Аренда

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

  • Калькуляторы
  • Кредиты
  • Микрозаймы
  • Карты
  • Досрочные погашения
  • Вклады
  • Банки
  • Законы

Свернуть

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году
Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Правильно выбрать дату досрочки можно с помощью специального калькулятора

Можно воспользоваться таблицей выгодности досрочки для разных банков или задать вопрос у нас на сайте.

БанкРекомендации по выбору датыРекомендации по выбору суммы
Сбербанк В дату ближайшего планового платежа Любая сумма
ВТБ В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты
Райффайзен банк В любую дату, когда появились деньги, чем раньше, тем лучше Любая сумма, проценты при досрочке не платятся
Альфа банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
СКБ банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Промсвязьбанк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Банк Открытие В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Россельхозбанк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Хоум Кредит банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Почта банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ренессанс Кредит В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Русский стандарт В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Ак Барс банк В дату очередного платежа Любая сумма, она уйдет полностью в досрочку в дату планового платежа
Убрир В любую дату только полностью Остаток долга на дату ближ платежа. Частично лучше не гасить!
Дом.РФ В любую дату если возможно Если предусмотрено договором, лучше гасить в произвольную дату. Вся сумма идет полностью на досрочку, без процентов! Если договором не предусмотрена произвольная дата, гасите в дату планового платежа.
Газпромбанк В любую дату Сумма досрочки по должна быть больше суммы ежемесячного платежа, т.к. при досрочке платятся проценты

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.
Советуем: Калькулятор сравнения эффективности досрочных погашений

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Почему при досрочном погашении ипотеки увеличивается процентная ставка?

Именно процентная ставка по кредиту не может уменьшиться. Она прописана в договоре — в индивидуальных условиях кредитования, а они не меняются. Уменьшается Эффективная процентная ставка(ПСК), которая обычно написана в правом углу договора. Дело в том, что эта ставка считается по специальной формуле согласно требованиям ЦБ. Вот здесь можно увидеть пример расчета ПСК.

Для расчета нужно решить уравнение, требуются определенные знания математики. При досрочном погашении меняется график платежей, а следовательно и ПСК. Это чисто математическая особенность, которая не влияет на переплату по кредиту. Т.е. основная причина изменения ПСК — изменение графика платежей и алгоритм расчета ПСК.

А при досрочном погашении переплата уменьшается! А это главное. Т.е. ПСК при досрочном погашении увеличивается, но это ни на что не влияет. На ПСК при досрочном погашении не нужно смотреть, чтоб оценить его эффективность. Показатель ПСК нужен для сравнения кредитов и определения наиболее выгодного. Показатель ПСК отображает именно стоимость первоначально выданных кредитов без досрочного погашения. Если погасить кредит досрочно, будет ли перерасчет процентов? Пересчет процентов при досрочном погашении не предусмотрен. Нет оснований для пересчета. Никаких излишне уплаченных процентов не существует. Проценты начисляются на остаток долга и платятся пропорционально оставшейся сумме кредита. Когда остаток долга равен нулю, проценты перестают платиться.

Читайте также:  Использование Производственных Земель. Как Купить Или Продать Участок Промназначения В 2023 Году

Досрочное погашение ипотеки: расчет, правила

Рассказываем, что такое досрочное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2023 году и как правильно производить расчеты с банком

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

VPalesshutterstock

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов на 1 мая 2023 года, по данным Центробанка, приблизился к 24 годам, при этом аналитики рынка не исключают, что еще до конца года показатель может достичь 27 лет.

Реальный же срок погашения ипотечного кредита в разы короче. По оценке «Домклик» (включает данные по сделкам «Сбера»), это 4,25 года, статистика банка ВТБ похожая: 4,3 года.

Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за больших ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок.

«С 2022 года отмечена тенденция по увеличению среднего срока ипотечного кредита. Клиенты все чаще оформляют кредит на срок более 25 лет.

По итогам первого квартала 2023 года 60 наших заемщиков оформляли кредит на такой период, — рассказывает директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. — Это связано с платежеспособностью клиентов.

Они стремятся уменьшить кредитную нагрузку, сократить размер ежемесячных платежей».

Но, как говорит руководитель отдела ипотечного кредитования «Главстрой-Недвижимость» Вадим Бутин, несмотря на выбранный по документам срок, большинство покупателей недвижимости погашают ипотеку как минимум в полтора-два раза быстрее.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующие вопросы:

Российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично.

Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок.

Но если выбрать уменьшение ежемесячного платежа, экономию можно будет почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «Бон Тон» Наталия Кузнецова.

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично ( fizkesshutterstock)

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата.

Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты).

Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.

)», — говорит консультант по ипотечному кредитованию компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортными для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что, если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы ( Primakovshutterstock)

Примеры расчета

В компании «Бон Тон» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.) под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты — всего на 85 тыс. руб.

Появились новые подводные камни при досрочном погашении кредита: Что должны учесть заёмщики

С первого июля 2023 года вступит в силу закон, который касается ставок по микрозаймам. Вводятся новые ограничения по таким кредитам.

В частности, доля заёмщиков с показателем долговой нагрузки 80% не должна превышать 35%. При этом максимальное значение полной стоимости кредита или займа уменьшается с 365% до 292% годовых.

Максимальная сумма всех платежей по кредиту сокращается со 150% до 130% от общей суммы выданных денег.

Предполагается, что таким образом МФО вынуждены будут тщательнее оценивать заёмщиков, а число их клиентов сократится. Тем не менее проценты по микрозаймам всё равно остаются крайне высокими.

В то же время и обычные банки становятся более избирательными по отношению к клиентам и тщательнее выбирают заёмщиков. К тому же изменились и условия по льготной ипотеке.

Таким образом, взять новый кредит для многих становится сложнее.

https://www.youtube.com/watch?v=1P8RugkZ5O0\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Это нужно учитывать и при досрочном погашении кредита. Может так оказаться, что, выплатив весь долг перед банком сегодня, завтра потребуется новый заём, но получить его уже не получится.

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

Фото © ТАСС / Евгений Леонов

За последний год банки отмечали, что заёмщики стали чаще гасить кредиты досрочно. Количество таких операций выросло в два раза.

Начиная с весны, заёмщики старались активно избавиться от долгов, чтобы они не создавали проблем в будущем. А если возможности закрыть кредит полностью не было, то как минимум гасили его часть досрочно.

На этот момент обратил внимание финансовый эксперт, автор telegram-канала «Экономизм» Алексей Кричевский.

— Причин для увеличения доли досрочного погашения кредитов немало. Прежде всего обращает на себя внимание то, что пик этого явления в 2022 году пришёлся на весну. После резкого обострения политической и экономической обстановки люди стремились уменьшить свои долги в условиях неопределённости будущего.

Ещё один всплеск явления в конце года, помимо данных факторов, был обусловлен и иными обстоятельствами.

К этому времени значительно снизились процентные ставки и по кредитам, и по депозитам, стабилизировался рубль, существенно уменьшились возможности получения пассивного дохода, — рассказал главный аналитик TeleTrade Марк Гойхман.

Поэтому, по его словам, многие люди использовали имеющиеся накопления на погашение кредитов. Более того, учитывая удешевление заимствований, брали новые займы для рефинансирования предыдущих, более дорогих, погашая их досрочно.

По словам Марка Гойхмана, эта ситуация в целом выступает как антиинфляционный фактор. В обращении у потребителей становится меньше средств, что уменьшает общую денежную массу, препятствует росту цен.

Но, с другой стороны, дестимулируется и потребительский спрос, что ограничивает рост экономики. Таким образом, последствия массового досрочного погашения кредитов для экономики достаточно противоречивые.

Но масштабы его не настолько значимы, чтобы кардинально влиять на экономические процессы.

— Дальнейшие тенденции в досрочном погашении кредитов, вероятно, будут более сглаженны. Основные всплески и падения прошли в прошлом году, когда резко менялась конъюнктура. В 2023 году можно предположить уменьшение доли досрочного погашения кредитов, считает Марк Гойхман.

Плюсы досрочного погашения кредита очевидны: падает долговая нагрузка. При этом о минусах мало кто задумывается. На самом же деле, прежде чем вернуть долг банку, нужно хорошо подумать. При досрочном погашении кредита есть свои подводные камни.

— Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита де-факто вне закона и могут быть легко оспорены в суде даже при их наличии в договоре. Просто нужно считать сумму долга непосредственно на день погашения.

Чуть иначе обстоит ситуация с ипотекой: там необходимо предупреждать банк о намерении погасить долг за месяц до самого факта, но это и чуть другие деньги, и чуть другой кредит. Поэтому просто стоит быть внимательнее к деталям.

К слову, вопрос со страховкой по кредиту при досрочном его закрытии тоже должен решаться положительно для клиента — ему должны выплатить оставшуюся часть страховой премии, отметил Алексей Кричевский.

Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

Фото © ТАСС/ Кирилл Кухмарь

Читайте также:  Диагональ Айфон 7: размер экрана iPhone 7 плюс (plus) в дюймах и в сантиметрах, ширина, высота

Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа. В данном случае сумма уйдёт в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. Это наиболее эффективный способ частичного досрочного погашения.

Если вносить досрочный платёж в другой день, то из этой суммы сначала спишутся начисленные проценты, и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение «тела».

Такое пояснение сделал юрист Европейской юридической службы Степан Гибадулин.

https://www.youtube.com/watch?v=MOtsj8joVB8\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Он добавил, что всегда нужно следить, на какую сумму вы планируете досрочно погасить кредит, но при этом нельзя забывать про размер ежемесячного платежа.

Юрист рассмотрел вариант, когда подали заявку о частичном досрочном погашении кредита на 20 000 рублей и эту же сумму внесли на счёт.

В дальнейшем ожидается частичное досрочное погашение долга, при этом на счету отсутствует размер ежемесячного платежа 7000 рублей.

В данном случае банк сначала спишет 7000 рублей в счёт ежемесячного платежа, а потом попытается сделать досрочное погашение на 20 000 рублей.

Указанное действие производится автоматически программными приложениями, которые пытаются уменьшить размер долга на 20 000 рублей, в то время, когда на счёте остаётся лишь 13 000 (20000 – 7000 — ежемесячный платёж = 13000).

Учитывая, что на вашем счёте недостаточно средств (меньше, чем было заявлено как размер досрочного погашения долга), то досрочное погашение не произойдёт. Деньги останутся на счету.

— Чтобы не возникло таких проблем, проверьте, есть ли деньги для ежемесячного платежа помимо суммы запланированного досрочного погашения, и убедитесь после даты погашения, что деньги ушли на эти цели, а не остались на счету. При этом нужно всегда оценивать свои возможности по своевременной уплате ежемесячных взносов в будущем.

В данных случаях рекомендовано иметь финансовую подушку по уплате ежемесячных взносов на несколько месяцев вперёд на случай наступления форс-мажорных обстоятельств (увольнение, утрата трудоспособности).

Если говорить про полное досрочное погашение кредита, то после этого нужно взять у банка справку об отсутствии задолженности, — рекомендовал Степан Гибадулин.

Есть и ещё один риск при досрочном погашении кредита. Как ни странно, но эта операция может испортить кредитную историю. В дальнейшем, если потребуется взять в долг у банка, клиенту грозит отказ. Конечно, ничего страшного не произойдёт, если человек взял деньги на пять лет и погасил кредит досрочно через три года.

Но если кредит взят на долгий срок, а гасится через пару месяцев, то это может банку не понравиться. Все финансовые организации зарабатывают на кредитах, и им невыгодно получать свои деньги обратно без соответствующего процента. Чем больше процентов заплатит клиент, тем лучше банку.

Особенно высок риск испортить кредитную историю, если деньги в банк возвращаются слишком быстро не в первый раз.

Для комментирования авторизуйтесь!

Как выгоднее гасить кредит досрочно

Досрочное погашение кредита было выгодно не всегда. Раньше банки взимали за досрочный возврат дополнительную комиссию, которая лишала клиента возможности сэкономить на процентах.

Но эти правила остались в прошлом. Сейчас заемщики могут полностью или частично вернуть долг банку до истечения срока договора и выплачивать проценты только за оставшуюся сумму кредита.

Рассмотрим, как выгоднее гасить кредит досрочно.

Закон о досрочном погашении

С ноября 2011 года вступили в действие поправки к статьям 809, 810 ГК РФ, дающие право погашения кредита досрочно в частичном или полном объеме без наложения банками штрафов и взимания дополнительных комиссий.

Единственным условием является требование к заемщику предупредить банк о досрочном погашении кредита не позднее срока, указанного в договоре. В случаях, когда в договоре не указан срок уведомления о намерении вернуть заем, заявление нужно подать не позже чем за 30 дней до предполагаемой даты возврата.

Если же с момента оформления займа прошло не больше 14 дней (30 дней – для целевого займа), то уведомлять банк заранее не обязательно.

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что для досрочного погашения кредита достаточно пополнить банковский счет, указанный в договоре. Это не так, без подачи заявления денежные средства будут взиматься частями согласно графику.

Клиенты Металлинвестбанка могут подавать заявление на досрочное погашение кредита или ипотеки как при личном обращении в отделение банка, так и через интернет-банк

Виды досрочного погашения

Если сумма кредита возвращается полностью, то заемщик экономит все средства, которые должны были выплачиваться в качестве процентов до окончания срока договора. Но чаще клиенты погашают кредит не полностью, а частично. При этом всегда есть возможность выбрать условия:

  • уменьшить срок кредита, оставив неизменным размер регулярных выплат;
  • снизить сумму ежемесячного платежа, не изменяя срок кредитования.

Что выгоднее – сокращать срок или сумму платежа?

При выборе условий частичного погашения – с сокращением срока кредитования или суммы ежемесячных платежей – нужно исходить из конкретных условий.

  • Финансовые возможности. Если платежи обременительны для семейного бюджета, то лучше уменьшить сумму выплат. Не будет риска просрочки и кредитная история останется хорошей.
  • Желание поскорее избавиться от долга. В этом случае выгода для заемщика состоит в уменьшении процентных выплат за счет сокращения суммы долга.

На принятие решения влияют также перспективы роста или снижения семейных доходов, планируемое увеличение расходов, желание меньше ограничивать себя в тратах и т. п.

Когда выгоднее вносить досрочные платежи

Существует два типа платежей по кредиту:

  • аннуитетный, когда сначала выплачиваются проценты и только после их выплаты – заемные средства;
  • дифференцированный – выплата процентов и части заемных средств производится на протяжении всего срока кредитования.

При аннуитетном типе кредитования досрочное погашение кредита выгодно только на первом этапе выплат, когда проценты выплачены не полностью. Если проценты уже выплачены, то, погасив часть кредита раньше, клиент выигрывает только на сокращении срока кредитования. При дифференцированном типе кредита погашение досрочно выгодно на любом сроке выплаты.

Какой кредит невыгодно погашать досрочно

В некоторых случаях выплачивать кредит раньше срока невыгодно. Например, если он был взят в период, когда ключевая ставка ЦБ была низкой. При этом процент должен быть фиксированным, не зависящим от уровня инфляции. Большинство банков РФ это гарантируют, но лучше уточнить информацию, найдя ее в кредитном договоре.

Если вы успели взять кредит под низкий фиксированный процент и в последующие годы ключевая ставка ЦБ из-за инфляции и других факторов повысилась, то это значит, что:

  • возросла стоимость взятого в ипотеку жилья или автомобиля, вы уже и так получили выгоду, приобретая собственность по более низкой цене;
  • выросли проценты по банковским депозитам, и вам выгоднее открыть вклад, чем досрочно погашать кредит.

Также невыгодным досрочное погашение кредита будет, если существуют более приоритетные сферы вложения средств или просто есть необходимость в финансовой подушке безопасности.

Инструкция, как погасить кредит досрочно в Металлинвестбанке

Досрочное и полное погашение возможно двумя способами:

1. Самый удобный – в приложении или интернет-банке. Заявление оформляется онлайн, средства списываются на следующий рабочий день после отправки. Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году Досрочное Полное Погашение Аннуитетного Кредита В 2023 Году

2. В отделении банка. Необходимо предоставить заявление на досрочное погашение в бумажном виде. Можно выбрать любую дату списания, начиная со следующего рабочего дня.

Сумма досрочного погашения не включает в себя сумму планового ежемесячного платежа для погашения основного долга и уплаты процентов в ближайшую дату платежа.

Если на счету недостаточно денежных средств, то банк списывает имеющуюся сумму и уведомляет клиента о фактической текущей задолженности.

Досрочное погашение кредита: способы и пример расчета

Вы можете погасить свой кредит досрочно — банки это не запрещают. Разбираемся, как сделать досрочное погашение правильно и что лучше сократить — срок или платеж по кредиту.

Что говорит закон

Вы имеете право погасить кредит досрочно полностью или частично — это прописано в статье 810 ГК РФ. Нужно сообщить об этом банку не менее чем за 30 дней до дня возврата, но в договоре может быть указан другой срок.

Как погасить кредит досрочно: способы

Погасить кредит полностью

Этот способ подойдет, если у вас есть достаточная сумма для выплаты оставшегося долга по «телу» кредита и уже начисленным процентам. Лучше обратиться к менеджеру банка и узнать, сколько еще нужно выплатить, а также предупредить о досрочном погашении.

https://www.youtube.com/watch?v=ICeSGbUdspw\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

После погашения кредита убедитесь, что последний платеж дошел до банка. Подайте заявление на закрытие счета и закажите справку об отсутствии задолженности. Откажитесь от платных услуг — например, от СМС-информирования.

Что нужно сделать после погашения ипотеки или кредита: пошаговая инструкция

Погасить кредит частично

Досрочное погашение кредита можно делать и по частям любыми суммами. Ежемесячный платеж сохраняется, но можно сократить его. Или, например, уменьшать срок кредита. Что из этого выбрать — зависит от вашей финансовой ситуации.

«Если у вас существенный платеж и длительный срок кредита, направьте сначала свободные средства в досрочные погашения для уменьшения суммы платежа.

Как только платеж станет для вас максимально комфортным, меняйте стратегию и вносите «досрочки» для сокращения срока кредита, — говорит Ольга Жидкова, руководитель отдела анализа банковских услуг Банки.ру.

— Но если вы оформили кредит на небольшую сумму и короткий срок, а платеж не накладен для вашего бюджета, выгоднее досрочными платежами сокращать срока кредита».

Не обязательно идти в отделение, чтобы досрочно частично погасить кредит. В большинстве банков это можно сделать в мобильном приложении. После каждого досрочного погашения график платежей пересмотрят: новая версия появится в личном кабинете на сайте, в мобильном приложении. Ее можно запросить и в отделении банка.

Досрочные погашения лучше всего осуществлять в день ежемесячного платежа, поясняет Ольга Жидкова. Тогда вся сумма уйдет в «тело» кредита, то есть на погашение основного долга. В другие дни из суммы досрочного платежа сначала спишутся начисленные проценты, а оставшееся пойдет на досрочное погашение «тела».

Если вы только присматриваетесь к кредитным программам, воспользуйтесь бесплатным сервисом Банки.ру. С учетом ваших параметров он подберет кредиты с высокой вероятностью одобрения. Останется лишь выбрать подходящее предложение я и подать заявку.

Подобрать кредит

Плюсы и минусы досрочного погашения

Досрочные погашения помогают сократить срок выплаты кредита и размер ежемесячного платежа, а вот по поводу переплаты все индивидуально. Многое зависит от того, как, в какой сумме и в какой срок от начала выплаты кредита вы решили применить досрочные погашения.

Читайте также:  Как Закрыть Ип Через Мфц В 2023 Году

«При аннуитетной схеме погашения кредита, которая чаще всего распространена на отечественном рынке, существенная часть процентов выплачивается в первую половину срока кредитования, — указывает Ольга Жидкова.

— Значит, чтобы сэкономить на кредите, досрочно погашать его следует именно в этот период — чем раньше, тем лучше.

Для наглядности советуем воспользоваться кредитным калькулятором с возможностью учета досрочного погашения».

Еще один плюс досрочного погашения — экономия при кредитовании с личным страхованием.

«Если вы оформили кредит со страхованием после 1 сентября 2020 года и погасили его досрочно, при этом за время действия кредитного договора не наступил страховой случай, то неиспользованную сумму страховой премии вам вернут, — объясняет Ольга Жидкова.

— То есть если кредит был оформлен на пять лет, а вы погасили его за три года, то неиспользованная сумма страховки за два года будет возвращена в полном объеме.

Ранее такую опцию предоставляли некоторые банки по собственному желанию, теперь такое правило закреплено на законодательном уровне».

Досрочное погашение не поможет вам сократить переплату, если до окончания срока погашения кредита осталось менее половины. При аннуитетной схеме платежей большую часть процентов вы уже заплатили банку, оставшуюся половину срока платежи уходят в счет погашения основного долга, говорит Ольга Жидкова.

Пример расчета

Рассчитаем варианты частичного досрочного погашения на примере кредита в 200 тыс. рублей сроком на три года по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж в таком случае будет около 6,7 тыс. рублей. Переплата — около 42 тыс. рублей.

Как досрочно погасить аннуитетный кредит

Допустим, у вас есть кредит, предполагающий погашение аннуитетными платежами. В чем его отличие от кредита с дифференцированными? Рассмотрим каждый из видов подробнее.

Аннуитет

Аннуитетный способ оплаты предполагает, что сумма тела кредита и заранее просчитанных процентов будет разделена на некоторое количество равных платежей (зависит от срока), которые заемщик обязан регулярно вносить на кредитный счет. Иными словами, выплаты при аннуитете равны между собой.

https://www.youtube.com/watch?v=1_TLzByKr4A\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Хотя размер аннуитетного платежа фиксированный, распределение долей начисленных процентов и основного долга внутри каждого из них неравномерно.

Пример: берем 100 тысяч в «Тинькофф» на 12 месяцев под 16,9%. Как и сколько будем платить по аннуитету: ежемесячно в течение года по 9100 рублей.

Что касается распределения процентов и тела кредита: в первый месяц платим порядка 1400 рублей процентов и 7700 основного долга; в последний – 126 рублей и 8974, соответственно.

Дифференцированные платежи

Вот что предполагает схема дифференцированных платежей:

  1. Равномерное распределение тела кредита (основного долга) по всему сроку кредитования.
  2. Неравномерное распределение начисляемых процентов (сначала придется платить больше).

Иными словами, в начале срока кредита при дифференцированном типе платежа потребуется уплата больших процентов. Тело кредита на протяжении всего срока погашается равными долями. При этом платежи будут постепенно снижаться за счет снижения величины начисляемых процентов.

Пример: берем 100 тысяч в банке «СКБ» на 12 месяцев под 17,5% годовых. Как и сколько будем платить при дифференцированной схеме: в первый месяц – 9790, в 6 месяц – 9180, в последний – 8450 рублей.

Что касается распределения: основной долг внутри каждого платежа будет составлять порядка 8333 рублей. Начисленные проценты: в первый месяц около 1457, в последний – 121 рубль.

Но погасить любой кредит можно досрочно. Разберемся с этим вопросом подробнее и поговорим о выгодах.

Выгодно ли досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах

Если вы желаете быстрее избавиться от долга, необходимо предварительно рассчитать схему досрочного погашения, приняв решение: выгодно это делать или нет.

Процедура досрочного погашения предполагает два варианта действий:

1. Досрочное частичное погашение кредита.

В этом случае можно вносить досрочные платежи маленькими суммами или большими, при этом количество ежемесячных платежей или срок кредита будут меняться. Это зависит от политики погашения банка или выбора заемщика, если кредитно-финансовое учреждение предоставляет возможность выбирать.

Плюс аннуитетных платежей в данном контексте – приблизительно равномерное снижение и тела кредита, и начисляемых процентов (если погашение идет в счет уменьшения величины ежемесячных платежей). Если же речь об уменьшении срока кредитования, очевидных плюсов нет. Экономии на досрочках в таком случае добиться не удастся.

Пример: берем 100 тысяч под 16,9% на год. Имеем 12 одинаковых платежей по 9,1 тысячи рублей. Если ежемесячно вносить по 2 тысячи сверх платежей по графику, делать это в счет снижения их величины, к концу срока обязательный платеж снизится до 2,7 тысячи рублей (плюс 2 тысячи, которые регулярно уплачивались). Сумма переплат станет меньше на 5-6 тысяч рублей.

Если дело касается уменьшения срока кредитования, все иначе: внеся, скажем, 9,1 тысячи рублей в день выдачи кредита, мы просто снизим срок до 11 месяцев. Сумма переплат останется неизменной. Единственное преимущество – возможность быстро погасить кредит.

Итак, первый – самый выгодный способ досрочного погашения.

Рассмотрим еще один интересный вариант действий.

2. Полное досрочное погашение.

В данном случае при досрочном погашении все выгоды очевидны: чем раньше осуществляется полное погашение кредита, тем меньше заемщик выплачивает процентов.

Пример: те же 100 тысяч, сроки и ставка. Решившись на досрочное погашение долгов, вместо 108 тысяч рублей заемщик суммарно выплатит только 104-105 тысяч. Экономия небольшая.

Таким образом, аннуитет выгодно гасить досрочно. Особенно если сроки кредитования достигают нескольких лет: начисленных на тело кредита процентов будет больше.

Для сравнения пример: 100 тысяч, 36 месяцев, 16,9% годовых. Суммарная переплата — 28 тысяч рублей (против 8-9 для 1 года).

Как лучше погашать аннуитетную ипотеку

Досрочно погашая ипотеку, заемщик получает не меньше выгод, чем при досрочном погашении кредита.

https://www.youtube.com/watch?v=EzlhEcI2c1A\u0026pp=YAHIAQHwAQG6AwIYAg%3D%3D

Суть досрочного погашения по аннуитетным платежам ипотеки точно такая же, как и в случае с рассмотренными ранее примерами. Варианты действий – те же (частичное, полное досрочное погашение; в счет снижения величины обязательных платежей или срока кредитования).

Несколько практических советов:

  1. Чтобы максимально выгодно погасить ипотеку досрочно при аннуитетных платежах, выбирайте метод, предполагающий снижение величины ежемесячных платежей. 
  2. Вносите при частичном досрочном погашении ипотечного кредита максимум свободных средств – это даст возможность ощутимо облегчить долговую нагрузку.
  3.  Если свободных средств достаточно, стоит задуматься о полном погашении ипотеки. Это позволит сэкономить на переплате процентов колоссальную сумму средств. 
  4. Упростить процесс досрочных погашений позволит автоплатеж. Настройте его, и ежемесячно в выбранную дату определенная сумма средств с вашего счета будет поступать на счет ипотечного кредита.

Два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах

Об этих способах мы уже говорили: первый предполагает внесение платежей в счет снижения величины обязательных выплат по графику, второй – уменьшение срока кредитования.

  1. В первом случае задолженность вы погашаете не в дату ежемесячного платежа, а чуть раньше. 
  2.  Результат – уменьшение величины последующих обязательных платежей, снижение суммы переплат. Второй способ позволяет быстро выплатить кредит.

Какая выгода от досрочного погашения

  • Оформлять досрочное гашение – однозначно выгодно. Разберемся с преимуществами досрочного погашения по аннуитетным платежам:
  • – экономия на переплате по процентам, начисляемым на тело кредита, то есть на сумму основного долга;
  • – вне зависимости от способа погашения – возможность снижения долговой нагрузки.

Кроме выгод есть и ряд недостатков. Рассмотрим их подробнее.

Возможные недостатки досрочного погашения

Что касается вероятных недостатков:

1. Некоторые банки, запрашивая в бюро кредитных историй информациюо платежном поведении потенциальных клиентов, могут негативно принять факт (факты) досрочного погашения.

Пример: вы регулярно на протяжении нескольких лет брали кредиты и закрывали их раньше срока, тем самым лишая банки самого ценного – заветных процентов. Вероятность получения отказа при очередном обращении возрастает. Банкам не нужны такие клиенты, которые будут рассчитываться с долгами быстро.

2. При условии, что сумма досрочного погашения маленькая (к примеру, 500 рублей при суммарном остатке задолженности в 150 тысяч), она будет записана банком в счет снижения последнего платежа. При этом не изменится ни срок кредитования, ни величина обязательных платежей.

Есть и некоторые ограничения, создающие препятствия для досрочного покрытия долга.

Пример: условия договора. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение в течение определенного срока, например, на первые 6 месяцев действия кредитного договора. Хуже, если запрет действует весь период кредитования.

Пример: вернемся ко второму пункту, где некий заемщик пытался внести 500 рублей на кредитный счет с суммарным долгом в 150 тысяч. Слишком маленькая сумма может быть не принята банком в счет досрочки, что обусловлено политикой банка и положениями договора.

Совет: досконально изучайте все условия кредитования, прописанные в договоре.

Как оформить досрочное погашение аннуитетного кредитного займа

Вариантов два:

1. Оформить досрочное погашение в офисе банка.

Долгий и скучный способ. Потребуется визит в отделение, притом именно в то, в котором был заключен договор. Придется писать заявление, прописывать сумму и обозначать все детали досрочного погашения.

2. Оформить погашение через интернет-банк или мобильное приложение банка, если такая возможность предусмотрена.

Быстро, просто, никуда не нужно ходить.

Правильный расчет досрочного покрытия по аннуитету

Расчет займа при досрочных выплатах, точнее, его перерасчет, в общем случае осуществляется банком по факту внесения досрочного платежа. Если в веб-версии или в приложении банка информация о досрочных погашениях недоступна, как и график, составленный с их учетом, можно обратиться за новой копией в отделение. Опять же, потребуется посетить именно то, где был оформлен кредит.

Если есть желание, можно осуществить предварительный расчет самостоятельно. Для этого достаточно обратиться к любому кредитному калькулятору, в который встроена опция указания досрочных платежей.

Как быстрее всего погасить аннуитетный кредит

Рассмотрим случай, когда тело кредита выплачивается быстрее всего. Это уже рассмотренный ранее способ: достаточно по мере возможности регулярно осуществлять досрочное погашение аннуитетного платежа (каждого очередного) в счет снижения сроков кредитования.

Способ действительно позволяет быстро погасить кредит, но он совсем невыгоден. Лучше всего проводить досрочное погашение, выбирая снижение величины ежемесячных платежей.

Напутствие:

  1. Изучайте условия подписываемых договоров. 
  2. Рассчитывайте выгоды и преимущества досрочных платежей самостоятельно или при помощи кредитных калькуляторов. 
  3. Взвешивайте все «за» и «против» в вашей ситуации. 
  4. Не переплачивайте!