Этот материал будет полезен тем, кто хочет знать, какие новые правила вступают в силу с 1 марта 2023 году для должников по кредитам.

С марта жители РФ смогут взять кредитные каникулы по любому виду потребительских займов. До этого таким инструментом могли воспользоваться только мобилизованные и ипотечные заемщики. Как именно оформить отсрочку, что еще изменится для должников в 2023 году? Об этом Bankiros.ru поговорил с экспертами.

В чем смысл кредитных каникул?

Юрист Сергей Гебель пояснил Bankiros.ru, что малому и среднему бизнесу из ряда отраслей разрешили до 31 марта 2023 года включительно обратиться за кредитными каникулами по договорам кредита (займам), заключенным с финансовыми организациями до 1 марта 2022 года.

Условия оформления отсрочки по кредитам:

• Ее можно оформить на шесть месяцев, если доход снизился на 30% от среднемесячного заработка за прошлый год.
• Сумма займа должна составлять от 450 тысяч до 1,6 млн рублей.
• Оформить кредитные каникулы можно один раз за время действия кредитного договора.

Кредит Наличными

Также, по словам Гебеля, подходит к концу ранее выдаваемая отсрочка по программе «ФОТ 3.0» (льготные займы бизнесу, пострадавшему в период пандемии).

«Если субъект малого или среднего предпринимательства столкнется с финансовыми трудностями, но по каким-либо критериям не подходит для получения кредитных каникул, он может обратиться к кредитору с соответствующей просьбой. Зачастую у банков есть собственные программы реструктуризации, например, по уменьшению ежемесячных платежей за счет увеличения срока кредитования», – рассказал Гебель.

Как избавиться от долгов в 2023 году?

Юрист и эксперт компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар напомнила, что в 2022 году Центробанк рекомендовал реструктуризировать долги заемщиков, которые оказались в тяжелом финансовом положении.

«Однако это только рекомендации, исполнение которых зависит от желания банков», – сказала Боднар.Bankiros.ru

В 2023 году банкротство физических лиц остается самым популярным способом списания долгов, уверена Боднар.

«На самом деле, только через процедуру банкротства можно законно избавиться от непосильной задолженности», – сказала эксперт. Кредит на образование с господдержкой

• Она напомнила, что на сегодняшний день заемщики могут пройти и внесудебную процедуру упрощенного банкротства, но она подходит не всем.
• Вот основные условия:

• сумма долга должна быть в диапазоне от 50 до 500 тысяч рублей;
• судебные приставы должны закрыть исполнительные производства в связи с отсутствием имущества.

Как помогут рассчитаться с кредитами пенсионерам?

Старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева рассказала Bankiros.ru, что в России могут ввести бесплатный упрощенных механизм банкротства для пенсионеров – появится возможность подать заявление через МФЦ.

«Еще одна позитивная новость для должников-пенсионеров – они смогут оставлять при процедурах взыскания сумму в размере прожиточного минимума. Сейчас механизм этот реализован при взыскании долга через службу судебных приставов», – пояснила Хрусталева.

МФО «закрутят гайки»

Также Хрусталева рассказала, что сейчас обсуждается законопроект, согласно которому Микрофинансовым организациям ограничат максимальный размер процентов.

«Это нужно, чтобы у МФО не было соблазна накручивать долги доверчивых граждан «до небес», – отметила собеседница Bankiros.ru.Кредит «Наличными без залога (с безопасной доставкой карты)»

• С марта жители РФ смогут взять кредитные каникулы по любому виду потребительских займов.
• В 2023 году банкротство физических лиц остается самым популярным способом списания долгов.
• В ближайшее время для пенсионеров могут ввести бесплатный упрощенных механизм банкротства.

Если вы задумываетесь о банкротстве, с предложениями юристов можно ознакомиться здесь.

https://www.youtube.com/watch?v=gI0J2ieiaeU\u0026pp=YAHIAQHwAQE%3D

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как не дать банкам себя обмануть в 2023 году — Право на vc.ru

Всем привет! Это Василий Черепанов, а эта статья спасет ваши деньги, а в идеале тот, кто хотел вас обмануть будет наказан!

{«id»:584937,»gtm»:null}

кручу, верчу, запутать хочу!

Для тех кто лучше воспринимает информацию на слух записал видео на Ютубе.

Сразу отмечу, что если вы попадетесь на уловку банка о которой пойдет речь Вам никто не поможет. Суд, финансовый уполномоченный будут бессильны и скажут, что все по закону. Но в статье я докажу, что если знать, где тонкое место, эта схема становится выгодной не банку, а заемщику! Интересно?

Банки как всегда решили обогатиться за счет заемщиков т.е. за счет людей, которые и так испытывают финансовые трудности. Деньги не пахнут, но это свинство.

Заемщик, приходя в банк, попадает в следующую ситуацию. Ему предлагают две процентные ставки: базовую и пониженную. Пониженная действует при условии заключения договора страхования. Заемщик не хочет страховаться, но он хочет пониженную процентную ставку и поэтому страхуется. Важно понимать что причина, а что следствие.

Давайте посмотрим как это выглядит у Банка Уралсиб.

Мы видим, что банк предлагает ставку 19,9% при заключении договора страхования жизни и 23,9% без указанной страховки.

Процентная ставка всегда определяется Разделом 4 Анкеты-заявления

Теперь посмотрим какие договоры страхования заключил заемщик.

Их два — Страхование жизни стоимостью 8904 рублей и Страхование здоровья стоимостью 62235 рублей.

Зачем банку понадобилось дробить страховку на две, кто давно в теме знает, что раньше банк страховал жизнь и здоровье одним полисом.

Дело в том, что с 1.09.2020 года законодатель ввел правило согласно которому при досрочном погашении кредита можно вернуть часть страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, но не любой страховки, а только той страховки, которая обеспечивает исполнение кредитного договора.

В нашем примере это страхование жизни стоимостью 8904 рублей.

А страхование здоровья стоимостью 62235 рублей с кредитным договором вообще никак не связано и заключается заемщиком как бы просто так. Все же мечтают застраховаться по нерыночной цене ведь напрямую в страховой компании такая страховка стоила бы на 80% дешевле.

Очевидно, что сделано это с единственной целью, не возвращать большую часть страховой премии при досрочном погашении кредита.

Что и происходит на практике. Вот ответ страховой компании на заявление клиента, который предоставил мне документы, с просьбой вернуть сумму страховки в связи с досрочным погашением кредита.

Указанное решение вам не оспорить ни у финансового уполномоченного, ни в суде. Практика в настоящий момент однозначная.

При этом надо обратить внимание на следующее:

Банк при заключении кредитного договора будет настаивать на том, что обе страховки необходимы для понижения процентной ставки и что при досрочном погашении кредита возможно будет вернуть часть страховой премии по обоим страховкам, что конечно является неправдой. Излюбленный прием — на словах обещать одно, а в договоре прописать другое.

Мотивация сотрудников Банков понятна. По моим сведениям 80% от страховой премии возвращается обратно в банк в качестве комиссии от страховой компании. Этим комиссионным вознаграждением банк охотно делится со своими сотрудниками.

Почему я считаю эту схему обманом? Потому что ни один заемщик не заключил бы второй дорогой договор страхования если бы банк ему прямо сказал, что для получения пониженной процентной ставки требуется лишь одна страховка!

Но для Банка есть один неприятный нюанс о котором он не подумал или рассчитывал, что мы не догадаемся.

Как известно от любой страховки можно отказаться в первые 14 дней с момента заключения — «Период охлаждения». С этим проблем по общему правилу не возникает, денежные средства возвращаются страховой компанией.

Поскольку у вас нет необходимости заключать оба договора страхования для получения пониженной ставки, то от одного из них вы можете без вреда отказаться. Надо лишь понять какой нужен, а какой нет.

В нашем примере для получения пониженной процентной ставки клиент должен был заключить только договор страхования жизни стоимостью 8904 рублей, а от страхования здоровья стоимостью 62235 рублей клиент мог отказаться в период охлаждения и получить профит в виде пониженной ставки всего за 8 тысяч рублей!

В итоге немного внимательности и схема по обогащению банка превращается в схему по обогащению Клиента банка. Ведь банк получает прибыль только если заключены оба договора страхования. И наоборот, с одной страховкой в плюсе остается заемщик!

Теперь давайте посмотрим как ту же схему проворачивает Альфа-банк. Это мастерство (шулерство) более высокого уровня.

Смотрим на анкету-заявление:

Раздел 4 Анкеты говорит о том, что стандартная процентная ставка составляет 14,5%, в случае заключения договора страхования банк делает скидку и уменьшает ставку до 10,5%. При этом указано, что страховать необходимо Жизнь и здоровье.

Аналогично Альфа-банк заключает два страховых полиса.

Один по программе СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ + ЗАЩИТА ОТ ПОТЕРИ РАБОТЫ» общей стоимостью 56316 рублей.

Второй по программе СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ И ЗДОРОВЬЯ стоимостью 8518 рублей

Обратите внимание и что и в первом и во втором случае страхуется жизнь и здоровье.

В разделе 4 Банк не указывает точные характеристики страхового договора необходимые для того, чтобы получить пониженную ставку, но есть указание, что вся необходимая информация указана в п. 19. Анкеты. Банк намеренно запутывает своего клиента. УралСиб таким приемом не пользовался.

Предлагаю Вам самим посмотреть п. 19 Анкеты и попробовать определить какая страховка нужна была для получения пониженной ставки, а от какой вы могли отказаться и все равно получить пониженную ставку. Зная жадность банков, очевидно, что дорогая страховка была не нужна, но вопрос почему. Если смогли разгадать ребус пишите в х, в реальной жизни ответ сэкономил бы вам 56 тр.

А теперь правильный ответ:

В п. 19 указано, что для получения скидки необходимо застраховать следующие риски:

страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Смерть Заемщика»);

— страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее – риск «Инвалидность Заемщика»);

В дорогой страховке прямо указано, что по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Поскольку нет указания на несчастные случаи, дорогая страховка не обеспечивает кредитный договор, не влияет на получение скидки и от нее можно и нужно было отказываться в период охлаждения.

Да сложнее чем у Уралсиба, но согласитесь раскусить вполне реально, если знаешь где и что смотреть.

1. Банки как всегда пытаются заработать на своих клиентах, играя в серой зоне. Вроде по закону все чисто, но в итоге клиенты чувствуют себя обманутыми.
2. Если знаешь где тонкое место, оружие банка можно применить против него.
3. Приходя в банк, всегда помните, что вы — источник дохода и банк ни перед чем не остановится чтобы его увеличить.

4. Будет здорово если вы поможете распространить эту информацию. Чем больше людей узнает, тем лучше!

У Банков еще много тузов в рукаве, по мере возможностей и накопления доказательств я буду об этом писать. Чтобы быть в курсе и ничего не пропустить подписывайтесь на мой канал в телеграм, где я пишу не только о банках, но и о своих судах по закону о защите прав потребителей с корпорациями.

Имеющим кредиты будет сложнее получить ипотеку: осенью в отношении банков введут ограничения

С октября текущего года закредитованным россиянам будет сложнее оформить ипотеку. Банк России повышает требования к капиталу банков, а те, в свою очередь, будут более придирчиво выбирать клиентов. Взять ипотеку с маленьким первоначальным взносом и большими платежами будет проблематично.

Как рассказал начальник экономического управления Уральского ГУ Банка России Алексей Кориков, в Свердловской области доля просроченной задолженности по ипотеке остается стабильно низкой – 0,4% от общего портфеля в 470 миллиардов рублей.

При этом на Урале, как и по всей России, растет число закредитованных заемщиков. У 40% людей, оформивших ипотеку, долговая нагрузка превышает 80% (это соотношение среднего дохода за месяц к сумме ипотечного платежа).

И половина всех ипотечных кредитов выданы с первоначальным взносом менее 20%.

В качестве превентивной меры Банк России с 1 мая уже повысил макропруденциальные требования по ипотечным кредитам, где первоначальный капитал не превышает 10-15% (для готового) или 30% (для строящегося жилья). Но этой меры оказалось мало.

С 1 октября, а затем с 1 января 2024 года требования к капиталу банков будут дважды ужесточены. С октября надбавки не будут применяться только по льготным кредитам с господдержкой для заемщиков с долговой нагрузкой до 60% и первоначальным взносом от 20%.

А с января – только при наличии взноса свыше 30% от стоимости жилья. Таким образом, банки будут более тщательно выбирать потенциальных заемщиков.

«Может ли это затруднить одобрение ипотеки банками? В основном меры направлены на высокорисковых заемщиков с низким первоначальным взносом и высокой степенью закредитованности. Да, им будет труднее получить ипотечный кредит, – ответил Алексей Кориков на вопрос «Нового Дня» на пресс-конференции в «Интерфакс-Урал».

– Но Банк России не запрещает банкам проводить такие сделки, выдавать кредиты. Здесь банк вправе сам принимать решение, но он будет рассчитывать риски, коэффициенты рисков с учетом новых требований к капиталу. В целом банки будут больше заинтересованы в более платежеспособных заемщиках, не будут стремиться привлечь как можно больше заемщиков.

Будут смотреть на потенциал заемщика – на возможность погашения долга».

Ввод ограничений может сказаться и на темпах роста выдачи ипотеки. За первое полугоде 2023-го количество выданной ипотеки выросло на 24% по сравнению с тем же периодом 2022-го. По прогнозам на второе полугодие темпы роста снизятся до 20%.

• Екатеринбург, Ольга Тарасова
• Отправляйте свои новости, фото и видео на наш мессенджер +7 (901) 454-34-42
• © 2023, РИА «Новый День»

Подписывайтесь на каналыЯндекс НовостиЯндекс Дзен YouTube

Частичная отмена послаблений, новые меры поддержки банков и отдельные изменения в банковском регулировании в 2023 году

«рассрочка» 18 для КО на 10 лет19 — по 31.12.

2032 — по созданию резервов на возможные потери по полностью заблокированным активам, на распоряжение которыми из-за санкций наложены явные ограничения и по которым нет альтернативных источников возмещения (корсчета, межбанковские кредиты, иные требования к иностранным банкам, кредиты и прочие требования (в том числе из облигаций) к заемщикам из стран, которые ввели блокирующие санкции, вложения в дочерние организации в этих странах, совершенные платежи по еврооблигациям, которые заблокированы в Euroclear/Clearstream, а также валютные счета в НРД).

При этом «рассрочка» не будет предоставляться по прочим активам с ограничениями на использование (еврооблигации, конечными должниками по которым являются российские юридические лица, российские государственные еврооблигации и кредиты нерезидентам, выданные в валютах недружественных стран, по которым существуют проблемы с обслуживанием из-за действий платежных агентов), где предусмотрены альтернативные механизмы возмещения (например, платежи в рублях в пользу российских держателей, выпуск замещающих рублевых облигаций).

«Рассрочка» предполагает, что в течение 10 лет КО должны будут равномерно снижать чистый (то есть за вычетом резервов) объем заблокированных активов. Таким образом, они смогут снизить его либо постепенно резервируя эти активы, либо за счет их урегулирования (например, взаимозачета требований и обязательств, где возможно; выделения таких активов в отдельное юридическое лицо).

При использовании «рассрочки» стоимость активов в бухгалтерском учете должна быть зафиксирована КО в рублях по курсу, определяемому в порядке, установленном нормативным актом Банка России по бухгалтерскому учету заблокированных активов, что позволит в дальнейшем избежать «бумажного» результата (прибыли или убытка) от переоценки.

Одновременно по 31.12.

2023 активы, с которыми из-за санкций ограничено совершение операций или сделок, в том числе полностью или частично заблокированные, будут исключаться из расчета нормативов ликвидности (Н2, Н3, Н4), а в расчет нормативов достаточности капитала будут включаться с риск-весом 100%. Одновременно проводится работа в целях закрепления соответствующих норм в Инструкции № 199-И.

Для КО — расчетных депозитариев и НКО — центральных контрагентов будут определены дополнительные требования в отношении учета заблокированных активов при расчете обязательных нормативов, резервов и выплаты дивидендов с учетом особенностей осуществления ими инфраструктурных функций;

временное обнуление требований по надбавкам к нормативам достаточности капитала банков с 2023 года с их последующим постепенным восстановлением в течение 5 лет (включая грейс-период в 1 год)20. Вне зависимости от соблюдения указанных временных надбавок банки смогут выплачивать вознаграждение своему менеджменту для сохранения его мотивации к быстрому восстановлению финансовой устойчивости КО.

• При этом для сохранения устойчивости сектора будет ограничено распределение прибыли банками, а именно: полный запрет — если временный уровень надбавок будет нарушен; до 50% прибыли текущего года и 0% прибыли прошлых лет — если значение норматива находится между временным уровнем и целевым; без ограничений — если соблюдается целевой уровень надбавок (3,5% — СЗКО, 2,5% — БУЛ21).
• В целом мера позволит банкам признать убытки по проблемным активам по мере отмены временных послаблений и постепенного вызревания проблем без серьезных последствий.
• Одновременно проводится работа в целях закрепления соответствующих норм в Инструкции № 199-И;

Глупо бороться с Банком России

Банк России совместно с Минфином начали применять меры, направленные на сдерживание девальвации рубля

   Курс доллар/рубля на Мосбирже интервалами в 1 минуту

   Курс доллар/рубля на Forex интервалами в 4 часа

Про ФРС есть поговорка, гласящая: не борись с американским ЦБ, бесполезно, проиграешь. Что-то подобное можно сказать и про наш мудрый ЦБ. Как я и подозревал, Банк России встал на страже 100-ки. Видимо, пробой может вызвать психический срыв у населения России.

Но скромность мер говорит о том, что там где-то наверху все еще идет борьба и уравновешивание государственных (нет, не интересов граждан, разве что инфляционных) интересов.

На одной чаше весов интересы Белоусова, Манутрова и Силуанова, или читай — правительства, которому нужно закрыть дефицит бюджета, благо низкая инфляция позволяет, придать девальвационный импульс росту экономике.

На другой чаше весов есть Банк России с его мандатом инфляционного таргетирования, для которого задача не допустить роста инфляции и угрозы финансовой стабильности. Последнее, кстати — прямая обязанность регулятора, закрепленная в законе. Видимо, прорыв психологического рубежа в 100 рублей за доллар станет таким неким начальным признаком подобной угрозы.

Но даже на первой чаше не все так однозначно: даже правительству не выгоден слабый рубль, когда речь заходит об импорте продукции военного назначения. Поэтому власти подошли к рубежу, где им уже пора задуматься и все просчитать и взвесить. Бюджет станет бездефицитным при курсе рубля в 90 за доллар при цене нефти около 102 за Брент.

Что-то подобное я читал, но точные расчеты проводить трудно. Для примерного понимания полезно смотреть на график нефти в рублях. Он показывает, как казна озолотилась в последнее время.

Чем выше цена, тем быстрее будет сбалансирован бюджет, а значит можно будет отказываться от такого инструмента финансово-экономической политики как девальвация.

Но даже, абстрагируясь от высоких государственных интересов, как мы знаем у рынка есть пределы, пусть даже у такого квази-рынка как российского, где действуют жесткие ограничения на движение капитала.

То есть рынок (на то свободный курс валюты и выступает демфером от шоков, в этом его предназначение) рано или поздно сам прекратит девальвацию. Как? Импортерам станет не выгодно покупать валюту, а экспортерам станет выгоднее продавать ее.

Если речь о государстве в качестве импортере, то рынок перестанет давать ему взаймы, что собственно вчера и произошло, когда был отменен первый аукцион ОФЗ (за дефицит нудно платить, после девальвации естественно, что растут инфляционные ожидания у кредитора) Экспортеры сейчас продают порядка 85% выручки. Будут продавать все 100%.

Более того, будут продавать и запасы, которые накопили в дружественных юрисдикциях за последний год. А те каналы оттока капитала, которые были выстроены, также немного пересохнут, потому что бегущему капиталу будет невыгоден курс доллара по 150.

Итак, рынок сам собой отрегулирует курс, но оперативнее это сделать властям, которые разберутся у себя там наверху, до каких пределов им там проводить девальвацию. Мягкость тех мер, которые уже приняты, показывают, что борьба умов в высоких кабинетах в самом разгаре, но, что озабоченность ЦБ, походе услышана.

Правда, тут следует признать что у Банка России нет возможности начать интервенить рынок напрямую, заливая его юанями (евро и долларов у него нет и даже нет их у подконтрольных государственных банков), на это нудно соизволение НБК. нет и такого громадного количестваюаней в резервах, чтобы им заливать рынок.

Но я уверен, что власти придумают другие меры, чтобы просто поставить прямой заслон девальвации. Могут снова ужесточить операции по оттоку капитала, перекрыв последние ручейки оттока. ЦБ может снова задрать ключевую ставку, просто запретить всякие спекуляции с курсом, если доля спекуляций высока: ему как надзорному органу это виднее.

Данные ЦБ, опубликованные в понедельник, показали, что депозиты граждан России в иностранных банках выросли в июне более чем на полтриллиона рублей, что является максимальным показателем с декабря. Объем российских денег, находящихся за рубежом, по состоянию на 30 июня достиг 6,4 трлн рублей (66 млрд долларов).

Сейчас рынком какое-то время будет еще править инерция, тренд, но раз ЦБ взялся за дело, он его доведет до конца и развернет рубль вверх. Наверное, как обычно, признаком станет резкое движение в обратную сторону.

• Дмитрий Полин, главный аналитик ProFinance.Ru
• MarketSnapshot — Новости ProFinance.Ru и события рынка в Telegram 
• Банк России прекращает покупать валюту из-за падения курса рубля
• Bloomberg с помощью простых цифр разъяснил причины резкого обесценения рубля
• Что происходит с рублем и все это нужно

Приложения: Последние новости России и мира – Коммерсантъ Банк (140519) — Ключевые тенденции-2023

В нынешнем году банковский сектор столкнулся с беспрецедентным внешним давлением, паникой клиентов, резким ухудшением операционной среды. Аккумулированный банками запас прочности и централизованные меры господдержки позволили сгладить прямое воздействие санкций. Часть потерь перенесена на будущие периоды, а для восстановительного роста нужны будут новые внутренние драйверы.

Отдельным крупным банкам в 2023 году, вероятно, потребуется докапитализация. Можно также предположить, что для сглаживания негативного эффекта-2022 Банк России будет отменять действующие послабления банкам постепенно на протяжении всего 2023 года. И хотя возврат к положительному финансовому результату в 2023 году возможен, показатели будут значительно ниже, чем в предыдущие годы.

Снижение прозрачности

С весны текущего года регулятор и кредитные организации не раскрывают основной объем информации о своей деятельности, включая данные о собственниках и руководстве, и все финансовые показатели.

Ограничение доступа к финансовой отчетности не столько преследует контрсанкционные цели, сколько снижает вероятность паники на фоне поспешных интерпретаций или инсинуаций.

Разумеется, это решение регулятора имеет и негативные последствия: введенные ограничения затруднили оценку рискованности инвестиций, препятствуя сделкам M&A, делая невозможным предварительный дью-дилидженс.

Возобновления раскрытия информации о кредитных организациях можно ожидать в 2023 году. В любом случае оно будет происходить постепенно и параллельно снятию регуляторных послаблений в отношении отражения потерь, ограничивающих репрезентативность текущей отчетности.

Консолидация

Концентрация активов на крупнейших банках сейчас практически не растет. По прошествии более полугода с начала санкционного кризиса темпы ухода кредитных организаций с рынка значительно сократились.

Иностранные собственники российских кредитных организаций ограничены в продаже своих пакетов или не хотят фиксировать потери при реализации активов с большим дисконтом. Акционеры-резиденты также не могут выйти из банковского бизнеса без потерь.

Регулятор снижает нагрузку на кредитные организации, испытавшие мощное внешнее давление и попавшие под влияние общего экономического спада, и не спешит с крайними мерами надзорного реагирования.

В 2023 году консолидация сектора продолжится, и ее темпы ускорятся. Это будет обусловлено как активизацией сделок слияния и поглощения, в том числе в отношении банков с иностранным капиталом, так и еще большей концентрацией банковских операций на внутреннем рынке, где госбанки имеют значительные преимущества в конкурентной борьбе.

Девалютизация

Девалютизация не новое явление, процесс начался в 2014 году. Сейчас можно наблюдать продление ограничений на выдачу наличной иностранной валюты, исполнение подсанкционными банками валютных обязательств перед юридическими лицами в рублях. Наиболее консервативные девалютизационные меры не касаются розничных клиентов напрямую.

Основной отток частного капитала за рубеж произошел еще весной. К конвертации оставшихся в стране валютных сбережений в рубли население побуждают не сопоставимые с инфляцией процентные ставки, повышенные комиссии по валютным операциям и сложности с трансграничными расчетами и переводами.

Поэтому можно ожидать, что в 2023 году оставшиеся валютные счета физических лиц в основном будут переведены в рублевые.

Фондирование

Панический отток средств физлиц с банковских счетов был остановлен весной посредством повышения ключевой ставки. Последовавшее вскоре ее снижение проводилось быстрее и решительнее, чем можно было ожидать.

В результате банковские вклады заметно потеряли в привлекательности, но к новым масштабным оттокам это уже не привело, поскольку розничные инвесторы очень ограничены в альтернативных инструментах размещения средств с умеренным риском.

Сокращение розничного фондирования банков за полугодие незначительно и обусловлено снижением рублевого эквивалента его валютной части. Рост доли краткосрочных и среднесрочных депозитов в структуре ресурсной базы — следствие введения высокодоходных вкладов весной.

Уже сейчас эти вклады по большей части погашены, а высвобожденные средства в условиях снизившихся ставок оседают на текущих счетах. Устойчивое срочное фондирование остается в дефиците. В третьей декаде августа максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в банках топ-10 снизилась до 6,8%. К концу года она может быть в диапазоне 6,0–6,5% годовых.

В 2023 году снижение ключевой ставки может продолжиться (если позволит динамика цен), но, с другой стороны, усилится конкуренция банков за устойчивое фондирование. В сочетании эти факторы обусловят в 2023 году инертность ставок по вкладам. Объем средств на счетах физлиц в банках будет стагнировать.

Масштабный переток инвестиций в инструменты фондового рынка с учетом его нестабильности маловероятен.

Заинтересовать розничных инвесторов могли бы фондовые инструменты с азиатских торговых площадок, но интеграция с ними и отладка инвестиционной инфраструктуры — задача долгосрочной перспективы, реализация которой может только стартовать в будущем году.

Финансовый результат

Как сообщил Банк России, совокупный убыток банков за первое полугодие текущего года составил 1,5 трлн руб. Эта величина не так страшна, как может показаться.

По состоянию на начало 2022 года буфер абсорбирования убытков банковского сектора (сумма предельных величин потерь, которые может выдержать каждый банк без нарушения нормативов достаточности капитала, не считая надбавки) составлял около 6 трлн руб. Однако стоит учесть, что этот запас прочности распределен по кредитным организациям неравномерно.

Кроме того, сохраняет действие комплекс регуляторных послаблений в отношении отражения потерь. Это значит, что далеко не все убытки отражены, а степень их влияния на устойчивость банков на индивидуальной основе может сильно различаться.

С учетом этих обстоятельств возврат к положительному финансовому результату возможен не ранее 2023 года. Причем, вероятнее всего, он будет измеряться сотнями миллиардов, а не триллионами рублей, как в 2018–2021 годах.

Отдельным крупным банкам с большой вероятностью в 2023 году потребуется прямая докапитализация.

А поддержка достаточности капитала всего сектора будет осуществляться путем оптимизации регулирования — пересмотра коэффициентов риска отдельных категорий активов (например, применительно к финансированию проектов перестройки экономики), сохранения требований по надбавкам к нормативам достаточности капитала в замороженном состоянии. Можно также предположить, что с целью сглаживания негативного эффекта-2022 Банк России будет отменять действующие послабления постепенно на протяжении всего 2023 года.

Юрий Беликов, «Эксперт РА»

Что будет с кредитами при дефолте в России в 2023 году

В последние месяцы тема дефолта вновь становится актуальной. Некоторые заемщики надеются, что сложная финансовая обстановка в стране поможет им не возвращать деньги. Попробуем разобраться, так ли это и что будет с кредитами при дефолте в России в 2023 году.

Что такое дефолт

Дефолтом называют неспособность выполнить свои долговые обязательства. Он может объявляться как частным лицам, так и компаниям и даже государствам. В последнем случае возможен простой суверенный дефолт (государство не способно вернуть долг) или перекрестный (проблемы с погашением одной из задолженностей, но это расценивается как неплатежеспособность и по другим направлением).

Также существует термин «технический дефолт». В этом случае государство имеет финансовые возможности погасить долг, но это неосуществимо по причине различных обстоятельств: например, санкций, запретов на использование определенной валюты, «заморозка» счетов.

https://www.youtube.com/watch?v=MVt_m80nD5k\u0026pp=ygU_0JLQt9Cw0LjQvNC-0L7RgtC90L7RiNC10L3QuNGPINChINCR0LDQvdC60L7QvCDQkiAyMDIzINCT0L7QtNGD

Дефолт – вполне распространенное явление. За прошлый век было объявлено более 170 суверенных дефолтов, а в нынешнем через это прошли Греция, Эквадор, Ямайка, Аргентина, Шри-Ланка. А в июне 2022 года впервые за 100 лет был объявлен технический дефолт России по внешним обязательствам.

Следует понимать, что такое состояние не несет ничего хорошего. Государство-должник теряет рейтинг, в результате чего ухудшается инвестиционный климат и торговые отношения. Зарубежные компании в таких ситуациях выходят с рынка, закрывают местные представительства и распускают штат.

В случае объявления суверенного дефолта у россиян останутся все основные финансовые обязательства, в число которых входит и оплата кредита. Никаких списаний просрочек или изменений условий не будет, если иное не описано в кредитном договоре. Такой вариант возможен только в том случае, если государство введет какие-то стабилизационные меры. Например, объявление кредитных каникул.

• В случае, если дефолта в России в 2023 году не будет, это может иметь следующие последствия для заемщиков:
• Банк может потребовать досрочно вернуть кредит (если такое оговорено в договоре).
• Процентные ставки, срок и другие условия кредитования остаются неизменными, если в договоре нет соответствующего пункта.
• Для поддержки своих граждан государство может ввести меры, которые помогут заемщикам проще перенести сложный период.
• Итак, при дефолте в отношениях клиента с банком ничего не изменится – платить по кредиту придется, как и прежде.

Стоит ли брать кредиты при дефолте

Объявление суверенного дефолта может ударить по многим сферам. В результате этого возможен резкий скачок инфляции. В целях стабилизации Центробанк будет увеличивать ключевую ставку, что повлечет за собой рост кредитных и депозитных процентов. В таком случае брать кредит окажется очень невыгодно из-за существенной переплаты по процентам.

В зависимости от мер, принимаемых регулятором, такая ситуация может продлиться несколько месяцев или даже лет.

Планируя брать кредит во время дефолта, необходимо разобраться, для чего это делается. Если идет расчет на то, что в сложный период банковская сфера рухнет, и не нужно возвращать деньги, то такое мнение ошибочно. Напомним, что дефолт никак не повлияет на отношения заемщика с банком.

Списание долгов при банкротстве

Термин «дефолт» как правило используется в отношении государств. Если же аналогичная ситуация применима к какой-то компании или частному лицу, ее обычно называют банкротством. Такая процедура имеет свои плюсы и минусы, и в 2023 году это вряд ли изменится.

Положительным моментом является то, что после объявления банкротства можно списать долги. Однако при этом имущество заемщика, в том числе и ипотечное, будет продано на открытых торгах. В такой ситуации есть несколько моментов:

Если жилье является единственным во владении должника, то на него накладывается исполнительный иммунитет (на него нельзя наложить взыскание). Исключением является недвижимость, купленная в ипотеку. Эксперты утверждают, что в таком случае банк сможет добиться своих целей и удовлетворить денежные требования.

Сама процедура банкротства является долгой и несет дополнительные финансовые затраты. Необходимо заплатить все сборы, собрать подтверждения, справки и выписки. Также в счет включается и деятельность арбитражного управляющего.

Процедура банкротства с огромной вероятностью навсегда закроет возможность брать кредиты. Любой банк не станет связываться с неблагонадежным клиентом.

Так как банкротство может принести больше вреда, чем пользы, лучше воспользоваться другими методами решения сложной финансовой ситуации. Например, обратиться в банк для реструктуризации кредита, оформления кредитных каникул или продления срока кредитного договора.

Как снизить финансовую нагрузку по кредиту

На сегодняшний день банки предоставляют 3 способа снизить финансовую нагрузку – кредитные и ипотечные каникулы, реструктуризация и рефинансирование. В зависимости от организации, каждая программа имеет собственные условия.

Кредитные каникулы предоставляются в том случае, если заемщик оказался в сложной жизненной ситуации. При этом необходимо документально подтвердить такие изменения. Если клиент банка будет соответствовать условиям, то получит возможность отсрочить выплаты по кредиту на 1-6 месяцев. Следует помнить, что срок кредита при этом продлевается на аналогичный период.

Реструктуризация позволяет снизить размер платежей за счет увеличения длительности кредита. Как и в предыдущем случае, необходимо предоставить финансовой организации информацию об ухудшении материального положения.

Банки неохотно идут на такой шаг, затягивают с решением и часто отказывают в реструктуризации. И в этом есть логика: если у клиента появились проблемы с обеспечением кредита, то в дальнейшем они могут усугубиться.

Если в реструктуризации было отказано, еще одним вариантом может стать рефинансирование – получение еще одного кредита на закрытие уже имеющихся.

При этом можно обращаться не только в тот банк, где есть долг, но и в другие финансовые организации.

С помощью рефинансирования можно немного снизить процентную ставку, объединить несколько займов в один, поменять валюту на более удобную, пересмотреть график платежей, получить более мягкие условия кредитования.

Заключение

Практика прошлых лет показала, что будет с кредитами при дефолте в России, и в 2023 году ситуация не изменится. Невыполнение внешних обязательств государством никак не отразится на отношениях заемщика и банка внутри страны. Даже при полном дефолте кредиты нужно будет платить, рассчитывать на списание не стоит.

Подробнее ➤

Исследование: Более 60% россиян готовы сменить банк в случае обмана с его стороны — Российская газета

При этом для молодежи (18-24 лет) актуальными причинами ухода из основного банка являются негативный опыт знакомых (23%) и отсутствие возможности оформить небанковские продукты (10%), для старшей аудитории (50-70 лет) важным драйвером является закрытие удобно расположенных отделений и банкоматов (28%). Такие данные показало исследование, проведенное Почта Банком совместно с исследовательской компанией MARC (ООО «Марк Аналитик») в январе-феврале 2023 года.

В опросе приняли участие более 2400 клиентов различных российских банков из топ-15 в возрасте 18-70 лет, жителей городов с населением 100+ тыс. человек. С его результатами ознакомилась «Российская газета».

С возрастом люди реже замыкаются на основном банке и открыты к другим предложениям

Согласно результатам исследования, клиенты считают основным тот банк, с карт которого чаще всего совершают переводы (62%).

39% респондентов могут назвать банк основным из-за наибольшего доверия к кредитной организации, 37% — из-за широкой сети банкоматов, 36% — из-за того, что банк стал первым, услугами которого они начали пользоваться.

70% респондентов с большей вероятностью переключатся с основного на другой банк, если им предложат более выгодные условия по продуктам, 59% — сделают это при условии специальных акций, 57% — при более мягких требованиях для оформления и более надежной репутации.

Критерии выбора основного банка сильно зависят от возраста клиента. Для молодежи 18-24 лет важно доверие к банку (46%) и сила привычки (48%). В возрасте 25-34 лет люди чаще других считают основным банк, в котором оформлен крупный кредит (19%).

Для взрослой аудитории 50-70 лет важно наличие широкой сети отделений (41%). Среди последних продуктов, оформленных в основном банке, опрошенные назвали дебетовую карту (20%), накопительный счет (16%), зарплатную (15%) и кредитную карту (15%).

При оформлении нового продукта клиенты в первую очередь будут рассматривать «свой» банк (62%).

С возрастом люди реже замыкаются на основном банке и открыты к предложениям разных кредитных организаций: в самой старшей группе опрошенных 50-70 лет 44% готовы сравнивать разные предложения.

Они чаще всего сравнивают условия банков, представленных на сайтах-агрегаторах (52%). Около 40% выбирают из тех банков, в которых уже оформляли какие-либо услуги. Молодые люди до 24 лет чаще других ориентируются на рекомендации знакомых (32%).

Основными источниками информации о банке и его продуктах молодежь 18-24 лет называет рекомендации знакомых (33%) и отзывы в интернете и социальных сетях (27%).

Категория постарше — 25-34 лет — в основном черпает информацию из интернет-банка и мобильного приложения (30%), в возрасте 35-49 лет — из интернет-банка и мобильного приложения (24%), на сайте банка (24%) или же в отделениях (23%).

Люди в возрасте 50-70 лет узнают о новостях в отделениях (32%) и на сайте (27%).

Чаще всего потребители подавали заявку на оформление продукта в отделении (39%) или дистанционно через интернет-банк/приложение банка (37%). Самым удобным способом опрошенные назвали интернет-банк/приложение (55%).

Что касается получения банковского продукта, то примерно равные доли клиентов предпочитают или полностью онлайн продукт (39%), или получение в отделении (38%).

В целом в оформлении любого продукта в первую очередь клиенты обращают внимание на банки, в которых у них уже оформлены какие-то услуги (31%) и которым они доверяют (31%).

При выборе банка для вклада основным фактором является его надежность (49%), наличие других открытых продуктов (41%) и возможность открытия вклада онлайн (35%).

Для выбора банка при взятии кредита наличными важно предодобренное предложение от кредитной организации (42%) и наличие других продуктов (35%).

Банк для оформления ипотеки выбирают по выгодным условиям (32%), по опыту оформления зарплатной карты в нем (26%) и других продуктов (24%), а также его надежности (26%).

При выборе банка для оформления дебетовой карты клиенты обращают внимание на репутацию банка (32%), удобство расположения отделений и банкоматов (26%), скорость оформления (24%), распространенность его карт на рынке (23%).

Важными критериями выбора банка для кредитной карты являются наличие предодобренного предложения (37%) и других продуктов в этом банке (34%). Наличие других оформленных продуктов в этом же банке является основной причиной для оформления там же инвестиционного продукта (60%).

Также обращают внимание на удобство процесса оформления (42%) и надежность (32%).