом или в электронной форме, подтверждает, что должник обязуется вернуть одолженные средства своевременно. Если этого не происходит, то МФО может предпринять следующие меры:

1. Предпринять попытки самостоятельного урегулирования проблемы. Предложить должнику варианты погашения (рефинансирование, реструктуризация), наложить штраф и т.д.
2. Перепродать по договору цессии право взыскания долга коллекторскому агентству.
3. Обратиться в суд для принудительного взимания невозвращенных средств.

В последнем случае, если правота МФО будет доказана, заемщику придется вернуть не только основную сумму долга и проценты, но и начисленные штрафы, пенни, судебные издержки. Сроки внесения платежей оговариваются в соглашении. В нем должны отражаться:

• дата и размер платежа;
• длительность действия договора.

Срок исковой давности по займу не зависит от условий, прописанных в документе. Однако существует множество нюансов, которые необходимо учитывать.

Из-за незнания законодательства, многие должники неверно определяют момент, когда начинается или заканчивается исковая давность. Вот несколько распространенных заблуждений:

1. Если клиент ни разу не вносил платеж по займу, то дата может совпадать с днем получения кредита. Это особенно актуально для микрозаймов, поскольку они часто выдаются на период до 30 суток и подразумевают всего 1 платеж.
2. Первым делом МФО постарается выйти на контакт с должником. Если это произошло, то период исковой давности возобновляется, а счетчик обнуляется.
3. Законом РФ не предусмотрены бессрочные периоды взыскания.

Если сотрудник МФО утверждает, что трехлетний срок давности распространяется только на банковские кредиты, то воспринимать это нужно исключительно как уловку.

Частные лица редко прибегают к заключению договоров, используя письменные расписки или устную договоренность. Условия исковой давности остаются аналогичными, но доказать дату последнего платежа будет не просто. Поэтому нужно сохранять информацию о переводах, брать дополнительные расписки. В этом случае может помочь выписка из банка.

При устной договоренности сделать это практически невозможно. В качестве косвенных доказательств используются: переписки, свидетельские показания.

Начинать отсчет нужно не со дня заключения договора. Существует несколько основных точек, с которых может стартовать срок давности по кредитной задолженности микрозайма:

• окончание действия кредитного соглашения;
• день последнего платежа, который был внесен;
• дата разговора или переписки с представителем МФО, если в ходе общения приняли решение о способах погашения задолженности.

Поэтому нужно внимательно изучать условия предоставления заемных средств и порядок возврата.

Истекшая исковая давность по договору займа может быть восстановлена по решению суда в особых случаях. Причиной могут быть:

1. В кредитном соглашении прописан период, в течение которого может взиматься долг. Вместо стандартных 3 лет указываются 5, 7… 10.
2. Если у истца есть веские причины, по которым он не мог затребовать долг через суд вовремя. К примеру, служба в армии, заграничные командировки и т. д. В этом случае период исковой давности может быть продлен.
3. При отсутствии точного срока в договоре компании придется доказать, что с момента отсчета периода не прошло 3 года.

Максимальная длительность, которую можно прописать в договоре или установить с помощью судебных органов, составляет 10 лет. Продолжительность срока давности, указанная в кредитном соглашении, не может противоречить действующему законодательству. Если срок истек, то долг списывается, и его можно не возвращать.

Подписание кредитного договора в банке: 11 распространенных ошибок, которые лучше не допускать

Кредитный договор – документ, регулирующий финансовые взаимоотношения между кредитором (чаще всего им выступают банки) и заемщиком (физические и юридические лица). Подписание кредитного договора происходит на заключительном этапе финансового соглашения после одобрения суммы и сроков ее погашения.

Содержание:

Опросы доказали, что среди жителей нашей страны больше половины демонстрируют недостаточную финансовую грамотность. Такие потенциальные заемщики всегда рискуют попасть в финансовую кабалу, поскольку не утруждают себя чтением договора с финансовыми организациями. Подписание соглашения в этом случае происходит без осознания уровня ответственности.

Кредитный договор – виды и особенности

Кредитные договора классифицируют по сроку предоставления (краткосрочный и долгосрочный), по назначению (целевой и нецеловой), обеспечению, валюте (рубли или зарубежная валюта). Существуют также кредитные договора о рефинансировании и реструктуризации.

В целом, можно выделить следующие виды кредитных договоров:

• залоговые – обеспеченные недвижимым имуществом или личным транспортом;
• потребительские – заключаются на выдачу финансов для покупки товара;
• нецелевые – кредитная сделка предусматривает трату средств на усмотрение заемщика;
• соглашение о предоставлении кредитной линии, когда заемщику выдается карта с кредитным лимитом;
• соглашение об онлайн-ссудах – оформляются и согласовываются в электронном виде;
• рефинансирование – составление кредитного договора на основе ранее заключенной сделки на новых условиях, может предусматривать изменение процентной ставки, суммы кредита, сроков погашения.

Что такое кредитный договор?

Документ о финансовом соглашении чаще оформляют в отделении банка в присутствии заемщика, однако сейчас набирает популярность дистанционное подписание без посещения офиса через личный кабинет. Перед подписанием консультант должен ознакомить клиента с условиями сделки: сроками действия договора, процентной ставкой, суммой минимальных платежей (кредитная карта) или аннуитетных платежей (нецелевой наличный кредит). Внимание клиента обращают на сроки погашения и возможность досрочной выплаты кредита.

Обычно работник банка не уведомляет заемшика об общей сумме переплаты, но она всегда указана в договоре. Соглашение подписывают в двух экземплярах.

Обычно документ состоит из нескольких страниц. Это одна из причин, почему заемщики не утруждают себя знакомством с деталями сделки. К тому же, не все владеют знаниями финансовых терминов. Но если клиент банка не хочет иметь неприятностей с погашением в будущем, он должен внимательно изучить условия и уточнить непонятные вопросы у консультанта.

%colored_text_box=1%

Документ составляют в двух экземплярах, один из которых выдается заемщику на руки. Его нужно хранить в течение всего срока действия, поскольку он может оказаться полезным в случае возникновения споров по финансовому соглашению.

На что обратить внимание при заключении и расторжении кредитного договора

Даже если вы внимательно ознакомились с договором, всегда могут возникать определенные «подводные камни», о которых банк предпочитает умолчать. Обычно в документе они указаны мелким шрифтом.

Но есть наиболее важные моменты договорного соглашения. Без их уточнения подписывать документ нельзя. К таким существенным деталям относятся:

• сумма кредита – она может оказаться больше, чем выданная на руки, если банк внесет в нее страховку, на которую также начисляются проценты;
• наличие графика погашения – он прилагается к основному документу, в графике указывают крайнюю дату ежемесячного погашения, размер процентов и дополнительных комиссий, общую сумму выплат;
• перечисление суммы – ее могут выдать наличными на руки в кассе банка, кредитной картой или перечислением на счет;
• процентная ставка и дополнительные комиссии;
• способ начисления процентов – равными или дифференцированными платежами;
• порядок погашения – самостоятельное перечисление денег заемщиком или автоматическое вычисление определенной суммы (например, из заработной карты);
• обязанности заемщика на протяжении действия договора – это может быть ежегодная оплата страховки залогового займа, регулярное предоставление банку справки о доходах;
• размеры штрафных санкций, которые будет начислены заемщику в случае несвоевременной уплаты по кредиту.

Если кредитный договор предусматривает погашение аннуитетными (равными) частями, эти суммы обязательно должны быть прописаны в одном из пунктов соглашения и поданы в виде графика.

Аннуитетный платеж строится по следующему принципу: в первые месяцы действия кредита большая часть уходит на оплату процентов, комиссий, страховки и других платежей. Тело кредита при этом уменьшается очень незначительно.

Обязательно нужно обратить внимание на наличие пункта о праве банка менять процентную ставку в одностороннем порядке. Обычно это касается договоров о кредитных картах.

Следует также проследить за тем, чтобы на первой странице была указана правильная дата оформления, поскольку именно от нее производятся расчеты сроков погашения.

При нарушении условий договора стороны имеют право расторгнуть его в судебном порядке.

Защита прав потребителей

От своеволия банков права заемщиков защищены на законодательном уровне. Они предусматривают следующие случаи:

• навязывание страховки – страхование проводится на добровольной основе;
• внушение необходимости дополнительных платных услуг – СМС-информирование, открытие еще одного счета с оплатой;
• одностороннее изменение условий действия договора;
• указание возможности списывания долга с любых счетов заемщика;
• выдача средств исключительно в наличной или безналичной форме – должны учитывать пожелания клиента;
• отсутствие информации о цене банковской услуги;
• разглашение банковской тайны и персональных данных клиента.

Стороны кредитных отношений

Кредитный договор всегда подписывается двумя сторонами – кредитором и заемщиком.

Некоторые кредиты предусматривают вовлечение в соглашение третьих лиц (поручителей). Обычно это соглашения на крупные суммы, зачастую обеспеченные залоговой недвижимостью или транспортом.

Существуют также договора, предусматривающие согласие мужа и жены как двух созаемщиков.

В части договора, где ставятся подписи о его заключении, должна быть предоставлена полная информация о сторонах. Со стороны кредиторской организации – это юридический адрес, полное название, имя и фамилия руководителя.

Ошибка в договоре: что делать?

В соответствии с российским законодательством договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Таким образом, правовым последствием заключения, изменения или прекращения договора является соответственно установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей его сторон. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли всех его сторон.

Причем эта воля может быть выражена как в устной, так и в письменной форме. Как правило, устная форма используется в случае исполнения договора при его заключении при условии, что для данного вида договоров законом не предусмотрена обязательная письменная или нотариальная форма.

И если при заключении договора в устной форме сторонам удается избежать ошибок, возникающих в тексте договора в силу объективных или субъективных причин, то в договоре, заключенном в письменной форме, такое невозможно.

При всей внимательности и осмотрительности, с которой обычно подходят к оформлению договора, нередки ситуации, когда уже в процессе его исполнения обнаруживаются ошибки, влекущие порой существенное изменение сути всего договора.

Ошибка в договоре: понятие и правовая природа

Прежде всего необходимо отметить, что российское договорное право как таковое не содержит законодательно закрепленного понятия ошибки в договоре.

И это не самым лучшим образом отличает его от договорного права других государств. В договорном праве большинства стран (Великобритания, США, Франция, Израиль и др.

) ошибки при заключении договоров регулируются специальными нормами, поскольку выделены в отдельные подразделы права.

Разумеется, специальное регулирование позволяет сторонам договора избежать спорных ситуаций при выявлении ошибок в заключенном договоре. Тогда как при отсутствии такого регулирования создается почва для разночтения, и разрешение связанных с этим споров возможно только путем применения аналогии права либо аналогии закона.

К слову, согласно статистике, ошибки в договоре входят в число трех самых распространенных ошибок подчиненных, среди которых значатся также невыполнение работы в срок и потеря вещи, принадлежащей компании.

Ошибкой в широком смысле признается непреднамеренное отклонение от истины или правил. Исходя из этого определения, можно сказать, что ошибкой в договоре является отклонение от воли сторон, для реализации которой, собственно говоря, договор и заключается.

Воля сторон – это основание договора, и в этом смысле договор нередко называют законом между частными лицами.

Но, в отличие от закона, в понятии нормативно-правового акта обязательного характера воля сторон договора, проявляющаяся непосредственно в самом договоре, может находиться под влиянием сторонних обстоятельств, ошибки, заблуждения и обмана.

Именно поэтому ошибка относительно текста договора имеет юридическое значение, поскольку она как внешнее проявление воли сторон, пусть и ошибочное, является юридическим действием.

Виды и правовые последствия ошибок в договоре

Несмотря на отсутствие законодательного регулирования данного вопроса, исходя из договорной практики, можно вывести следующие виды ошибок при заключении договоров:

• собственно ошибки,
• ошибки вследствие введения в заблуждение (так называемая ошибка с отягчающими обстоятельствами),
• опечатки.

В зависимости от вида ошибки возможны и различные правовые ­последствия для сторон договора.

Собственно ошибки

Первый вид ошибок, без отягчающих обстоятельств, таких, как намеренное введение в заблуждение, является наиболее распространенным видом ее при заключении договора. При этом ошибка должна быть существенная, позволяющая предположить, что если бы стороне, допустившей ошибку, было бы известно об этом на момент заключения договора, ­указанная сторона не заключала бы договор.

Судебно-арбитражная практика

Государственное предприятие обратилось в арбитражный суд с иском к хлебокомбинату о взыскании задолженности за потребленную электрическую энергию и неустойки по договору энергоснабжения.

Решением первой инстанции с хлебокомбината в пользу предприятия были взысканы сумма задолженности, пеней и государственной пошлины. Суд исходил из того, что в материалах дела имеются доказательства, подтверждающие задолженность ответчика за потребленную электрическую энергию ­и просрочку по ее погашению.

В кассационной жалобе предприятие просит постановление апелляционной инстанции в части уменьшения пеней отменить, взыскать с общества 5 425 рублей 94 копейки неустойки. Заявитель указывает, что истец, рассчитав размер пеней, исходя из 1/300 ставки рефинансирования, фактически применил статью 333 Гражданского кодекса и уменьшил сумму неустойки.

Судьи отметили, что в рассматриваемом договоре стороны предусмотрели, что в случае просрочки оплаты потребленной электроэнергии хлебокомбинат выплачивает пеню в размере 0,5 процента за каждый день просрочки. Пеня начисляется на сумму задолженности, начиная со следующего дня после наступления срока платежа.

Истец первоначально требовал взыскать неустойку в размере 3 962 рублей 17 копеек, которая ниже суммы, предусмотренной условиями договора. Данное требование истца не противоречит нормам материального права ­и не нарушает права ответчика.

Однако суд апелляционной инстанции в данном случае, установив, что в расчетах суммы неустойки допущена ошибка, должен был выяснить у ист­ца, согласен ли он на уменьшение неустойки до пересчитанной суммы или настаивает на взыскании заявленного требования.

При отказе истца от снижения суммы неустойки суд вправе был рассмотреть данный вопрос в порядке статьи 333 Гражданского кодекса. Однако апелляционная инстанция указанные требования не выполнила, чем нарушила нормы материального и процессуального права.

При таких обстоятельствах постановление апелляционной инстанции подлежит отмене в части уменьшения сумм неустойки (постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 25.01.2006 г. № Ф08-6632/2005).

Собственно ошибки возникают тогда, когда при оформлении договора в письменном виде либо искажается предварительная устная договоренность сторон, либо не уделяется внимание некоторым важным для исполнения договора моментам.

При этом данные ошибки возникают непреднамеренно, то есть ни одна из сторон не преследует цели обмануть или ввести в заблуждение другую сторону. Такие ошибки имеют место из-за недостаточной внимательности сторон или из-за того, что не все моменты полностью оговорены сторонами.

Гражданский кодекс знает лишь три основания признания договора ­недействительным вследствие обнаружения собственно ошибки в договоре:

1. Если условия договора не соответствуют закону или иному правовому акту (ст. 168 ГК РФ).
2. Если условия договора выходят за пределы правоспособности одной из сторон договора или обеих сторон (ст. 173 ГК РФ).
3. Если лицо, подписавшее договор, не имело на это полномочий (ст. 174 ГК РФ).

Пример 1

Стороны заключают договор на оказание консультационных услуг. Однако, поскольку некоторые не различают понятия «консультационные услуги» и «услуги по обучению», из-за ошибки лица, составляющего договор, и из-за невнимательности юриста, его проверяющего, в предмете договора вместо оказания консультационных услуг значится оказание услуг по обучению.

В этом случае происходит подмена понятий. Как известно, оказание услуг по обучению возможно только при наличии соответствующей лицензии, тогда как для оказания консультационных услуг этого не требуется.

Кроме того, организации, оказывающие услуги по обучению, в отличие от консультационных компаний, освобождены от уплаты НДС.

По окончании обучения всем прошедшим курс обучения выдается свидетельство или сертификат, который является подтверждением оказания услуг для бухгалтерии организации-заказчика наравне с другими документами.

Поэтому при такой ошибке в предмете договора организация-заказчик не сможет выделить НДС, а организация-исполнитель – представить надлежащие подтверждающие документы. Как следствие – такой договор может быть признан недействительным из-за несоответствия его закону, а также вследствие признания договора выходящим за пределы правоспособности заключившей его стороны.

Согласно Гражданскому кодексу недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью. Такая сделка признается недействительной с момента ее совершения.

В этом случае каждая из сторон договора обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в нашем примере – оказанные консультационные услуги) возместить его стоимость в деньгах.

Еще одним примером подобной непреднамеренной ошибки без отягчающих обстоятельств является отсутствие конкретизации вида дней при исчислении тех или иных сроков.

Пример 2

Стороны заключили договор поставки, по условиям которого одна сторона (поставщик) обязуется поставить другой стороне (заказчику) оборудование в течение десяти дней, а заказчик обязуется произвести оплату за оборудование в течение трех дней. Ни в том, ни в другом случаях не указано, о каких именно днях идет речь: календарных или рабочих. В соответствии с российским ­законодательством, если не указано иное, под днями понимаются календарные дни.

Все это может породить ситуацию, когда ни поставщик, ни заказчик не смогут выполнить принятые на себя обязательства в силу того, что из-за переносов праздничных и выходных дней, которые достаточно часто практикуются у нас в стране, 10 или 3 дня будут выходными.

И тогда ни отгрузка оборудования, ни оплата не смогут быть произведены. И это произойдет не по вине сторон, но из-за их непредусмотрительности.

При этом в данном случае договор не может быть признан недейст­вительным, поскольку отсутствие конкретизации вида дней при исчислении сроков не является ни нарушением закона, ни существенным ­обстоятельством, дающим право на расторжение договора.

Ошибки вследствие введения в заблуждение

Такие ошибки еще называются ошибками с отягчающими обстоятельст­вами. И это не случайно. Ведь подобные ошибки возникают, как правило, из-за преднамеренных действий (введения в заблуждение или обмана) одной из сторон договора или третьих лиц.

Относительно влияния введения в заблуждение и обмана ­на действи­­тель­ность договора существуют две теории.

Одни юристы полагают, что договор, заключенный под влиянием введения в заблуждение и обмана, недействителен, потому что не представляет единства воли. Это теория унитета.

Другие же утверждают, что договор сам по себе действителен, но сторона, введенная в заблуждение или обманутая, имеет право требовать прекращения договора или вознаграждения за понесенные убытки, так как введение в заблуждение или обман составляют нарушение ее права. Это теория прекращения договора.

Практика же исходит из того, что задача права – не уничтожать, а по возможности поддерживать установившиеся юридические отношения, поэтому оно должно только в крайнем случае признавать несущест­вующими даже и ненормальные юридические отношения.

Вместе с тем одним из основных принципов российского гражданского права является принцип стабильности договоров, поэтому, в соответствии с Гражданским кодексом, введение в заблуждение при заключении договора не может быть основанием для автоматического расторжения договора, если возможно по соглашению сторон внести необходимые изменения в договор.

При этом за введенной в заблуждение или обманутой стороной, разумеется, признается право требовать признания договора недействительным и получения ­соответствующего возмещения.

Договор, заключенный вследствие введения в заблуждение, признается недействительным только в судебном порядке по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения. Немаловажным здесь является то, что для признания договора недействительным необходимо, чтобы заблуждение имело существенное значение.

Существенное значение имеет заблуждение относительно природы договора либо тождества или таких качеств его предмета, которые значительно снижают возможность его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов договора не имеет существенного значения и поэтому не может служить основанием для признания договора недействительным.

В случае признания договора недействительным, как совершенным под влиянием заблуждения, каждая из сторон договора обязана возвратить другой стороне полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах. Это общее ­положение недействительности договоров.

Однако законодательство содержит и дополнительные неблагоприятные правовые последствия для стороны, по чьей вине возникло заблуждение для потерпевшей стороны.

Потерпевшая сторона вправе требовать от виновной стороны возмещения причиненного ей реального ущерба.

Но здесь следует помнить о том, что такое право возникает у стороны, по иску которой договор признан недействительным, только в случае, если она докажет, что заблуждение произошло по вине другой стороны.

В противном случае сторона, по иску которой договор признан недействительным, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим ­от заблуждавшейся стороны.

Опечатки

Опечатка вообще – это ошибка, обнаруженная в уже напечатанном тексте: пропуск буквы или лишняя буква, пропуск слова, искажение слова и т.п. Как правило, опечатки искажают смысл текста или изложенные в нем факты.

Вопрос относительно опечаток в тексте договора остается наименее урегулированным с точки зрения права. Причем речь идет об опечатках, которые порой имеют существенное значение. При их обнаружении стороны могут быть поставлены в такие условия, которые согласно обычаям делового оборота признаются кабальными.

Это могут быть опечатки в названии сторон, в их реквизитах, в том числе и в банковских, в суммах, в названии предмета договора и пр. Все опечатки независимо от того, совершены они преднамеренно или по вине одной из сторон, могут иметь решающее юридическое значение, хотя в случае опечатки в тексте договора законом предусмотрены наименее серьезные правовые последствия.

Наличие опечатки в тексте заключенного договора не является поводом для отмены данного договора. Обнаруженная в тексте договора опечатка подлежит исправлению по соглашению сторон.

Тем не менее многое зависит от того, где именно допущена опечатка.

Чаще всего, как показывает практика, опечатка возникает в названии той или иной стороны договора.

Как быть в этом случае? Является ли договор, содержащий опечатку в наименовании сторон договора, юридически значимым? Однозначного ответа нет.

Однако, опираясь на нормативные акты, регулирующие, например, ведение бухгалтерского учета, можно сказать, что принять к учету такой договор будет проблематично.

В пункте 2 статьи 9 закона № 129-ФЗ «О бухгалтерском учете» перечислены реквизиты, наличие которых обязательно для приема к учету первичных учетных документов.

Среди них наименование организации, от имени которой составлен документ. Получается, что фактически при наличии опечатки в наименовании стороны в договоре отсутствует обязательный реквизит.

Поэтому для придания договору юридической силы необходимо внести соответствующие исправления.

С другой стороны, возможны и случаи, когда опечатка допущена, например, в адресе или реквизитах компании. Неужели и в этом случае договор нельзя будет принять к учету, а стороны получат право ссылаться на его недействительность? Думается, что нет.

В нашей стране законодательно закреплен принцип толкования договора, согласно которому при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Кроме того, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

Таким образом, если в тексте договора присутствует опечатка в адресе стороны, то в случае разногласий суд будет опираться не только на адрес с опечаткой, указанный в договоре, но и на другие сопутствующие ему документы, а также фактические обстоятельства, как то: письма, направленные ­и полученные по правильному адресу, указание адреса в переписке сторон и пр.

Кроме того, опечатка, присутствующая в банковских реквизитах, также вряд ли повлечет на этом основании признание договора недействительным.

Судебно-арбитражная практика

Как оспорить договор займа и когда стоит идти в суд

Представьте себе ситуацию, что в один прекрасный или не очень день, у вас пропадает с банковской карточки энная сумма денег. Вы звоните в банк и узнаете, что с вашего счета деньги списаны по запросу службы судебных приставов.

Всеми правдами и неправдами вы добиваетесь аудиенции с приставом-исполнителем и выясняете, что такой-то судья вынес судебный приказ о взыскании с вас задолженности по договору займа, который вы в глаза не видели. Что делать в такой ситуации? Как признать договор займа недействительным и вернуть свои кровные? Об этом и не только расскажем в нашей статье.

Как оспорить «безденежный» займ

Приведенный выше пример — это не теоретическая ситуация из учебников по юриспруденции, а реальный случай «развода». Предположим, человек обратились в некую финансовую организацию (банк или МФО), где оставил свои паспортные данные или даже копию (скан) паспорта. Нечистые на руку сотрудники могут повесить на него пару-тройку займов, а которых, само собой, потерпевший знать не знает.

И после того, как займ не будет своевременно возвращен, сотрудники отдела по взысканию просроченной задолженности отправят документы в мировой суд, который выдаст судебный приказ.

Как оспорить договор займа?

Действующим законодательством предусмотрены механизмы признания договора займа незаключенным или даже недействительным. Однако это не означает, что в случае признания договора недействительным, полученные средства по такому договору заемщик вправе оставить себе. Деньги придется вернуть, хотя проценты за пользование можно значительно сократить.

У должника есть десять дней на отмену приказа, со дня его получения. Если по какой-то причине приказ не был получен (возможно, должник сменил место жительства или принципиально отказывается проверять свой почтовый ящик), то судебный приказ вступит в силу в течение десяти дней со дня истечения срока хранения.

После чего его можно направить судебному приставу, а что будет дальше вы уже, наверное, догадались.

После отмены судебного приказа у кредиторов есть возможность направить в суд исковое заявление. В рамках рассмотрения иска судьей будут изучаться все доказательства, в том числе представленные ответчиком.

Например, ответчик может доказать, что не получал никаких денег по договору займа (оспаривание по безденежности), либо что его роспись в договоре была подделана.

В случае положительного исхода дела, все вопросы со стороны сотрудников микрофинансовой организации к несостоявшемуся заемщику должны отпасть. Почему «в случае положительного исхода», спросите вы. Не бывает стопроцентных выигрышных дел. Обязанность по доказыванию «безденежности» займа лежит на человеке, который якобы получил займ.

Кроме того, если подписи заемщика были подделаны или в договоре займа, или же в расписке о получении денег, заемщик должен это доказать, например попросив суд о проведении судебной экспертизы. Не исключено, что для ведения такого дела в суде или хотя бы для грамотного составления необходимых документов понадобиться помощь квалифицированного юриста.

Указанные судебные расходы могут значительно превышать сумму займа, поэтому не каждый захочет ввязываться в судебные баталии, а просто спустит дело «на тормозах».

Можно ли подать жалобу на микрофинансовую организацию? Спросите юриста

Как признать договор займа недействительным

Это не единственная ситуация, когда может потребоваться оспорить договор займа. Бывают ситуации, когда есть необходимость признать договор займа недействительным (ничтожным).

Например, займ оформляет на себя человек, который признан недееспособным или ограниченно дееспособным.

К примеру, суд ограничивает в правах человека страдающего алкогольной или наркотической зависимостью, в связи с чем совершать сделки он может лишь с согласия попечителя. Однако в микрофинансовой организации об этом, скорее всего, не знают, так как в паспорте никаких особых отметок о том, что человек ограничен в правах, не предусмотрено.

И с чистой совестью оформляют займ такому человеку, а он снова пускается во все тяжкие.

Либо человека обманом или угрозами заставляют оформить на себя займ.

Сразу хочется предупредить, что если суд признает договора займа недействительным, это не означает, что микрофинансовая организация сразу простит долг. Если сделку признают недействительной, каждая из сторон будет обязана вернуть другой стороне все, что получила.

Тогда в чем смысл этой процедуры, спросите вы. Все банально и просто. Экономия денег. Представим себе ситуацию, что человек ограничен в правах судом. И чтобы устроить очередной кутеж берет в МФО микрозайм на 100 000 рублей. Так вот, с процентами и штрафами задолженность по займу может из 100 000 рублей легко превратиться в 250 000 рублей. Выше не может, ограничено законом.

Заявление о признании кредитного договора недействительным

Так вот: в случае признания сделки недействительной, опекунам (ограниченный в правах заемщик, скорее всего, все деньги уже пропил) придется вернуть финансовой организации всего-навсего каких-то 100 000 рублей, плюс небольшой процент за пользование, который будет существенно меньше процентных ставок МФО.

Оспорить в суде можно также «кабальную» сделку, совершенную на крайне невыгодных условия для заемщика. Например, человек оказался в тяжелой жизненной ситуации (заболел близкий родственник) и ему срочно понадобилась значительная сумма. Он решил занять деньги у знакомого.

Вторая сторона знала о сложившихся обстоятельствах, и предложило заключить договор займа с составлением расписки о получении средств между физическими лицами на заведомо невыгодных для заемщика условиях. Предположим, 100 процентов годовых с залогом дорогостоящего имущества, например, квартиры. Так вот такой договор признается судебной практикой недействительным.

Нужна помощь в составлении заявления в суд на МФО? Закажите звонок юриста

Как оспорить договор займа в суде

Вот вам небольшой «лайфхак» — свод правил «клуба любителей юриспруденции» о том, как сэкономить свои нервы и деньги:

• Первое правило клуба: никому, особенно сомнительным МФО, не оставлять свои паспортные данные или копию паспорта.
• Второе правило клуба: приобрести привычку отзывать свои персональные данные из МФО или банков, после того, как ваши отношения закончились.
• Третье правило: периодически проверять свой почтовый ящик на предмет судебных писем.
• Четвертое правило: если вы получили судебный приказ, у вас есть 10 дней на его обжалование. Указанный срок может быть восстановлен, если он был пропущен по уважительной причине. Уважительность той или иной причины оценивает суд.
• Пятое правило: если судебный приказ был отменен, МФО может подать иск в суд, конечно, если микрофинансовая организация решится на это. Вполне возможно, что если изначально мошенническая схема была рассчитана на аферу с судебным приказом, дальше они не сунутся. Кроме того, заемщик сам может инициировать судебное разбирательство, если, перечитав договор поймет, что МФО или другое физ. лицо при заключении договора займа воспользовалось его безвыходным положением или нарушила условия предоставления микрозаймов (справедливо исключительно для МФО).
  Например, в договоре займа с финансовой организацией проценты или штрафные санкции превышают максимальные значения, установленные законом, или юр. лицо отсутствуют в государственном реестре микрофинансовых организаций и осуществляют свою деятельность незаконно.
  Кстати, это легко проверить, достаточно перейти на сайт Банка России и посмотреть реестры МФО.
• Шестое правило: сбор доказательств. Суду необходимо представить доказательства недействительности сделки. Например, документы, подтверждающие ограничение дееспособности заемщика. Либо медицинские документы, подтверждающие болезнь близкого родственника при кабальной сделке. Либо иные документы, подтверждающие, что 3-е лицо незаконно получила займ по вашим документам.
  Например, получив от истца копию договора займа, провести за свой счет почерковедческую экспертизу, которая покажет подделку вашей росписи.
• Седьмое правило: квалифицированная помощь. Если вы не уверены в своих силах в юриспруденции, можете обратиться к нам за правовой помощью. Наши специалисты помогут подготовить необходимый пакет документов для защиты ваших прав, а также могут представлять ваши интересы на любом этапе судебного разбирательства.

Бесплатная консультация по списанию долгов

Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты

Как быть, если пришел микрозаем, который вы не брали

Несмотря на ужесточение требований к выдаче микрозаймов и усиление мер по защите персональных данных клиентов, на ниве выдачи микрокредитов продолжает процветать множество мошенников.

Нередки случаи, когда физлицо получает на карту сумму микрозайма, который человек не оформлял. При этом с него требуют проценты за пользование деньгами.

Как быть в таких случаях и как защитить себя? Рассказываем в нашем материале.

В сфере выдачи микрозаймов в последнее время всё чаще встречается новый вид мошенничества. Недобропорядочные микрофинансовые организации (МФО) оформляют микрозаймы без согласия клиентов, и физлицу на карту поступает сумма выданного займа. В результате у человека образуется долг, к которому он не имеет отношения.

Это мошенничество имеет две разновидности:

1. После получения суммы займа на карту клиенту звонят из МФО и требуют вернуть заем плюс проценты (как правило, из расчета 1% за каждый день нахождения денег у незадачливого клиента);
2. После поступления денег клиенту звонит оператор МФО и благодарит за пользование их услугами. При возражении клиента, что он не брал заем, предлагается его отменить, сказав оператору код из присланной СМС. Но при сообщении кода эффект противоположный — клиент, наоборот, подтверждает получение займа.

О том, как в действительности происходит получение микрозайма, рассказали эксперты «КонсультантПлюс». Если у вас нет доступа к К+, получите прямо сейчас пробный онлайн-доступ к системе бесплатно.

Что предпринять при получении микрозайма без своего согласия

Стать жертвой подобного мошенничества может любой человек. Что же предпринять, если вы столкнулись с получением микрозайма, на который не давали согласия?

Во-первых, не следует вести никаких переговоров с недобропорядочным МФО. Их представители будут пытаться активно связаться с клиентом и убедить его оплатить проценты или подписать обманным путем согласие на микрокредит. Никаких кодов из СМС передавать мошенникам не следует, как и соглашаться на любые предложенные ими схемы, которые якобы помогут выйти из данной ситуации.

Ответить мошенникам следует только то, что вы будете обращаться с жалобой в Центробанк и полицию.

Во-вторых, нельзя тратить полученные на карту деньги. По возможности до решения ситуации лучше вообще не пользоваться картой, т. е. не тратить не только деньги, поступившие от МФО, но и свои средства.

В-третьих, следует оперативно обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Заполнить его можно лично в отделении банка или онлайн, обратившись в службу поддержки банка. Наличие такого заявления подтвердит позицию физлица, что он не получал микрозаем добровольно.

В-четвертых, следует подать жалобу в уполномоченные органы, а именно в Центробанк и Роспотребнадзор. Электронные обращения можно подать на сайте каждой организации. Помимо этого можно подать заявление в полицию и прокуратуру.

В тексте обращения в каждое ведомство следует указать, что:

• никакого договора займа не заключалось;
• заем не оформлялся;
• никаких документов не подписывалось;
• сумму вы готовы вернуть.

После того как ситуация с микрозаймом решится (это займет определенное время), следует перевыпустить карту. Основная причина такого мошенничества — утечка данных банковских карт. Новая карта позволит минимизировать риск повторной ситуации с получением микрозайма без согласия клиента.

ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Никаких процентов, которые начисляются за время разбирательств, клиент МФО не должен. Поэтому опасаться угроз МФО истребования их через суд, с помощью приставов или коллекторов не нужно.

Итоги

При получении на карту микрозайма, когда вы не давали на него согласия, необходимо подать жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор, полицию и прокуратуру. Также следует обратиться в банк с заявлением об ошибочном переводе. Никаких кодов и прочих данных представителям МФО передавать не следует. Тратить полученные деньги также нельзя.

О новостях системы банковского обслуживания можно узнать в нашей рубрике «Банк».

Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.